Il metodo utilizzato da un'attività per il trasferimento di fondi può influire notevolmente sulle sue operazioni finanziarie. E poiché ogni anno vengono lanciate nuove opzioni per il trasferimento di fondi, le attività hanno a disposizione una gamma sempre più ampia di scelte. I pagamenti ACH (Automated Clearing House) e i bonifici bancari sono due delle modalità più diffuse per l'invio elettronico di denaro. Sebbene entrambe siano metodi di trasferimento di fondi efficaci e sicuri, si differenziano per procedure, velocità, costi e casi d'uso ideali.

Di seguito illustreremo le differenze tra pagamenti ACH e bonifici e come scegliere tra questi. Ecco tutto quello che c'è da sapere.

Di cosa tratta questo articolo?

• Cosa sono i pagamenti ACH?
  
• Cosa sono i bonifici bancari?
  
• Pagamenti ACH e bonifici bancari: differenze e analogie
  
• A cosa servono i pagamenti ACH e i bonifici bancari?
  
• Come scegliere tra pagamenti ACH e bonifici bancari
  

Cosa sono i pagamenti ACH?

I pagamenti ACH sono pagamenti elettronici effettuati tramite la rete ACH, una rete finanziaria statunitense che elabora transazioni in blocco tra banche e altri istituti finanziari. La rete ACH ha gestito 8,2 miliardi di pagamenti solo nel primo trimestre del 2024. Nacha supervisiona il funzionamento e la conformità della rete ACH e stabilisce regole rigorose che garantiscono la sicurezza e l'affidabilità delle transazioni.

I pagamenti ACH vengono spesso utilizzati per deposito diretti di stipendi, erogazione di prestazioni previdenziali e rimborsi fiscali, pagamenti di bollette (ad es. utenze, prestiti) e trasferimenti tra conti bancari.

Cosa sono i bonifici bancari?

I bonifici bancari sono un metodo per trasferire elettronicamente fondi da una persona o un istituto a un altro. In genere vengono elaborati da banche e altri istituti finanziari e possono trasferire fondi sia a livello nazionale che internazionale, il che li rende particolarmente utili per le transazioni commerciali internazionali o per l'invio di denaro all'estero.

I bonifici bancari vengono elaborati direttamente tra banche o tramite reti sicure come SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), che garantisce un elevato livello di sicurezza. Il mittente deve disporre di fondi o credito sufficienti per l'esecuzione del trasferimento e l'identità del mittente e del destinatario viene verificata durante la procedura di trasferimento. I bonifici bancari sono anche difficili o impossibili da revocare, il che aumenta la sicurezza del trasferimento.

I bonifici bancari sono noti per la loro velocità e sicurezza e sono comunemente utilizzati per transazioni importanti, urgenti o internazionali come l'acquisto di proprietà o l'invio di aiuti finanziari immediati. Nel 2023, ad esempio, la media dei bonifici bancari elaborati tramite Fedwire negli Stati Uniti è stata di circa 5,6 milioni di dollari.

Pagamenti ACH e bonifici bancari: differenze e analogie

I pagamenti ACH e i bonifici bancari condividono molte analogie, ma differiscono per velocità, costi e reversibilità. Diamo un'occhiata più da vicino a ciascun metodo di trasferimento.

Differenze

Pagamenti ACH

• Velocità: sebbene non siano immediati come i bonifici bancari, i trasferimenti ACH in genere vengono completati entro 1-3 giorni lavorativi, a seconda del momento dell'invio. Vengono elaborati in lotti a intervalli prestabiliti.

• Costo: i bonifici ACH sono generalmente più economici dei bonifici bancari o dei pagamenti con carta di credito. Questo li rende un'opzione particolarmente conveniente per le transazioni di routine e l'elaborazione in blocco.

• Reversibilità: possono essere contestati o revocati entro un determinato periodo di tempo in caso di errore o frode.

Bonifici bancari

• Velocità: i bonifici bancari vengono spesso completati entro lo stesso giorno o, per i bonifici internazionali, entro pochi giorni. Questo li rende ideali per le transazioni urgenti e più veloci dei pagamenti ACH.

• Costo: i bonifici bancari sono generalmente più costosi rispetto ad altre forme di pagamenti elettronici (compresi i pagamenti ACH) a causa della loro velocità e della manodopera necessaria per l'elaborazione manuale. Le commissioni esatte variano in base alle banche di invio e di ricezione, all'importo trasferito e alla velocità del trasferimento.

• Reversibilità: sono in genere irreversibili una volta elaborati.

Analogie

Trasferimento elettronico

Entrambe le modalità trasferiscono i fondi elettronicamente da un conto bancario all'altro, eliminando la necessità di assegni fisici o di gestione del contante.

Sicurezza

Entrambe le modalità sono altamente sicure e utilizzano la crittografia e protocolli bancari rigorosi per proteggere le informazioni finanziarie sensibili.

Accesso diretto all'account

Entrambe le modalità richiedono l'accesso a dati bancari (ad esempio numeri di conto, numeri di routing bancari) per disporre i trasferimenti, collegando direttamente le transazioni ai conti bancari.

Normative

Entrambe le modalità sono regolamentate dalle leggi e dalle linee guida finanziarie, che stabiliscono in che modo le transazioni devono essere gestite, registrate e protette.

A cosa servono i pagamenti ACH e i bonifici bancari?

Nonostante le loro analogie, i pagamenti ACH e i bonifici bancari sono spesso utilizzati in scenari diversi a causa della velocità diversa e della compatibilità internazionale.

Pagamenti ACH

• Deposito diretto degli stipendi: l'ACH viene comunemente utilizzato dalle attività per versare gli stipendi direttamente sui conti bancari dei dipendenti.

