跨境支付维持了国际业务运转。据预测，到 2027 年全球跨境支付总额将突破 250 万亿美元，仅 10 年间就增长超 100 万亿美元。过去，这类支付往往存在延迟久、费用高的问题，但新型国际资金转移技术正让交易变得更快、更可预测，同时成本也更低。

下文将为您介绍当前国际交易的处理方式、推动行业进步的各类新技术，以及这些技术面临的监管与物流层面的挑战。

本文内容

• 什么是跨境支付？
  
• 如今企业如何处理国际交易？
  
• 哪些技术能实现更快、成本更低的跨境支付？
  
• 现代跨境系统为全球企业带来了哪些优势？
  
• 哪些监管和运营挑战使国际转账变得复杂？
  
• 组织如何选择合适的跨境支付合作伙伴？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是跨境支付？

跨境支付指付款方与收款方位于不同国家/地区的各类金融交易。这类资金流转可分为企业对企业 (B2B)、企业对消费者 (B2C)、消费者对企业 (C2B) 以及个人对个人 (P2P) 四种类型。跨境支付与境内支付的区别在于，前者需经过货币兑换、多家中间机构处理、合规审查等额外环节。国际贸易、数字交易市场、远程办公等众多国际经济活动的开展，都离不开便捷的跨境资金转移能力。

如今企业如何处理国际交易？

跨境支付目前仍依托陈旧的基础设施在金融系统内流转。

全球银行金融电信协会 (SWIFT) 负责在银行间传输支付指令，但并不直接转移资金。当汇款行与收款行之间无直接业务往来时，跨境支付就必须通过多家中转银行进行处理。每家中转银行都会自行开展审查、调整内部账目、收取手续费，再将支付指令向下传递，这一系列操作会增加交易的耗时与成本。

跨境支付中，还有很大一部分是通过卡组织完成的。在这类交易里，发卡行会在后台自动完成货币兑换，但会就此项服务向企业收取手续费。此外，不同管辖区均设有各自的数据要求、业务处理时段及合规标准，这就意味着，某项支付在某一交易通道中能顺畅完成，在另一通道却可能出现延迟。

哪些技术能实现更快、成本更低的跨境支付？

一批新兴技术正推动国际支付朝着更快捷、更经济、更可预测的方向发展，优于被替代的旧系统。

具体实现方式如下：

• 实时支付网络：目前，已有不少国家/地区搭建了本土实时支付系统，部分国家/地区还开始推进此类系统的跨境关联。当两个实时支付网络能够直接对接完成支付指令传递时，交易即可摆脱以往因批量处理机制和时区差异造成的国际转账停滞问题。

• 数字钱包和区域性直接借记系统：数字钱包及区域性清算系统（如单一欧元支付区 (SEPA)），支持特定市场内的跨境资金流转。这为企业在遵循统一规则或使用共同货币的地区，提供了低成本的支付选择。

• 基于 API 的支付基础设施：应用程序编程接口 (API) 使银行、金融科技平台和货币提供者能够即时交换信息，而非依赖批量文件传输和人工交接。这意味着支付的创建、路由、追踪及对账均可自动完成，系统会实时选择最快或成本最低的交易路径，并向付款人与收款人同步展示支付状态。

• 基于区块链与稳定币的结算技术：分布式账本技术使得资金转移无需依赖代理行链条，省去了中间行手续费，同时打破了营业时间限制。其中，稳定币更是实现了全天候近乎即时的结算。

• 虚拟账户和多币种钱包：许多现代化平台可为企业提供虚拟账户，这类账户的功能与设立在多个国家/地区的本地银行账户无异。企业无需在各个市场单独开设实体银行账户，即可通过这类账户持有、接收和汇出不同币种的资金。

• 人工智能 (AI) 驱动的路由与合规审查：机器学习模型可以通过扫描大量历史支付数据，结合地理位置、货币、银行可用性和风险信号，识别交易的最快路径。同样的系统通过标记异常模式、自动化制裁检查和减少误报来加强合规性。

