L'espace unique de paiement en euros (SEPA) est une initiative de paiement qui normalise les virements, les prélèvements automatiques et les paiements instantanés libellés en euros dans les pays européens participants. Cela permet aux entreprises et aux particuliers d'envoyer des paiements en euros d'un pays à l'autre aussi facilement qu'une transaction nationale. L'espace SEPA est conçu pour accroître l'intégration financière en Europe, renforcer l'euro et simplifier les virements bancaires en euros. La région SEPA comprend 41 pays européens, dont plusieurs se situent en dehors de la zone euro et de l'UE. Au premier semestre de 2025, les virements représentaient 22 % du total des paiements autres qu'en espèces dans la zone euro.

Vous trouverez ci-dessous si le Royaume-Uni est un pays SEPA, les différences entre les paiements transfrontaliers dans les pays SEPA et les pays non SEPA, ainsi que les bonnes pratiques pour les entreprises qui utilisent les paiements SEPA.

Que contient cet article?

• Le Royaume-Uni est-il un pays de l'espace SEPA?
  
• SEPA par rapport à SWIFT pour les paiements au Royaume-Uni
  
• Pays de la zone SEPA par rapport aux pays hors de la zone SEPA
  
• Bonnes pratiques pour les entreprises du Royaume-Uni utilisant les paiements SEPA
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Le Royaume-Uni est-il un pays SEPA?

Oui, le Royaume-Uni est toujours un pays de l'espace SEPA même après avoir quitté l'Union européenne. Depuis le Brexit, le Royaume-Uni (y compris l'Irlande du Nord) y participe en tant que membre SEPA non rattaché à l'Espace économique européen (EEE), inclus dans le champ d'application géographique de la zone SEPA par décision du conseil d'administration du Conseil européen des paiements (CEP). Cela signifie que bien que les banques et les entreprises du Royaume-Uni puissent toujours effectuer et recevoir des paiements en euros par le biais du système SEPA, le changement de statut du Royaume-Uni a introduit les conditions suivantes :

• Frais plus élevés : Certaines banques ont commencé à appliquer de nouveaux frais pour les transactions SEPA entre le Royaume-Uni et les pays de l'UE après le Brexit. Ceux-ci varient en fonction de la banque ou du prestataire de services de paiement.

• Délais de traitement plus longs : Les paiements entre le Royaume-Uni et les pays de l'espace SEPA de l'UE peuvent entraîner des délais de traitement plus longs, bien que de nombreuses banques se soient efforcées de réduire les retards.

• Exigences de conformité supplémentaires : Les entreprises établies au Royaume-Uni doivent fournir des informations supplémentaires pour les transactions à destination de l'UE.

Prenez note que bien que l'Irlande du Nord soit soumise à des dispositions post-Brexit particulières dans le cadre du cadre de Windsor, celles-ci concernent le commerce des marchandises et non les paiements ; par conséquent, les règles de l'espace SEPA s'appliquent en Irlande du Nord de la même manière que dans le reste du Royaume-Uni.

SEPA par rapport à SWIFT pour les paiements au Royaume-Uni

Lors de l'envoi ou de la réception de paiements internationaux, les entreprises et les particuliers du Royaume-Uni ont le choix entre deux réseaux principaux : SEPA ou la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT). Le bon choix dépend en grande partie de la devise et de la destination. Voici comment ils se comparent :

Pays SEPA et pays non SEPA

Voici les principales différences entre les pays SEPA et les pays non SEPA.

Traitement des paiements

Les pays de l'espace SEPA disposent d'un système unifié pour les paiements en euros. Le mécanisme central de ce système est le virement SEPA (SCT), le schéma standard pour les transferts uniques en euros entre les comptes SEPA. Les paiements au sein de ces pays suivent un processus normalisé pour des transferts rapides et efficaces. Les paiements sont également généralement traités en un jour ouvrable, sans distinction entre les transferts nationaux et transfrontaliers. Pour des transferts encore plus rapides, les paiements instantanés SEPA (SCT Inst) permettent d'effectuer des transferts en euros en moins de 10 secondes.

Les paiements à destination ou en provenance de pays hors de la zone SEPA ne suivent pas le même format normalisé. Ils s'appuient plutôt sur divers réseaux de paiement internationaux tels que SWIFT, ce qui peut prendre plus de temps et être plus coûteux.

Frais

Les frais pour les paiements transfrontaliers en euros dans les pays SEPA sont comparables à ceux des paiements nationaux. Les entreprises et les particuliers ne sont généralement pas facturés plus cher pour les virements en euros au sein de la zone SEPA.

Pour les paiements impliquant des pays hors de la zone SEPA, les frais sont souvent plus élevés et peuvent inclure des frais supplémentaires facturés par les banques intermédiaires. Cela peut rendre les transactions internationales plus coûteuses et moins transparentes, l'expéditeur et le bénéficiaire pouvant tous deux être confrontés à des frais inattendus.

Délais

Les virements au sein de la zone SEPA sont généralement réglés dans un délai d’un jour ouvrable.

Les délais de paiement vers les pays non membres de la zone SEPA sont moins prévisibles et peuvent aller de quelques jours à plus d’une semaine, selon les institutions financières concernées, les processus de change et les institutions intermédiaires éventuelles.

