Les paiements transfrontaliers maintiennent les entreprises internationales en activité. La valeur mondiale des paiements transfrontaliers devrait atteindre plus de 250 milliards de dollars d'ici 2027, soit une augmentation de plus de 100 milliards de dollars en seulement 10 ans. Historiquement, ces paiements étaient souvent longs ou coûteux, mais les innovations que connaissent les technologies de transfert d’argent international rendent les transactions plus rapides, plus prévisibles et plus économiques.

Dans cet article, vous découvrirez comment sont gérées actuellement les transactions internationales, quelles nouvelles technologies améliorent le secteur et à quels types de défis réglementaires et logistiques ces technologies sont confrontées.

Contenu de cet article

• Quelle est la définition des paiements transfrontaliers ?
  
• Comment font les entreprises actuellement pour traiter les transactions internationales ?
  
• Quelles sont les technologies qui permettent des paiements transfrontaliers plus rapides et moins coûteux ?
  
• Quels sont les avantages que les systèmes de paiement transfrontaliers modernes apportent aux entreprises mondiales ?
  
• Quels sont les défis réglementaires et opérationnels qui rendent les transferts internationaux plus complexes ?
  
• Comment les organisations peuvent-elles choisir le partenaire convenable pour les paiements transfrontaliers ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Quelle est la définition des paiements transfrontaliers ?

Un paiement transfrontalier désigne toute transaction financière entre un payeur et un bénéficiaire situés dans deux pays différents. Ce flux peut être interentreprises (B2B), entre entreprises et consommateurs (B2C), entre consommateurs et entreprises (C2B) ou de pair à pair (P2P). Ce qui distingue ce type de paiement du paiement national sont les étapes supplémentaires qu'il implique, telles que la conversion de devises, la multiplication des intermédiaires et les contrôles de conformité. Une grande partie de l'économie internationale, comme le commerce, les marketplaces numériques et le télétravail, dépend de la capacité à transférer facilement de l'argent par-delà les frontières.

Comment font les entreprises actuellement pour traiter les transactions internationales ?

Les paiements transfrontaliers circulent encore dans des systèmes financiers qui utilisent une infrastructure obsolète.

La Société pour les Télécommunications Financières Interbancaires Mondiale (SWIFT) transmet les instructions de paiement entre les banques, mais ne déplace pas l'argent en tant que tel. Lorsque la banque de l’expéditeur et la banque du destinataire n’ont pas de relation directe, les paiements transfrontaliers doivent transiter par une succession de banques. Chaque banque intermédiaire effectue ses propres vérifications, ajuste sa comptabilité interne, perçoit des frais et transmet le paiement, ce qui engendre des délais et des coûts supplémentaires.

Une part importante des paiements transfrontaliers s'effectue également par le biais des réseaux de cartes bancaires. Dans ces cas-là, l'émetteur de la carte gère la conversion des devises en arrière-plan, mais répercute ensuite les frais de ce service aux entreprises. De plus, chaque juridiction a ses propres exigences en matière de données, ses propres délais de traitement et ses propres normes de conformité, ce qui signifie qu'un paiement qui circule sans problème dans un système peut être retardé dans un autre.

Quelles sont les technologies qui permettent des paiements transfrontaliers plus rapides et moins coûteux ?

Il existe une nouvelle génération de technologies qui rend les paiements internationaux plus rapides, moins chers et bien plus prévisibles que les systèmes qu'elles remplacent.

Voici comment :

• Réseaux de paiement en temps réel : de nombreux pays disposent désormais de systèmes de paiement instantané nationaux, et certains commencent aussi à interconnecter ces systèmes au-delà des frontières. Lorsque deux réseaux en temps réel peuvent transférer directement les paiements, les transactions s’affranchissent des délais de traitement par lots et des décalages horaires qui ralentissaient auparavant les transferts internationaux.

• Wallets et systèmes de prélèvement automatique régionaux : les wallets et les systèmes de compensation régionaux, tels que l’Espace unique de paiements en euros (SEPA), prennent en charge les mouvements financiers transfrontaliers au sein de marchés spécifiques. Ceci met à disposition des entreprises des options à faible coût, et ce, dans les régions où des règles ou des devises communes sont en vigueur.

