Las empresas internacionales siguen operando con pagos transfronterizos. Se prevé que el valor de los pagos transfronterizos en todo el mundo supere los 250 billones de dólares en 2027, lo que supone un aumento de más de 100 billones de dólares en solo 10 años. Históricamente, estos pagos solían sufrir retrasos o ser caros, pero las nuevas tecnologías internacionales para mover dinero están consiguiendo que las transacciones sean más rápidas, predecibles y rentables.

A continuación, te contamos cómo se gestionan las transacciones internacionales en la actualidad, qué nuevas tecnologías están mejorando el sector y a qué tipos de desafíos normativos y logísticos se enfrentan estas tecnologías.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué son los pagos transfronterizos?
  
• ¿Cómo procesan las empresas hoy en día las transacciones internacionales?
  
• ¿Qué tecnologías permiten que los pagos transfronterizos sean más rápidos y de menor coste?
  
• ¿Qué ventajas ofrecen los sistemas transfronterizos modernos a las empresas internacionales?
  
• ¿Qué desafíos regulatorios y operativos complican las transferencias internacionales?
  
• ¿Cómo pueden seleccionar las organizaciones al socio de pagos transfronterizos adecuado?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son los pagos transfronterizos?

Un pago transfronterizo es cualquier transacción financiera en la que pagador y destinatario están establecidos en diferentes naciones. Estos flujos pueden ser de empresa a empresa (B2B), empresa a consumidor (B2C), consumidor a empresa (C2B) o de persona a persona (P2P). Lo que los diferencia de los pagos nacionales son los pasos adicionales necesarios, como la conversión de divisas, los múltiples intermediarios y las comprobaciones del cumplimiento de la normativa. Gran parte de la economía internacional, como el comercio, los marketplaces digitales y el trabajo remoto, depende de la capacidad de mover dinero fácilmente a través de las fronteras.

¿Cómo procesan las empresas hoy en día las transacciones internacionales?

Los pagos transfronterizos siguen moviéndose por sistemas financieros que utilizan una infraestructura obsoleta.

La Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales (SWIFT) transmite instrucciones de pago entre bancos, pero no transfiere el dinero en sí. Cuando el banco del remitente y el banco del destinatario no tienen una relación directa, los pagos transfronterizos deben pasar por una serie de bancos. Cada intermediario realiza sus propias comprobaciones, ajusta los libros mayores internos, cobra una comisión y transfiere el pago, lo que añade tiempo y costes.

Una gran parte de los pagos transfronterizos también se efectúan mediante redes de tarjetas. En estos casos, el emisor de la tarjeta gestiona la conversión de divisas entre bastidores, pero después cobra comisiones a las empresas por ese servicio. Además, cada jurisdicción tiene sus propios requisitos en cuanto a datos, horas de procesamiento y cumplimiento de la normativa, lo que significa que un pago que se mueve sin problemas por un corredor puede retrasarse en otro.

¿Qué tecnologías permiten que los pagos transfronterizos sean más rápidos y de menor coste?

Una oleada de nuevas tecnologías está haciendo que los pagos internacionales sean más rápidos, económicos y mucho más predecibles que los sistemas que están reemplazando.

Veamos cómo hacerlo:

• Redes de pago en tiempo real: muchos países ya funcionan con sistemas de pago nacionales instantáneos y algunos de ellos están empezando a conectar esos sistemas a través de las fronteras. Cuando dos redes en tiempo real pueden transferir pagos directamente, las transacciones evitan los retrasos por horarios de procesamiento por lotes y diferencias horarias que solían paralizar las transferencias internacionales.

• Monederos digitales y sistemas regionales de adeudo directo: los monederos digitales y los sistemas regionales de compensación, como la Zona única de pagos en euros (SEPA), dan soporte a los movimientos transfronterizos dentro de mercados específicos, lo que ofrece a las empresas opciones de bajo coste en regiones que operan con reglas o divisas compartidas.

• Infraestructura de pagos mediante API: las interfaces de programación de aplicaciones (API) permiten a los bancos, plataformas fintech y proveedores de divisas intercambiar información al instante en lugar de hacerlo a través de archivos por lotes y transferencias manuales. Esto supone que los pagos se pueden crear, enrutar, rastrear y conciliar automáticamente. El sistema elige la ruta más rápida o de menor coste en tiempo real y muestra el estatus del pago tanto para el remitente como para el destinatario.

• Cobro en blockchain y basado en stablecoins: los libros mayores distribuidos permiten transferir valor sin depender de cadenas de bancos corresponsales, con lo que se eliminan las comisiones de los intermediarios y las restricciones relativas a los horarios de funcionamiento. En particular, las stablecoins permiten el cobro casi instantáneo durante las 24 horas del día, todos los días de la semana.

• Cuentas virtuales y monederos multidivisa: muchas plataformas modernas ofrecen a las empresas cuentas virtuales que funcionan como cuentas bancarias locales en varios países. Estas cuentas les permiten retener, recibir y enviar fondos en diferentes divisas sin abrir cuentas bancarias en cada mercado.

• Enrutamiento y cumplimiento de la normativa impulsados por IA : los modelos de machine learning pueden identificar los caminos más rápidos para una transacción escaneando grandes volúmenes de datos históricos de pago, teniendo en cuenta geografía, divisas, disponibilidad bancaria y señales de riesgo. Los mismos sistemas refuerzan el cumplimiento de la normativa marcando patrones inusuales, automatizando las comprobaciones de sanciones y minimizando los falsos positivos.

¿Qué ventajas ofrecen los sistemas transfronterizos modernos a las empresas internacionales?

Cuando los pagos transfronterizos funcionan mejor, afectan al flujo de caja, los precios, la estrategia del producto y la forma en que las empresas estructuran los equipos y las asociaciones.