Pratiques exemplaires pour les entreprises britanniques utilisant les paiements SEPA

Pour que votre entreprise établie au Royaume-Uni tire le meilleur parti des transferts SEPA, envisagez de mettre en œuvre les bonnes pratiques suivantes.

Attendez-vous à plus de contrôles sur vos paiements

En raison du statut de non-membre de l’UE du Royaume-Uni, les institutions financières et institutions financières de l’UE sont tenues d’effectuer des contrôles plus approfondis sur les paiements impliquant des entités britanniques. Il s’agit notamment de contrôles plus stricts en matière de connaissance du client (Know Your Customer, KYC) et de lutte contre le blanchiment d’argent (AML). Pour éviter les retards, soyez proactif en ayant des enregistrements clairs et à jour pour chaque transaction, y compris les contrats, les factures et les preuves de relations commerciales.

Méfiez-vous des nouveaux frais plus élevés

Les frais pour les transactions SEPA impliquant des entités britanniques peuvent varier considérablement en fonction de l'institution financière ou du fournisseur de services de paiement. Les frais courants comprennent les frais de traitement des paiements internationaux, les frais bancaires intermédiaires si plusieurs institutions financières sont impliquées et les frais de conversion de devises si le paiement n’est pas en euros. Examinez régulièrement vos relevés bancaires et comparez les fournisseurs de services pour trouver les options les plus rentables. Envisagez de négocier directement avec votre institution financière pour réduire ou plafonner les frais dans la mesure du possible.

Utilisez les bons formats pour éviter les tracas

Les paiements SEPA exigent le respect de normes strictes telles que le format XML ISO 20022. Si vos systèmes de paiement ne sont pas mis à jour pour prendre en charge ces formats, les paiements pourraient être retardés ou rejetés. Investissez dans un logiciel qui génère automatiquement des paiements dans le bon format et s'intègre à vos systèmes comptables existants. Testez régulièrement vos systèmes pour vous assurer de leur conformité et de leur bon fonctionnement. Lors de l'envoi de fonds de l'UE vers le Royaume-Uni, l'instruction de paiement doit également inclure l'adresse complète de l'initiateur et le code d'identification de banque (BIC) de la banque bénéficiaire au Royaume-Uni. L'absence de ces détails peut entraîner le refus du transfert.

Tenez compte des délais de traitement plus longs

Les institutions financières peuvent mettre plus de temps à traiter les paiements SEPA au Royaume-Uni, car elles nécessitent des vérifications ou des approbations supplémentaires. Cela est particulièrement vrai pour les montants importants ou si la transaction semble inhabituelle. Planifiez votre trésorerie en gardant cela à l’esprit en allouant plus de temps pour le traitement des paiements transfrontaliers. Communiquez avec vos fournisseurs ou partenaires sur les retards possibles afin de gérer les attentes des deux côtés.

Vérifier les détails du paiement

Des erreurs dans les informations de paiement (comme un IBAN ou un BIC incorrect, ou une erreur de frappe dans le nom du titulaire du compte) peuvent entraîner des retards ou des rejets. Les banques du Royaume-Uni utilisent toujours l'IBAN et le BIC pour les paiements SEPA, même si le Royaume-Uni n'est plus membre de l'UE, les deux doivent donc toujours être fournis avec exactitude. Certaines entreprises signalent également une discrimination liée à l'IBAN, où un IBAN du Royaume-Uni est rejeté à tort au profit d'un IBAN local, bien que les règles de l'espace SEPA interdisent de traiter différemment les IBAN valides de n'importe quel pays de la zone SEPA. Utilisez des outils de validation automatisés pour vérifier ces erreurs avant d'initier les paiements. Mettez régulièrement à jour vos bases de données de contacts et d'informations de paiement pour garantir l'exactitude et éviter des erreurs coûteuses.

Tenez-vous à jour au sujet de l’évolution des règles

Les exigences de conformité SEPA évoluent constamment. Désignez des membres de vos équipes financières ou de conformité pour surveiller ces changements et ajuster vos processus en conséquence. En rejoignant des forums de l’industrie ou en vous abonnant aux mises à jour réglementaires, vous pouvez également rester informé.

Préparez-vous avec de la documentation supplémentaire

Pour certains paiements, en particulier ceux identifiés comme présentant un risque élevé ou impliquant des secteurs spécifiques, vous devrez peut-être fournir des documents plus détaillés afin de vous conformer aux contrôles réglementaires. Il peut s’agir de contrats signés, d’une preuve de livraison ou d’explications sur l’objet du paiement. Mettez en place un système pour organiser et stocker ces documents en toute sécurité afin qu’ils puissent être consultés rapidement en cas de besoin.

Attention aux taux de change

Les fluctuations des devises entre la livre sterling et l'euro peuvent affecter le montant final reçu ou payé, en particulier pour les transactions plus importantes. Élaborez une stratégie pour atténuer ces risques. Cela pourrait impliquer la mise en place de contrats à terme pour verrouiller les taux de change ou l'utilisation de comptes multidevises pour réduire le besoin de conversions. Révisez régulièrement votre stratégie de change pour qu'elle reste adaptée aux besoins de votre entreprise et aux conditions du marché.

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