Single Euro Payments Area (SEPA) är ett betalningsinitiativ som standardiserar överföringar i euro, autogiro och omedelbara betalningar i deltagande europeiska länder. Detta gör det möjligt för företag och individer att skicka betalningar i euro över gränser lika smidigt som en inhemsk transaktion. SEPA är utformat för att öka den finansiella integrationen i Europa, stärka euron och förenkla banköverföringar i euro. SEPA-regionen inkluderar 41 europeiska länder, bland dem flera som står utanför både euroområdet och EU. Under första halvåret 2025 stod överföringar för 22 % av de totala kontantlösa betalningarna i euroområdet.

Nedan tar vi upp huruvida Storbritannien ingår i SEPA, hur gränsöverskridande betalningar skiljer sig mellan länder inom och utanför SEPA och bästa metoderna för företag som använder SEPA-betalningar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Är Storbritannien ett SEPA-land?
  
• SEPA jämfört med SWIFT för brittiska betalningar
  
• SEPA jämfört med icke-SEPA-länder
  
• Bästa praxis för brittiska företag som använder SEPA-betalningar
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Ingår Storbritannien i SEPA?

Ja, Storbritannien är fortfarande ett SEPA-land även efter att de lämnat EU. Sedan brexit har Storbritannien (inklusive Nordirland) deltagit som medlem i SEPA utanför EES (Europeiska ekonomiska samarbetsområdet) och inkluderats i SEPA:s geografiska tillämpningsområde genom beslut av EPC (European Payments Council). Detta innebär att medan brittiska banker och företag fortfarande kan göra och ta emot betalningar i euro via SEPA-systemet, har Storbritanniens ändrade status medfört följande villkor:

• Högre avgifter: Vissa banker började tillämpa nya avgifter för SEPA-transaktioner mellan Storbritannien och EU-länder efter brexit. Dessa varierar beroende på bank eller tjänsteleverantör.

• Längre handläggningstider: Betalningar mellan Storbritannien och SEPA-länder inom EU kan medföra längre handläggningstider, även om många banker har arbetat för att minimera förseningar.

• Ytterligare krav på efterlevnad: Företag baserade i Storbritannien måste tillhandahålla ytterligare information för transaktioner till EU.

Observera att även om Nordirland omfattas av särskilda arrangemang efter brexit enligt Windsorramverket, gäller det handel med varor, inte betalningar – så SEPA-regler gäller i Nordirland precis som de gör i resten av Storbritannien.

SEPA jämfört med SWIFT för brittiska betalningar

När de skickar eller tar emot internationella betalningar har brittiska företag och privatpersoner två huvudsakliga nätverk att välja mellan: SEPA eller Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT). Rätt val beror till stor del på valuta och destination. Här är hur de jämförs:

Länder inom och utanför SEPA

Här är de viktigaste skillnaderna mellan SEPA-länder och länder utanför SEPA.

Betalningshantering

SEPA-länder har ett enhetligt system för betalningar i euro. Den centrala mekanismen för detta är SEPA Credit Transfer (SCT), standardsystemet för engångsöverföringar i euro mellan SEPA-konton. Betalningar inom dessa länder följer en standardiserad process för snabba och effektiva överföringar. Betalningar behandlas också vanligtvis inom en arbetsdag, utan skillnad mellan inhemska och gränsöverskridande överföringar. För ännu snabbare överföringar möjliggör SEPA Instant Payments (SCT Inst) att överföringar i euro slutförs på under 10 sekunder.

Betalningar till eller från icke-SEPA-länder följer inte samma standardiserade format. Istället förlitar de sig på olika internationella betalningsnätverk som SWIFT, vilket kan ta längre tid och vara dyrare.

Avgifter

Avgifter för gränsöverskridande betalningar i euro inom SEPA-länderna är jämförbara med avgifterna för inhemska betalningar. Företag och privatpersoner debiteras i allmänhet inte mer för överföringar i euro inom SEPA-området.

För betalningar som involverar icke-SEPA-länder är avgifterna ofta högre och kan inkludera ytterligare avgifter från förmedlande banker. Detta kan göra internationella transaktioner dyrare och mindre transparenta, där både sändaren och mottagaren potentiellt kan ställas inför oväntade avgifter.

Tidsramar

Överföringar inom SEPA genomförs vanligtvis inom en arbetsdag.

Tidsramar för betalningar till länder utanför SEPA är mindre förutsägbara och kan variera från några dagar till mer än en vecka, beroende på vilka banker som är inblandade, valutaväxlingsprocesser och eventuella förmedlande institutioner.

