Effectuer un transfert d’argent à l’international est aujourd’hui relativement simple. Il suffit de contacter sa banque, de se rendre en agence ou de se connecter à son espace bancaire en ligne pour initier un virement vers pratiquement n’importe quel pays. Mais comment ces transactions fonctionnent-elles concrètement, et sur quelles infrastructures reposent-elles ? Dans la majorité des cas, le système bancaire SWIFT joue un rôle central dans ce processus.

Contrairement à d’autres réseaux majeurs de transfert de fonds, SWIFT ne détient ni ne déplace directement l’argent. Il n’en demeure pas moins un pilier essentiel des systèmes financiers internationaux. Voici ce qu’il faut savoir sur SWIFT : ce que c’est, où il opère et pourquoi son rôle est si déterminant.

Contenu de l’article

• Que signifie SWIFT ?
  
• En quoi consiste SWIFT ?
  
• Qui utilise SWIFT ?
  
• Qui détient le système bancaire SWIFT ?
  
• Que sont les codes SWIFT ?
  
• Comment fonctionne le système SWIFT ?
  
• Quels sont les autres services proposés par le système SWIFT ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que signifie « SWIFT » ?

SWIFT signifie « Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication ».

En quoi consiste SWIFT ?

SWIFT est un réseau utilisé par les banques pour communiquer entre elles de manière sécurisée, principalement afin de transmettre des instructions relatives aux transferts de fonds entre comptes. Bien qu’il joue un rôle clé dans le système mondial des paiements, le réseau SWIFT se limite à l’envoi et à la réception de messages. Il ne détient pas de fonds, ne crée ni ne gère de comptes et n’assure aucune fonction de règlement des transactions.

L’évolution du système SWIFT

SWIFT a été conçu comme une alternative au système Telex, son prédécesseur. Telex était un ancien système de communication utilisé par les institutions financières, largement jugé complexe, lent et source d’erreurs. Fondé en 1973 à Bruxelles, SWIFT comptait à l’origine 239 institutions financières issues de 15 pays. Quatre ans plus tard, ce nombre atteignait 518 institutions réparties dans 22 pays. Aujourd’hui, SWIFT est utilisé par plus de 11 000 établissements bancaires dans plus de 200 pays. En 2024, les institutions membres ont échangé en moyenne 53,3 millions de messages SWIFT par jour.

Quel rôle joue le système SWIFT dans les sanctions économiques ?

L’adhésion au réseau SWIFT permettant aux pays de réaliser facilement des transactions financières internationales, l’exclusion de ce réseau constitue une mesure de sanction économique à l’encontre d’États dont les actions sont condamnées par la communauté internationale. À titre d’exemple, lors de l’invasion de l’Ukraine par la Russie en 2022, de nombreuses banques en Russie et en Biélorussie ont été exclues du réseau SWIFT, notamment Bank Otkritie, Bank Rossiya, Novikombank et VTB Bank.

Qui utilise SWIFT ?

Bien que SWIFT ait été initialement conçu pour faciliter les échanges liés à la trésorerie et aux transactions de correspondance bancaire, les capacités de son système de messagerie vont aujourd’hui bien au-delà de ce périmètre d’origine. Avec le temps, l’usage de SWIFT s’est considérablement élargi et le réseau propose désormais des services aux organisations et acteurs suivants :

• banques ;
  
• établissements de courtage et sociétés de trading ;
  
• négociants en valeurs mobilières ;
  
• sociétés de gestion d’actifs ;
  
• chambres de compensation ;
  
• dépositaires ;
  
• bourses et plateformes d’échange ;
  
• entreprises ;
  
• participants aux marchés de la trésorerie et fournisseurs de services associés ;
  
• particuliers ou entreprises effectuant des virements ou des transferts de fonds internationaux ;
  
• établissements et agents de change.
  

