Cuando se trata de enviar y recibir fondos electrónicamente, probablemente hayas oído hablar de los pagos ACH (Cámara de Compensación Automatizada), las transferencias electrónicas y las EFT (transferencias electrónicas de fondos), pero es posible que no sepas en qué se diferencian. Con más de 200 millones de transferencias electrónicas y más de 29 mil millones de transferencias ACHenviadas en 2021, estas redes son fuerzas dominantes en los pagos globales y vale la pena explorarlas más a fondo.

Cubriremos las diferencias entre las transferencias ACH, las transferencias electrónicas y las EFT, cómo se usan y lo que necesitas saber sobre ellas para tu negocio.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un pago ACH?
  
• ¿Qué es una transferencia electrónica?
  
• ¿Qué es una EFT?
  
• ACH, transferencias electrónicas y EFT: ¿en qué se diferencian?
  

¿Qué es un pago ACH?

ACH son las siglas de Cámara de Compensación Automática, una red financiera centralizada de los EE. UU. que los bancos y cooperativas de crédito utilizan para enviar y recibir pagos electrónicos y transferencias de dinero. Los pagos ACH son transferencias electrónicas de fondos que se envían con la red ACH. Tipos de transferencias ACH:

• Depósito directo ACH
  El depósito directo es una transferencia ACH que va directamente de la cuenta del pagador a la del destinatario. Por ejemplo, si trabajas en los EE. UU. y tu cheque de pago se deposita en tu cuenta bancaria automáticamente en cada ciclo de pago, entonces probablemente estés recibiendo un depósito directo enviado a través de la red ACH.

• Pago directo ACH
  Mientras que los depósitos directos son pagos ACH que ingresan a tu cuenta, los pagos directos son transferencias que salen de tu cuenta para ir a otro destinatario. Por ejemplo, si envías el pago mensual de tu auto electrónicamente desde tu cuenta corriente, lo más probable es que inicies ese pago con un pago directo ACH.

Para obtener más información sobre cómo realizar pagos ACH, aceptar transferencias ACH como método de pago de clientes y las ventajas de los pagos ACH para las empresas, lee nuestra guía sobre los aspectos básicos de los pagos ACH.

¿Qué es una transferencia electrónica?

Las transferencias electrónicas mueven fondos electrónicamente de una parte a otra, ya sea directamente entre cuentas bancarias o entre personas a través de un servicio de transferencias electrónicas de terceros no bancario. Las transferencias electrónicas son una forma rápida, confiable y segura de transferir dinero a nivel nacional e internacional.

Para obtener más información sobre las transferencias electrónicas nacionales e internacionales, cómo funcionan y sus ventajas y desventajas para las empresas, lee nuestra Guía sobre los aspectos básicos de las transferencias electrónicas.

¿Qué es una EFT?

Una EFT, que significa transferencia electrónica de fondos, es una transacción que traslada fondos electrónicamente entre diferentes instituciones financieras, cuentas bancarias o individuos. Otros términos comunes para las EFT incluyen transferencias bancarias electrónicas, cheques electrónicos y pagos electrónicos. Si bien las EFT abarcan muchos tipos diferentes de transferencias, cualquier transferencia electrónica de fondos se considera una EFT.

Tipos de EFT:

• Transferencias ACH
  
• Transferencias electrónicas
  
• Transacciones en cajeros automáticos (retiros, depósitos y transferencias)
  
• Transacciones con tarjeta de débito
  
• Pagos entre pares
  

Desde las compras diarias de los consumidores y los pagos de facturas hasta la nómina de los empleados y el traslado de grandes sumas de dinero en todo el mundo, las EFT están entretejidas en casi todos los aspectos de nuestra vida diaria y han hecho posible el movimiento de fondos de forma rápida y económica.

Para un análisis profundo de las EFT, incluyendo sus diversos usos, cuánto tiempo tardan en procesarse y cómo usarlas para tu negocio, consulta nuestra guía sobre las EFT.

ACH, transferencias electrónicas y EFT: ¿en qué se diferencian?

Piénsalo de esta manera: EFT es un término general que abarca todos los pagos electrónicos. Dado que las ACH y las transferencias electrónicas son pagos electrónicos, se consideran EFT, pero tienen una serie de diferencias clave:

• La red que utilizan
  Si bien la logística de envío y recepción de las transferencias electrónicas y las ACH es similar, los fondos utilizan redes completamente diferentes para viajar del punto A al punto B, que están regidas y administradas por diferentes entidades. Las transferencias electrónicas se envían utilizando la red de transferencias electrónicas de la Reserva Federal, también conocida como Fedwire. Las transferencias ACH se realizan a través de la Cámara de Compensación Automatizada, administrada por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA), una organización independiente propiedad de un gran grupo de bancos, cooperativas de ahorro y crédito y empresas de procesamiento de pagos.

• Costos de transacción
  Las transferencias electrónicas tienden a ser más caras que las transferencias ACH. Dentro de los EE. UU., las transferencias electrónicas suelen costar hasta $35, mientras que las transferencias electrónicas internacionales cuestan entre $35 y $50. Las transferencias ACH suelen ser gratuitas o cuestan solo unos pocos dólares.

• Tiempo de transferencia
  La disparidad de costos entre las ACH y las transferencias electrónicas tiene mucho que ver con la diferencia en el tiempo de transferencia. Las transferencias electrónicas se liquidan individualmente en tiempo real (o casi en tiempo real) y, por lo tanto, cuestan más. Las transferencias ACH son más económicas porque suelen tardar más en procesarse y llegar a su destino. Las transferencias electrónicas suelen tardar unas horas en procesarse, mientras que las transferencias ACH pueden tardar hasta cuatro días hábiles. Sin embargo, en 2021, los cambios en las reglas operativas de la NACHA ampliaron el acceso a las transferencias de ACH en el mismo día. Hoy en día, muchas transferencias ACH se entregan en el plazo de un día hábil después de haber sido enviadas, lo que minimiza el largo tiempo de transferencia que era la mayor desventaja de estas transferencias.

• Dónde operan
  Las transferencias electrónicas se pueden utilizar internacionalmente, mientras que la red ACH solo opera con cuentas bancarias establecidas en EE. UU.