クロスボーダー決済は国際ビジネスを支えています。クロスボーダー決済の世界的な価値は、2027 年までに 250 兆ドルを超えると予測されており、わずか 10 年で 100 兆ドル以上の増加となります。歴史的にこれらの決済は遅延や高コストが課題でしたが、新しい国際送金技術により、取引はより速く、予測可能で、コスト効率が高くなっています。

以下では、今日の国際取引の処理方法、業界を改善している新技術、そしてこれらの技術が直面する規制や物流上の課題について学びます。

目次

• クロスボーダー決済とは
  
• 今日、企業は国際取引をどのように処理しているか
  
• より速く低コストのクロスボーダー決済を可能にする技術とは
  
• 現代のクロスボーダーシステムがグローバル企業にもたらす利点とは
  
• 国際送金を複雑にする規制および運用上の課題とは
  
• 適切なクロスボーダー決済パートナーの選び方
  
• Stripe Payments でできること
  

クロスボーダー決済とは？

クロスボーダー決済とは、支払者と受取人が異なる国に拠点を置く金融取引のことです。これらの取引は、企業間取引 (B2B)、企業対消費者 (B2C)、消費者対企業 (C2B)、またはピアツーピア (P2P) に分類されます。国内決済と異なるのは、通貨換算、複数の仲介者、コンプライアンスチェックなどの追加ステップが必要なことです。貿易、デジタルマーケットプレイス、リモートワークなど、国際経済の多くは、国境を越えて資金を容易に移動できる能力に依存しています。

今日、企業は国際取引をどのように処理しているか？

クロスボーダー決済は、依然として時代遅れのインフラを使った金融システムを通じて処理されています。

国際銀行間金融通信協会 (SWIFT) は銀行間で決済指示を送信しますが、資金自体は移動しません。送金者の銀行と受取人の銀行が直接的な関係を持たない場合、クロスボーダー決済は複数の銀行を経由する必要があります。各仲介者は独自の確認作業を行い、内部の元帳を調整し、手数料を請求し、決済を転送するため、時間とコストが増加します。

クロスボーダー決済の大部分は、カードネットワークを通じても行われています。この場合、カード発行会社は裏で通貨換算を行いますが、そのサービスに対して企業に手数料を請求します。さらに、各管轄区域には独自のデータ要件、処理時間、コンプライアンス基準があるため、ある経路をスムーズに通過する決済が別の経路では遅延することがあります。

より速く低コストのクロスボーダー決済を可能にする技術とは？

新しい技術の波が、国際決済を従来のシステムよりも速く、安価に、そしてはるかに予測可能にしています。

その仕組みは以下のとおりです。

• リアルタイム決済ネットワーク: 多くの国が即時国内決済システムを運用しており、国境を越えてこれらのシステムを接続し始めている国もあります。2 つのリアルタイムネットワークが直接決済を受け渡しできる場合、取引はこれまで国際送金を遅らせていたバッチスケジュールやタイムゾーンの遅延を回避できます。

• デジタルウォレットと地域の口座振替システム: デジタルウォレットや単一ユーロ決済圏 (SEPA) などの地域清算システムは、特定市場内でのクロスボーダーの資金移動をサポートしています。これにより、共通のルールや通貨で運営される地域で企業に低コストの選択肢を提供します。

• API ベースの決済インフラ: アプリケーションプログラミングインターフェース (API) により、銀行、フィンテックプラットフォーム、通貨プロバイダーがバッチファイルや手動の受け渡しを介さずに即座に情報を交換できます。つまり、決済は自動的に作成、ルーティング、追跡、照合が可能です。システムはリアルタイムで最速または最もコストの低い経路を選択し、送金者と受取人の両方に決済状況を表示します。

• ブロックチェーンおよびステーブルコインベースの決済: 分散型台帳により、コルレス銀行のチェーンに依存せずに価値を移動できるため、仲介手数料や営業時間の制限がなくなります。特に、ステーブルコインは 24 時間 365 日、ほぼ即時の決済を可能にします。

• 仮想口座とマルチカレンシーウォレット: 多くの最新プラットフォームは、複数の国で現地銀行口座のように機能する仮想口座を企業に提供しています。これらの口座により、各市場で銀行口座を開設することなく、異なる通貨で資金を保有、受領、送金できます。

• AI 駆動のルーティングとコンプライアンス: 機械学習モデルは、地理、通貨、銀行の可用性、リスクシグナルを考慮しながら大量の過去の決済データをスキャンすることで、取引の最速経路を特定します。同じシステムは、異常なパターンのフラグ付け、制裁チェックの自動化、誤検知の最小化によりコンプライアンスを強化します。

現代のクロスボーダーシステムがグローバル企業にもたらす利点とは？

クロスボーダー決済がうまく機能すると、キャッシュフロー、価格設定、製品戦略、そして企業のチームやパートナーシップの構築方法に影響を与えます。

以下はその利点の一部です:

