De Single Euro Payments Area (SEPA) is een betaalinitiatief dat in euro luidende overschrijvingen, automatische incasso's en directe betalingen in deelnemende Europese landen standaardiseert. Hierdoor kunnen ondernemingen en individuen net zo soepel grensoverschrijdende eurobetalingen doen als een binnenlandse transactie. SEPA is ontworpen om de financiële integratie binnen Europa te vergroten, de euro te versterken en bankoverschrijvingen in euro's te vereenvoudigen. De SEPA-regio omvat 41 Europese landen, waaronder een aantal die buiten zowel de eurozone als de EU vallen. In de eerste helft van 2025 waren overschrijvingen goed voor 22% van de totale girale betalingen in de eurozone.

Hieronder bespreken we of het Verenigd Koninkrijk een SEPA-land is, hoe internationale betalingen in SEPA-landen verschillen ten opzichte van landen zonder SEPA en welke aanbevolen werkwijzen er zijn voor ondernemingen die SEPA-betalingen gebruiken.

Wat staat er in dit artikel?

• Is het Verenigd Koninkrijk een SEPA-land?
  
• SEPA versus SWIFT voor betalingen in het Verenigd Koninkrijk
  
• SEPA-landen versus niet-SEPA-landen
  
• Best practices voor ondernemingen in het Verenigd Koninkrijk die SEPA-betalingen gebruiken
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Is het Verenigd Koninkrijk een SEPA-land?

Ja, het Verenigd Koninkrijk is nog steeds een SEPA-land, zelfs na het verlaten van de Europese Unie. Sinds de brexit heeft het Verenigd Koninkrijk (inclusief Noord-Ierland) deelgenomen als SEPA-lid buiten de Europese Economische Ruimte (EER) opgenomen in de geografische reikwijdte van SEPA door het besluit van de raad van bestuur van de European Payments Council (EPC). Dit betekent dat hoewel banken en ondernemingen in het Verenigd Koninkrijk nog steeds eurobetalingen kunnen doen en ontvangen via het SEPA-systeem, de verandering van de status van het Verenigd Koninkrijk de volgende voorwaarden heeft geïntroduceerd:

• Hogere kosten: Sommige banken zijn begonnen met het in rekening brengen van nieuwe kosten voor SEPA-transacties tussen het Verenigd Koninkrijk en EU-landen na de brexit. Deze variëren afhankelijk van de bank of dienstverlener.

• Langere verwerkingstijden: Betalingen tussen het Verenigd Koninkrijk en SEPA-landen in de EU kunnen langere verwerkingstijden hebben, hoewel veel banken hebben gewerkt om vertragingen te minimaliseren.

• Aanvullende compliancevereisten: In het Verenigd Koninkrijk woonachtige ondernemingen moeten aanvullende informatie verstrekken voor transacties naar de EU.

Houd er rekening mee dat hoewel Noord-Ierland na de brexit onderworpen is aan speciale regelingen onder het Windsor Framework, dit betrekking heeft op de handel in goederen, niet op betalingen. SEPA-regels zijn dus net zo goed van toepassing in Noord-Ierland als in de rest van het Verenigd Koninkrijk.

SEPA versus SWIFT voor betalingen in het Verenigd Koninkrijk

Bij het verzenden of ontvangen van internationale betalingen hebben ondernemingen in het Verenigd Koninkrijk en individuen twee hoofdnetwerken om uit te kiezen: SEPA of Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT). De juiste keuze hangt grotendeels af van de valuta en bestemming. Hier is hoe ze zich verhouden:

Landen met en zonder SEPA

Dit zijn de belangrijkste verschillen tussen landen met en zonder SEPA.

Verwerking van betalingen

SEPA-landen hebben een gebundeld systeem voor eurobetalingen. Het belangrijkste mechanisme hiervoor is SEPA Credit Transfer (SCT), het standaardschema voor eenmalige euro-overschrijvingen tussen SEPA-rekeningen. Betalingen binnen deze landen volgen een gestandaardiseerd proces voor snelle, efficiënte overschrijvingen. Betalingen worden doorgaans ook binnen één werkdag verwerkt, zonder onderscheid tussen binnenlandse en grensoverschrijdende overschrijvingen. Voor nog snellere overschrijvingen maken SEPA Instant Payments (SCT Inst) het mogelijk om euro-overschrijvingen in minder dan 10 seconden te voltooien.

Betalingen naar of vanuit niet-SEPA-landen volgen niet hetzelfde gestandaardiseerde formaat. In plaats daarvan zijn ze afhankelijk van verschillende internationale betaalnetwerken zoals SWIFT, wat langer kan duren en duurder kan zijn.

Kosten

De tarieven voor internationale betalingen in euro's in SEPA-landen zijn vergelijkbaar met die voor binnenlandse betalingen. Ondernemingen en particulieren betalen over het algemeen niet meer voor overschrijvingen in euro's binnen de SEPA-zone.

Voor betalingen met niet-SEPA-landen zijn de kosten vaak hoger en kunnen deze extra kosten van bemiddelende banken bevatten. Dit kan internationale transacties duurder en minder transparant maken, waarbij zowel de zender als de ontvanger mogelijk met onverwachte kosten te maken krijgt.

Tijdlijnen

Overschrijvingen binnen SEPA worden doorgaans binnen één werkdag afgewikkeld.

Tijdlijnen voor betalingen aan niet-SEPA-landen zijn minder voorspelbaar en kunnen variëren van enkele dagen tot meer dan een week, afhankelijk van de betrokken banken, valutawisselprocessen en eventuele intermediaire instellingen.

