L'Area unica dei pagamenti in euro (SEPA, Single Euro Payments Area) è un sistema di pagamento che consente ad attività e privati in tutta l'Unione europea di inviare e ricevere denaro per via elettronica senza le commissioni aggiuntive tipicamente associate ai trasferimenti internazionali. La SEPA è concepita per aumentare l'integrazione finanziaria in Europa, rafforzare l'euro e semplificare i trasferimenti bancari in euro. Nel 2022 sono stati inviati quasi 42,6 miliardi di bonifici SEPA in tutta la regione.

Di seguito vedremo se il Regno Unito è un paese SEPA, quali sono le differenze tra pagamenti transfrontalieri tra paesi SEPA e non SEPA e le pratiche ottimali per le attività che utilizzano i pagamenti SEPA.

Di cosa tratta questo articolo?

• Quali vantaggi offre la SEPA alle attività?
  
• Il Regno Unito è un Paese SEPA?
  
• Paesi SEPA e Paesi non SEPA a confronto
  
• Pratiche ottimali per le attività del Regno Unito che utilizzano i pagamenti SEPA
  

Quali vantaggi offre la SEPA alle attività?

Il sistema di pagamento SEPA rende i trasferimenti transfrontalieri più rapidi, più convenienti e più prevedibili. Scopriamo insieme come la SEPA semplifica la vita delle attività:

• Consente alle attività che operano in più Paesi europei di centralizzare la gestione del proprio denaro anziché destreggiarsi tra più conti bancari locali.

• L'elaborazione rapida dei pagamenti della SEPA consente alle attività di ricevere i pagamenti più velocemente.

• Il suo approccio standardizzato consente alle attività di conformarsi facilmente alle norme, ai regolamenti e ai requisiti di reportistica dell'UE.

• I pagamenti SEPA consentono una configurazione tecnologica più semplice essendo compatibili con la maggior parte dei software finanziari e contabili.

• Grazie agli addebiti diretti SEPA, le attività possono automatizzare la gestione dei pagamenti ricorrenti in tutta Europa, applicando un unico set di regole per abbonamenti, canoni e altre tipologie di pagamenti regolari.

• Il sistema agevola l'espansione delle attività in nuovi mercati europei.

Il Regno Unito è un Paese SEPA?

Sì, il Regno Unito è ancora un Paese SEPA anche dopo aver lasciato l'Unione europea, ma partecipa come "Paese terzo". Ciò significa che mentre le banche e le attività del Regno Unito possono ancora effettuare e ricevere pagamenti in euro attraverso il sistema SEPA, il cambiamento di status del Regno Unito ha introdotto le seguenti condizioni:

• Commissioni più alte: Alcune banche hanno iniziato ad applicare nuove commissioni per le transazioni SEPA tra il Regno Unito e i Paesi dell'UE dopo la Brexit. Variano a seconda della banca o del fornitore di servizi di pagamento.

• Tempi di elaborazione più lunghi: I pagamenti tra il Regno Unito e i Paesi SEPA dell'UE possono comportare tempi di elaborazione più lunghi, anche se molte banche si sono adoperate per ridurre al minimo i ritardi.

• Ulteriori requisiti di conformità: Le attività domiciliate nel Regno Unito devono fornire informazioni aggiuntive per le transazioni verso l'UE.

Paesi SEPA e Paesi non SEPA a confronto

Ecco le principali differenze tra Paesi SEPA e non SEPA.

Elaborazione dei pagamenti

I Paesi SEPA dispongono di un sistema unificato per i pagamenti in euro. I pagamenti all'interno di questi Paesi seguono una procedura standardizzata per trasferimenti rapidi ed efficienti. Inoltre, i pagamenti vengono solitamente elaborati entro un giorno lavorativo, senza alcuna differenza tra trasferimenti nazionali e transfrontalieri.

I pagamenti da o verso Paesi non SEPA non seguono lo stesso formato standardizzato. Al contrario, si affidano a varie reti di pagamento internazionali come la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT), che può richiedere più tempo ed essere più costosa.

Commissioni

Le commissioni per i pagamenti transfrontalieri in euro nei Paesi SEPA sono paragonabili a quelle per i pagamenti nazionali. Alle attività e alle persone fisiche non viene generalmente addebitato un costo maggiore per i trasferimenti in euro all'interno della zona SEPA.

Per i pagamenti che coinvolgono Paesi non SEPA, le commissioni sono spesso più elevate e possono includere costi aggiuntivi da parte delle banche intermediarie. Questo può rendere le transazioni internazionali più costose e meno trasparenti, con commissioni potenzialmente impreviste sia per il mittente che per il destinatario.

Tempistiche

I trasferimenti all'interno dell’area SEPA vengono solitamente regolati entro un giorno lavorativo.

