Las cuentas multidivisa se han convertido en un recurso indispensable para las empresas que operan a escala internacional. Estas cuentas especializadas, que simplifican las transacciones internacionales, son una herramienta clave para las empresas que desean expandirse más allá de los mercados nacionales. El mercado global de pagos móviles alcanzó un volumen de 88 500 millones de dólares en 2024, lo que destaca el importante cambio hacia las plataformas digitales que a menudo implican transacciones multidivisa. Tanto si tu empresa es una startup digital que desea aceptar pagos de diferentes países como si se trata de una corporación consolidada que invierte en el extranjero, una cuenta multidivisa puede ofrecerte la flexibilidad operativa de la que a menudo carecen los acuerdos bancarios tradicionales.

La llegada de la banca digital y la tecnología financiera ha acelerado la adopción de cuentas multidivisa, muchas de las cuales ofrecen características que van más allá de la funcionalidad básica de mantener múltiples divisas, como actualizaciones del tipo de cambio en tiempo real y comisiones más bajas por transacciones en el extranjero. Estas cuentas han evolucionado hasta convertirse en una solución importante para las empresas con necesidades de divisas diversas.

A continuación, explicaremos las características clave de las cuentas multidivisa, así como sus usos, beneficios y desafíos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son las cuentas multidivisa?
  
• ¿Para qué se utilizan las cuentas multidivisa?
  
• Ventajas de las cuentas multidivisa
  
• Desafíos de las cuentas multidivisa
  
• Cómo es compatible Stripe con las cuentas multidivisa
  

¿Qué son las cuentas multidivisa?

Las cuentas multidivisa son cuentas bancarias especializadas que las empresas pueden utilizar para mantener, gestionar y realizar transacciones en varias divisas. A diferencia de una cuenta bancaria estándar, que suele estar denominada en una sola divisa, una cuenta multidivisa ofrece al titular la flexibilidad de operar con diferentes divisas sin necesidad de convertir los fondos.

Cuentas multidivisa frente a cuentas en divisas extranjeras

Las cuentas multidivisa y las cuentas en moneda extranjera te permiten mantener y gestionar fondos en divisas distintas a tu divisa nacional. La diferencia entre ambas es que las cuentas multidivisa permiten mantener varias divisas en una sola cuenta, mientras que las cuentas en divisa extranjera solo permiten mantener una única divisa.

¿Para qué se utilizan las cuentas multidivisa?

Las cuentas multidivisa se utilizan para gestionar transacciones en varias divisas sin necesidad de realizar conversiones en cada transacción. Estas cuentas tienen varias finalidades prácticas para diferentes grupos:

En empresas con operaciones globales

• Rentabilidad
  Las empresas que operan con varias divisas suelen incurrir en costes en forma de tipos de cambio y comisiones. Una cuenta multidivisa permite realizar transacciones directas en la divisa requerida, lo que mitiga muchos de estos costes.

• Flexibilidad de pago
  Con una cuenta multidivisa, las empresas pueden pagar a proveedores, vendedores y empleados en la divisas que prefiera el destinatario. Esto hace que los pagos sean más convenientes y puede mejorar las relaciones con los proveedores.

• Gestión de riesgos
  La volatilidad de las divisas es una preocupación habitual para las empresas que operan a nivel internacional. Mantener varias divisas en una sola cuenta permite a las empresas protegerse frente a fluctuaciones desfavorables en el valor de las divisas.

• Simplificación de los ingresos
  Para las empresas que generan ingresos y reciben pagos en diferentes divisas, las cuentas multidivisa simplifican el proceso de conciliación. Las empresas pueden mantener los ingresos en la divisa en la que se reciben hasta que resulte beneficioso convertirlos.

Personas que viajan frecuentemente

• Gestión de gastos
  Las personas que viajan con frecuencia pueden beneficiarse de tener una cuenta que les permita realizar transacciones en múltiples divisas y evitar las comisiones asociadas al cambio de divisas en los puntos de venta internacionales.

• Oportunidades de inversión
  Las cuentas multidivisa ofrecen una forma cómoda de gestionar activos en diferentes divisas sin necesidad de abrir cuentas en múltiples instituciones financieras. Pueden resultar especialmente útiles para los inversores que deseen diversificar sus carteras a nivel internacional.

Casos de uso especializados

• Posesión de propiedades
  Las personas que poseen propiedades en diferentes países pueden gestionar sus finanzas más fácilmente con una cuenta multidivisa. Estas cuentas pueden resolver una serie de cuestiones, desde la recepción de pagos de alquiler hasta la gestión de gastos de mantenimiento en diferentes divisas.

• Pagos de matrículas en el extranjero
  Los padres que envían a sus hijos al extranjero para estudiar pueden utilizar cuentas multidivisa para pagar la matrícula y otras comisiones en la moneda del país de acogida.