Best practices voor Britse ondernemingen die SEPA-betalingen gebruiken

Overweeg de volgende best practices te implementeren om jouw in het Verenigd Koninkrijk woonachtige onderneming optimaal te laten profiteren van SEPA-overschrijvingen.

Verwacht meer controles op je betalingen

Vanwege de status van het VK als niet-EU-lid zijn EU-banken en financiële instellingen verplicht om grondigere controles uit te voeren op betalingen waarbij Britse entiteiten betrokken zijn. Deze omvatten strengere ken-je-klant- (KYC) en witwasbestrijdingscontroles. Om vertragingen te voorkomen, moet je proactief zijn door voor elke transactie duidelijke, up-to-date gegevens te hebben, waaronder contracten, facturen en bewijs van zakelijke relaties.

Pas op voor nieuwe, hogere tarieven

De kosten voor SEPA-transacties waarbij entiteiten in het Verenigd Koninkrijk betrokken zijn, kunnen sterk variëren, afhankelijk van de bank of betalingsprovider. Veelvoorkomende kosten zijn onder meer kosten voor internationale betalingsverwerking, intermediaire bankkosten als er meerdere banken bij betrokken zijn, en kosten voor valutaomzetting als de betaling niet in euro's wordt gedaan. Controleer je bankafschriften regelmatig en vergelijk dienstverleners om de meest kosteneffectieve opties te vinden. Overweeg rechtstreeks met je bank te onderhandelen om de kosten waar mogelijk te verlagen of te beperken.

Gebruik de juiste indelingen om gedoe te voorkomen

SEPA-betalingen vereisen het naleven van strikte normen zoals de ISO 20022 XML-indeling. Als jouw betaalsystemen niet zijn bijgewerkt om deze indelingen te ondersteunen, kunnen betalingen worden vertraagd of geweigerd. Investeer in software die automatisch betalingen in de juiste indeling genereert en integreert met je bestaande boekhoudsystemen. Test de systemen regelmatig om ervoor te zorgen dat ze compliant zijn en soepel werken. Bij het overmaken van geld van de EU naar het Verenigd Koninkrijk moet de betaalinstructie ook het volledige adres van de opdrachtgever en de bankidentificatiecode (BIC) van de begunstigde bank in het Verenigd Koninkrijk bevatten. Als deze gegevens ontbreken, kan de overschrijving worden geweigerd.

Houd rekening met langere verwerkingstijden

Banken doen er langer over om Britse SEPA-betalingen te verwerken omdat er aanvullende controles of goedkeuringen nodig zijn. Dit geldt met name voor grote bedragen of als de transactie ongebruikelijk lijkt. Houd hierbij rekening bij het plannen van je cashflow door extra tijd uit te trekken voor de afhandeling van internationale betalingen. Communiceer met leveranciers of partners over mogelijke vertragingen om de verwachtingen aan beide kanten te managen.

Controleer de betaalgegevens

Fouten in betaalgegevens, zoals een onjuist International Bank Account Number (IBAN) of onjuiste BIC, of een typfout in de naam van de accounthouder, kunnen vertragingen of weigeringen veroorzaken. Banken in het Verenigd Koninkrijk gebruiken nog steeds IBAN en BIC voor SEPA-betalingen, hoewel het Verenigd Koninkrijk geen lid meer is van de EU, dus beide moeten nog steeds nauwkeurig worden verstrekt. Sommige ondernemingen melden ook IBAN-discriminatie, waarbij een IBAN uit het Verenigd Koninkrijk ten onrechte wordt geweigerd ten gunste van een lokaal IBAN, hoewel SEPA-regels verbieden dat geldige IBAN's uit SEPA-landen anders worden behandeld. Gebruik geautomatiseerde validatietools om op deze fouten te controleren voordat betalingen worden geïnitieerd. Werk je databases met contact- en betaalgegevens regelmatig bij om de nauwkeurigheid te garanderen en dure fouten te voorkomen.

Blijf op de hoogte van veranderende regels

SEPA-compliancevereisten veranderen voortdurend. Wijs leden van je financiële of complianceteams aan om deze wijzigingen te monitoren en je processen dienovereenkomstig aan te passen. Door deel te nemen aan brancheforums of je te abonneren op updates over regelgeving, kun jij ook op de hoogte blijven.

Bereid je voor met extra documentatie

Voor bepaalde betalingen, met name die zijn gemarkeerd als zeer risicovol of die betrekking hebben op specifieke branches, moet je mogelijk gedetailleerdere documentatie verstrekken om te voldoen aan wettelijke controles. Bijvoorbeeld ondertekende contracten, een bewijs van levering of uitleg over het doel van de betaling. Zet een systeem op om deze documenten te ordenen en veilig op te slaan, zodat ze snel toegankelijk zijn wanneer dat nodig is.

Let op de wisselkoersen

Valutaschommelingen tussen het Britse pond en de euro kunnen het uiteindelijke ontvangen of betaalde bedrag beïnvloeden, vooral bij grotere transacties. Ontwikkel een strategie om deze risico's te beperken. Dit kan het implementeren van termijncontracten om wisselkoersen vast te leggen inhouden, of het gebruik van rekeningen met meerdere valuta's om de noodzaak voor conversies te verminderen. Controleer je valutastrategie regelmatig om deze afgestemd te houden op de behoeften van je onderneming en marktomstandigheden.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een gebundelde, wereldwijde betaaloplossing die elke onderneming, van groeiende start-ups tot wereldwijde ondernemingen, helpt om online, fysiek en wereldwijd betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden uren aan engineering met kant-en-klare betaalinterfaces, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een wallet ontwikkeld door Stripe.
  
• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta.
  
• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.
  
• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.
  
• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.
  

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan ondersteunen of ga vandaag nog aan de slag.