วิธีการโอนเงินของธุรกิจอาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อการดำเนินงานทางการเงิน และด้วยตัวเลือกการโอนเงินที่มีการเปิดตัวเพิ่มขึ้นในแต่ละปีบริษัทต่างๆ จึงมีทางเลือกหลากหลายยิ่งขึ้น การชำระเงินผ่านสำนักหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH) และการโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นวิธีการโอนเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์สองวิธีที่ใช้กันทั่วไป แม้ว่าทั้งคู่จะเป็นวิธีการโอนเงินที่มีประสิทธิภาพและปลอดภัย แต่ก็มีขั้นตอน ความเร็ว ค่าใช้จ่าย และกรณีการใช้งานที่เหมาะสมแตกต่างกัน

ด้านล่างนี้ เราจะพูดถึงความแตกต่างระหว่างการชำระเงินแบบ ACH กับการโอนเงินระหว่างธนาคาร และวิธีการเลือกระหว่างสองวิธีนี้ สิ่งที่คุณควรทราบมีดังต่อไปนี้

เนื้อหาหลักในบทความ

• การชำระเงินแบบ ACH คืออะไร
  
• การโอนเงินระหว่างธนาคารคืออะไร
  
• การชำระเงินแบบ ACH กับการโอนเงินระหว่างธนาคาร: ข้อแตกต่างและจุดที่คล้ายกัน
  
• การชำระเงินแบบ ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคารใช้ทำอะไรบ้าง
  
• วิธีเลือกระหว่างการชำระเงินแบบ ACH กับการโอนเงินระหว่างธนาคาร
  

การชำระเงินแบบ ACH คืออะไร

การชำระเงินแบบ ACH คือการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ดำเนินการผ่านเครือข่าย ACH ซึ่งเป็นเครือข่ายทางการเงินของสหรัฐอเมริกาที่ประมวลผลธุรกรรมจำนวนมากพร้อมๆ กันระหว่างธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ ในไตรมาสแรกของปี 2024 เพียงไตรมาสเดียว เครือข่าย ACH จัดการการชำระเงิน 8.2 พันล้านครั้ง Nacha ดูแลการดำเนินงานและการปฏิบัติตามข้อกำหนดของเครือข่าย ACH รวมทั้งกำหนดกฎเกณฑ์ที่เข้มงวดเพื่อความปลอดภัยและความน่าเชื่อถือของธุรกรรม

การชำระเงิน ACH มักใช้สำหรับการฝากเงินเดือนเข้าบัญชีโดยตรง การเบิกจ่ายผลประโยชน์ประกันสังคมและการคืนเงินภาษี การชำระเงินตามใบเรียกเก็บเงิน (เช่น ค่าสาธารณูปโภค เงินกู้) และการโอนเงินระหว่างบัญชีธนาคาร

การโอนเงินระหว่างธนาคารคืออะไร

การโอนเงินผ่านธนาคารเป็นวิธีการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จากบุคคลหรือสถาบันหนึ่งไปยังสถาบันหรือบุคคลอื่น โดยทั่วไปแล้วจะดำเนินการโดยธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ อีกทั้งสามารถเคลื่อนย้ายเงินทุนได้ทั้งในและต่างประเทศ จึงสะดวกสำหรับธุรกรรมทางธุรกิจระหว่างประเทศหรือการโอนเงินไปต่างประเทศ

การโอนเงินระหว่างธนาคารจะดำเนินการโดยตรงระหว่างธนาคารหรือผ่านเครือข่ายที่ปลอดภัย เช่น SWIFT (สมาคมโทรคมนาคมทางการเงินระหว่างธนาคารทั่วโลก) ซึ่งให้ความปลอดภัยในระดับสูง โดยผู้โอนต้องมีเงินทุนหรือเครดิตเพียงพอเพื่อให้โอนเงินได้สำเร็จ และตัวตนของทั้งผู้โอนและผู้รับจะได้รับการยืนยันในขั้นตอนการโอนเงิน การโอนเงินระหว่างธนาคารยังปรับคืนได้ยากหรือไม่สามารถปรับคืนได้เลย ซึ่งช่วยเพิ่มความปลอดภัยในการโอนเงิน

การโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นที่ทราบกันว่ารวดเร็วและปลอดภัย และมักใช้สำหรับธุรกรรมที่เป็นเงินจำนวนมาก เร่งด่วน หรือเป็นธุรกรรมระหว่างประเทศ อาทิ การซื้ออสังหาริมทรัพย์หรือการโอนเงินช่วยเหลือแบบทันที ตัวอย่างเช่น ในปี 2023 การโอนเงินระหว่างธนาคารโดยเฉลี่ยที่ประมวลผลผ่าน Fedwire ในสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ประมาณ 5.6 ล้านเหรียญสหรัฐ