• キャッシュサイクルの短縮と運転資本の効率化: 決済の迅速化と明確なタイミングにより、チームは流入・流出をより自信を持って予測できます。余剰の流動性は、遅い電信送金に備えた余裕資金として遊休させるのではなく、在庫、マーケティング、製品に振り向けることができます。

• より柔軟な価格設定と外国為替 (FX) 戦略: ライブ FX レートへのアクセス、マルチカレンシー残高、換算タイミングのより良いコントロールにより、企業は価格設定を試す余地が広がります。現地通貨で請求する、より良いレートの時間帯に換算を遅らせる、同じ通貨経路内で流入・流出をマッチングしてエクスポージャーを減らすことが、専門の財務チームを編成せずに可能になります。

• より整った帳簿とより速い締め処理: 詳細な決済データ、一貫したフォーマット、リアルタイムのステータス更新により、サプライヤーが予想より少なく受け取った理由や請求書の支払いがどこに消えたかなど、照合時に現れる「謎」の項目を減らすことができます。財務チームは正確な手数料、タイムスタンプ、参照 ID を確認でき、月末の締め処理を短縮し、手作業の整理を最小限に抑えられます。

• スケーリングが容易: ルーティング、コンプライアンスチェック、入金ワークフローを自動化することで、市場全体で決済量が増加しても、財務やオペレーションチームをそれほど増やす必要がなくなります。

国際送金を複雑にする規制および運用上の課題とは？

国境を越えて資金を移動するには、複数の規制環境に同時に従う必要があり、それぞれに独自のルール、フォーマット、期待があります。

概要は以下のとおりです。

• 国ごとに異なるコンプライアンス体制: 各管轄区域は、マネーロンダリング防止 (AML) チェック、制裁、報告要件の独自の組み合わせを施行しています。単一の決済が複数の機関によって複数回審査されることがあります。これらの重複するチェックは必要ですが、特に国ごとに書類要件が一致していない場合、手続きが遅れることがよくあります。

• 不均一な本人確認 (KYC) の期待: ある市場で認められる身分証明や目的の証明が、別の市場では認められない場合があります。この不一致は、双方が完全に正当であっても、手動の審査、遅延、拒否につながることがあります。

• 一貫性のないデータ形式と技術標準: 決済は依然として文字数制限、フィールド構造、メッセージ形式が異なるシステムを通過するため、データが転送中に切り詰められたり変換されたりする可能性があります。小さな不整合がコンプライアンスアラートの原因になったり、人的介入が必要になることがあります。

• 営業時間の制限とタイムゾーンのギャップ: 多くの国内決済システムは 24 時間 365 日稼働しているわけではないため、ある国から即座に出た送金が、受信システムが開くまで別の国で待機することがあります。これらの一時停止は FX リスクをもたらし、単純な決済が数日にわたって延びることがあります。

• 現地ルールと資本規制: 一部の国では、決済目的コード、税務書類、送金の上限が義務付けられており、これらの詳細のいずれか 1 つでも欠けると取引が停止されることがあります。

適切なクロスボーダー決済パートナーの選び方？

適切なクロスボーダー決済パートナーは、チームが簡単に利用できるシステムで決済ネットワーク、規制、FX の課題を処理します。

以下が提供すべき内容です。

• ロードマップに合ったカバレッジ: パートナーがどこで資金を送受信できるか、どの通貨で、どの国内主要決済手段を通じて行えるかを確認しましょう。

• 速度、信頼性、明確なサービスレベル契約: 潜在的なパートナーに、オンタイム配信のパフォーマンス、決済ネットワークがダウンした際の決済ルーティング方法、例外の追跡・解決方法について尋ねましょう。

• 透明な価格設定: 優れたパートナーは手数料や FX マークアップを事前に提示し、換算のタイミングをコントロールするためのツールを提供します。

• 組み込みのコンプライアンスとセキュリティ: 関連法域のライセンス、自動スクリーニング、十分にテストされた管理体制など、充実したコンプライアンスインフラを備えたパートナーは、決済の保留や拒否の可能性を減らせます。

• 連携のしやすさとワークフローへの適合: API、一括入金ツール、クリーンなダッシュボードは重要です。これらがチームの決済管理にかける時間を決定します。自動照合、複数ユーザー権限、監査に適したレポート機能などを探してください。

• 追加のオーバーヘッドなしのスケーラビリティ: 最高のパートナーは急増に対応し、新しい経路を頻繁に追加し、ルーティングロジックの改善を続けます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。企業はステーブルコインによる決済を世界中で受け付け、Stripe 残高に法定通貨として入金できます。

Stripe Payments でできること:

• 決済体験の最適化: 事前構築済みの決済 UI と、ステーブルコインや暗号資産を含む 125 種類以上の決済手段を活用して、数千時間に及ぶ開発工数を削減しながらスムーズな顧客体験を提供できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがる統合コマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、顧客ロイヤルティを高め、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やしましょう。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの規模に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments がオンラインおよび対面決済をどのように強化できるかについて、詳しくは Stripe Payments をご覧ください。今すぐ始める。