L'Espace unique de paiement en euros (SEPA) est une initiative de paiement qui standardise les virements, les prélèvements et les paiements instantanés libellés en euros dans les pays européens participants. Cela permet aux entreprises et aux particuliers d'envoyer des paiements en euros au-delà des frontières de manière aussi fluide qu'une transaction nationale. Le SEPA a été conçu pour accroître l'intégration financière en Europe, renforcer l'euro et simplifier les virements bancaires en euros. La région SEPA comprend 41 pays européens, parmi lesquels plusieurs ne font partie ni de la zone euro ni de l'UE. Au cours du premier semestre 2025, les virements ont représenté 22 % du total des paiements non numéraires dans la zone euro.

Vous découvrez dans cet article si le Royaume-Uni est un pays SEPA, les différences entre les paiements transfrontaliers dans les pays SEPA et les pays non SEPA, ainsi que les bonnes pratiques pour les entreprises qui utilisent les paiements SEPA.

Sommaire

• Le Royaume-Uni est-il un pays SEPA ?
  
• SEPA et SWIFT pour les paiements britanniques
  
• Pays SEPA et pays non SEPA
  
• Bonnes pratiques pour les entreprises britanniques utilisant les paiements SEPA
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Le Royaume-Uni est-il un pays SEPA ?

Oui, le Royaume-Uni est toujours un pays SEPA même après avoir quitté l'Union européenne. Depuis le Brexit, le Royaume-Uni (y compris l'Irlande du Nord) participe en tant que membre du SEPA n'appartenant pas à l'Espace économique européen (EEE), inclus dans le périmètre géographique du SEPA par décision du conseil d'administration du Conseil européen des paiements (EPC). Cela signifie que même si les banques et les entreprises britanniques peuvent toujours effectuer et recevoir des paiements en euros via le système SEPA, le changement de statut du Royaume-Uni a introduit les conditions suivantes :

• Frais plus élevés : Certaines banques ont commencé à appliquer de nouveaux frais pour les transactions SEPA entre le Royaume-Uni et les pays de l'UE après le Brexit. Ceux-ci varient en fonction de la banque ou de la solution de paiement.

• Délais de traitement plus longs : Les paiements entre le Royaume-Uni et les pays de l'UE de la zone SEPA peuvent entraîner des délais de traitement plus longs, bien que de nombreuses banques se soient efforcées de minimiser ces retards.

• Exigences de conformité supplémentaires : Les entreprises établies au Royaume-Uni doivent fournir des informations supplémentaires pour les transactions à destination de l'UE.

Notez que bien que l'Irlande du Nord soit soumise à des accords post-Brexit particuliers dans le cadre du cadre de Windsor, cela concerne le commerce de biens, et non les paiements ; les règles SEPA s'appliquent donc en Irlande du Nord tout comme dans le reste du Royaume-Uni.

SEPA et SWIFT pour les paiements britanniques

Lorsqu'ils envoient ou reçoivent des paiements internationaux, les entreprises et les particuliers britanniques ont le choix entre deux réseaux principaux : le SEPA ou le Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT). Le bon choix dépend en grande partie de la devise et de la destination. Voici comment ils se comparent :

Pays SEPA et pays non SEPA

Voici les principales différences entre les pays SEPA et les pays non SEPA.

Traitement des paiements

Les pays SEPA disposent d'un système unifié pour les paiements en euros. Le mécanisme central est le SEPA Credit Transfer (SCT), le schéma standard pour les virements ponctuels en euros entre les comptes SEPA. Les paiements au sein de ces pays suivent un processus standardisé pour des virements rapides et efficaces. De plus, les paiements sont généralement traités dans un délai d'un jour ouvrable, sans distinction entre les virements nationaux et transfrontaliers. Pour des virements encore plus rapides, les paiements instantanés SEPA (SCT Inst) permettent d'effectuer des virements en euros en moins de 10 secondes.

Les paiements vers ou depuis des pays non SEPA ne suivent pas le même format standardisé. Au lieu de cela, ils s'appuient sur divers réseaux de paiement internationaux tels que SWIFT, ce qui peut être plus long et plus coûteux.

Frais

Les frais appliqués aux paiements transfrontaliers en euros dans les pays SEPA sont comparables à ceux des paiements nationaux. Les entreprises et les particuliers ne paient généralement pas des frais plus élevés pour les virements en euros au sein de l'espace SEPA.

Pour les paiements impliquant des pays non SEPA, les frais sont souvent plus élevés et peuvent inclure des frais supplémentaires facturés par des banques intermédiaires. Cela peut rendre les transactions internationales plus coûteuses et moins transparentes, l'expéditeur et le bénéficiaire pouvant potentiellement faire face à des frais inattendus.

Délais

Les virements au sein de l'espace SEPA sont généralement réglés dans un délai d'un jour ouvrable.

Les délais de paiement vers les pays non membres de l'espace SEPA sont moins prévisibles et peuvent aller de quelques jours à plus d'une semaine, selon les banques concernées, les processus de change et les éventuels établissements intermédiaires.

Bonnes pratiques pour les entreprises britanniques utilisant les paiements SEPA

Pour que votre entreprise établie au Royaume-Uni tire le meilleur parti des virements SEPA, il est recommandé de mettre en œuvre les bonnes pratiques suivantes.

