Als het gaat om het elektronisch verzenden en ontvangen van geld, heb je waarschijnlijk weleens gehoord van een ACH-betaling (Automated Clearing House), een bankoverschrijving en een EFT (elektronic funds transfer). Maar misschien weet je niet hoe ze verschillen. Met meer dan 200 miljoen bankoverschrijvingen en meer dan 29 miljard ACH-overschrijvingen die in 2021 zijn verzonden, zijn deze netwerken dominante spelers in het wereldwijde betaalverkeer en zeker de moeite waard om verder te onderzoeken.

We behandelen de verschillen tussen ACH-overschrijvingen, bankoverschrijvingen en EFT's; hoe ze worden gebruikt en wat je over ze moet weten voor jouw onderneming.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een ACH-betaling?
  
• Wat is een bankoverschrijving?
  
• Wat is een EFT?
  
• ACH vergeleken met bankoverschrijvingen en EFT's: Hoe ze verschillen
  

Wat is een ACH-betaling?

ACH staat voor Automated Clearing House, een gecentraliseerd Amerikaans financieel netwerk dat banken en kredietverenigingen gebruiken om elektronische betalingen en geldovermakingen te verzenden en ontvangen. ACH-betalingen zijn elektronische geldoverschrijvingen die via het ACH-netwerk worden verzonden. Soorten ACH-overschrijvingen:

• ACH Direct Deposit
  Directe storting is een ACH-overschrijving die rechtstreeks van de rekening van de betaler naar de rekening van de ontvanger gaat. Als je bijvoorbeeld in de VS werkt en je salaris wordt elke betalingscyclus automatisch op je bankrekening gestort, ontvang je waarschijnlijk een directe storting die via het ACH-netwerk wordt verzonden.

• ACH Direct Payment
  Terwijl directe stortingen ACH-betalingen zijn die op je rekening binnenkomen, zijn directe betalingen overschrijvingen die je rekening verlaten om naar een andere ontvanger te gaan. Als je bijvoorbeeld je maandelijkse autolening elektronisch verzendt vanaf je betaalrekening, is de kans groot dat je die betaling uitvoert als een ACH Direct Payment.

Lees voor meer informatie over het doen van ACH-betalingen, het accepteren van ACH-overschrijvingen als betaalmethode van klanten en de voordelen van ACH-betalingen voor ondernemingen, onze whitepaper met de inleiding op ACH-betalingen.

Wat is een bankoverschrijving?

Met bankoverschrijvingen wordt geld elektronisch van de ene naar de andere partij overgemaakt, hetzij rechtstreeks tussen bankrekeningen, hetzij tussen personen via een niet-bancaire bankoverschrijvingsdienst. Bankoverschrijvingen zijn een snelle, betrouwbare en veilige manier om geld over te maken in binnen- en buitenland.

Om meer te weten te komen over binnenlandse en internationale overschrijvingen, hoe ze werken en wat hun voor- en nadelen zijn voor ondernemingen, lees je onze whitepaper met een inleiding op bankoverschrijvingen.

Wat is een EFT?

Een EFT staat voor elektronische overboeking en is een transactie die elektronisch geld verplaatst tussen verschillende financiële instellingen, bankrekeningen of individuen. Andere veelgebruikte termen voor EFT's zijn elektronische bankoverschrijvingen, e-cheques en elektronische betalingen. Hoewel er veel verschillende soorten overboekingen zijn die onder de paraplu van EFT vallen, wordt elke elektronische overboeking van geld als een EFT beschouwd.

Soorten EFT's:

• ACH-overschrijvingen
  
• Bankoverschrijvingen
  
• Transacties bij geldautomaten (opnames, stortingen en overschrijvingen)
  
• Transacties met debitcards
  
• Peer-to-peer-betalingen
  

Van dagelijkse consumentenaankopen en factuurbetalingen tot de salarisadministratie van werknemers en het verplaatsen van grote sommen geld over de hele wereld: EFT's zijn verweven in zowat elk onderdeel van ons dagelijks leven en hebben het mogelijk gemaakt om snel en goedkoop geld over te maken.

Voor een uitgebreide kennis van EFT's, inclusief hun verschillende toepassingen, hoelang het duurt om ze te verwerken en hoe je ze voor je onderneming kunt gebruiken, zie je onze Whitepaper over EFT's.

ACH vergeleken met bankoverschrijvingen en EFT's: Hoe ze verschillen

Je kunt het als volgt zien: EFT is een algemene term die alle elektronische betalingen omvat. Aangezien ACH- en bankoverschrijvingen elektronische betalingen zijn, worden ze beschouwd als EFT's, of elektronische overboekingen. Maar ze hebben een aantal belangrijke verschillen:

• Het netwerk dat ze gebruiken
  Hoewel de logistiek van het verzenden en ontvangen van bankoverschrijvingen en ACH-overschrijvingen vergelijkbaar is, maken de fondsen gebruik van totaal verschillende netwerken (bestuurd en beheerd door verschillende entiteiten) om van punt A naar punt B te reizen. Bankoverschrijvingen worden verzonden via het Federal Reserve Wire Network, ook wel bekend als de Fedwire. ACH-overschrijvingen maken gebruik van het Automated Clearing House, dat wordt beheerd door de National Automated Clearing House Association (Nacha), een onafhankelijke organisatie die eigendom is van een grote groep banken, kredietverenigingen en betalingsverwerkers.

• Transactiekosten
  Bankoverschrijvingen zijn meestal duurder dan ACH-overschrijvingen. In de VS kosten bankoverschrijvingen doorgaans tot $ 35, terwijl internationale bankoverschrijvingen tussen $ 35 en $ 50 kosten. ACH-overschrijvingen zijn vaak gratis te verzenden en te ontvangen, of kosten slechts een paar dollar.

• Overschrijvingstijd
  Het kostenverschil tussen ACH- en bankoverschrijvingen heeft veel te maken met het verschil in hoelang de overschrijvingen duren. Bankoverschrijvingen worden afzonderlijk in real time (of bijna in real time) verrekend en kosten daarom meer. ACH-overschrijvingen zijn goedkoper omdat het doorgaans langer duurt om ze te verwerken en op hun bestemming aan te komen. Het duurt meestal een paar uur voordat bankoverschrijvingen zijn verwerkt, terwijl ACH-overschrijvingen tot vier werkdagen kunnen duren. In 2021 hebben wijzigingen in de bedrijfsregels van Nacha de toegang tot ACH-overschrijvingen op dezelfde dag uitgebreid. Tegenwoordig worden veel ACH-overschrijvingen binnen één werkdag na verzending geleverd, waardoor de lange overschrijvingstijd, het grootste nadeel van ACH-overschrijvingen, tot een minimum wordt beperkt.

• Waar ze gebruikt worden
  Bankoverschrijvingen kunnen internationaal worden gebruikt, terwijl het ACH-netwerk alleen werkt met bankrekeningen in de VS.