De methode van een onderneming om geld over te schrijven kan een grote invloed hebben op de financiële activiteiten. En met elk jaar nieuwe opties voor geldtransfers, hebben bedrijven steeds meer keuzemogelijkheden. Automated Clearing House (ACH) betalingen en bankoverschrijvingen zijn twee van de meest voorkomende methoden om elektronisch geld over te schrijven. Hoewel het beide effectieve, veilige methoden zijn, verschillen ze in hun processen, snelheid, kosten en ideale toepassingen.

Hieronder bespreken we de verschillen tussen ACH-betalingen en bankoverschrijvingen en hoe je tussen beide kunt kiezen. Dit is wat je moet weten.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn ACH-betalingen?
  
• Wat zijn bank overschrijvingen?
  
• ACH-betalingen vs. bankoverschrijvingen: Verschillen en overeenkomsten
  
• Waar worden ACH-betalingen en bankoverschrijvingen voor gebruikt?
  
• Hoe Kiezen tussen ACH-betalingen en bankoverschrijvingen
  

Wat zijn ACH-betalingen?

ACH-betalingen zijn elektronische betalingen via het ACH-netwerk, een Amerikaans financieel netwerk dat bulktransacties verwerkt tussen banken en andere financiële instellingen. Alleen al in het eerste kwartaal van 2024 heeft het ACH-netwerk 8,2 miljard betalingen verwerkt. Nacha houdt toezicht op de werking en naleving van het ACH-netwerk en stelt strikte regels op om de veiligheid en betrouwbaarheid van transacties te waarborgen.

ACH-betalingen worden vaak gebruikt voor directe stortingen van salarissen, het uitbetalen van sociale zekerheidsuitkeringen en belastingteruggaven, betalen van rekeningen (bijv. nutsvoorzieningen, leningen) en overschrijvingen tussen bankrekeningen.

Wat zijn bankoverschrijvingen?

Bankoverschrijvingen zijn een methode om elektronisch geld van de ene persoon of instelling naar de andere over te maken. Ze worden meestal verwerkt door banken en andere financiële instellingen en kunnen zowel nationaal als internationaal geld overmaken, waardoor ze vooral handig zijn voor internationale ondernemingen of het verzenden van geld naar het buitenland.

Bankoverschrijvingen worden rechtstreeks tussen banken verwerkt of via beveiligde netwerken zoals SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), wat een hoog beveiligingsniveau biedt. De verzender moet voldoende middelen of krediet hebben om het overschrijven te laten doorgaan, en de identiteit van zowel de verzender als de ontvanger worden geverifieerd tijdens de procedure. Bankoverschrijvingen zijn ook moeilijk of onmogelijk terug te boeken, wat de veiligheid van de transactie vergroot.

Bankoverschrijvingen staan bekend om hun snelheid en veiligheid en worden vaak gebruikt voor grote, dringende of internationale transacties, zoals de aankoop van onroerend goed of het direct verzenden van financiële hulp. In 2023 bedroeg de gemiddelde bankoverschrijving die via Fedwire in de VS werd verwerkt bijvoorbeeld ongeveer 5,6 miljoen dollar.

ACH-betalingen vs. bankoverschrijvingen: Verschillen en overeenkomsten

ACH-betalingen en bankoverschrijvingen hebben veel overeenkomsten, maar ze verschillen in snelheid, kosten en omkeerbaarheid. Hier volgt een nadere beschrijving van beide overschrijvingsmethodes.

Verschillen

ACH-betalingen

• Snelheid: Hoewel ACH-overschrijvingen niet zo snel zijn als bankoverschrijvingen, worden ze meestal binnen één tot drie dagen verwerkt, afhankelijk van het tijdstip van indiening. Ze worden in batches verwerkt met vaste tussenpozen.

• Kosten: ACH-overschrijvingen zijn doorgaans goedkoper dan bankoverschrijvingen of creditcard betalingen. Dit maakt ze tot een bijzonder kosteneffectieve optie voor routinematige transacties en bulkverwerking.