• Infrastructure de paiement basée sur les API : les interfaces de programmation d'applications (API) permettent aux banques, aux plateformes fintech et aux fournisseurs de devises d'échanger des informations instantanément plutôt que par le biais de fichiers par lots et de transferts manuels. Ceci signifie que les paiements peuvent être créés, acheminés, suivis et rapprochés automatiquement. Le système choisit en temps réel le chemin le plus rapide ou le moins coûteux et affiche l’état du paiement à l’expéditeur et au destinataire.

• Règlement basé sur la blockchain et les stablecoins : les registres distribués permettent de transférer de la valeur sans dépendre des chaînes de banques correspondantes, ce qui élimine les frais d’intermédiaire et les restrictions sur les heures d’ouverture. Les stablecoins, en particulier, permettent un règlement quasi instantané, 24 h/24 et 7 j/7.

• Comptes virtuels et wallets multidevises : de nombreuses plateformes modernes proposent aux entreprises des comptes virtuels fonctionnant comme des comptes bancaires locaux dans plusieurs pays. Ces comptes leur permettent de détenir, de recevoir et d'envoyer des fonds dans différentes devises sans avoir à ouvrir de comptes bancaires sur chaque marché.

• Acheminement et conformité pilotés par l'IA : les modèles de Machine learning peuvent identifier les itinéraires les plus rapides pour une transaction en analysant de vastes volumes de données de paiement historiques, en tenant compte de la situation géographique, de la devise, de la disponibilité des banques et des indicateurs de risque. Ces mêmes systèmes renforcent la conformité en signalant les schémas inhabituels, en automatisant les contrôles des sanctions et en minimisant les faux positifs.

Quels sont les avantages que les systèmes de paiement transfrontaliers modernes apportent aux entreprises mondiales ?

Lorsque le fonctionnement des paiements transfrontaliers est optimal, ceci se répercute positivement sur les flux de trésorerie, la tarification, la stratégie produit ainsi que sur la structuration des équipes de l’entreprise et de ses partenariats.

Voici quelques-uns des avantages obtenus :

• Cycles de trésorerie plus courts et besoin en fonds de roulement optimisé : des règlements plus rapides et des délais plus précis permettent aux équipes d’anticiper flux de trésorerie entrants et sortants avec plus d’assurance. Ainsi, les liquidités supplémentaires peuvent être réinvesties dans les stocks, le marketing ou le développement de produits au lieu de rester inactives pour compenser la lenteur des virements bancaires.

• Stratégie de tarification et de change (FX) plus flexible : l'accès aux taux de change en temps réel, aux soldes multidevises et à un meilleur contrôle du moment où les conversions ont lieu donnent aux entreprises plus de marge de manœuvre pour expérimenter avec la tarification. Vous pouvez facturer en devise locale, différer la conversion à une période de taux plus avantageuse ou faire correspondre les flux de trésorerie entrants et sortants dans le même corridor de change afin de réduire l'exposition, sans avoir à constituer une équipe de trésorerie complète.

• Comptes plus clairs et clôture plus rapide : des données de paiement détaillées, des formats cohérents et des mises à jour de l’état financier en temps réel peuvent réduire le nombre d’éléments « mystères » qui apparaissent lors du rapprochement, par exemple pourquoi un fournisseur a reçu moins que prévu ou pourquoi un paiement de facture a disparu. Les équipes financières ont accès aux frais exacts, aux horodatages et aux identifiants de référence, ce qui peut raccourcir la clôture de fin de mois et minimiser les corrections manuelles.

• Mise à l'échelle simplifiée : l'automatisation de l’acheminement, des contrôles de conformité et des flux de virements permet d'augmenter le volume des paiements sur tous les marchés sans avoir besoin d'agrandir proportionnellement votre équipe financière ou opérationnelle.

Quels sont les défis réglementaires et opérationnels qui rendent les transferts internationaux plus complexes ?

Le transfert d’argent à l'étranger implique de se conformer simultanément à plusieurs environnements réglementaires, chacun ayant ses propres règles, formats et exigences.

