A Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) é uma iniciativa de pagamento que padroniza transferências de crédito, débitos diretos e pagamentos instantâneos em euros nos países europeus participantes. Isso permite que empresas e pessoas físicas enviem pagamentos em euros para outros países com a mesma facilidade de uma transação nacional. A SEPA foi projetada para aumentar a integração financeira na Europa, fortalecer o euro e simplificar as transferências bancárias em euros. A região da SEPA inclui 41 países europeus, entre eles vários que estão fora da área do euro e da UE. No primeiro semestre de 2025, as transferências a crédito representaram 22% do total de pagamentos não em dinheiro na área do euro.

Abaixo, abordamos se o Reino Unido é um país SEPA, como os pagamentos internacionais diferem entre países SEPA e não SEPA e as práticas recomendadas para empresas que usam pagamentos SEPA.

O que vamos abordar neste artigo?

• O Reino Unido é um país da SEPA?
  
• SEPA ou SWIFT para pagamentos no Reino Unido.
  
• SEPA vs. países fora da SEPA.
  
• Práticas recomendadas para empresas do Reino Unido que usam pagamentos SEPA.
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O Reino Unido é um país SEPA?

Sim, o Reino Unido ainda é um país da SEPA mesmo depois de deixar a União Europeia. Desde o Brexit, o Reino Unido (incluindo a Irlanda do Norte) participa como membro da SEPA fora do Espaço Econômico Europeu (EEE), incluído no escopo geográfico da SEPA por decisão do conselho do European Payments Council (EPC). Isso significa que, embora os bancos e as empresas do Reino Unido ainda possam fazer e receber pagamentos em euros pelo sistema SEPA, a mudança de status do Reino Unido introduziu as seguintes condições:

• Tarifas mais altas: alguns bancos começaram a aplicar novas tarifas para transações SEPA entre o Reino Unido e países da UE após o Brexit. Elas variam dependendo do banco ou do provedor de serviços de pagamento.

• Tempos de processamento mais longos: os pagamentos entre o Reino Unido e os países da SEPA na UE podem ter tempos de processamento mais longos, embora muitos bancos tenham trabalhado para minimizar os atrasos.

• Requisitos adicionais de conformidade: as empresas no Reino Unido devem fornecer informações adicionais para transações destinadas à UE.

Observe que, embora a Irlanda do Norte esteja sujeita a acordos especiais pós-Brexit sob o Acordo de Windsor, isso se refere ao comércio de mercadorias, não a pagamentos. Portanto, as regras da SEPA se aplicam na Irlanda do Norte da mesma forma que no restante do Reino Unido.

SEPA vs. SWIFT para pagamentos no Reino Unido

Ao enviar ou receber pagamentos internacionais, as empresas e pessoas físicas do Reino Unido têm duas redes principais para escolher: SEPA ou Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT). A escolha certa depende muito da moeda e do destino. Veja como elas se comparam:

Países SEPA vs. países não SEPA

Estas são as principais diferenças entre países SEPA e não SEPA.

Processamento de pagamentos

Os países da SEPA têm um sistema unificado para pagamentos em euros. O mecanismo principal para isso é a Transferência a Crédito SEPA (SCT, na sigla em inglês), o esquema padrão para transferências únicas em euros entre contas SEPA. Os pagamentos dentro desses países seguem um processo padronizado para transferências rápidas e eficientes. Os pagamentos também costumam ser processados em um dia útil, sem diferença entre transferências nacionais e internacionais. Para transferências ainda mais rápidas, os Pagamentos Instantâneos SEPA (SCT Inst) permitem que as transferências em euros sejam concluídas em menos de 10 segundos.

Os pagamentos de ou para países fora da SEPA não seguem o mesmo formato padronizado. Em vez disso, eles dependem de várias redes internacionais de pagamento, como a SWIFT, que podem levar mais tempo e ser mais caras.

Tarifas

As tarifas aplicáveis aos pagamentos transfronteiras em euros nos países SEPA são comparáveis às dos pagamentos nacionais. Empresas e pessoas físicas geralmente não são cobradas mais caro por transferências em euros dentro da zona SEPA.

Para pagamentos envolvendo países fora da SEPA, as tarifas costumam ser mais altas e podem incluir cobranças adicionais de bancos intermediários. Isso pode tornar as transações internacionais mais caras e menos transparentes, com o remetente e o destinatário potencialmente enfrentando tarifas inesperadas.

Cronogramas

Transferências entre países SEPA geralmente são liquidadas dentro de um dia útil.

Os prazos para pagamentos a países não SEPA são menos previsíveis e podem variar de alguns dias a mais de uma semana, dependendo dos bancos envolvidos, dos processos de câmbio e de quaisquer instituições intermediárias.