Même si d’autres systèmes opèrent sur le même marché, SWIFT continue de s’imposer comme le réseau de référence pour les paiements internationaux. Cette position dominante s’explique en grande partie par sa capacité à évoluer à grande échelle, son haut niveau de sécurité, la standardisation de ses échanges et la fiabilité de son infrastructure.

Qui détient le système bancaire SWIFT ?

SWIFT n’appartient à aucune entité unique. Il s’agit d’une coopérative détenue par ses membres, dont les actionnaires représentent environ 11 500 organisations. Basé à La Hulpe, en Belgique, le système est supervisé par les banques centrales des pays du G10, la Banque centrale européenne et la Banque nationale de Belgique. Les actionnaires de SWIFT élisent un conseil d’administration composé de 25 membres, chargé de diriger l’organisation et de superviser la gestion du système SWIFT. Le conseil d’administration est notamment responsable :

• de la gestion quotidienne des activités de l’organisation SWIFT ;
  
• du développement et de la promotion du système SWIFT à l’échelle mondiale, dans le respect du principe de neutralité ;
  
• de la supervision de la sécurité, de la fiabilité opérationnelle, de la continuité d’activité, de l’identification des risques et de la résilience de l’infrastructure SWIFT.
  

Que sont les codes SWIFT ?

Les codes SWIFT sont des codes d’identification bancaire uniques (BIC) attribués par SWIFT à chaque établissement financier utilisant le réseau. Ils remplissent un rôle comparable à celui des numéros de compte bancaire internationaux, mais s’appliquent spécifiquement aux banques. Aussi appelés identifiants SWIFT ou codes ISO 9362, les codes SWIFT comptent 8 ou 11 caractères. Chaque groupe de caractères correspond à une information précise :

• 4 premiers caractères : ils identifient l’établissement financier.
  
• 5e et 6e caractères : ils indiquent le code pays où l’établissement est enregistré.
  
• 7e et 8e caractères : ils correspondent au code de la ville où se situe l’établissement.
  
• 9e, 10e et 11e caractères : facultatifs, ils permettent d’identifier des agences ou succursales spécifiques d’un même établissement bancaire.
  

Comment le système SWIFT fonctionne-t-il ?

Les codes SWIFT sont au cœur du fonctionnement du système SWIFT. Cette structure standardisée permet aux institutions financières de communiquer dans un langage universel ainsi que d'envoyer et de recevoir des messages liés à des transactions.

Le fait d'envisager les transactions SWIFT en tant que « transmissions » permet de mieux comprendre cette notion. SWIFT n'est pas une institution financière en tant que telle et ne permet pas de conserver ni de déplacer des fonds entre des établissements. Seule la transmission de messages est assurée par le système. Ces messages sont néanmoins essentiels à la réalisation de mouvements de fonds, car ils permettent aux banques et aux autres entités financières de communiquer de manière simple et sécurisée à propos de ces opérations.

Quels sont les autres services proposés par le système SWIFT ?

Au-delà de son rôle de réseau de messagerie, SWIFT a progressivement élargi son offre pour proposer différents services destinés à accompagner les entreprises et les particuliers dans leurs opérations financières. Parmi les services proposés par SWIFT figurent :

• Veille stratégique : SWIFT met à disposition un Dashboard et des outils de reporting offrant une visibilité détaillée, exploitable et en temps réel sur les flux de messagerie et les autres activités. Des options de filtrage sont disponibles, notamment par zone géographique, horodatage des messages et autres critères pertinents.

• Services de conformité : SWIFT propose des solutions visant à lutter contre la criminalité financière et à répondre aux exigences de conformité réglementaire.

• Solutions de messagerie et de connectivité : la mission première de SWIFT consiste à fournir un réseau sécurisé, fiable et précis pour l’échange de messages entre différentes parties. Cette mission repose sur des produits tels que des hubs de messagerie, des connexions réseau et des logiciels qui facilitent l’envoi et la réception de messages.

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