Pagamentos internacionais mantêm as empresas internacionais funcionando. O montante global de pagamentos internacionais deve ultrapassar [US$ 250 trilhões] até 2027](https://www.bankofengland.co.uk/payment-and-settlement/cross-border-payments), um aumento de mais de US$ 100 trilhões em apenas 10 anos. Historicamente, esses pagamentos frequentemente eram atrasados ou caros, mas as tecnologias mais recentes de movimentação internacional de dinheiro estão tornando as transações mais rápidas, previsíveis e mais econômicas.

A seguir, vamos compreender como as transações internacionais são tratadas hoje, quais novas tecnologias estão melhorando o setor e que tipos de desafios regulatórios e logísticos essas tecnologias enfrentam.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são pagamentos internacionais?
  
• Como as empresas processam transações internacionais hoje em dia?
  
• Quais tecnologias possibilitam pagamentos internacionais mais rápidos e mais baratos?
  
• Quais são as vantagens que os sistemas internacionais modernos oferecem para empresas globais?
  
• Quais são os desafios regulatórios e operacionais que complicam as transferências internacionais?
  
• Como as organizações podem escolher o parceiro certo de pagamento internacional?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são pagamentos internacionais?

Um pagamento internacional é qualquer transação financeira em que o pagador e beneficiário estão estabelecido em países diferentes. Esses fluxos podem ser de empresa para empresa (B2B), empresa-para-consumidor (B2C), consumidor-para-empresa (C2B) ou ponto-a-ponto (P2P). O que os diferencia dos pagamentos nacionais são os passos extras envolvidos, como conversão de moedas, múltiplos intermediários e verificações de conformidade. Grande parte da economia internacional, como comércio, mercados digitais e trabalho remoto, depende da capacidade de mover dinheiro facilmente através das fronteiras.

Como as empresas processam transações internacionais hoje?

Os pagamentos internacionais ainda circulam por sistemas financeiros usando infraestrutura ultrapassada.

A Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais (SWIFT) transmite instruções de pagamento entre bancos, mas não move o dinheiro em si. Quando o banco do remetente e o banco do beneficiário não têm uma relação direta, os pagamentos internacionais devem passar por uma sequência de bancos. Cada intermediário realiza suas próprias verificações, ajusta os livros-razão internos, cobra uma tarifa e repassa o pagamento, o que adiciona tempo e custo.

Uma grande parte dos pagamentos internacionais também ocorrem via bandeiras de cartão. Nesses casos, o cartão emissor cuida da conversão de moedas nos bastidores, mas depois cobra taxas comerciais por esse serviço. Além disso, cada jurisdição possui seus próprios requisitos de dados, horas de processamento e padrões de conformidade, o que significa que um pagamento que ocorre sem problemas por um meio pode ser atrasado em outro.

Quais tecnologias possibilitam pagamentos internacionais mais rápidos e e mais baratos?

Uma onda de novas tecnologias está tornando os pagamentos internacionais mais rápidos, baratos e muito mais previsíveis do que os sistemas que estão substituindo.

Veja como:

• Redes de pagamento em tempo real: muitos países agora operam sistemas de pagamento instantâneo domésticos, e alguns estão começando a conectar esses sistemas para além das fronteiras. Quando duas redes em tempo real podem transferir pagamentos diretamente, as transações contornam os cronogramas de lote e os atrasos de fuso horário que costumavam atrasar as transferências internacionais.

• Carteiras digitais e sistemas regionais de débito automático:carteiras digitais e sistemas regionais de compensação, como a Área Única de Payments do Euro (SEPA), apoiam movimentos internacionais dentro de mercados específicos. Isso oferece às empresas opções de baixo custo em regiões que operam com regras ou moedas compartilhadas.

• Infraestrutura de pagamento com base em APIs: interfaces de programação de aplicativo (APIs) permitem que bancos, plataformas fintech e provedores de moedas troquem informações instantâneas, em vez de por meio de arquivos pesados e transferências manuais. Isso significa que os pagamentos podem ser criados, roteados, rastreados e reconciliados automaticamente. O sistema escolhe o caminho mais rápido ou de menor custo em tempo real e mostra o status de pagamento tanto para o remetente quanto para o beneficiário.

• Liquidação de fundos com base em blockchain e stablecoin: livros-razão distribuídos possibilitam transferir valor sem depender de redes de bancos correspondentes, o que elimina taxas de intermediários e restrições sobre o horário de funcionamento. Em particular,stablecoins ativam a liquidação de fundos quase instantaneamente, 24 horas por dia, 7 dias por semana.

• Contas virtuais e carteiras multimoeda: muitas plataformas modernas oferecem às empresas contas virtuais que funcionam como contas bancárias locais em vários países. Essas contas permitem que elas possuam, recebam e enviem fundos em diferentes moedas sem abrir contas bancárias em cada local.

• Direcionamento e conformidade baseado em IA: modelos de machine learning podem identificar os caminhos mais rápidos para um transação ao escanear grandes volumes de dados históricos de pagamento, levando em consideração conta geografia, moedas, disponibilidade bancária e sinais de risco. Os mesmos sistemas fortalecem a conformidade ao sinalizar padrões incomuns, automatizando verificações de sanções e minimizando falsos positivos.

Quais são as vantagens que os sistemas internacionais modernos oferecem às empresas globais?

Quando os pagamentos internacionais funcionam melhor, eles influenciam o fluxo de caixa, os preços, a estratégia de produto e como as empresas estruturam equipes e parcerias.

