Las cuentas en varias divisas se han convertido en un recurso indispensable para las empresas que operan a nivel global. Estas cuentas especializadas, que simplifican las transacciones internacionales, son una herramienta clave para las empresas que buscan expandirse más allá de sus mercados nacionales. Según un informe de Grand View Research, las transacciones globales de pagos móviles tuvieron un valor de más de 2 billones de dólares en 2022, lo que evidencia el importante cambio hacia las plataformas digitales que suelen comprender transacciones en varias divisas. Tanto si tu negocio es una startup digital que busca aceptar pagos de diferentes países o una sociedad asentada que invierte en el extranjero, disponer de una cuenta en varias divisas puede aportarte la flexibilidad operativa que los acuerdos bancarios tradicionales no suelen ofrecer.

La llegada de la banca digital y la fintech ha acelerado la adopción de las cuentas en varias divisas, muchas de las cuales ofrecen características que van más allá de las funciones básicas de mantener varias divisas, como actualizaciones de los tipos de cambio en tiempo real y menores comisiones por transacciones en el extranjero. Estas cuentas han evolucionado hasta convertirse en una solución integral para las empresas con necesidades en varias divisas. Pero aparte de estas atractivas ventajas, también aparecen complejidades y desafíos que las empresas deben tener en cuenta.

A continuación, desglosamos las funciones clave de las cuentas en varias divisas, sus ventajas y los desafíos a los que puedes enfrentarte al operar con una.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son las cuentas en varias divisas?
  
• ¿Para qué se utilizan las cuentas en varias divisas?
  
• Ventajas de las cuentas en varias divisas
  
• Desafíos de las cuentas en varias divisas
  
• Cómo Stripe acepta las cuentas en varias divisas
  

¿Qué son las cuentas en varias divisas?

Las cuentas en varias divisas son cuentas bancarias especializadas que permiten a las empresas retener varias divisas, gestionarlas y realizar transacciones con ellas. A diferencia de una cuenta bancaria estándar, que suele estar denominada en una sola divisa, una cuenta en varias divisas ofrece al titular de la cuenta la flexibilidad de trabajar con distintas divisas sin necesidad de convertir los fondos.

¿Para qué se utilizan las cuentas en varias divisas?

Las cuentas en varias divisas se utilizan para gestionar transacciones en varias divisas sin necesidad de realizar conversiones en cada transacción. Estas cuentas tienen varias finalidades prácticas para diferentes grupos:

En empresas con operaciones globales

• Rentabilidad
  Las empresas que hacen negocios en varias divisas a menudo incurren en costes en forma de tipos de cambio y comisiones. Una cuenta en varias divisas permite transacciones directas en la divisa requerida, lo que mitiga muchos de estos costes.

• Flexibilidad de pago
  Con una cuenta en varias divisas, las empresas pueden pagar a los proveedores, comerciales o empleados directamente en su divisa preferida. Esta característica añade un grado de comodidad y puede mejorar las relaciones con los proveedores.

• Gestión de riesgos
  La volatilidad en las divisas es una preocupación habitual para las empresas que operan internacionalmente. La tenencia de varias divisas en una sola cuenta permite cubrirse frente a variaciones desfavorables en el valor de las divisas.

• Simplificación de los ingresos
  En las empresas que generan ingresos en diferentes divisas, las cuentas en varias divisas simplifican el proceso de conciliación. Las empresas pueden retener ingresos en la divisa en la que los reciben hasta que les resulte beneficioso convertirlos.

En personas que viajan frecuentemente

• Gestión de gastos
  Las personas que viajan habitualmente pueden beneficiarse de una cuenta que les permite realizar transacciones en varias divisas, evitando las comisiones asociadas a la conversión de divisas en puntos de venta internacionales.

• Oportunidades de inversión
  Las cuentas en varias divisas ofrecen una forma práctica de gestionar los activos en diferentes divisas sin necesidad de abrir cuentas en diversas entidades financieras. Esto puede resultar especialmente útil para los inversores avezados que quieran diversificar internacionalmente sus carteras de productos.

En casos de uso especializados

• Posesión de propiedades
  Las personas que poseen propiedades en diferentes países pueden gestionar sus finanzas más fácilmente con una cuenta en varias divisas. Estas cuentas pueden abordar una variedad de problemas, desde recibir pagos de alquileres hasta gestionar comisiones de mantenimiento en varias divisas.

• Pagos de matrículas en el extranjero
  Los padres que envían a sus hijos a estudiar al extranjero pueden utilizar las cuentas en varias divisas para pagar la matrícula y otras comisiones directamente en la divisa del país que les acoge.