การชำระเงินแบบ ACH กับการโอนเงินระหว่างธนาคาร: ข้อแตกต่างและจุดที่คล้ายกัน

การชำระเงินแบบ ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคารมีความคล้ายคลึงกันหลายประการ แต่ความรวดเร็ว ค่าใช้จ่าย และความสามารถในการปรับคืนจะแตกต่างกัน รายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการโอนเงินแต่ละวิธีมีดังต่อไปนี้

ข้อแตกต่าง

การชำระเงินแบบ ACH

• ความรวดเร็ว: แม้ว่าจะไม่รวดเร็วทันทีเท่ากับการโอนเงินระหว่างธนาคาร แต่โดยปกติแล้วการโอนผ่าน ACH จะเสร็จสมบูรณ์ภายในหนึ่งถึงสามวันทำการ ขึ้นอยู่กับเวลาที่ส่ง ระบบจะประมวลผลรายการโอนเงินเป็นชุดตามช่วงเวลาที่กำหนด

• ค่าใช้จ่าย: การโอนผ่าน ACH มักจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการโอนเงินระหว่างธนาคารหรือการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต ทำให้เป็นตัวเลือกที่ประหยัดค่าใช้จ่ายเป็นพิเศษสำหรับธุรกรรมประจำและการประมวลผลจำนวนมากพร้อมๆ กัน

• ความสามารถในการปรับคืน: สามารถโต้แย้งหรือปรับคืนธุรกรรมเหล่านี้ได้ภายในกรอบเวลาที่กำหนด ในกรณีที่เกิดข้อผิดพลาดหรือการฉ้อโกง

การโอนเงินระหว่างธนาคาร

• ความรวดเร็ว: การโอนเงินระหว่างธนาคารมักจะแล้วเสร็จภายในวันเดียวกัน หรือถ้าเป็นการโอนเงินระหว่างประเทศ จะแล้วเสร็จในสองสามวัน ทำให้เหมาะสำหรับการทำธุรกรรมเร่งด่วนและรวดเร็วกว่าการชำระเงินแบบ ACH

• ค่าใช้จ่าย: การโอนเงินระหว่างธนาคารโดยทั่วไปจะมีค่าใช้จ่ายแพงกว่าการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ รูปแบบอื่นๆ (เช่น การชำระเงินแบบ ACH) เนื่องจากความเร็วและแรงงานที่ใช้ในการประมวลผลด้วยตนเอง ทั้งนี้ จะมีค่าธรรมเนียมแน่นอนที่แตกต่างกันไปโดยขึ้นอยู่กับธนาคารที่สั่งโอนเงินและรับโอนเงิน ยอดเงินที่โอน และความเร็วในการโอนเงิน

• ความสามารถในการปรับคืน: โดยทั่วไปนั้น เมื่อประมวลผลไปแล้วจะไม่สามารถปรับคืนได้

จุดที่คล้ายกัน

การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

การโอนเงินทั้งสองวิธีจะโอนเงินระหว่างบัญชีธนาคารผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ จึงไม่จำเป็นต้องใช้เช็คใบจริงหรือการจัดการเงินสด

การรักษาความปลอดภัย

ทั้งสองวิธีมีความปลอดภัยสูง โดยใช้การเข้ารหัสและโปรโตคอลการธนาคารที่เข้มงวดเพื่อปกป้องข้อมูลทางการเงินที่ละเอียดอ่อน

สิทธิ์เข้าถึงบัญชีโดยตรง:

ทั้งสองวิธีต้องเข้าถึงรายละเอียดธนาคาร (เช่น หมายเลขบัญชีและ Routing Number ของธนาคาร) เพื่อสั่งโอนเงิน โดยเชื่อมโยงธุรกรรมกับบัญชีธนาคารโดยตรง

ระเบียบข้อบังคับ

ทั้งสองวิธีได้รับการควบคุมภายใต้กฎหมายและแนวทางปฏิบัติทางการเงิน ซึ่งกำหนดวิธีจัดการ รายงาน และปกป้องธุรกรรม

การชำระเงินแบบ ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคารใช้ทำอะไรบ้าง

การชำระเงินแบบ ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคารแม้จะมีความคล้ายคลึงกัน แต่มักใช้ในสถานการณ์ที่แตกต่างกัน เนื่องจากมีความเร็วและความเหมาะสมในการใช้งานระหว่างประเทศไม่เท่ากัน

การชำระเงินแบบ ACH

• การฝากเงินเดือนเข้าบัญชีโดยตรง: ธุรกิจมักใช้ ACH เพื่อฝากเงินค่าจ้างเข้าบัญชีธนาคารของพนักงานโดยตรง

