Los pagos transfronterizos mantienen a las empresas internacionales en funcionamiento. Se prevé que el valor mundial de los pagos transfronterizos ascienda a más de $250 billones para 2027, lo que representa un aumento de más de $100 billones en solo 10 años. Históricamente, estos pagos solían demorar o ser costosos, pero, con las nuevas tecnologías de movimiento de dinero a nivel internacional, las transacciones son más rápidas, predecibles y rentables.

A continuación, aprenderás cómo se manejan las transacciones internacionales hoy en día, con qué nuevas tecnologías mejora el sector y a qué tipo de desafíos regulatorios y logísticos estas se enfrentan.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos transfronterizos?
  
• ¿Cómo procesan hoy las empresas las transacciones internacionales?
  
• ¿Qué tecnologías permiten que los pagos transfronterizos sean más rápidos y menos costosos?
  
• ¿Qué ventajas ofrecen los sistemas transfronterizos modernos a las empresas internacionales?
  
• ¿Qué desafíos normativos y operativos complican las transferencias internacionales?
  
• ¿Cómo pueden las organizaciones seleccionar al socio de pago transfronterizo adecuado?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos transfronterizos?

Un pago transfronterizo se refiere a cualquier transacción financiera en la que pagador y el beneficiario se encuentran en diferentes naciones. Estos flujos pueden ser Business to business (B2B), empresa a consumidor (B2C), consumidor a empresa (C2B) o entre particulares (P2P). Lo que los diferencia de los pagos nacionales son los pasos adicionales involucrados, como la conversión de monedas, los múltiples intermediarios y las comprobaciones del cumplimiento de la normativa. Gran parte de la economía internacional, como el comercio, los marketplaces digitales y el trabajo remoto, depende de la capacidad de mover dinero con facilidad a través de las fronteras.

¿Cómo procesan hoy las empresas las transacciones internacionales?

Los pagos transfronterizos aún se mueven a través de sistemas financieros que utilizan una infraestructura obsoleta.

La Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) transmite instrucciones de pago entre bancos, pero no transfiere el dinero en sí. Cuando el banco del remitente y el del beneficiario no tienen una relación directa, los pagos transfronterizos deben pasar por una secuencia de bancos. Cada intermediario realiza sus propias comprobaciones, ajusta los libros contables internos, cobra una comisión y transfiere el pago, lo que incrementa el tiempo y los costos.

Una gran parte de los pagos transfronterizos también se efectúa mediante redes de tarjeta. En estos casos, el emisor de la tarjeta gestiona la conversión de monedas entre bastidores, pero, luego, cobra comisiones a las empresas por ese servicio. Además, cada jurisdicción tiene sus propios requisitos en cuanto a los datos, las horas de procesamiento y el cumplimiento de la normativa, lo que significa que un pago que se mueve sin problemas a través de un corredor puede retrasarse en otro.

¿Qué tecnologías permiten que los pagos transfronterizos sean más rápidos y menos costosos?

Gracias a la ola de nuevas tecnologías, los pagos internacionales son más rápidos, económicos y mucho más predecibles que los sistemas a los que reemplazan.

A continuación, te explicamos cómo hacerlo:

• Redes de pago en tiempo real: muchos países ahora ejecutan sistemas de pago nacionales instantáneos, y algunos están empezando a conectar esos sistemas a través de las fronteras. Cuando dos redes en tiempo real pueden transferir los pagos directamente, las transacciones pasan por alto las programaciones por lotes y los retrasos por zonas horarias que solían paralizar las transferencias internacionales.

• Carteras digitales y sistemas regionales de débito directo: las carteras digitales y los sistemas regionales de compensación, como la Zona única de pagos en euros (SEPA), admiten el movimiento transfronterizo dentro de mercados específicos. Esto proporciona a las empresas opciones de bajo costo en regiones que operan con reglas o monedas compartidas.

• Infraestructura de pagos basada en API: las interfaces de programación de aplicaciones (API) permiten a los bancos, las plataformas fintech y los proveedores de monedas intercambiar información al instante en lugar de a través de archivos por lotes y transferencias manuales. Esto significa que los pagos se pueden crear, enrutar, rastrear y conciliar de forma automática. El sistema elige la ruta más rápida o de menor costo en tiempo real y muestra el estado del pago tanto al remitente como al beneficiario.

• Acreditación de fondos basada en blockchain y en monedas estables: los libros de contabilidad distribuidos permiten transferir valor sin depender de cadenas de bancos corresponsales, lo que elimina las comisiones de los intermediarios y las restricciones en el horario operativo. En particular, las monedas estables permiten la acreditación de fondos casi instantánea las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

• Cuentas virtuales y carteras en múltiples monedas: muchas plataformas modernas ofrecen a las empresas cuentas virtuales que funcionan como cuentas bancarias locales en varios países. Con estas cuentas, pueden retener, recibir y enviar fondos en diferentes monedas sin abrir cuentas bancarias en cada mercado.

• Enrutamiento y cumplimiento de la normativa de la normativa impulsados por IA: los modelos de machine learning pueden identificar los caminos más rápidos para realizar una transacción, dado que escanean grandes volúmenes de datos históricos de pago, tienen en cuenta la geografía, las monedas, la disponibilidad bancaria y las señales de riesgo. Estos mismos sistemas refuerzan el cumplimiento de la normativa, ya que informan patrones inusuales, automatizan las comprobaciones de sanciones y minimizan los falsos positivos.

¿Qué ventajas ofrecen los sistemas transfronterizos modernos a las empresas internacionales?

Cuando los pagos transfronterizos funcionan mejor, afectan el flujo de caja, los precios, la estrategia del producto y la forma en que las empresas estructuran a los equipos y las asociaciones.