Ventajas de las cuentas en varias divisas

Las cuentas en varias divisas ofrecen muchas ventajas que pueden simplificar las transacciones financieras globales para las empresas y los particulares. A continuación, figuran algunas de estas ventajas:

Rentabilidad

• Reducidos costes de conversión
  Realizar transacciones directamente en la divisa deseada puede eliminar, o por lo menos minimizar, las comisiones de conversión. A largo plazo, estos ahorros pueden tener un gran impacto en la cuenta de resultados.

• Comisiones transparentes
  A menudo, la estructura de la cuenta viene acompañada de un plan de comisiones transparente para las transacciones en distintas divisas, lo que proporciona previsibilidad en la gestión de costes.

Flexibilidad operativa

• Rapidez y puntualidad
  Un acceso rápido y sencillo a varias divisas permite a las empresas y particulares hacer pagos o inversiones a tiempo. Por ejemplo, si una empresa tiene que pagar de inmediato una factura de un proveedor extranjero, una cuenta en varias divisas proporciona la capacidad de reaccionar rápido.

• Pagos localizados
  Realizar pagos en una divisa local a veces puede conllevar unas mejores condiciones y el fortalecimiento de las relaciones con los proveedores y socios.

Mitigación de los riesgos

• Fluctuación de las divisas
  Como estas cuentas permiten retener diferentes divisas, puedes actuar cuando el tipo de cambio sea favorable. Esto puede ser una forma eficaz de compensar los riesgos asociados a la volatilidad de las divisas.

• Liquidez
  Retener fondos en varias divisas aumenta la liquidez financiera y te permite mover activos con mayor libertad, sin experimentar las frustraciones de los tiempos de conversión.

Comodidad y accesibilidad

• Gestión única
  Las cuentas en varias divisas consolidan las necesidades de divisas en una única plataforma, lo que facilita la gestión y la supervisión de tus activos.

• Acceso digital
  Al igual que la mayoría de las cuentas bancarias modernas, las cuentas en varias divisas ofrecen funciones de banca móvil y en línea, lo que proporciona una gestión en tiempo real de la cuenta. Puedes cambiar fondos, pagar facturas o comprobar los saldos cuando quieras, sin necesidad de hacer cola en el banco.

Necesidades especializadas

• Inversiones globales
  Estas cuentas facilitan la inversión en mercados extranjeros. Permiten transferir fondos directamente en la divisa requerida, lo que evita los retrasos y las comisiones de las conversiones.

• Gastos de estancias en el extranjero
  Las cuentas en varias divisas pueden simplificar la gestión monetaria para las personas que viven en un país pero que tienen obligaciones financieras en otro (debido, por ejemplo, a la gestión de propiedades o a responsabilidades familiares).

• Gastos de educación
  En el caso de los hijos que estudian en el extranjero, estas cuentas facilitan el pago directo de las matrículas, los gastos de la estancia y la paga en la divisa del país donde se ubica la institución educativa.

Las cuentas en varias divisas aportan un nivel de eficacia, agilidad y rentabilidad para gestionar transacciones globales que las cuentas en una sola divisa no pueden asumir. Responden a una amplia variedad de necesidades, desde operaciones comerciales hasta la gestión financiera personal, y proporcionan un recurso financiero versátil.

Desafíos de las cuentas en varias divisas

Aunque las cuentas en varias divisas incluyen una serie de ventajas, también presentan desafíos. A continuación se presentan algunas consideraciones clave.

Complejidad en la gestión

• Supervisión del tipo de cambio
  Hacer un seguimiento de los volátiles tipos de cambio de varias divisas puede llevar mucho tiempo. Los clientes tienen que supervisar minuciosamente estos tipos para tomar decisiones financieras con conocimiento de causa.

• Cumplimiento de la normativa
  Operar en varias divisas normalmente significa cumplir con distintas normativas financieras. Estas pueden incluir implicaciones fiscales, normas de prevención del blanqueo de capitales y obligaciones de declaraciones. Adherirse a todas estas normativas puede dificultar el mantenimiento de registros y el cumplimiento de la normativa legal.

Costes y comisiones

• Comisiones variables
  Aunque algunas cuentas en varias divisas prometen comisiones bajas o nulas por conversión de divisas, otras pueden tener cargos considerables por mantenimiento de la cuenta, retirada de dinero en cajeros automáticos o transferencias electrónicas internacionales.

• Tipos de interés
  Normalmente, estas cuentas no ofrecen tipos de interés atractivos por los depósitos. Los clientes podrían considerar que el coste de mantener saldos en varias divisas compensa los ingresos por intereses.

Factores de riesgo

• Riesgos de tipo de cambio
  La comodidad de retener varias divisas va aparejada a una volatilidad inherente. Los saldos en una divisa podrían perder valor frente a otra, lo que afectaría al valor global de la cuenta.

• Límites de cuenta
  En las cuentas en varias divisas a menudo se aplican restricciones que no se producen en las opciones de una divisa. Pueden incluir límites a las transacciones o al saldo máximo en determinadas divisas, lo que puede afectar a la planificación financiera y a la liquidez.