Práticas recomendadas para empresas do Reino Unido que usam pagamentos SEPA

Para que sua empresa no Reino Unido aproveite ao máximo as transferências SEPA, considere implementar as seguintes práticas recomendadas.

Espere mais verificações nos seus pagamentos

Devido ao status do Reino Unido de não membro da UE, os bancos e instituições financeiras da UE são obrigados a realizar verificações mais completas sobre pagamentos envolvendo entidades do Reino Unido. Isso inclui verificações mais rigorosas de conheça seu cliente (KYC) e antilavagem de dinheiro (AML). Para evitar atrasos, aja com proatividade e forneça registros claros e atualizados de cada transação, incluindo contratos, faturas e comprovantes de relacionamentos comerciais.

Atente-se a novas tarifas mais altas

As tarifas das transações SEPA envolvendo entidades do Reino Unido podem variar muito, dependendo do banco ou do provedor de pagamento. As cobranças comuns incluem tarifas de processamento de pagamentos internacionais, tarifas bancárias intermediárias se vários bancos estiverem envolvidos e custos de conversão de moeda se o pagamento não for em euros. Revise regularmente seus extratos bancários e compare prestadores de serviços para encontrar as opções mais econômicas. Considere negociar diretamente com seu banco para reduzir ou limitar as tarifas sempre que possível.

Use os formatos certos para evitar aborrecimentos

Os pagamentos SEPA exigem a adesão a padrões rigorosos, como o formato XML ISO 20022. Se seus sistemas de pagamento não estiverem atualizados para oferecer suporte a esses formatos, os pagamentos poderão sofrer atraso ou rejeição. Invista em software que gere pagamentos automaticamente no formato correto e se integre aos seus sistemas contábeis existentes. Teste seus sistemas regularmente para garantir que eles estejam em conformidade e funcionando perfeitamente. Ao enviar dinheiro da UE para o Reino Unido, a instrução de pagamento também deve incluir o endereço completo do remetente e o código identificador do banco (BIC) do banco beneficiário no Reino Unido. A ausência desses detalhes pode fazer com que a transferência seja recusada.

Considere tempos de processamento mais longos

Os bancos podem demorar mais para processar pagamentos SEPA do Reino Unido porque eles precisam de verificações ou aprovações adicionais. Isso é especialmente verdadeiro para grandes quantias ou se a transação parecer incomum. Planeje seu fluxo de caixa pensando nisso, alocando um tempo extra para compensação de pagamentos internacionais. Comunique-se com seus fornecedores ou parceiros sobre possíveis atrasos para gerenciar as expectativas de ambos os lados.

Verificar cuidadosamente os dados de pagamento

Erros nas informações de pagamento, como um Número Internacional de Conta Bancária (IBAN) ou BIC incorreto, ou um erro de digitação no nome do titular da conta, podem causar atrasos ou rejeições. Os bancos do Reino Unido ainda usam IBAN e BIC para pagamentos SEPA, mesmo que o Reino Unido não seja mais membro da UE. Por isso, ambos ainda devem ser fornecidos com precisão. Algumas empresas também relatam discriminação de IBAN, em que um IBAN do Reino Unido é rejeitado erroneamente em favor de um local, embora as regras da SEPA proíbam tratar IBANs válidos de qualquer país da SEPA de forma diferente. Use ferramentas de validação automatizadas para verificar esses erros antes de iniciar os pagamentos. Atualize seus bancos de dados de contatos e informações de pagamento regularmente para garantir a precisão e evitar erros dispendiosos.

Acompanhe as mudanças nas regras

Os requisitos de conformidade SEPA estão sempre mudando. Designe membros de suas equipes de finanças ou conformidade para monitorar essas mudanças e ajustar seus processos de acordo. Participar de fóruns do setor ou assinar atualizações regulatórias também podem ajudar sua empresa a se manter informada.

Tenha à mão todos os documentos adicionais

Para alguns pagamentos, especialmente aqueles sinalizados como de alto risco ou envolvendo setores específicos, pode ser necessário fornecer documentação mais detalhada para cumprir as verificações regulatórias. Essa documentação pode incluir contratos assinados, comprovante de entrega ou explicações sobre a finalidade do pagamento. Estabeleça um sistema para organizar e armazenar com segurança esses documentos para que possam ser acessados rapidamente quando necessário.

Lembre-se das taxas de câmbio

As flutuações cambiais entre a libra esterlina e o euro podem afetar o valor final recebido ou pago, especialmente em transações maiores. Desenvolva uma estratégia para mitigar esses riscos. Isso pode envolver a implementação de contratos a termo para fixar as taxas de câmbio ou o uso de contas multimoeda para reduzir a necessidade de conversões. Revise sua estratégia de câmbio regularmente para mantê-la alinhada às necessidades da sua empresa e às condições do mercado.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

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