• Pagamenti ricorrenti: molti clienti impostano pagamenti ACH automatici per le spese ricorrenti come le rate del mutuo, le utenze e i premi assicurativi, garantendo pagamenti puntuali senza interventi manuali.

• Transazioni governative: i governi utilizzano i sistemi ACH per versare prestazioni di previdenza sociale, rimborsi fiscali e altri esborsi direttamente sui conti bancari dei cittadini.

• Pagamenti Business-to-Business (B2B): spesso le attività utilizzano ACH per transazioni regolari e programmate con fornitori o fornitori di servizi viste le commissioni di transazione inferiori rispetto ad altri metodi elettronici.

• Consolidamento di fondi: le attività utilizzano spesso transazioni ACH per consolidare fondi da conti o filiali diversi, soprattutto nello stesso istituto finanziario.

Bonifici bancari

• Transazioni di importo elevato: i bonifici bancari sono ideali per le transazioni di importi elevati, come le acquisizioni aziendali su larga scala, grazie all'elaborazione immediata e all'elevata sicurezza.

• Trasferimenti urgenti o sensibili al fattore tempo: i bonifici bancari vengono spesso utilizzati quando è necessario trasferire rapidamente fondi, ad esempio fondi di emergenza a familiari all'estero o pagamenti immediati destinati ad attività.

• Transazioni internazionali: i bonifici bancari vengono spesso utilizzati per trasferire denaro da un Paese all'altro.

• Chiusura di transazioni immobiliari: i bonifici bancari sono comunemente utilizzati nelle transazioni immobiliari per regolare pagamenti di importi elevati in modo sicuro e rapido nei giorni di chiusura.

• Operazioni di investimento: gli investitori potrebbero utilizzare i bonifici bancari per spostare rapidamente fondi da o verso i conti di investimento quando reagiscono alle condizioni di mercato.

Come scegliere tra pagamenti ACH e bonifici bancari

La scelta tra bonifici bancari e ACH dipende generalmente dalle esigenze di velocità, dall'importo della transazione, da considerazioni sui costi e dalla frequenza dei pagamenti. I pagamenti ACH sono più adatti per le transazioni nazionali, regolari e in blocco in cui l'efficienza dei costi è fondamentale, mentre i bonifici bancari sono migliori per le transazioni urgenti, di importo elevato o internazionali che richiedono un'elaborazione rapida.

Le attività devono scegliere tra bonifici bancari o ACH tenendo conto delle operazioni aziendali, dei requisiti finanziari e degli obiettivi specifici. Quando scegli un metodo di trasferimento di fondi per transazioni specifiche, tieni presente i seguenti fattori.

Scopo e urgenza della transazione

I pagamenti ACH sono più adatti per transazioni di routine non urgenti, come stipendi, pagamenti di fornitori o abbonamenti, per i quali è accettabile un ritardo da uno a tre giorni. Sono particolarmente indicati per flussi di cassa regolari e prevedibili.

I bonifici bancari sono la soluzione ideale per le transazioni che richiedono un'elaborazione immediata. Sono particolarmente utili per i pagamenti dell'ultimo minuto, l'invio di fondi di emergenza, la chiusura di transazioni immobiliari o il trasferimento di importi elevati oltre confine, dove l'immediatezza prevale sulle preoccupazioni relative ai costi.

Efficienza in termini di costi

I pagamenti ACH generalmente comportano commissioni inferiori, il che li rende particolarmente convenienti per volumi elevati di trasferimenti di fondi. Sono economicamente sostenibili per le attività che gestiscono le spese operative.

I bonifici bancari comportano commissioni più elevate, ma il costo può essere giustificato per alcune transazioni di valore elevato in virtù della loro velocità e sicurezza.

Funzionalità internazionali

I pagamenti ACH sono generalmente limitati alle transazioni nazionali negli Stati Uniti. Esistono alcune varianti, come le transazioni internazionali ACH (IAT), ma hanno delle limitazioni.

I bonifici bancari sono universalmente accettati e in grado di gestire transazioni internazionali e convertire la valuta. Sono lo standard per i rapporti commerciali internazionali.

Volume e frequenza delle transazioni

Le transazioni regolari con volumi elevati (ad es. stipendi, pagamenti mensili ai fornitori) vengono gestite meglio tramite ACH grazie ai minori costi per transazione e alle funzionalità di elaborazione in batch.

Le transazioni occasionali di importo elevato sono più adatte per i bonifici bancari per la loro sicurezza e le funzionalità di elaborazione immediata.

Sicurezza e conformità

I pagamenti ACH prevedono un intervallo temporale durante il quale le transazioni possono essere stornate in caso di errore o frode. Questa funzionalità è importante per le attività che richiedono flessibilità e hanno un numero elevato di transazioni.

I bonifici bancari sono quasi impossibili da annullare una volta eseguiti, il che li rende più sicuri contro le frodi. I mittenti dovrebbero prendere in considerazione i bonifici bancari quando il rischio di errori nelle transazioni è basso.

Integrazione con i sistemi aziendali

Le attività dovrebbero valutare in che misura ogni metodo di pagamento si integra con i sistemi di gestione contabile e finanziaria esistenti. I pagamenti ACH, ad esempio, potrebbero essere più facili da automatizzare e riconciliare negli ambienti con transazioni in blocco.

Valuta se il tuo istituto finanziario fornisce strumenti o servizi che favoriscono un tipo di trasferimento rispetto a un altro, come strumenti di prevenzione delle frodi per i bonifici bancari o funzionalità di integrazione per l'elaborazione ACH.