• Omkeerbaarheid: deze kunnen binnen een bepaald tijdsbestek worden betwist of teruggedraaid in geval van fouten of fraude.

Bankoverschrijvingen

• Snelheid: Bankoverschrijvingen worden vaak binnen dezelfde dag of, voor internationale overschrijvingen, binnen een paar dagen voltooid. Dit maakt ze ideaal voor dringende transacties en sneller dan ACH-betalingen.

• Kosten: Bankoverschrijvingen zijn over het algemeen duurder dan andere vormen van elektronische betalingen (waaronder ACH-betalingen) vanwege de snelheid en de arbeid die gepaard gaat met handmatige verwerking. De exacte kosten variëren afhankelijk van de verzendende en ontvangende banken, het overgemaakte bedrag en de snelheid van de overboeking.

• Omkeerbaarheid: deze zijn doorgaans onomkeerbaar zodra ze zijn verwerkt.

Overeenkomsten

Elektronisch overschrijving

Bij beide methoden wordt elektronisch geld tussen bankrekeningen overgeschreven, waardoor er geen fysieke cheques of contant geld meer nodig is.

Beveiliging

Beide methoden zijn zeer veilig en gebruiken encryptie en strikte bankprotocollen om gevoelige financiële informatie te beschermen.

Directe toegang tot de rekening

Voor beide methoden is toegang tot bankgegevens vereist (bijv. account nummers, bank routing nummers) om overschrijvingen te starten en transacties rechtstreeks aan bankrekeningen te koppelen.

Regelgeving:

Beide methoden zijn gereguleerd onder financiële wetten en richtlijnen, die voorschrijven hoe transacties moeten worden afgehandeld, gerapporteerd en beschermd.

Waar worden ACH-betalingen en bankoverschrijvingen elk voor gebruikt?

Ondanks hun overeenkomsten worden ACH-betalingen en bankoverschrijvingen vaak in verschillende scenario's gebruikt vanwege hun verschillende snelheden en internationale compatibiliteit.

ACH-betalingen

• Directe storting van loonadministratie: ACH wordt vaak gebruikt door bedrijven om loon rechtstreeks op bankrekeningen van werknemers te storting.

• Terugkerende factuurbetalingen: Veel klanten stellen automatische ACH-betalingen in voor terugkerende uitgaven zoals hypotheekbetalingen, nutsvoorzieningen en verzekeringspremies, waardoor tijdige betalingen zonder handmatige tussenkomst worden gegarandeerd.

• Overheidstransacties: Overheden gebruiken ACH-systemen om sociale zekerheidsuitkeringen, belasting terugbetalingen en andere uitbetalingen rechtstreeks op de bankrekening van burgers te storten.

• Business-to-business (B2B) betalingen: Bedrijven gebruiken ACH vaak voor regelmatige, geplande transacties met leveranciers of dienstverleners vanwege hun lagere transactiekosten in vergelijking met andere elektronische methoden.

• Geld consolideren: Ondernemingen gebruiken ACH-transacties vaak om geld van verschillende rekeningen of filialen samen te voegen, vooral binnen dezelfde financiële instelling.

Bankoverschrijvingen

• Transacties met een hoge waarde: Bankoverschrijvingen zijn ideaal voor grote transacties zoals grootschalige overnames van ondernemingen vanwege de onmiddellijke verwerking en hoge veiligheid.

• __ Dringende of tijdgevoelige overschrijvingen:__ Bankoverschrijvingen worden vaak gebruikt wanneer geld snel moet worden overgemaakt, zoals noodgeld naar familieleden in het buitenland of onmiddellijke zakelijke betalingen.

• __ Internationale transacties:__ Overschrijvingen worden vaak gebruikt om snel internationaal geld over te maken.

• Sluiting van onroerend goed: Bankoverschrijvingen worden vaak gebruikt bij transacties van onroerend goed om grote betalingen veilig en snel te vereffenen op sluitingsdagen.

• Investeringstransacties: Investeerders kunnen bankoverschrijvingen gebruiken om snel geld van of naar beleggingsrekeningen over te maken wanneer ze reageren op marktomstandigheden.