Las divisas que suelen mantenerse en cuentas multidivisa incluyen la libra esterlina (GBP), el yen japonés (JPY), el dólar canadiense (CAD), el dólar australiano (AUD), el dólar de Hong Kong (HKD), el dólar neozelandés (NZD) y el dólar de Singapur (SGD).

Ventajas de las cuentas multidivisa

Las cuentas multidivisa ofrecen numerosas ventajas que pueden simplificar las transacciones financieras globales tanto para empresas como para particulares. Entre estas ventajas se incluyen:

Rentabilidad

• Costes de conversión reducidos
  Realizar transacciones directamente en la divisa deseada puede minimizar y, en algunos casos, eliminar las comisiones por conversión. Con el tiempo, estos ahorros pueden tener un gran impacto en tus resultados finales.

• Comisiones transparentes
  A menudo, la estructura de la cuenta incluye un programa de comisiones transparente para las transacciones en diferentes divisas, lo que proporciona previsibilidad en la gestión de los costes.

Flexibilidad operativa

• Rapidez y puntualidad
  El acceso rápido y sencillo a múltiples divisas permite a las empresas y a los particulares realizar pagos e inversiones puntuales. Por ejemplo, si una empresa necesita pagar inmediatamente una factura de un proveedor extranjero, una cuenta multidivisa le ofrece la posibilidad de actuar con rapidez.

• Pagos localizados
  Realizar pagos en divisa local puede, en ocasiones, dar lugar a mejores condiciones y fortalecer las relaciones con proveedores y socios.

Mitigación de riesgos

• Fluctuación de las divisas
  Dado que estas cuentas te permiten mantener diferentes divisas, puedes actuar cuando los tipos de cambio son favorables. Esto puede ser una forma eficaz de compensar los riesgos asociados a la volatilidad de las divisas.

• Liquidez
  Retener fondos en varias divisas aumenta la liquidez financiera y te permite mover activos con mayor libertad, sin experimentar las frustraciones de los tiempos de conversión.

Comodidad y accesibilidad

• Gestión única
  Las cuentas multidivisa consolidan las necesidades de divisas en una única plataforma, lo que facilita la gestión y la supervisión de tus activos.

• Acceso digital
  Como la mayoría de las cuentas bancarias, las cuentas multidivisa ofrecen características de banca en línea y móvil, que brindan administración de cuentas en tiempo real. Puede transferir fondos, pagar facturas o consultar saldos según te convenga.

Necesidades especializadas

• Inversiones globales
  Estas cuentas facilitan la inversión en mercados extranjeros. Te permiten transferir fondos directamente en las divisas requerido, evitando retrasos y comisiones de conversión.

• Gastos de estancias en el extranjero
  Las cuentas multidivisa pueden simplificar la gestión monetaria para las personas que viven en un país pero que tienen obligaciones financieras en otro (debido, por ejemplo, a la gestión de propiedades o a responsabilidades familiares).

• Gastos de educación
  Para los padres de hijos que estudian en el extranjero, estas cuentas facilitan el pago directo de las matrículas, los gastos de manutención y las asignaciones en la moneda del país donde se encuentra la institución educativa.

Las cuentas multidivisa son una forma eficiente, ágil y rentable de manejar transacciones globales. Atienden a una amplia gama de necesidades, desde operaciones empresariales hasta gestión financiera personal, y proporcionan un recurso financiero versátil.

Desafíos de las cuentas multidivisa

Si bien las cuentas multidivisa tienen muchos beneficios, también tienen ciertos desafíos. A continuación se presentan algunas consideraciones clave.

Complejidad en la gestión

• Supervisión del tipo de cambio
  Hacer un seguimiento de las fluctuaciones de los tipos de cambio de varias divisas puede llevar mucho tiempo. Los clientes deben vigilar de cerca estos tipos para tomar decisiones financieras informadas.

• Cumplimiento de la normativa
  Operar en múltiples divisas suele implicar cumplir con diferentes normativas financieras. Estas pueden incluir implicaciones fiscales, normas contra el blanqueo de capitales y obligaciones de información. Cumplir con todas estas normativas puede dificultar el mantenimiento de registros y el cumplimiento de la normativa legal.

Costes y comisiones

• Comisiones variables
  Mientras que algunas cuentas multidivisa prometen comisiones bajas o nulas por el cambio de divisas, otras aplican cargos sustanciales por el mantenimiento de la cuenta, las retiradas en cajeros automáticos o las transferencias internacionales.

• Tipos de interés
  Por lo general, estas cuentas no ofrecen tipos de interés atractivos sobre los depósitos. Los clientes pueden considerar que el coste de mantener saldos en varias divisas supera los ingresos por intereses.

Factores de riesgo

• Riesgos de tipo de cambio
  La comodidad de tener varias divisas conlleva una volatilidad inherente. Los saldos en una divisa podrían perder valor frente a otra, lo que afectaría al valor total de la cuenta.

