La Zona Única de Pagos en Euros (SEPA, por sus siglas en inglés) es un sistema de pagos que permite a las empresas y a los particulares de toda la Unión Europea enviar y recibir dinero electrónicamente sin las comisiones añadidas que suelen asociarse con las transferencias internacionales. El sistema SEPA está diseñado para aumentar la integración financiera dentro de Europa, fortalecer el euro y simplificar las transferencias bancarias en euros. En 2022 se enviaron casi 42.600 millones de transferencias de crédito SEPA a toda la región.

A continuación, explicaremos si el Reino Unido es un país de la SEPA, en qué se diferencian los pagos transfronterizos entre los países de la SEPA y que no pertenecen a la SEPA, y cuáles son las mejores prácticas para las empresas que usan pagos SEPA.

¿De qué trata este artículo?

• Qué hace SEPA por las empresas
  
• ¿Es el Reino Unido un país de la SEPA?
  
• Países de la SEPA en comparación con los que no pertenecen a la SEPA
  
• Mejores prácticas para empresas del Reino Unido que utilizan pagos SEPA
  

Qué hace SEPA por las empresas

El sistema de pago SEPA facilita que las transferencias transfronterizas sean más rápidas, rentables y previsibles. A continuación, se analiza más de cerca cómo SEPA ayuda a las empresas:

• Permite a las empresas que operan en varios países europeos gestionar su dinero en un solo lugar en lugar de hacer malabarismos con varias cuentas bancarias locales.

• El procesamiento rápido de pagos de SEPA ayuda a las empresas a recibir los pagos más rápido.

• Su enfoque estandarizado facilita a las empresas el cumplimiento de las normas, reglamentos y requisitos de presentación de informes de la UE.

• Los pagos SEPA permiten una configuración tecnológica más sencilla al ser compatibles con la mayoría de programas financieros y contables.

• El adeudo directo SEPA permite a las empresas gestionar pagos regulares, como suscripciones y comisiones mensuales, en toda Europa con un conjunto de reglas sencillas.

• El sistema facilita la expansión de las empresas a nuevos mercados europeos.

¿Es el Reino Unido un país de la SEPA?

Sí, el Reino Unido sigue siendo un país de la SEPA, incluso después de salir de la Unión Europea, pero participa como «país tercero». Esto significa que, si bien los bancos y las empresas del Reino Unido aún pueden realizar y recibir pagos en euros a través del sistema SEPA, el cambio de estado del Reino Unido ha introducido las siguientes condiciones:

• Comisiones más altas: algunos bancos comenzaron a aplicar nuevas comisiones para las transacciones SEPA entre el Reino Unido y los países de la UE después del Brexit. Estas varían según el banco o el proveedor de servicios de pago.

• Tiempos de procesamiento más largos: los pagos entre el Reino Unido y los países de la SEPA de la UE pueden conllevar tiempos de procesamiento más largos, aunque muchos bancos han trabajado para minimizar los retrasos.

• Requisitos de cumplimiento adicionales: las empresas establecidas en el Reino Unido deben proporcionar información adicional para las transacciones con destino a la UE.

Países de la SEPA en comparación con los que no pertenecen a la SEPA

Estas son las principales diferencias entre los países de la SEPA y los que no pertenecen a la SEPA.

Procesamiento de pagos

Los países de la SEPA tienen un sistema unificado para los pagos en euros. Los pagos dentro de estos países siguen un proceso estandarizado para que las transferencias sean rápidas y eficientes. Además, los pagos suelen procesarse en el plazo de un día hábil, sin diferenciar entre transferencias de fondos nacionales y transfronterizas.

Los pagos hacia o desde países que no pertenecen a la SEPA no siguen el mismo formato estandarizado. En su lugar, dependen de varias redes de pago internacionales, como la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT), que pueden llevar más tiempo y ser más caras.

Comisiones

Las comisiones por pagos transfronterizos en euros en los países de la SEPA son comparables a las de los pagos nacionales. En general, no se cobra más a las empresas y a los particulares por las transferencias en euros dentro de la zona SEPA.

Para los pagos relacionados a países que no pertenecen a la SEPA, las comisiones suelen ser más altas y pueden incluir cargos adicionales de bancos intermediarios. Esto puede hacer que las transacciones internacionales sean más costosas y menos transparentes, y tanto el remitente como el destinatario podrían enfrentarse a comisiones inesperadas.

Plazos

Las transferencias dentro de la SEPA generalmente se liquidan dentro de un día hábil.