Estas son algunas de las ventajas:

• Ciclos de caja más ajustados y capital circulante más reducido: un cobro más rápido y un plazo más claro permiten a los equipos pronosticar las entradas y salidas con más confianza. La liquidez adicional se puede redirigir al inventario, al marketing o al producto en lugar de quedarse inactivo como colchón ante posibles transferencias electrónicas lentas.

• Estrategia de precios y cambio de divisas más flexible: el acceso a tipos de cambio en directo, saldos multidivisa y un mejor control sobre cuándo se producen las conversiones dan a las empresas más espacio para experimentar con los precios. Puedes facturar en divisas locales, retrasar la conversión a una mejor ventana de tipos o hacer coincidir las entradas y salidas en el mismo corredor de divisas para reducir la exposición, sin tener que establecer un equipo de tesorería completo.

• Libros más limpios y cierre más rápido: los datos de pago detallados, los formatos coherentes y las actualizaciones de estatus en tiempo real pueden reducir la cantidad de elementos «misteriosos» que aparecen en la conciliación, como por qué un proveedor recibió menos de lo esperado o dónde desapareció el pago de una factura. Los equipos financieros ven comisiones exactas, marcas de tiempo e ID de referencia, lo que puede acortar el cierre de fin de mes y minimizar la limpieza manual.

• Escalar de forma más sencilla: automatizar rutas, comprobar el cumplimiento de la normativa y los flujos de las transferencias implican que el volumen de pagos puede aumentar en todos los mercados y que no será necesarios que amplíes tanto tu equipo financiero ni de operaciones.

¿Qué desafíos regulatorios y operativos complican las transferencias internacionales?

Trasladar dinero a través de las fronteras significa cumplir con múltiples entornos regulatorios a la vez, y cada uno de ellos tiene sus propias reglas, formatos y expectativas.

Te los resumimos a continuación:

• Diferentes regímenes de cumplimiento de la normativa según los países: cada jurisdicción aplica su propia combinación de controles, sanciones y requisitos de presentación de informes para la prevención del blanqueo de capitales (AML). Un solo pago puede ser revisado varias veces por diferentes instituciones. Estas comprobaciones superpuestas son necesarias, pero a menudo ralentizan las cosas, especialmente cuando las solicitudes de documentación no están alineadas entre los países.

• Expectativas desiguales de conocimiento del cliente (KYC): lo que cuenta como identificación aceptable o prueba de propósito en un mercado podría no serlo en otro. Ese desajuste puede hacer necesarias las revisiones manuales o provocar retrasos y rechazos, incluso cuando ambas partes son totalmente legítimas.

• Formatos de datos y estándares técnicos inconsistentes: los pagos siguen moviéndose por sistemas con límites de caracteres, estructuras de campo y formatos de mensajería variables, lo que significa que los datos pueden truncarse o transformarse en tránsito. Pequeñas inconsistencias pueden causar alertas de cumplimiento de la normativa o requerir la intervención humana.

• Horario de funcionamiento limitado y brechas horarias: muchos sistemas de pago nacionales no funcionan las 24 horas del día, todos los días de la semana, por lo que una transferencia de fondos que sale de un país al instante puede quedar inactivo en otro hasta que se abra el sistema receptor. Estas pausas pueden introducir el riesgo de cambio de divisas y que un pago sencillo tarde varios días en efectuarse.

• Normas locales y controles de capital: algunos países exigen códigos de propósito de pago, documentación fiscal o tienen límites máximos para transferencias salientes, y si alguno de esos detalles falta se puede detener una transacción.

¿Cómo pueden seleccionar las organizaciones al socio de pagos transfronterizos adecuado?

El socio de pago transfronterizo adecuado gestiona las redes de pago, las normativas y las consideraciones de cambio de divisas en un sistema que tu equipo puede usar fácilmente.

Esto es lo que debe ofrecer:

• Cobertura que coincida con tu hoja de ruta: determina a dónde puede enviar y recibir fondos un socio, en qué divisas y a través de qué métodos de pago locales.

• Rapidez, fiabilidad y acuerdos claros de nivel de servicio: pregunta a los socios potenciales por su rendimiento en cuanto a la entrega a tiempo, cómo dirigen los pagos cuando una red de pagos está caída y cómo dan seguimiento y resuelven las excepciones.

• Tarifas transparentes: los socios sólidos te muestran las comisiones y los recargos por cambio de divisas por adelantado y te dan herramientas para controlar cuando se producen las conversiones.

• Cumplimiento de la normativa y seguridad integrados: un socio con una infraestructura seria de cumplimiento de la normativa, como licencias en las jurisdicciones relevantes, revisiones automatizadas y controles bien probados, puede reducir la probabilidad de que los pagos se retengan o rechacen.

• Facilidad de integración y adecuación del flujo de trabajo: las API, las herramientas de transferencias masivas y los dashboards limpios son importantes. Determinan cuánto tiempo dedica tu equipo a gestionar los pagos. Busca funciones como la conciliación automatizada, los permisos para varios usuarios y los informes fáciles de auditar.

• Escalabilidad sin gastos adicionales: los mejores socios gestionan las subidas, añaden nuevos corredores con frecuencia y siguen mejorando la lógica de enrutamiento.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos global y unificada que permite a negocios de todos los tamaños —desde startups hasta grandes empresas multinacionales— aceptar pagos en línea y en persona de clientes de todo el mundo. Además, podrás aceptar pagos con stablecoins a escala internacional, que se liquidan como moneda fiduciaria en tu saldo de Stripe.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Optimizar la experiencia en el checkout: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago, como las stablecoins y las criptomonedas.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

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