La Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) es una iniciativa de pagos que estandariza las transferencias de crédito, los adeudos directos y los pagos inmediatos denominados en euros en los países europeos participantes. De este modo, las empresas y los particulares pueden enviar pagos en euros a otros países con la misma facilidad que una transacción nacional. La SEPA está diseñada para aumentar la integración financiera dentro de Europa, fortalecer el euro y simplificar las transferencias bancarias en euros. La región SEPA incluye a 41 países europeos, entre los que se encuentran varios que no pertenecen ni a la zona del euro ni a la UE. En el primer semestre de 2025, las transferencias de crédito representaron el 22 % del total de pagos que no se realizaron en efectivo en la zona del euro.

A continuación, explicaremos si el Reino Unido es un país de la SEPA, en qué se diferencian los pagos transfronterizos entre los países de la SEPA y que no pertenecen a la SEPA, y cuáles son las mejores prácticas para las empresas que usan pagos SEPA.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Pertenece el Reino Unido a la SEPA?
  
• SEPA frente a SWIFT para pagos en el Reino Unido
  
• Países pertenecientes y no pertenecientes a la SEPA
  
• Prácticas recomendadas para las empresas del Reino Unido que utilizan pagos SEPA
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Es el Reino Unido un país de la SEPA?

Sí, el Reino Unido sigue siendo un país de la SEPA a pesar de haber abandonado la Unión Europea. Desde el Brexit, el Reino Unido (incluida Irlanda del Norte) participa como miembro de la SEPA que no pertenece al Espacio Económico Europeo (EEE), incluido en el ámbito geográfico de la SEPA por decisión de la junta del Consejo Europeo de Pagos (EPC). Esto significa que, si bien los bancos y las empresas del Reino Unido aún pueden hacer y recibir pagos en euros a través del sistema SEPA, el cambio de estatus del Reino Unido ha introducido las siguientes condiciones:

• Comisiones más altas: Algunos bancos empezaron a aplicar nuevas comisiones a las transacciones SEPA entre el Reino Unido y los países de la UE tras el Brexit. Estas comisiones varían en función del banco o del proveedor de servicios de pago.

• Tiempos de procesamiento más largos: Los pagos entre el Reino Unido y los países SEPA de la UE pueden conllevar tiempos de procesamiento más largos, aunque muchos bancos se han esforzado por minimizar los retrasos.

• Requisitos de cumplimiento adicionales: Las empresas establecidas en el Reino Unido deben proporcionar información adicional para las transacciones con destino a la UE.

Ten en cuenta que, si bien Irlanda del Norte está sujeta a acuerdos especiales posteriores al Brexit en virtud del Marco de Windsor, eso se refiere al comercio de mercancías, no a los pagos, por lo que las normas de la SEPA se aplican en Irlanda del Norte al igual que en el resto del Reino Unido.

SEPA frente a SWIFT para pagos en el Reino Unido

A la hora de enviar o recibir pagos internacionales, las empresas y los particulares del Reino Unido tienen dos redes principales entre las que elegir: SEPA o Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT). La elección correcta depende en gran medida de la divisa y el destino. A continuación, se muestra una comparación de ambas:

Países de la SEPA en comparación con los que no pertenecen a la SEPA

Estas son las principales diferencias entre los países de la SEPA y los que no pertenecen a la SEPA.

Procesamiento de pagos

Los países de la SEPA cuentan con un sistema unificado para los pagos en euros. El mecanismo central para ello es la transferencia de crédito SEPA (SCT), el esquema estándar para las transferencias únicas en euros entre cuentas SEPA. Los pagos dentro de estos países siguen un proceso estandarizado para realizar transferencias rápidas y eficientes. Además, los pagos se suelen procesar en el plazo de un día hábil, sin diferenciar entre transferencias nacionales y transfronterizas. Para realizar transferencias aún más rápidas, los pagos inmediatos SEPA (SCT Inst) permiten completar las transferencias en euros en menos de 10 segundos.

Los pagos a o desde países que no pertenecen a la SEPA no siguen el mismo formato estandarizado. En su lugar, dependen de varias redes de pagos internacionales, como SWIFT, que pueden tardar más y resultar más caras.

Comisiones

Las comisiones por pagos transfronterizos en euros en los países de la SEPA son comparables a las de los pagos nacionales. En general, no se cobra más a las empresas y a los particulares por las transferencias en euros dentro de la zona SEPA.

En el caso de los pagos en los que intervienen países que no pertenecen a la SEPA, las comisiones suelen ser más altas y pueden incluir cargos adicionales de los bancos intermediarios. Esto puede hacer que las transacciones internacionales resulten más caras y menos transparentes, ya que tanto el emisor como el destinatario pueden tener que enfrentarse a comisiones inesperadas.

Plazos

Las transferencias dentro de la SEPA generalmente se liquidan dentro de un día hábil.

Los plazos para los pagos a países que no pertenecen a la SEPA son menos predecibles y pueden variar desde unos pocos días hasta más de una semana, dependiendo de los bancos involucrados, los procesos de cambio de divisas y las instituciones intermediarias.