Accesibilidad y disponibilidad

• Servicios bancarios
  La gama de servicios que prestan estas cuentas puede variar bastante entre entidades financieras. Puede que algunas no ofrezcan todas las funciones que necesitas, tales como subcuentas o transferencias en tiempo real entre divisas.

• Restricciones geográficas
  Algunos bancos ofrecen cuentas en varias divisas únicamente a residentes de países o regiones específicos.

Cuestiones de integración

• Sincronización de la cuenta
  No hay garantía de que una cuenta en varias divisas se integre plenamente con el software financiero que utiliza una empresa para la teneduría de libros o el seguimiento de gastos.

• Plazos de las transacciones
  La transferencia de fondos entre saldos de divisas distintas no siempre es un proceso instantáneo. Los desfases temporales podrían ser perjudiciales, sobre todo en mercados volátiles.

Aunque las cuentas en varias divisas presentan ventajas irreprochables para la gestión financiera transfronteriza, sus complejidades y posibles inconvenientes justifican una evaluación minuciosa. Los clientes deben ponderar estos desafíos frente a las ventajas que proporcionan para determinar si una cuenta en varias divisas es adecuada para cumplir sus objetivos financieros.

Cómo Stripe acepta las cuentas en varias divisas

Stripe ayuda a las empresas a atender a las complejidades que supone hacer negocios en varias divisas. A continuación detallamos algunas de las funciones que ofrece Stripe para gestionar cuentas en varias divisas:

• Conversión automática de divisas
  Stripe permite a tu empresa cobrar a los clientes en su divisa preferida y recibir esos fondos en la divisa que elijas. La conversión se produce automáticamente, lo que alivia la necesidad de hacer cálculos o conversiones manuales. Esta función es especialmente útil si tu empresa tiene una base diversa de clientes distribuida en diferentes países.

• Tarifas localizadas
  Las empresas pueden utilizar Stripe para presentar las tarifas de forma localizada. Esto significa adaptar los precios a las condiciones comerciales de diferentes países o simplemente presentarlos en la divisa local. Esta función aumenta la probabilidad de que las transacciones se efectúen con éxito y ayuda a mejorar la experiencia del cliente.

• Amplio abanico de divisas admitidas
  Stripe admite el procesamiento de pagos en más de 135 divisas, lo que permite a las empresas operar en varios mercados sin necesidad de tener cuentas independientes o configuraciones financieras complejas.

• Informes dinámicos
  Los informes financieros pueden ser complejos para las empresas que operan en varias divisas. Las funciones detalladas de informes de Stripe ofrecen a las empresas una vista en tiempo real y precisa de sus finanzas. Las empresas pueden aplicar filtros para ver las transacciones por tipo de divisa, lo que puede ayudar con la toma de decisiones financieras.

• Saldos de divisas integrados
  Stripe permite a las empresas mantener saldos en varias divisas y transferir fondos en la divisa que quieran en cada momento. Esta función ofrece a las empresas una mayor flexibilidad cuando trabajan con proveedores extranjeros o con miembros internacionales de equipos, ya que evita las comisiones adicionales de conversión.

• Normas de rutas específicas de divisas
  Las API avanzadas de Stripe proporcionan la capacidad de dirigir los pagos de entrada en las cuentas de divisas específicas de forma automática. Esta función es especialmente práctica para las empresas que prefieren mantener libros de contabilidad específicos para cada divisa o que necesitan cumplir normativas regionales.

• Herramientas centradas en el desarrollador
  La API de Stripe permite una amplia personalización para adaptarse a las necesidades específicas de una empresa. La API admite transacciones en varias divisas, lo que permite a las empresas a crear soluciones personalizadas que se integran fácilmente con sus sistemas financieros existentes.

• Métodos de pago
  Stripe acepta varias divisas y también admite diversos métodos de pago que son populares en diferentes países, como Alipay en China y Adeudo directo SEPA en Europa. Proporcionar a los clientes métodos de pago conocidos puede impulsar las ventas y ofrecer una mejor experiencia del cliente.

• Cumplimiento de la normativa integrado
  Stripe ayuda a las empresas a cumplir las reglas internacionales fiscales y de cumplimiento de la normativa; para ello, calcula y añade automáticamente los impuestos necesarios durante el proceso de compra. Esto permite a las empresas alcanzar los objetivos de cumplimiento de la normativa sin hacer frente a gastos legales o contables adicionales.

Las funciones en varias divisas de Stripe están diseñados para ofrecer a las empresas la flexibilidad, comodidad y cumplimiento de la normativa que necesitan para operar con éxito a escala global. Aunque estas funciones resuelven muchos problemas inherentes al comercio internacional, son más eficaces cuando se utilizan como parte de una estrategia financiera global.