En voici un aperçu de ces défis :

• Différents régimes de conformité selon les pays : chaque juridiction applique ses propres contrôles de lutte contre le blanchiment d’argent (AML), sanctions et obligations de déclaration. Un même paiement peut être examiné plusieurs fois par différentes institutions. Ces contrôles redondants sont nécessaires mais ralentissent souvent le processus, surtout lorsque les demandes de documents ne sont pas harmonisées entre les pays.

• Attentes variables en matière de connaissance du client (KYC) : un justificatif d’identité ou d’intention reconnu sur un marché peut ne pas l’être sur un autre. Cette incompatibilité peut entraîner des vérifications manuelles, des retards ou des rejets, même lorsque les deux parties sont parfaitement légitimes.

• Incohérence des formats de données et des normes techniques : les paiements transitent encore par des systèmes dont les limites de caractères, les structures de champs et les formats de messagerie varient, ce qui peut entraîner la troncature ou la transformation des données lors de leur transmission. Ainsi, de petites incohérences peuvent déclencher des alertes de conformité ou nécessiter une intervention humaine.

• Horaires d'ouverture limités et décalages horaires : de nombreux systèmes de paiement nationaux ne fonctionnent pas 24 h/24 et 7 j/7. De ce fait, un transfert effectué instantanément depuis un pays peut rester en attente dans un autre jusqu'à l'ouverture du système du pays destinataire. De tels délais peuvent engendrer un risque de change et étendre la durée d’un paiement simple sur plusieurs jours.

• Règles locales et contrôles des capitaux : certains pays exigent des codes de finalité de paiement, des documents fiscaux ou imposent des plafonds sur les transferts sortants. Ainsi, l’absence de l’un de ces détails peut mettre une transaction en attente.

Comment les organisations peuvent-elles choisir le partenaire convenable pour les paiements transfrontaliers ?

Le partenaire convenable en matière de paiements transfrontaliers gère les réseaux de paiement, les réglementations et les considérations de change dans un système que votre équipe peut utiliser facilement.

Voici ce qu’il devrait vous offrir :

• Couverture adaptée à votre feuille de route : déterminez où un partenaire peut envoyer et recevoir des fonds, dans quelles devises et par quels moyens de paiement locaux.

• Rapidité, fiabilité et accords clairs sur le niveau de service : demandez aux partenaires potentiels des informations sur leurs performances en matière de livraison à temps, sur la manière dont ils acheminent les paiements lorsqu’un réseau de paiement est hors service et sur la manière dont ils suivent et résolvent les exceptions.

• Tarification transparente : les partenaires fiables vous indiquent dès le départ les frais et les majorations de change et vous fournissent les outils nécessaires pour contrôler le moment des conversions.

• Conformité et sécurité intégrées : un partenaire doté d’une infrastructure de conformité solide, comme des licences dans les juridictions concernées, un filtrage automatisé et des contrôles éprouvés, peut réduire le risque de mise en attente ou de rejet des paiements.

• Facilité d'intégration et adéquation au flux de travail : les API, les outils de virement en masse et les Dashboard clairs sont importants. Ils déterminent le temps que votre équipe consacre à la gestion des paiements. Privilégiez les fonctionnalités telles que le rapprochement automatisé, la gestion des autorisations multi-utilisateurs et des rapports facilitant l'audit.

• Évolutivité sans charge supplémentaire : les meilleurs partenaires gèrent les augmentations de volume, ajoutent fréquemment de nouveaux corridors et optimisent constamment la logique d’acheminement.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement mondiale et unifiée, permettant à toutes les entreprises, des startups en croissance aux grandes multinationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier. Les entreprises peuvent accepter des paiements en stablecoins à l’international, réglés en devise fiduciaire directement sur leur solde Stripe.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d'heures d'ingénierie grâce à des UI de paiement préconfigurées et à plus de 125 moyens de paiement, y compris les stablecoins et les cryptomonnaies.

• Accès plus rapide à de nouveaux marchés : touchez des clients partout dans le monde et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unification des paiements en ligne et physiques : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompensez la fidélité et augmentez les revenus.

• Amélioration des performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

• Accélération de votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : développez votre activité sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité parmi les meilleures du secteur.

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