Hoe kiezen tussen ACH-betalingen en bankoverschrijvingen

De keuze tussen ACH en bankoverschrijvingen hangt over het algemeen af van de snelheid, de grootte van de transactie, kostenoverwegingen en de regelmaat van betalingen. ACH-betalingen zijn meer geschikt voor binnenlandse, regelmatige en grootschalige transacties waarbij kostenefficiëntie essentieel is, terwijl bankoverschrijvingen beter zijn voor dringende transacties, hoge bedragen of internationale transacties die snel moeten worden verwerkt.

Ondernemingen moeten kiezen tussen ACH of bankoverschrijvingen door rekening te houden met hun specifieke onderneming, financiële vereisten en doelen. Denk aan de volgende factoren wanneer je een methode kiest om geld over te schrijven voor specifieke transacties.

Doel en urgentie van transacties

ACH-betalingen zijn het meest geschikt voor niet-dringende, routinematige transacties zoals loonbetalingen, betalingen aan leveranciers,ofabonnementen waarbij een vertraging van één tot drie dagen aanvaardbaar is. Ze zijn uitstekend geschikt voor regelmatige, voorspelbare cashflows.

Bankoverschrijvingen zijn ideaal voor transacties die onmiddellijk moeten worden verwerkt. Ze zijn vooral handig voor last-minute betalingen, het versturen van noodfondsen, het afsluiten van vastgoeddeals, het overschrijven van grote bedragen naar het buitenland waarbij snelheid belangrijker is dan de kostenoverwegingen.

Kostenefficiëntie

ACH-betalingen brengen over het algemeen lagere kosten met zich mee, waardoor ze vooral kosteneffectief zijn bij het overmaken van grote hoeveelheden geld. Ze zijn economisch aantrekkelijk voor ondernemingen die operationele kosten beheren.

Bankoverschrijvingen brengen hogere kosten met zich mee, maar de kosten kunnen voor bepaalde transacties met een hoge waarde worden gerechtvaardigd vanwege hun snelheid en veiligheid.

Internationale capaciteiten

ACH-betalingen zijn doorgaans beperkt tot binnenlandse transacties binnen de VS. Sommige varianten zoals Internationale ACH-transacties (IATs) bestaan wel, maar hebben beperkingen.

Bankoverschrijvingen worden wereldwijd geaccepteerd en kunnen internationale transacties verwerken en valuta omzetten. Ze zijn de standaard voor internationale zakelijke transacties.

Aantal en regelmaat van transacties

Hoog -volume transacties, regelmatige transacties( zoals loonbetalingen, maandelijkse betalingen aan leveranciers) worden beter afgehandeld via ACH omdat er magere kosten zijn per transactie en de mogelijkheid tot batchverwerking.

Sporadische transacties met een hoge waarde zijn beter geschikt voor bankoverschrijvingen vanwege hun veiligheid en onmiddellijke verwerkingsmogelijkheden.

Beveiliging en compliance

ACH-betalingen hebben een periode waarin transacties kunnen worden teruggeboekt in geval van fouten of fraude. Deze functie is belangrijk voor ondernemingen die flexibiliteit nodig hebben en een groot aantal transacties hebben.

Bankoverschrijvingen zijn na uitvoering bijna onmogelijk terug te boeken, waardoor ze beter beschermd zijn tegen fraude. Verzenders moeten bankoverschrijvingen overwegen wanneer het risico op transactiefouten laag is.

Integratie met bedrijfssystemen

Ondernemingen moeten beoordelen hoe goed elke betaalmethode integreert met hun huidige boekhoudkundige en financiële beheersystemen. ACH-betalingen, bijvoorbeeld, zijn makkelijker te automatiseren en af te stemmen in omgevingen met bulktransacties.

Overweeg of je financiële instelling hulpmiddelen of diensten aanbiedt die het ene soort overschrijving boven het andere bevoordelen, zoals tools voor fraudepreventie voor bankoverschrijvingen of integratiefuncties voor de verwerking van ACH.