现代跨境系统为全球企业带来了哪些优势？

跨境支付体系的优化升级，会对企业的现金流、定价、产品战略，以及团队架构与合作模式产生深远影响。

以下是一些优势：

• 缩短现金流周期，优化营运资金：结算速度加快、时间明确，有助于企业团队更精准地预测资金流入与流出情况。多余的流动资金可投入库存、营销或产品研发环节，无需再作为应对电汇到账延迟的备用金而闲置。

• 定价与外汇 (FX) 策略更灵活：依托实时汇率、多币种余额，再加上对货币兑换时机的更好把控，企业在定价方面拥有更多试验空间。企业可直接以当地货币计费，等到汇率利好时再兑换货币，或在同一币种交易通道内匹配收支以降低汇率风险，无需专门组建完整的财务资金团队。

• 账目更清晰，结账更高效：详实的支付数据、统一的数据格式及实时的状态更新，能够减少对账过程中出现的“不明”项目，比如供应商收款金额低于预期的原因、账单款项去向不明等问题。财务团队可清晰查看每笔交易的手续费明细、时间戳及参考 ID，从而缩短月末结账周期，减少人工清理账务的工作量。

• 拓展业务更轻松：自动化处理路由、合规审查及提现流程后，即便企业在多个市场的支付量扩大，也无需大幅扩充财务或运营团队。

哪些监管和运营挑战使国际转账变得复杂？

跨境资金转移意味着需同时遵守多个监管环境的要求，且每个环境都有其专属的规则、格式与合规标准。

概览如下：

• 各国/地区合规体系存在差异：各个管辖区分别执行各自的反洗钱 (AML) 审查、制裁及报告要求。一笔支付交易可能会被多家机构多次审查，这些交叉审查虽属必要环节，却往往会拖慢进程，尤其是在各国/地区文件要求不统一的情况下。

• 客户身份验证 (KYC) 标准不统一：在某一市场被认可的身份证明或目的证明材料，在另一市场可能不被接受。这种差异即便在交易双方均完全合法的情况下，也可能引发人工复核、延迟甚至被拒等问题。

• 数据格式和技术标准不一致：支付仍需在字符长度限制、字段结构及报文格式各异的系统间流转，这就导致数据在传输过程中可能出现截断或格式转换的情况。细微的数据偏差都可能触发合规预警，进而需要人工介入处理。

• 业务时段有限且存在时区差异：许多境内支付系统并非全天候运行，一笔从某国/地区即时发出的转账，可能会在收款国/地区的支付系统开启前处于待处理状态。这类停滞不仅会带来外汇风险，还可能将一笔简单的支付流程拉长至数日。

• 本地规则与资本管制要求：部分国家/地区要求提供付款用途代码、税务文件，或对资金汇出额度设置上限，若缺失其中任何一项信息，都可能导致交易中断。

组织如何选择合适的跨境支付合作伙伴？

合适的跨境支付合作伙伴能够依托一套便于企业团队操作的系统，处理支付网络、监管及外汇相关事宜。

合作伙伴需具备以下条件：

• 服务覆盖范围与您的发展规划相匹配：明确合作伙伴可支持的收付款国家/地区、币种，以及可对接的当地支付方式。

• 高效稳定且具备清晰的服务等级协议：向潜在合作伙伴了解其准时交付率、支付网络故障时的支付路由方法，以及异常交易的追踪与解决机制。

• 定价透明公开：优质合作伙伴会提前列明手续费及外汇加价，同时提供工具，方便企业自主把控兑换时机。

• 内置合规与安全机制：合作伙伴需具备完善的合规体系，比如持有相关管辖区的牌照、配备自动化筛查系统、建立成熟的风险控制流程，这样才能降低支付被暂扣或驳回的概率。

• 集成便捷性与流程适配度：API、批量提现工具及简洁的管理平台至关重要，它们直接决定了企业团队在支付管理上的耗时。企业应重点关注自动对账、多用户权限管理、便于审计的报表等。

• 可拓展性强且无额外运营成本：最佳合作伙伴有能力处理交易峰值，持续新增支付通道，并不断优化路由逻辑。

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