Le tempistiche per i pagamenti verso Paesi non SEPA sono meno prevedibili e possono variare da pochi giorni a più di una settimana, a seconda delle banche coinvolte, dei processi di cambio valuta e di eventuali istituti intermediari.

Pratiche ottimali per le attività del Regno Unito che utilizzano i pagamenti SEPA

Affinché la tua attività con sede nel Regno Unito possa sfruttare al meglio i trasferimenti SEPA, considera l'implementazione delle seguenti pratiche ottimali.

Aspettati ulteriori controlli sui tuoi pagamenti

Poiché il Regno Unito non è membro dell'UE, le banche e gli istituti finanziari dell'UE sono tenuti a condurre controlli più rigorosi sui pagamenti che coinvolgono entità del Regno Unito. Questi includono controlli di adeguata verifica della clientela (KYC) e antiriciclaggio (AML). Per evitare ritardi, cerca di essere proattivo disponendo di registri chiari e aggiornati per ogni transazione, inclusi contratti, fatture e prove di relazioni commerciali.

Attenzione alle nuove commissioni più elevate

Le commissioni per le transazioni SEPA che coinvolgono entità del Regno Unito possono variare notevolmente a seconda della banca o del fornitore di servizi di pagamento. Le commissioni comuni includono le commissioni per l'elaborazione dei pagamenti internazionali, le commissioni della banca intermediaria se sono coinvolte più banche e i costi per la conversione di valuta se il pagamento non è in euro. Esamina regolarmente i tuoi estratti conto bancari e confronta i fornitori di servizi per trovare le opzioni più convenienti. Valuta la possibilità di negoziare direttamente con la tua banca per ridurre o limitare le commissioni ove possibile.

Usa i formati giusti per evitare problemi

Per i pagamenti SEPA è necessario rispettare standard rigorosi come il formato XML ISO 20022. Se i tuoi sistemi di pagamento non sono aggiornati per supportare questi formati, i pagamenti potrebbero subire ritardi o essere rifiutati. Investi in un software che genera automaticamente i pagamenti nel formato corretto e si integra con i tuoi sistemi di contabilità esistenti. Testa regolarmente i tuoi sistemi per assicurarti che siano conformi e funzionino senza problemi.

I tempi di elaborazione sono più lunghi

Le banche potrebbero impiegare più tempo per elaborare i pagamenti SEPA del Regno Unito perché richiedono ulteriori controlli o approvazioni. Ciò vale soprattutto per importi consistenti o transazioni atipiche. Pianifica il tuo flusso di cassa tenendo conto di questo aspetto concedendo più tempo alla liquidazione dei pagamenti transfrontalieri. Comunica con i tuoi fornitori o partner in merito a possibili ritardi per gestire le aspettative di entrambe le parti.

Ricontrolla i dati di pagamento

Errori nelle informazioni di pagamento, come un IBAN o un codice BIC non corretti o un errore di battitura nel nome del titolare del conto, possono causare ritardi o rifiuti. Utilizza gli strumenti di convalida automatica per verificare la presenza di questi errori prima di avviare i pagamenti. Aggiorna regolarmente i database dei recapiti e delle informazioni di pagamento per garantirne l'accuratezza e prevenire spiacevoli errori.

Approfondisci le ultime evoluzioni normative

I requisiti di conformità SEPA sono in continua evoluzione. Affida a membri dei team finanziari o di conformità il compito di monitorare i cambiamenti e adattare di conseguenza i processi aziendali. Anche la partecipazione ai forum di settore o l'iscrizione agli aggiornamenti normativi possono aiutarti in tal senso.

Preparati con documentazione aggiuntiva

Per determinati pagamenti, in particolare quelli contrassegnati come ad alto rischio o che coinvolgono settori specifici, potrebbe essere necessario fornire una documentazione più dettagliata per rispettare i controlli normativi. Ciò potrebbe includere contratti firmati, prove di avvenuta consegna o spiegazioni sullo scopo del pagamento. Implementa una procedura precisa per organizzare e archiviare in modo sicuro questi documenti in modo che possano essere rapidamente accessibili quando necessario.

Attenzione ai tassi di cambio

Le fluttuazioni valutarie tra la sterlina britannica e l'euro possono influire sull'importo finale ricevuto o pagato, soprattutto per le transazioni di maggiori dimensioni. Sviluppa una strategia per mitigare questi rischi. Ciò potrebbe comportare l'implementazione di contratti a termine per bloccare i tassi di cambio o l'utilizzo di conti multivaluta per ridurre la necessità di conversioni. Rivedi regolarmente la tua strategia di cambio per mantenerla allineata alle tue esigenze aziendali e alle condizioni di mercato.