I pagamenti transfrontalieri sono infatti essenziali per il funzionamento del commercio globale. Il valore globale dei pagamenti transfrontalieri a livello mondiale è destinato a superare i 250 mila miliardi di UDS entro il 2027, con un incremento di oltre 100 mila miliardi di USD in appena dieci anni. Storicamente, questi pagamenti erano spesso lenti e costosi. Oggi, invece, le nuove soluzioni per la movimentazione internazionale del denaro stanno rendendo le transazioni più rapide, prevedibili ed efficienti dal punto di vista dei costi.

Di seguito scoprirai come vengono gestite oggi le transazioni internazionali, quali nuove tecnologie stanno migliorando il settore e quali sfide normative e operative tali soluzioni devono affrontare.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa sono i pagamenti transfrontalieri?
  
• Come vengono gestite oggi dalle attività le transazioni internazionali?
  
• Quali tecnologie consentono pagamenti transfrontalieri più rapidi e a costi inferiori?
  
• Quali vantaggi offrono alle attività globali i moderni sistemi transfrontalieri?
  
• Quali sfide normative e operative complicano i trasferimenti internazionali?
  
• In che modo le organizzazioni possono scegliere il partner adatto per i pagamenti transfrontalieri?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cosa sono i pagamenti transfrontalieri?

Un pagamento transfrontaliero è una transazione finanziaria in cui il soggetto pagante e il beneficiario hanno sede in Stati diversi. Tali flussi possono avvenire in ambito business-to-business (B2B), business-to-consumer (B2C), consumer-to-business (C2B) o peer-to-peer (P2P). Rispetto ai pagamenti nazionali, quelli transfrontalieri richiedono ulteriori passaggi operativi, tra cui la conversione di valuta, l'intervento di più intermediari e verifiche di conformità normativa. Una parte significativa dell'economia globale, dal commercio ai marketplace digitali, fino al lavoro da remoto, si fonda sulla possibilità di movimentare fondi oltre i confini nazionali in modo fluido ed efficiente.

Come vengono gestite oggi dalle attività le transazioni internazionali?

I pagamenti transfrontalieri continuano a essere instradati attraverso sistemi finanziari basati su infrastrutture obsolete.

La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) trasmette le istruzioni di pagamento tra le banche, ma non movimenta direttamente il denaro. Quando la banca del mittente e quella del beneficiario non hanno un rapporto diretto, i pagamenti transfrontalieri devono transitare attraverso una catena di istituti bancari intermediari. Ciascun intermediario effettua i propri controlli, aggiorna le scritture contabili interne, applica una commissione e inoltra il pagamento, con un conseguente aumento di tempi e costi.

Una quota significativa dei pagamenti transfrontalieri avviene anche tramite i circuiti delle carte di credito. In questi casi, la società emittente della carta gestisce la conversione di valuta in modo trasparente per l'utente, ma applica alle attività commissioni per il servizio. Inoltre, ogni giurisdizione prevede requisiti specifici in materia di dati, finestre operative e standard di conformità, con la conseguenza che un pagamento che scorre senza attriti seguendo un determinato percorso può subire ritardi in un altro.

Quali tecnologie consentono pagamenti transfrontalieri più rapidi e a costi inferiori?

Una nuova generazione di tecnologie sta rendendo i pagamenti internazionali più rapidi, meno costosi e molto più prevedibili rispetto ai sistemi che sta sostituendo.

Ecco come:

• Reti di pagamento in tempo reale: molti Paesi gestiscono oggi di sistemi di pagamento nazionali istantanei e alcuni stanno iniziando a interconnetterli a livello transfrontaliero. Quando due circuiti possono trasferire direttamente i pagamenti in tempo reale, le transazioni superano le logiche dei batch e i ritardi legati ai fusi orari che in passato rallentavano i trasferimenti internazionali.

• Wallet e sistemi di addebito diretto regionali: i wallet e di compensazione regionali, come l'area unica dei pagamenti in euro (SEPA), supportano i trasferimenti transfrontalieri all'interno di specifici mercati. Questo offre alle attività soluzioni a basso costo nelle aree geografiche che operano secondo regole o valute condivise.