Bästa metoder för brittiska företag som använder SEPA-betalningar

För att ditt brittiskbaserade företag ska kunna göra det mesta av SEPA-överföringar bör du överväga att implementera följande bästa praxis.

Förvänta dig fler kontroller av dina betalningar

På grund av att Storbritannien numera inte är medlemmar i EU måste banker och finansinstitut inom EU utföra mer ingående kontroller av betalningar som involverar brittiska enheter. Dessa inkluderar striktare kontroller för kundkännedom (KYC) och penningtvätt (AML). För att undvika förseningar bör du vara proaktiv genom att ha tydliga och uppdaterade register för varje transaktion, inklusive kontrakt, fakturor och bevis på affärsrelationer.

Se upp för nya, högre avgifter

Avgifter för SEPA-transaktioner som involverar brittiska enheter kan variera kraftigt beroende på bank eller betalleverantör. Vanliga avgifter inkluderar avgifter för internationell betalningshantering, förmedlingsbankavgifter om flera banker är inblandade och valutaomvandlingskostnader om betalningen inte är i euro. Granska dina kontoutdrag regelbundet och jämför tjänsteleverantörer för att hitta de mest kostnadseffektiva alternativen. Överväg att förhandla direkt med din bank för att sänka eller sätta ett tak för avgifterna där så är möjligt.

Använd rätt format för att undvika krångel

SEPA-betalningar kräver att man följer strikta standarder som ISO 20022 XML-formatet. Om dina betalningssystem inte är uppdaterade för att stödja dessa format kan betalningar bli försenade eller avvisas. Investera i programvara som automatiskt genererar betalningar i rätt format och integrerar med dina befintliga redovisningssystem. Testa dina system regelbundet för att säkerställa att de är i efterlevnad och fungerar smidigt. När du skickar pengar från EU till Storbritannien måste betalningsinstruktionen också innehålla avsändarens fullständiga adress och bankidentifieringskoden (BIC) för den brittiska mottagande banken. Att missa dessa uppgifter kan göra att överföringen nekas.

Längre bearbetningstider

Det kan ta längre tid för banker att behandla brittiska SEPA-betalningar eftersom de kräver ytterligare kontroller och godkännanden. Detta gäller särskilt för stora belopp eller om transaktionen verkar ovanlig. Planera ditt kassaflöde med detta i åtanke genom att avsätta extra tid för gränsöverskridande betalningar. Kommunicera med dina leverantörer eller partner om eventuella förseningar för att hantera förväntningarna på båda sidor.

Dubbelkolla betalningsuppgifter

Fel i betalningsinformation – såsom felaktigt IBAN (International Bank Account Number) eller BIC, eller ett stavfel i kontoinnehavarens namn – kan orsaka förseningar eller avvisningar. Brittiska banker använder fortfarande IBAN och BIC för SEPA-betalningar, även om Storbritannien inte längre är medlem i EU, så båda måste fortfarande tillhandahållas korrekt. Vissa företag rapporterar också om IBAN-diskriminering, där ett brittiskt IBAN felaktigt avvisas till förmån för ett lokalt, trots att SEPA-reglerna förbjuder att giltiga IBAN från något SEPA-land behandlas annorlunda. Använd automatiserade valideringsverktyg för att kontrollera dessa fel innan betalningar initieras. Uppdatera dina kontakt- och betalningsinformationsdatabaser regelbundet för att säkerställa noggrannhet och undvika dyra misstag.

Håll dig uppdaterad om ändrade regler

Kraven på efterlevnad förändras ständigt för SEPA. Utse personer i dina ekonomi- eller efterlevnadsteam för att övervaka dessa ändringar och justera dina processer därefter. Att gå med i branschforum eller prenumerera på regulatoriska uppdateringar kan också hålla dig informerad.

Var redo med extra dokumentation

För vissa betalningar, särskilt de som flaggas som hög risk eller involverar specifika branscher, kan du behöva tillhandahålla mer detaljerad dokumentation för att uppfylla lagstadgade kontroller. Detta kan inkludera undertecknade kontrakt, leveransbevis eller förklaringar gällande betalningens syfte. Upprätta ett system för att organisera och lagra dessa dokument på ett säkert sätt så att de snabbt kan nås när det behövs.

Tänk på valutakurserna

Valutafluktuationer mellan brittiska pund och euro kan påverka det slutliga beloppet som tas emot eller betalas, särskilt för större transaktioner. Utveckla en strategi för att minska dessa risker. Detta kan innebära att implementera terminskontrakt för att låsa in växelkurser eller använda konton i flera valutor för att minska behovet av omvandlingar. Granska din valutaexponeringsstrategi regelbundet för att hålla den i linje med dina affärsbehov och marknadsförhållanden.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.