Los plazos para los pagos a países que no pertenecen a la SEPA son menos predecibles y pueden variar desde unos pocos días hasta más de una semana, dependiendo de los bancos involucrados, los procesos de cambio de divisas y las instituciones intermediarias.

Mejores prácticas para empresas del Reino Unido que utilizan pagos SEPA

Para que tu empresa establecida en el Reino Unido pueda aprovechar al máximo las transferencias SEPA, considera la posibilidad de aplicar las siguientes mejores prácticas.

Espera recibir más controles sobre tus pagos

Debido a que el Reino Unido no es miembro de la UE, los bancos e instituciones financieras de la UE están obligados a realizar controles más exhaustivos de los pagos en los que participan entidades del Reino Unido. Estos incluyen controles más estrictos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML). Para evitar retrasos, adopta una actitud proactiva mediante la posesión de registros claros y actualizados para cada transacción, incluidos los contratos, las facturas y las pruebas de relaciones comerciales.

Cuidado con las comisiones nuevas y más altas

Las comisiones por transacciones SEPA que involucran a entidades del Reino Unido pueden variar ampliamente según el banco o el proveedor de servicios de pagos. Entre los cargos más comunes se incluyen las comisiones por procesamiento de pagos internacionales, las comisiones de los bancos intermediarios si hay varios bancos implicados y los costes de conversión de divisas si el pago no se realiza en euros. Revisa tus estados de cuenta bancarios con regularidad y compara proveedores de servicios para encontrar las opciones más rentables. Considera la posibilidad de negociar directamente con tu banco para reducir o limitar las comisiones siempre que sea posible.

Utiliza los formatos correctos para evitar problemas

Los pagos SEPA requieren cumplir normas estrictas, como adherirse al formato XML ISO 20022. Si tus sistemas de pago no están actualizados para admitir estos formatos, es posible que los pagos se retrasen o rechacen. Invierte en un software que genere automáticamente los pagos en el formato correcto y que se integre con tus sistemas contables actuales. Prueba tus sistemas con regularidad para asegurarte de que cumplan con la normativa y funcionen sin problemas.

Ten en cuenta tiempos de procesamiento más largos

Los bancos pueden tardar más en procesar los pagos SEPA del Reino Unido porque requieren comprobaciones o aprobaciones adicionales. Esto es especialmente cierto en el caso de montos grandes o si la transacción parece inusual. Planifica tu flujo de efectivo con esto en mente asignando más tiempo para que los pagos transfronterizos se liquiden. Comunícate con tus proveedores o socios sobre posibles retrasos para gestionar las expectativas de ambas partes.

Vuelve a comprobar los datos de pago

Los errores en la información del pago, como un código internacional de cuenta bancaria (IBAN) o un código de identificación del banco (BIC) incorrectos, o una errata en el nombre del titular de la cuenta, pueden causar retrasos o rechazos. Utiliza herramientas de validación automatizadas para comprobar estos errores antes de que se inicien los pagos. Actualiza periódicamente tus bases de datos de contacto y de información de pago para garantizar su precisión y evitar errores costosos.

Mantente al día sobre los cambios en las normativas

Los requisitos de cumplimiento de la normativa SEPA cambian constantemente. Asigna a miembros de tus equipos de finanzas o de cumplimiento de la normativa para que supervisen estos cambios y ajusten tus procesos según corresponda. Unirse a foros del sector o suscribirse a las actualizaciones regulatorias también puede ayudarte a mantenerte informado.

Prepárate con documentación adicional

Para determinados pagos, sobre todo los que están marcados como de alto riesgo o que afectan a sectores específicos, es posible que debas proporcionar documentación más detallada para cumplir con las comprobaciones reglamentarias. Esto puede incluir contratos firmados, comprobantes de entrega o explicaciones sobre el propósito del pago. Establece un sistema para organizar y almacenar de forma segura estos documentos para que se pueda acceder a ellos rápidamente cuando sea necesario.

Ten cuidado con los tipos de cambio de divisas

Las fluctuaciones monetarias entre la libra esterlina y el euro pueden afectar al importe final recibido o pagado, especialmente en el caso de transacciones de mayor volumen. Desarrolla una estrategia para mitigar estos riesgos. Esto puede implicar la implementación de contratos a plazo para fijar los tipos de cambio o el uso de cuentas en varias divisas para reducir la necesidad de conversiones. Revisa tu estrategia de cambio de divisas con regularidad para mantenerla alineada con las necesidades de tu negocio y las condiciones del mercado.