• Infrastrutture di pagamenti basate su API: le interfacce di programmazione delle applicazioni (API) consentono a banche, piattaforme fintech e fornitori di servizi valutari di scambiare informazioni in tempo reale, superando file in batch e passaggi manuali. I pagamenti possono così essere creati, instradati, monitorati e riconciliati in modo automatico. Il sistema seleziona in tempo reale il percorso più rapido o meno costoso e rende visibile lo stato del pagamento sia al mittente sia al beneficiario.

• Regolamento dei pagamenti: i registri distribuiti permettono di trasferire valore senza fare affidamento su catene di banche corrispondenti, eliminando commissioni di intermediazione e vincoli legati agli orari operativi. In particolare, le stablecoin consentono un regolamento dei pagamenti pressoché istantaneo, disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7.

• Conti virtuali e wallet multivaluta: molte piattaforme moderne mettono a disposizione delle attività conti virtuali che operano come conti bancari locali in più Paesi. Questi strumenti consentono di detenere, ricevere e inviare fondi in valute diverse senza dover aprire un conto bancario in ciascun mercato.

• Routing e conformità basati sull'IA: i modelli di machine learning possono individuare i percorsi più rapidi per una transazione analizzando grandi volumi di dati storici sui pagamenti, valutando fattori quali area geografica, valuta, disponibilità bancaria e segnali di rischio. Gli stessi sistemi rafforzano la conformità segnalando schemi anomali, automatizzando i controlli sulle sanzioni e riducendo i falsi positivi.

Quali vantaggi offrono alle attività globali i moderni sistemi transfrontalieri?

Quando i pagamenti transfrontalieri funzionano in modo più efficiente, l'impatto si estende alla gestione della liquidità, alle politiche tariffarie, alla strategia di prodotto e al modo in cui le attività strutturano team e partnership.

Di seguito alcuni dei vantaggi:

• Cicli di cassa più serrati e capitale circolante più snello: regolamento dei pagamenti più rapido e tempistiche più chiare consentono ai team di prevedere con maggiore affidabilità flussi in entrata e in uscita. La liquidità aggiuntiva può essere riallocata su scorte, marketing o sviluppo del prodotto, anziché rimanere inattiva come margine di sicurezza rispetto a bonifici bancari internazionali lenti.

• Maggiore flessibilità nelle politiche di prezzo e nella strategia di cambio: l'accesso a tassi di cambio in tempo reale, saldi multivaluta e un controllo più puntuale sul momento della conversione offrono alle attività maggiore margine di manovra nelle scelte di determinazione tariffaria. Puoi effettuare addebiti in valuta locale, posticipare la conversione in attesa di condizioni più favorevoli oppure compensare flussi in entrata e in uscita nella stessa valuta per ridurre l'esposizione al rischio di cambio, senza dover strutturare una funzione di tesoreria complessa.

• Contabilità più ordinata e chiusure più rapide: dati di pagamento dettagliati, formati coerenti e aggiornamenti di stato in tempo reale riducono le voci di difficile riconciliazione, ad esempio differenze sugli importi ricevuti dai fornitori o pagamenti di fatture non immediatamente tracciabili. I team amministrativi hanno piena visibilità su commissioni, marcature temporali e identificativi di riferimento puntuali, con un'accelerazione della chiusura di fine periodo e una riduzione delle attività manuali di allineamento.

• Scalabilità più semplice: l'automazione dell'instradamento, dei controlli di conformità e dei flussi dei bonifici consente di aumentare i volumi di pagamento su più mercati senza dover aumentare in modo proporzionale i team amministrativi o operativi.

Quali sfide normative e operative complicano i trasferimenti internazionali?

La movimentazione di fondi oltre confine richiede il rispetto simultaneo di più contesti regolamentari, ciascuno con norme, formati e aspettative differenti.