• การชำระเงินที่มีการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้า: ลูกค้าจำนวนมากตั้งค่าการชำระเงินแบบ ACH อัตโนมัติสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นประจำ เช่น การชำระค่าสินเชื่อบ้าน ค่าสาธารณูปโภค และเบี้ยประกัน เพื่อให้มั่นใจว่าจะชำระเงินได้ทันเวลาโดยไม่ต้องลงมือดำเนินการด้วยตนเอง

• ธุรกรรมกับภาครัฐ: รัฐบาลใช้ระบบ ACH ในการกระจายสิทธิประโยชน์ของประกันสังคม การคืนเงินภาษี และการเบิกจ่ายอื่นๆ ไปยังบัญชีธนาคารของประชาชนโดยตรง

• การชำระเงินแบบธุรกิจกับธุรกิจ (B2B): บริษัทต่างๆ มักใช้ ACH สำหรับธุรกรรมกับซัพพลายเออร์หรือผู้ให้บริการที่มีการกำหนดเวลาไว้เป็นประจำ เนื่องจากมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมต่ำกว่า เมื่อเทียบกับวิธีการทางอิเล็กทรอนิกส์อื่นๆ

• การกระทบยอดเงิน: ธุรกิจมักใช้ธุรกรรม ACH เพื่อกระทบยอดเงินจากบัญชีหรือสาขาต่างๆ โดยเฉพาะภายในสถาบันการเงินเดียวกัน

การโอนเงินระหว่างธนาคาร

• ธุรกรรมมูลค่าสูง: การโอนเงินระหว่างธนาคารเหมาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกรรมขนาดใหญ่ เช่น การเข้าซื้อกิจการขนาดใหญ่ เนื่องจากสามารถประมวลผลได้ทันทีและมีความปลอดภัยสูง

• _การโอนที่เร่งด่วนหรือมีกำหนดเวลาชัดเจน: _ มักใช้การโอนเงินระหว่างธนาคารเมื่อจำเป็นต้องโอนอย่างรวดเร็ว เช่น การโอนเงินฉุกเฉินให้สมาชิกในครอบครัวที่อยู่ต่างประเทศ หรือการชำระเงินทางธุรกิจในทันที

• ธุรกรรมระหว่างประเทศ: การโอนเงินระหว่างธนาคารมักใช้สำหรับการโอนเงินข้ามพรมแดน

• การปิดการขายอสังหาริมทรัพย์: การโอนเงินระหว่างธนาคารมักใช้ในธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์เพื่อชำระเงินก้อนใหญ่อย่างปลอดภัยและรวดเร็วในวันที่ปิดการขาย

• ธุรกรรมการลงทุน: นักลงทุนอาจใช้การโอนเงินระหว่างธนาคารเพื่อย้ายเงินเข้าหรือออกจากบัญชีการลงทุนอย่างรวดเร็วเมื่อตอบสนองต่อสภาวะตลาด

วิธีเลือกระหว่างการชำระเงินแบบ ACH กับการโอนเงินระหว่างธนาคาร

โดยทั่วไปแล้ว การเลือกว่าจะใช้ ACH หรือการโอนเงินระหว่างธนาคารจะขึ้นอยู่กับความเร็วที่ต้องการ ขนาดของธุรกรรม การพิจารณาค่าใช้จ่าย และความถี่ในการชำระเงิน การชำระเงินแบบ ACH เหมาะสำหรับการทำธุรกรรมในประเทศ ธุรกรรมที่เกิดขึ้นเป็นประจำ และธุรกรรมหลายรายการซึ่งต้องคำนึงถึงการประหยัดค่าใช้จ่าย ส่วนการโอนเงินระหว่างธนาคารจะเหมาะกว่า ในกรณีที่เป็นธุรกรรมเร่งด่วน มูลค่าสูง หรือเป็นธุรกรรมระหว่างประเทศที่ต้องมีการประมวลผลที่รวดเร็ว

ธุรกิจควรเลือกว่าจะใช้ ACH หรือการโอนเงินระหว่างธนาคารโดยพิจารณาจากการดำเนินธุรกิจ ข้อกำหนดทางการเงิน และเป้าหมายเฉพาะของตน คุณสามารถลองนึกถึงปัจจัยต่อไปนี้เมื่อเลือกวิธีการโอนเงินสำหรับธุรกรรมบางประเภท

วัตถุประสงค์และความเร่งด่วนของธุรกรรม

การชำระเงินแบบ ACH เหมาะที่สุดสำหรับธุรกรรมที่ไม่เร่งด่วนและธุรกรรมประจำ เช่น การจ่ายเงินเดือน การชำระเงินให้ผู้ให้บริการ หรือการชำระเงินตามรอบบิล ซึ่งความล่าช้าหนึ่งถึงสามวันเป็นเรื่องที่ยอมรับได้ เหมาะสำหรับกระแสเงินสดที่คาดการณ์ได้อย่างสม่ำเสมอ