Attendez-vous à plus de contrôles sur vos paiements

En raison du statut de non-membre de l'UE du Royaume-Uni, les banques et établissements financiers de l'UE sont tenus d'effectuer des contrôles plus approfondis sur les paiements impliquant des entités britanniques. Il s'agit notamment de contrôles plus stricts en matière de Know Your Customer (KYC) et de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML). Pour éviter les retards, soyez proactif en disposant d'enregistrements clairs et à jour pour chaque transaction, y compris des contrats, des factures et des preuves de relations commerciales.

Méfiez-vous des nouveaux frais plus élevés

Les frais pour les transactions SEPA impliquant des entités britanniques peuvent varier considérablement d'une banque ou d'un prestataire de services de paiement à l'autre. Les frais courants comprennent les frais de traitement des paiements internationaux, les frais des banques intermédiaires si plusieurs banques sont impliquées et les frais de conversion de devises si le paiement n'est pas en euros. Vérifiez régulièrement vos relevés bancaires et comparez les prestataires de services pour trouver les options les plus rentables. Envisagez de négocier directement avec votre banque pour réduire ou plafonner les frais dans la mesure du possible.

Utilisez les bons formats pour éviter les tracas

Les paiements SEPA nécessitent le respect de normes strictes, telles que le format XML ISO 20022. Si vos systèmes de paiement ne sont pas mis à jour pour prendre en charge ces formats, les paiements peuvent être retardés ou refusés. Investissez dans des logiciels qui génèrent automatiquement des paiements dans le bon format et s'intègrent à vos systèmes comptables existants. Testez régulièrement vos systèmes pour vous assurer qu'ils sont conformes et fonctionnent correctement. Lors de l'envoi d'argent de l'UE vers le Royaume-Uni, l'ordre de paiement doit également inclure l'adresse complète de l'expéditeur et le code d'identification de la banque (BIC) de la banque du bénéficiaire britannique. L'absence de ces informations peut entraîner le refus du virement.

Tenez compte des délais de traitement plus longs

Les banques peuvent mettre plus de temps à traiter les paiements SEPA au Royaume-Uni, car ces paiements nécessitent des vérifications ou des approbations supplémentaires. Cela est particulièrement vrai pour les montants importants ou si la transaction semble inhabituelle. Pensez-y lorsque vous planifiez votre trésorerie. Prévoyez plus de temps pour la compensation des paiements transfrontaliers. Communiquez avec vos fournisseurs ou partenaires sur les retards possibles afin de gérer les attentes des deux côtés.

Vérifiez les détails du paiement

Des erreurs dans les informations de paiement (comme un numéro de compte bancaire international (IBAN) ou un BIC incorrect, ou une faute de frappe dans le nom du titulaire du compte) peuvent entraîner des retards ou des rejets. Les banques britanniques utilisent toujours l'IBAN et le BIC pour les paiements SEPA, même si le Royaume-Uni ne fait plus partie de l'UE, les deux devant donc toujours être fournis avec précision. Certaines entreprises signalent également une discrimination en matière d'IBAN, lorsqu'un IBAN britannique est refusé à tort au profit d'un IBAN local, même si les règles SEPA interdisent de traiter différemment les IBAN valides de tout pays SEPA. Utilisez des outils de validation automatisés pour vérifier ces erreurs avant d'initier les paiements. Mettez régulièrement à jour vos bases de données de contacts et d'informations de paiement pour garantir leur exactitude et éviter des erreurs coûteuses.

Restez à jour sur l'évolution des règles

Les exigences de conformité SEPA évoluent constamment. Confiez à des membres de vos équipes financières ou de conformité le soin de surveiller ces changements et d'ajuster vos processus en conséquence. L'inscription à des forums du secteur ou un abonnement aux mises à jour réglementaires peut également vous aider à vous tenir informé(e).

Préparez-vous avec de la documentation supplémentaire

Pour certains paiements, en particulier ceux identifiés comme présentant un risque élevé ou impliquant des secteurs spécifiques, vous devrez peut-être fournir des documents plus détaillés afin de vous conformer aux contrôles réglementaires. Il peut s'agir de contrats signés, d'une preuve de livraison ou d'explications sur l'objet du paiement. Mettez en place un système pour organiser et stocker ces documents en toute sécurité afin qu'ils puissent être consultés rapidement en cas de besoin.

Attention aux taux de change

Les fluctuations monétaires entre la livre sterling et l'euro peuvent affecter le montant final reçu ou payé, en particulier pour les transactions importantes. Développez une stratégie pour atténuer ces risques. Cela peut impliquer la mise en œuvre de contrats à terme pour verrouiller les taux de change ou l'utilisation de comptes multidevises pour réduire le besoin de conversions. Revoyez régulièrement votre stratégie de change pour l'adapter aux besoins de votre entreprise et aux conditions du marché.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments est une solution de paiement mondiale et unifiée, qui permet à toutes les entreprises (des startups en phase de croissance aux entreprises internationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés  : atteignez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée, en ligne et en personne, pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité client et booster vos revenus.
  
• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Gagner en efficacité grâce à une plateforme de croissance flexible et fiable : développez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité inégalée dans le secteur.
  

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.