Aqui estão algumas das vantagens:

• Ciclos de caixa mais curtos e capital de giro mais enxuto: uma liquidação de fundos mais rápida e timing mais claro permitem que as equipes prevejam entradas e saídas com mais confiança. A liquidez extra pode ser redirecionada para o estoque, marketing ou produto, em vez de ficar parada como uma proteção contra transferências bancárias lentas.

• Precificação mais flexível e estratégia cambial (FX): o acesso às taxas de câmbio em tempo real, saldo multimoeda e melhor controle sobre quando as conversões acontecem dão às empresas mais espaço para experimentar com preços. Você pode cobrar em moedas locais, adiar a conversão para uma janela de taxa melhor ou igualar entradas e saídas na mesma moeda para reduzir a exposição sem precisar construir uma equipe completa de tesouraria.

• Livros mais limpos e fechamento mais rápido: dados detalhados de pagamento, formatos consistentes e atualizações de status em tempo real podem reduzir o número de itens "misteriosos" que aparecem em reconciliação, como por que um fornecedor recebeu menos do que o esperado ou onde uma fatura de pagamento desapareceu. As equipes financeiras veem taxas exatas, carimbos de data e IDs de referência, o que pode encurtar o fechamento do mês e minimizar a limpeza manual.

• Escalonamento simplificado: direcionamento automatizados, verificações de conformidade, e fluxos de pagamento significam que o volume de pagamento pode aumentar em vários mercados e você não precisa expandir tanto sua equipe financeira ou operacional.

Quais desafios regulatórios e operacionais complicam as transferências internacionais?

Transferir dinheiro internacionalmente significa cumprir múltiplos ambientes regulatórios ao mesmo tempo, e cada um tem suas próprias regras, formatos e expectativas.

Aqui está uma visão geral:

• Diferentes regimes de conformidade entre países: cada jurisdição impõe sua própria combinação de verificações de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD), sanções e requisitos de relatório. Um único pagamento pode ser analisado várias vezes por diferentes instituições. Essas verificações sobrepostas são necessárias, mas muitas vezes atrasam o processo, especialmente quando os pedidos de documentação não estão alinhados entre países.

• Expectativas irregulares em relação ao Conheça seu cliente (KYC): o que é considerado uma identificação ou prova de finalidade aceitável em um mercado pode não ser em outro. Essa incompatibilidade pode levar a revisões manuais, atrasos ou rejeições, mesmo quando ambas as partes são totalmente legítimas.

• Formatos de dados e padrões técnicos inconsistentes: os pagamentos ainda circulam por sistemas com limites de caracteres, estruturas de campos e formatos de mensagens variados, o que significa que os dados podem ser truncados ou transformados durante o trânsito. Pequenas inconsistências podem causar alertas de conformidade ou exigir intervenção humana.

• Horário limitado e intervalos de fuso horário: muitos sistemas de pagamento domésticos não funcionam 24 horas por dia, 7 dias por semana, então uma transferência que sai de um país instantaneamente pode ficar parada em outro até que o sistema receptor seja aberto. Essas pausas podem introduzir risco cambial e estender um pagamento simples por vários dias.

• Regras locais e controles de capital: alguns países exigem códigos de finalidade de pagamento, documentação de taxas ou limites para transferências de saída, e a ausência de qualquer um desses detalhes pode interromper uma transação.

Como as organizações podem escolher o parceiro certo de pagamento internacional?

O parceiro certo de pagamento internacional lida com redes de pagamento, regulamentações e considerações de câmbio em um sistema que sua equipe pode usar com facilidade.

Veja o que ele deve oferecer:

• Cobertura que corresponde ao seu roteiro: determine para onde um parceiro pode enviar e receber fundos, em quais moedas e por quais formas de pagamento locais.

• Velocidade, confiabilidade e acordos claros de nível de serviço: pergunte aos potenciais parceiros sobre o desempenho de entrega pontual, como eles direcionam pagamentos quando uma rede de pagamento está fora do ar e como eles rastreiam e resolvem exceções.

• Preços transparentes: parceiros fortes mostram taxas e margens de câmbio logo no início e oferecem ferramentas para controlar quando as conversões acontecem.

• Conformidade e segurança embutidas: um parceiro com infraestrutura de conformidade séria, como licenças em jurisdições relevantes, triagem automatizada e controles bem testados, pode reduzir a chance de pagamentos serem retidos ou rejeitados.

• Facilidade de integração e adequação ao fluxo de trabalho: APIs, ferramentas de pagamento em massa e painéis de controle claros são importantes. Eles determinam quanto tempo sua equipe gasta gerenciando pagamentos. Procure por recursos como reconciliação automatizada, permissões para vários usuários e relatórios fáceis de auditar.

• Escalabilidade sem custos adicionais: os melhores parceiros lidam com picos de demanda, adicionam novos caminhos com frequência e continuam aprimorando a lógica de roteamento.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamento, ajudando qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em todo o mundo. As empresas podem aceitar pagamentos com stablecoins globalmente, que são convertidos em moeda fiduciária e depositados no saldo da Stripe.

O Stripe Payments pode ajudar sua empresa a:

• Otimizar o checkout: crie uma experiência de checkout fluida e poupe milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-construídas e acesso a mais de 125 formas de pagamento, incluindo stablecoins e cripto.

• Expandir-se mais rapidamente para novos mercados: alcance clientes em qualquer país e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriço, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce consistente entre canais digitais e físicos, fortalecendo a fidelização e impulsionando a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a conversão com ferramentas de configuração simples, incluindo proteção contra fraudes sem código e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Crescer com rapidez e confiabilidade: construa sobre uma plataforma flexível, escalável e com 99,999% de disponibilidade, garantindo estabilidade em larga escala.

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