Les paiements transfrontaliers permettent aux entreprises internationales de fonctionner. La valeur mondiale des paiements transfrontaliers devrait dépasser les 250 000 milliards de dollars d’ici 2027, soit une augmentation de plus de 100 000 milliards de dollars en seulement 10 ans. Historiquement, ces paiements étaient souvent retardés ou coûteux, mais les nouvelles technologies de transfert d’argent à l’international rendent les transactions plus rapides, plus prévisibles et plus rentables.

Vous découvrirez ci-dessous comment les transactions internationales sont traitées aujourd’hui, quelles nouvelles technologies améliorent le secteur et quels types de défis réglementaires et logistiques ces technologies doivent relever.

Contenu de l’article

• Que sont les paiements transfrontaliers?
  
• Comment les entreprises traitent-elles les transactions internationales aujourd’hui?
  
• Quelles technologies permettent d’effectuer des paiements transfrontaliers plus rapides et moins coûteux?
  
• Quels avantages les systèmes transfrontaliers modernes offrent-ils aux entreprises internationales?
  
• Quels sont les défis réglementaires et opérationnels qui compliquent les transferts internationaux?
  
• Comment les organisations peuvent-elles choisir le bon partenaire pour leurs paiements transfrontaliers?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que sont les paiements transfrontaliers?

Un paiement transfrontalier est toute transaction financière dans laquelle le payeur et le bénéficiaire sont basés dans des pays différents. Ces flux peuvent être interentreprises (B2B), entre entreprises et consommateurs (B2C), entre consommateurs et entreprises (C2B) ou entre particuliers (P2P). Ce qui les différencie des paiements nationaux, ce sont les étapes supplémentaires qu’ils impliquent, telles que la conversion de devises, les multiples intermédiaires et les contrôles de conformité. Une grande partie de l’économie internationale, comme le commerce, les marchés numériques et le travail à distance, dépend de la capacité à transférer facilement des fonds d’un pays à l’autre.

Comment les entreprises traitent-elles les transactions internationales aujourd’hui?

Les paiements transfrontaliers transitent toujours par des systèmes financiers utilisant des infrastructures obsolètes.

La Société pour les télécommunications financières interbancaires mondiales (SWIFT) transmet les instructions de paiement entre les banques, mais ne transfère pas l’argent elle-même. Lorsque la banque de l’expéditeur et celle du destinataire n’ont pas de relation directe, les paiements transfrontaliers doivent passer par une série de banques. Chaque intermédiaire effectue ses propres vérifications, ajuste ses registres internes, facture des frais et transmet le paiement, ce qui ajoute du temps et des coûts.

Une grande partie des paiements transfrontaliers s’effectue également par l’entremise des réseaux de cartes. Dans ce cas, l’émetteur de la carte se charge de la conversion des devises en arrière-plan, mais facture ensuite des frais aux entreprises pour ce service. En outre, chaque juridiction a ses propres exigences en matière de données, ses propres heures de traitement et ses propres normes de conformité, ce qui signifie qu’un paiement qui s’effectue sans problème dans un corridor peut être retardé dans un autre.

Quelles technologies permettent d’effectuer des paiements transfrontaliers plus rapides et moins coûteux?

Les nouvelles technologies permettent d’effectuer des paiements internationaux plus rapidement, à moindre coût et de manière beaucoup plus prévisible que les systèmes qu’elles remplacent.

Voici comment :

• Réseaux de paiement en temps réel : de nombreux pays exploitent désormais des systèmes de paiement instantané nationaux, et certains commencent à relier ces systèmes au-delà des frontières. Lorsque deux réseaux en temps réel peuvent transférer directement les paiements, les transactions contournent les calendriers de traitement par lots et les décalages horaires qui ralentissaient auparavant les virements internationaux.

• Portefeuilles numériques et systèmes régionaux de prélèvement automatique : les portefeuilles numériques et les systèmes régionaux de compensation, tels que l’espace unique de paiement en euros (SEPA), facilitent les mouvements transfrontaliers au sein de marchés précis. Cela offre aux entreprises des options peu coûteuses dans les régions qui fonctionnent avec des règles ou des devises communes.