การโอนเงินระหว่างธนาคารเหมาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกรรมที่ต้องประมวลผลทันที มีประโยชน์เป็นพิเศษสำหรับการชำระเงินในนาทีสุดท้าย การโอนเงินฉุกเฉิน การปิดดีลอสังหาริมทรัพย์ หรือการโอนเงินจำนวนมากข้ามพรมแดนซึ่งความฉับไวสำคัญกว่าข้อกังวลเรื่องค่าใช้จ่าย

การประหยัดค่าใช้จ่าย

โดยทั่วไป การชำระเงินแบบ ACH จะมีค่าธรรมเนียมต่ำกว่า ทำให้ค่อนข้างประหยัดค่าใช้จ่ายในการโอนเงินที่มีปริมาณการโอนสูง การชำระเงินแบบนี้มีความคุ้มค่าทางเศรษฐศาสตร์สำหรับธุรกิจที่จัดการค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน

การโอนเงินระหว่างธนาคารมีค่าธรรมเนียมที่สูงกว่า แต่ค่าใช้จ่ายก็ถือว่าสมเหตุสมผลสำหรับธุรกรรมที่มีมูลค่าสูงบางอย่าง เนื่องจากรวดเร็วและปลอดภัย

ฟังก์ชันการโอนเงินระหว่างประเทศ

โดยทั่วไปการชำระเงินแบบ ACH จะจำกัดเฉพาะธุรกรรมภายในประเทศสหรัฐอเมริกาเท่านั้น รูปแบบอื่นๆ เช่น ธุรกรรม ACH ระหว่างประเทศ (IAT) ก็มีอยู่เช่นกัน แต่มีข้อจำกัด

การโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นที่ยอมรับในระดับสากล อีกทั้งสามารถจัดการธุรกรรมระหว่างประเทศและแปลงสกุลเงินได้ นับว่าเป็นมาตรฐานในการทำธุรกิจระดับโลก

ปริมาณและความถี่ของธุรกรรม

ธุรกรรมที่เกิดขึ้นเป็นประจำในปริมาณมาก (เช่น การจ่ายเงินเดือน การชำระเงินรายเดือนให้ซัพพลายเออร์) จะได้รับการจัดการดีขึ้นเมื่อทำผ่าน ACH เนื่องจากค่าใช้จ่ายต่อธุรกรรมต่ำกว่าและมีฟังก์ชันในการประมวลผลเป็นชุด

ธุรกรรมมูลค่าสูงที่เกิดขึ้นนานๆ ครั้งควรใช้การโอนเงินระหว่างธนาคาร เนื่องจากมีความปลอดภัยและสามารถประมวลผลได้ทันที

การรักษาความปลอดภัยและการปฏิบัติตามข้อกำหนด

การชำระเงินแบบ ACH มีกรอบเวลาที่สามารถปรับคืนธุรกรรมได้ในกรณีที่เกิดข้อผิดพลาดหรือการฉ้อโกง ฟีเจอร์นี้สำคัญสำหรับธุรกิจที่ต้องการความยืดหยุ่นและมีธุรกรรมจำนวนมาก

การโอนเงินระหว่างธนาคารแทบจะไม่มีโอกาสปรับคืนได้เมื่อดำเนินการไปแล้ว จึงปลอดภัยจากการฉ้อโกงมากกว่า ผู้โอนจึงควรพิจารณาเลือกการโอนเงินระหว่างธนาคาร เมื่อความเสี่ยงที่จะเกิดข้อผิดพลาดในการทำธุรกรรมอยู่ในระดับต่ำ

การผสานการทำงานกับระบบของธุรกิจ

ธุรกิจควรประเมินว่าวิธีการชำระเงินแต่ละวิธีทำงานร่วมกับระบบบัญชีและการจัดการการเงินในปัจจุบันได้ดีเพียงใด ตัวอย่างเช่น การชำระเงินแบบ ACH อาจทำให้เป็นระบบอัตโนมัติและกระทบยอดได้ง่ายกว่า เมื่อเป็นระบบที่มีการทำธุรกรรมจำนวนมากพร้อมๆ กัน

พิจารณาว่าสถาบันการเงินของคุณมีเครื่องมือหรือบริการที่รองรับการโอนเงินประเภทหนึ่งได้ดีกว่าอีกประเภทหนึ่งหรือไม่ เช่น เครื่องมือป้องกันการฉ้อโกงสำหรับการโอนเงินระหว่างธนาคาร หรือฟีเจอร์การผสานการทำงานสำหรับการประมวลผลแบบ ACH