Ecco una panoramica:

• Regimi di conformità diversi tra Paesi: ogni giurisdizione applica una propria combinazione di controlli antiriciclaggio (AML), sanzioni e obblighi di segnalazione. Un singolo pagamento può essere sottoposto a più verifiche da parte di istituti diversi. Questi controlli sovrapposti sono necessari, ma spesso rallentano i processi, soprattutto quando le richieste di documentazione non sono allineate tra i vari Paesi.

• Aspettative disomogenee in materia di adeguata verifica della clientela: ciò che è considerato un documento di identificazione valido o una motivazione accettabile in un mercato potrebbe non esserlo in un altro. Queste differenze possono generare verifiche manuali, ritardi o rifiuti, anche quando entrambe le controparti sono pienamente legittime.

• Formati dei dati e standard tecnici non uniformi: i pagamenti continuano a transitare attraverso sistemi con limiti di caratteri, strutture dei campi e formati di messaggistica differenti, con il rischio che le informazioni vengano troncate o modificate durante il trasferimento. Anche incongruenze minime possono attivare segnalazioni di conformità o richiedere l'intervento umano.

• Orari operativi limitati e disallineamenti di fuso orario: molti sistemi di pagamento nazionali non sono attivi 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Di conseguenza, un trasferimento che parte immediatamente da un Paese può restare in sospeso in un altro, fino alla riapertura del sistema di destinazione. Queste interruzioni possono introdurre rischio di cambio e dilatare un pagamento, altrimenti lineare, su più giorni.

• Normative locali e controlli sui capitali: alcuni Paesi richiedono codici di causale del pagamento, documentazione fiscale o limiti ai trasferimenti in uscita. L'assenza anche di uno solo di questi elementi può bloccare una transazione.

In che modo le organizzazioni possono scegliere il partner adatto per i pagamenti transfrontalieri?

Il partner adatto per i pagamenti transfrontalieri gestisce reti di pagamento, requisiti normativi e aspetti legati al cambio all'interno di un sistema semplice da utilizzare per il tuo team.

Ecco che cosa dovrebbe offrire:

• Copertura allineata al piano di sviluppo: valuta in quali Paesi il partner può inviare e ricevere fondi, in quali valute e tramite quali metodi di pagamento locali.

• Velocità, affidabilità e accordi sui livelli di servizio chiari: richiedi evidenze sulle performance di esecuzione puntuale, sulle modalità di instradamento dei pagamenti in caso di indisponibilità di un circuito e sui processi di tracciamento e risoluzione delle eccezioni.

• Trasparenza tariffaria: i partner più affidabili rendono visibili in anticipo commissioni e maggiorazioni sui tassi di cambio e mettono a disposizione strumenti per controllare il momento del cambio di valuta.

• Conformità e sicurezza integrate: un partner dotato di un'infrastruttura di conformità affidabile, come licenze nelle giurisdizioni rilevanti, controlli automatizzati e presidi collaudati, riduce il rischio che i pagamenti vengano bloccati o respinti.

• Facilità di integrazione e coerenza con i flussi operativi: interfacce API, strumenti per i bonifici in modalità batch e Dashboard chiari sono determinanti. Incidono direttamente sul tempo che il team dedica alla gestione dei pagamenti. Sono rilevanti funzioni come la riconciliazione automatizzata, le autorizzazioni multiutente e una reportistica orientata all'audit.

• Possibilità di crescita senza aumento dei costi operativi: i partner più evoluti sono in grado di gestire picchi di volume, attivare rapidamente nuovi percorsi di pagamento e migliorare in modo continuo le logiche di routing.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo. Le attività possono accettare pagamenti in stablecoin a livello globale, che vengono convertiti in valuta fiat nel loro saldo Stripe.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza della procedura di pagamento: crea un'esperienza cliente senza fastidi e risparmia migliaia di ore di progettazione grazie alle interfacce utente di pagamento predefinite e all'accesso a oltre 125 metodi di pagamento, tra cui stablecoin e criptovalute.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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