Mejores prácticas para empresas del Reino Unido que utilizan pagos SEPA

Para que tu empresa establecida en el Reino Unido aproveche al máximo las transferencias SEPA, te aconsejamos que implementes las siguientes prácticas recomendadas.

Espera recibir más controles sobre tus pagos

Debido a que el Reino Unido no es miembro de la UE, los bancos e instituciones financieras de la UE están obligados a realizar controles más exhaustivos de los pagos en los que participan entidades del Reino Unido. Estos incluyen controles más estrictos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML). Para evitar retrasos, adopta una actitud proactiva mediante la posesión de registros claros y actualizados para cada transacción, incluidos los contratos, las facturas y las pruebas de relaciones comerciales.

Cuidado con las comisiones nuevas y más altas

Las comisiones por transacciones SEPA que involucran a entidades del Reino Unido pueden variar ampliamente según el banco o el proveedor de servicios de pagos. Entre los cargos más comunes se incluyen las comisiones por procesamiento de pagos internacionales, las comisiones de los bancos intermediarios si hay varios bancos implicados y los costes de conversión de divisas si el pago no se realiza en euros. Revisa tus estados de cuenta bancarios con regularidad y compara proveedores de servicios para encontrar las opciones más rentables. Considera la posibilidad de negociar directamente con tu banco para reducir o limitar las comisiones siempre que sea posible.

Utiliza los formatos correctos para evitar problemas

Los pagos SEPA exigen cumplir normas estrictas, como el formato XML ISO 20022. Si tus sistemas de pago no están actualizados para admitir estos formatos, los pagos podrían retrasarse o rechazarse. Invierte en software que genere de forma automática los pagos en el formato correcto y se integre con tus sistemas de contabilidad actuales. Prueba los sistemas a menudo para asegurarte de que cumplen la normativa y funcionan sin problemas. Al enviar fondos desde la UE al Reino Unido, las instrucciones de pago también deben incluir la dirección completa del remitente y el código de identificación bancaria (BIC) del banco beneficiario en el Reino Unido. Si faltan estos datos, se puede rechazar la transferencia.

Ten en cuenta tiempos de procesamiento más largos

Los bancos pueden tardar más en procesar los pagos SEPA del Reino Unido porque requieren comprobaciones o aprobaciones adicionales. Esto es especialmente cierto en el caso de montos grandes o si la transacción parece inusual. Planifica tu flujo de efectivo con esto en mente asignando más tiempo para que los pagos transfronterizos se liquiden. Comunícate con tus proveedores o socios sobre posibles retrasos para gestionar las expectativas de ambas partes.

Vuelve a comprobar los datos de pago

Los errores en la información de pago, como un código internacional de cuenta bancaria (IBAN) o BIC incorrectos, o un error tipográfico en el nombre del titular de la cuenta, pueden provocar retrasos o rechazos. Los bancos del Reino Unido siguen usando el código IBAN y el BIC para los pagos SEPA, aunque el Reino Unido ya no sea miembro de la UE, por lo que ambos deben seguir facilitándose con precisión. Además, algunas empresas denuncian discriminación del IBAN, ya que se rechaza por error un IBAN del Reino Unido en favor de uno local, a pesar de que las normas de la SEPA prohíben tratar de forma diferente los IBAN válidos de cualquier país de la SEPA. Utiliza herramientas de validación automatizadas para comprobar si hay errores antes de iniciar los pagos. Actualiza periódicamente tus bases de datos de información de contacto y de pago para garantizar que la información sea exacta y evitar errores costosos.

Mantente al día sobre los cambios en las normativas

Los requisitos de cumplimiento de la normativa SEPA cambian constantemente. Asigna a miembros de tus equipos de finanzas o de cumplimiento de la normativa para que supervisen estos cambios y ajusten tus procesos según corresponda. Unirse a foros del sector o suscribirse a las actualizaciones regulatorias también puede ayudarte a mantenerte informado.

Prepárate con documentación adicional

Para determinados pagos, sobre todo los que están marcados como de alto riesgo o que afectan a sectores específicos, es posible que debas proporcionar documentación más detallada para cumplir con las comprobaciones reglamentarias. Esto puede incluir contratos firmados, comprobantes de entrega o explicaciones sobre el propósito del pago. Establece un sistema para organizar y almacenar de forma segura estos documentos para que se pueda acceder a ellos rápidamente cuando sea necesario.

Ten cuidado con los tipos de cambio de divisas

Las fluctuaciones de las divisas entre la libra esterlina y el euro pueden afectar al importe final recibido o pagado, especialmente en las transacciones más grandes. Desarrolla una estrategia para mitigar estos riesgos. Por ejemplo, puedes implementar contratos a plazo para fijar los tipos de cambio o utilizar cuentas de divisas para reducir la necesidad de conversiones. Revisa a menudo tu estrategia de divisas para adaptarla a las necesidades de tu empresa y a las condiciones del mercado.

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