• Infrastructure de paiement s’appuyant sur des API : les interfaces de programmation d’applications (API) permettent aux banques, aux plateformes de technologie financière et aux fournisseurs de devises d’échanger des informations instantanément, plutôt que par le biais de fichiers batch et de transferts manuels. Cela signifie que les paiements peuvent être créés, acheminés, suivis et rapprochés automatiquement. Le système choisit en temps réel le chemin le plus rapide ou le moins coûteux et affiche le statut du paiement à l’expéditeur et au destinataire.

• Règlement s’appuyant sur la chaîne de blocs et les cryptomonnaies stables : les registres distribués permettent de transférer de la valeur sans passer par des chaînes de banques correspondantes, ce qui élimine les frais d’intermédiaire et les restrictions d’horaires d’ouverture. Les cryptomonnaies stables, en particulier, permettent un règlement quasi instantané 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.

• Comptes virtuels et portefeuilles multidevises : de nombreuses plateformes modernes proposent aux entreprises des comptes virtuels qui fonctionnent comme des comptes bancaires locaux dans plusieurs pays. Ces comptes leur permettent de détenir, recevoir et envoyer des fonds dans différentes devises sans avoir à ouvrir de comptes bancaires sur chaque marché.

• Acheminement et conformité basés sur l’IA : les modèles d’apprentissage automatique peuvent identifier les chemins les plus rapides pour une transaction en analysant de grands volumes de données historiques sur les paiements, en tenant compte de la géographie, de la devise, de la disponibilité des banques et des signaux de risque. Ces mêmes systèmes renforcent la conformité en signalant les schémas inhabituels, en automatisant les contrôles de sanctions et en minimisant les faux positifs.

Quels avantages les systèmes transfrontaliers modernes offrent-ils aux entreprises internationales?

Lorsque les paiements transfrontaliers fonctionnent mieux, ils ont un impact sur les flux de trésorerie, la tarification, la stratégie produit et la manière dont les entreprises structurent leurs équipes et leurs partenariats.

Voici quelques-uns des avantages :

• Cycles de trésorerie plus courts et fonds de roulement réduit : grâce à des règlements plus rapides et à des délais plus clairs, les équipes peuvent prévoir les entrées et les sorties de trésorerie avec plus de confiance. Les liquidités supplémentaires peuvent être réaffectées aux stocks, au marketing ou aux produits, au lieu de rester inutilisées pour pallier la lenteur des virements bancaires.

• Une stratégie plus flexible en matière de tarification et de change (FX) : l’accès aux taux de change en temps réel, aux soldes multidevises et à un meilleur contrôle sur le moment où les conversions ont lieu donne aux entreprises plus de latitude pour expérimenter avec la tarification. Vous pouvez facturer dans les devises locales, retarder la conversion jusqu’à ce que le taux soit plus favorable ou faire correspondre les entrées et les sorties dans le même corridor monétaire afin de réduire l’exposition, sans avoir à constituer une équipe complète de trésorerie.

• Des livres comptables plus clairs et une clôture plus rapide : des données de paiement détaillées, des formats cohérents et des mises à jour en temps réel permettent de réduire le nombre d’éléments « mystérieux » qui apparaissent lors du rapprochement, tels que les raisons pour lesquelles un fournisseur a reçu moins que prévu ou la disparition d’un paiement de facture. Les équipes financières voient les frais exacts, les horodatages et les identifiants de référence, ce qui permet de raccourcir la clôture de fin de mois et de minimiser le nettoyage manuel.

• Évolutivité simplifiée : l’automatisation de l’acheminement, des contrôles de conformité et des flux de paiement permet d’augmenter le volume des paiements sur tous les marchés sans avoir à développer autant vos équipes financières ou opérationnelles.

Quels sont les défis réglementaires et opérationnels qui compliquent les transferts internationaux?