Estas son algunas de las ventajas:

• Ciclos de caja más ajustados y capital de trabajo más reducido: gracias a la acreditación de fondos más rápida y la sincronización más clara los equipos, pueden pronosticar las entradas y salidas con más confianza. La liquidez adicional se puede redirigir al inventario, a marketing o al producto en lugar de dejarla inactiva como colchón contra las transferencias electrónicas lentas.

• Estrategia de precios y cambios de moneda (FX) más flexible: el acceso a tasas de cambio activas, saldos en múltiples monedas y un mejor control sobre cuándo se producen las conversiones les da a las empresas más espacio para experimentar con los precios. Puedes facturar en monedas locales, retrasar la conversión hasta que la tasa mejore o hacer coincidir las entradas y salidas en el mismo corredor de monedas para reducir la exposición, sin tener que crear un equipo de recaudación completo.

• Libros más limpios y cierre más rápido: los datos de pago detallados, los formatos coherentes y las actualizaciones de estado en tiempo real pueden reducir la cantidad de ítems «misteriosos» que aparecen en la conciliación, como por qué un proveedor recibió menos de lo esperado o dónde desapareció el pago de una factura. Los equipos financieros ven las comisiones exactas, las marcas de tiempo y los ID de referencia, lo que puede acortar el cierre de fin de mes y minimizar la limpieza manual.

• Ampliación más sencilla: la automatización del enrutamiento, las comprobaciones del cumplimiento de la normativa y los flujos de trabajo de las transferencias (a cuenta bancaria) permiten aumentar el volumen de pagos en todos los mercados, por lo que no tendrás que aumentar la cantidad de miembros de tu equipo financiero ni de operaciones.

¿Qué desafíos normativos y operativos complican las transferencias internacionales?

Mover dinero a través de las fronteras significa cumplir con múltiples entornos normativos a la vez, y cada uno tiene sus propias reglas, formatos y expectativas.

A continuación, encontrarás un resumen:

• Diferentes regímenes de cumplimiento de la normativa entre países: cada jurisdicción aplica su propia combinación de controles de prevención del lavado de dinero (AML), sanciones y requisitos de presentación de informes. Es posible que distintas instituciones examinen un único pago varias veces. Estas comprobaciones superpuestas son necesarias, pero, a menudo, ralentizan las cosas, en especial cuando las solicitudes de documentación no están alineadas entre los países.

• Expectativas desiguales de Conoce a tu cliente (KYC): lo que cuenta como identificación aceptable o prueba de propósito en un mercado podría no serlo en otro. Ese desajuste puede derivar en revisiones manuales, retrasos o rechazos, incluso cuando ambas partes son plenamente legítimas.

• Formatos de datos y estándares técnicos inconsistentes: los pagos aún se mueven a través de sistemas con límites de caracteres, estructuras de campo y formatos de mensajería variables, lo que significa que los datos pueden truncarse o transformarse mientras están en tránsito. A partir de pequeñas inconsistencias, se pueden generar alertas de cumplimiento de la normativa o requerir intervención humana.

• Horario operativo y zonas horarias limitados: muchos sistemas de pago nacionales no funcionan las 24 horas del día, los 7 días de la semana, por lo que un envío de fondos que sale de un país al instante puede permanecer inactivo en otro hasta que se abre el sistema receptor. Estas pausas pueden generar riesgos de cambio y extender un pago sencillo durante varios días.

• Normas locales y controles de Capital: algunos países exigen códigos de finalidad de pago, documentación fiscal o límites a las transferencias salientes, y la falta de alguno de esos datos puede detener una transacción.

¿Cómo pueden las organizaciones seleccionar al socio de pago transfronterizo adecuado?

El socio de pago transfronterizo adecuado gestiona las redes de pago, la normativa y las consideraciones cambiarias en un sistema que tu equipo puede usar con facilidad.

Esto es lo que debe ofrecer:

• Cobertura que coincida con tu hoja de ruta: determina adónde un socio puede enviar y recibir fondos, en qué monedas y a través de qué métodos de pago locales.

• Rapidez, confiabilidad y acuerdos claros de nivel de servicio: pregunta a los socios potenciales por su rendimiento de entrega a tiempo, cómo enrutan los pagos cuando una red de pago está inactiva y cómo realizan el seguimiento de las excepciones y las resuelven.

• Tarifas transparentes: los socios sólidos te muestran las comisiones y los recargos cambiarios por adelantado y te brindan herramientas para controlar cuándo se producen las conversiones.

• Cumplimiento de la normativa y seguridad integrados: un socio con una infraestructura seria de cumplimiento de la normativa, como licencias en las jurisdicciones pertinentes, revisiones automatizadas y controles bien probados, puede reducir la posibilidad de que el pago se retenga o rechace.

• Facilidad de integración y adecuación al flujo de trabajo: las API, las herramientas de transferencias (a cuenta bancaria) masivas y los dashboards limpios son importantes. Determinan cuánto tiempo dedica tu equipo a la gestión de pagos. Busca funcionalidades como la conciliación automatizada, los permisos para múltiples usuarios y los informes fáciles de auditar.

• Escalabilidad sin gastos adicionales: los mejores socios gestionan las sobrecargas, agregan nuevos corredores con frecuencia y siguen mejorando la lógica de enrutamiento.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pago global y unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo. Las empresas pueden aceptar pagos con criptomonedas estables globalmente que se liquidan como fiat en sus saldos de Stripe.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar la experiencia de tu proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y acceso a más de 125 métodos de pago, incluidas monedas estables y criptomonedas.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

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• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

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