• Límites de cuenta
  En algunos casos, las cuentas multidivisa tienen restricciones que pueden no aplicarse a las opciones de una sola divisa. Estas pueden incluir límites de transacción o límites máximos de saldo para determinadas divisas, lo que puede afectar a la planificación financiera y a la liquidez.

Accesibilidad y disponibilidad

• Servicios bancarios
  La gama de servicios que ofrecen estas cuentas puede variar considerablemente entre las distintas instituciones financieras. Es posible que algunas cuentas no ofrezcan todas las características que necesitas, como subcuentas o transferencias en tiempo real entre divisas.

• Restricciones geográficas
  Algunos bancos ofrecen cuentas multidivisa divisas únicamente a residentes de países o regiones específicos.

Cuestiones de integración

• Sincronización de la cuenta
  No hay garantía de que una cuenta multidivisa se integre plenamente con el software financiero que utiliza una empresa para la teneduría de libros o el seguimiento de gastos.

• Plazos de las transacciones
  La transferencia de fondos entre saldos en diferentes divisas no siempre es instantánea. Los retrasos pueden ser perjudiciales para los titulares de las cuentas, especialmente en mercados volátiles.

Las cuentas multidivisa presentan ventajas innegables para gestionar las finanzas a través de las fronteras, pero también tienen posibles inconvenientes. Los clientes deben sopesar estos desafíos frente a los beneficios para determinar si una cuenta multidivisa es adecuada para ellos.

Cómo Stripe es compatible con las cuentas multidivisa

Estas son algunas de las funciones que ofrece Stripe para gestionar cuentas multidivisa:

• Conversión automática de divisas
  Stripe permite a tu empresa cobrar a los clientes en su divisa preferida y recibir esos fondos en la divisa que elijas. La conversión se produce automáticamente, lo que alivia la necesidad de hacer cálculos o conversiones manuales. Esta característica es especialmente útil si tu empresa tiene una base diversa de clientes distribuida en diferentes países.

• Tarifas localizadas
  Las empresas pueden usar Stripe para presentar los precios de manera localizada. Esto puede significar adaptar los precios a las condiciones del mercado en diferentes países o presentar los precios en el divisas local. Esta característica aumenta la probabilidad de transacciones exitosas y ayuda a mejorar la experiencia del cliente.

• Compatible con una amplia gama de divisas
  Stripe es compatible con el procesamiento de pagos en más de 135 divisas, lo que permite a las empresas operar en múltiples mercados sin necesidad de cuentas separadas ni complicadas configuraciones financieras.

• Informes dinámicos
  Las características de informes detallados de Stripe ofrecen a las empresas una visión precisa y en tiempo real de sus finanzas, lo que resulta especialmente útil para aquellas que operan con múltiples divisas. Las empresas pueden aplicar filtros para ver las transacciones por tipo de divisa, lo que puede ayudar en la toma de decisiones financieras.

• Saldos de divisas integrados
  Stripe permite a las empresas mantener saldos en múltiples divisas y realizar pagos en la divisa que más les convenga. Esta característica ofrece a las empresas una mayor flexibilidad a la hora de trabajar con proveedores extranjeros o miembros de equipos internacionales.

• Normas de enrutamiento específicas para cada divisa
  Las API avanzadas de Stripe ofrecen la posibilidad de desviar automáticamente los pagos entrantes a cuentas en divisas específicas. Esto ayuda a las empresas que prefieren mantener libros de contabilidad específicos para cada divisa o que necesitan cumplir con las normativas regionales.

• Herramientas centradas en el desarrollador
  La API de Stripe permite a las empresas personalizar según sus necesidades. La API es compatible con transacciones multidivisa, lo que permite a las empresas crear soluciones personalizadas que se integran fácilmente con sus sistemas financieros existentes.

• Métodos de pago
  Stripe es compatible con múltiples divisas y acepta una gran variedad de métodos de pago populares en diferentes países, como Alipay en China y adeudo directo SEPA en Europa. Ofrecer a los clientes métodos de pago con los que están familiarizados puede aumentar las ventas y proporcionar una mejor experiencia al cliente.

• Cumplimiento de la normativa integrado
  Stripe ayuda a las empresas a cumplir con las normas fiscales y de cumplimiento normativo a nivel internacional, calculando y añadiendo automáticamente los impuestos necesarios durante el proceso de pago. Esto permite a las empresas cumplir con sus objetivos de cumplimiento de la normativa sin incurrir en gastos legales o contables adicionales.

Las características multidivisa de Stripe ofrecen a las empresas la flexibilidad, la comodidad y el cumplimiento de la normativa que necesitan para operar con éxito a escala internacional. Si bien estas características resuelven muchos problemas inherentes al comercio internacional, son más eficaces cuando se utilizan como parte de una estrategia financiera integral.