Transférer de l’argent à l’étranger implique de se conformer à plusieurs réglementations à la fois, chacune ayant ses propres règles, formats et attentes.

En voici un aperçu :

• Différents régimes de conformité selon les pays : chaque juridiction applique son propre ensemble de contrôles anti-blanchiment d’argent (AML), de sanctions et d’obligations de déclaration. Un seul paiement peut être contrôlé plusieurs fois par différentes institutions. Ces contrôles qui se chevauchent sont nécessaires, mais ils ralentissent souvent les opérations, en particulier lorsque les demandes de documentation ne sont pas harmonisées entre les pays.

• Attentes inégales en matière de connaissance du client : ce qui est considéré comme une pièce d’identité ou une preuve d’intention acceptable sur un marché peut ne pas l’être sur un autre. Cette divergence peut entraîner des vérifications manuelles, des retards ou des refus, même lorsque les deux parties sont tout à fait légitimes.

• Formats de données et normes techniques incohérents : les paiements transitent toujours par des systèmes avec des limites de caractères, des structures de champs et des formats de messagerie variables, ce qui signifie que les données peuvent être tronquées ou transformées pendant leur transfert. De petites incohérences peuvent déclencher des alertes de conformité ou nécessiter une intervention humaine.

• Heures d’ouverture limitées et décalage horaire : de nombreux systèmes de paiement nationaux ne fonctionnent pas 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Ainsi, un virement qui quitte un pays instantanément peut rester en attente dans un autre jusqu’à l’ouverture du système destinataire. Ces pauses peuvent entraîner un risque de change et prolonger un paiement simple sur plusieurs jours.

• Règles locales et contrôles des capitaux : certains pays exigent des codes d’objet de paiement, des documents fiscaux ou des plafonds sur les virements sortants, et l’absence de l’un de ces éléments peut bloquer une transaction.

Comment les organisations peuvent-elles choisir le bon partenaire pour leurs paiements transfrontaliers?

Le bon partenaire pour les paiements transfrontaliers gère les réseaux de paiement, les réglementations et les considérations relatives au change dans un système que votre équipe peut utiliser facilement.

Voici ce qu’il devrait offrir :

• Une couverture adaptée à votre feuille de route : déterminez où un partenaire peut envoyer et recevoir des fonds, dans quelles devises et par l’entremise de quels modes de paiement locaux.

• Rapidité, fiabilité et accords de niveau de service clairs : demandez à vos partenaires potentiels quelles sont leurs performances en matière de respect des délais de livraison, comment ils acheminent les paiements lorsqu’un réseau de paiement est en panne et comment ils suivent et résolvent les exceptions.

• Tarification transparente : les partenaires fiables vous indiquent clairement les frais et les majorations sur les opérations de change et vous fournissent des outils pour contrôler le moment où les conversions ont lieu.

• Conformité et sécurité intégrées : un partenaire disposant d’une infrastructure de conformité rigoureuse, telle que des licences dans les juridictions concernées, un filtrage automatisé et des contrôles éprouvés, peut réduire le risque que les paiements soient bloqués ou rejetés.

• Facilité d’intégration et adaptation au flux de travail : les API, les outils de paiement groupé et les tableaux de bord clairs sont importants. Ils déterminent le temps que votre équipe consacre à la gestion des paiements. Recherchez des fonctionnalités telles que le rapprochement automatisé, les autorisations multi-utilisateurs et les rapports faciles à auditer.

• Évolutivité sans frais supplémentaires : les meilleurs partenaires gèrent les pics d’activité, ajoutent fréquemment de nouveaux corridors et améliorent en permanence la logique d’acheminement.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde entier. Les entreprises peuvent accepter des paiements en cryptomonnaie stable à l’échelle mondiale, qui sont réglés en monnaie fiduciaire dans leurs soldes Stripe.

Stripe Payments peut vous aider à :

• *Optimiser votre expérience de paiement : *offrez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi et à l’accès à plus de 125 modes de paiement, dont les cryptomonnaies stables et les cryptomonnaies.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifié sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez les revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : bâtissez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans le secteur.

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