As carteiras digitais estão crescendo rapidamente em uso, tanto para compras on-line quanto presenciais. De acordo com um relatório da Juniper Research, esperava-se que as carteiras digitais representassem mais de 50% do valor das transações de comércio eletrônico globalmente até 2025, contra pouco mais de 40% em 2021.

Este guia mostra o que as empresas devem saber sobre pagamentos com carteira digital: como eles funcionam, os principais aplicativos de carteira digital e como incorporá-los a uma estratégia de processamento de pagamentos.

O que há neste artigo?

• O que são carteiras digitais?
  
• Tipos de carteiras digitais
  
• O que as carteiras digitais contêm?
  
• Como funcionam as carteiras digitais?
  
• As carteiras digitais são seguras?
  
• Como aceitar pagamentos de carteira digital
  
• Vantagens dos pagamentos com carteira digital para empresas
  
• De que tipo de hardware sua empresa precisa para receber pagamentos com carteiras digitais?
  
• Custos associados a pagamentos com carteiras digitais
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são carteiras digitais?

Uma carteira digital é um aplicativo que opera em dispositivos móveis, como smartphones e tablets. Ele armazena informações de pagamento, permitindo que os usuários paguem as compras diretamente de seus dispositivos, em vez de usar seus cartões físicos. Semelhante a uma carteira física, uma carteira digital contém vários métodos de pagamento — cartões de crédito, cartões de débito e números de contas bancárias — que os clientes podem usar no ponto de venda.

Com as carteiras digitais, os clientes não precisam mais inserir manualmente suas informações de cartão e cobrança. A maioria das carteiras digitais permite que dispositivos móveis façam pagamentos em qualquer ponto de venda habilitado para transações sem contato. Alguns também permitem que os clientes usem recompensas, gastem pontos de fidelidade ou armazenem ingressos para shows e filmes, identificação pessoal, cartões de embarque ou criptomoedas.

Tipos de carteiras digitais

O setor de carteiras digitais está lotado e crescendo. Empresas como PayPal, Venmo e Cash App oferecem carteiras digitais onde os usuários podem pagar compras on-line e presencialmente com seus respectivos aplicativos. Muitos bancos e empresas de cartão de crédito suas próprias carteiras digitais em aplicativos móveis.

Algumas das carteiras digitais mais populares:

• Apple Pay
  O Apple Pay é líder em carteiras digitais, processando cerca de 10 trilhões de dólares por ano, com mais de 60 milhões de usuários nos Estados Unidos em 2025. O aplicativo está disponível em dispositivos da Apple, como iPhones, iPads e Apple Watches. A integração com o ecossistema da Apple torna o Apple Pay conveniente para milhões de usuários.

• Google Pay
  Com mais de 100 milhões de usuários, o Google Pay suporta pagamentos on-line e na loja e se integra a dispositivos Android e serviços do Google, tornando-o amplamente acessível.

• Amazon Pay
  A gigante do comércio eletrônico Amazon também tem uma carteira digital muito popular. O Amazon Pay permite que os usuários finalizem compras rapidamente em sites de terceiros usando os métodos de pagamento armazenados em suas contas da Amazon.

• PayPal
  O PayPal oferece uma das carteiras digitais mais confiáveis e amplamente aceitas, oferecendo suporte a tudo, desde compras de comércio eletrônico até transferências ponto a ponto.

• Click to Pay
  Visa, American Express, Mastercard e Discover lançaram em conjunto o Click to Pay, um sistema de pagamentos on-line unificado que funciona com a maioria dos cartões de crédito. Ele oferece uma experiência de pagamento consistente e sem senha em todos os comerciantes e dispositivos participantes.

• Alipay
  A Alipay é uma plataforma líder de pagamentos digitais baseada na China, com 1,43 bilhão de usuários em meados de 2024. É popular no mercado chinês e desempenha um papel fundamental no comércio móvel, pagamentos de contas e transações internacionais.

• WeChat Pay
  A outra carteira digital importante da China, a WeChat Pay, tem mais de 900 milhões de usuários. Integrado ao aplicativo de mensagens WeChat, ele permite pagamentos, transferências e compras no aplicativo para usuários em uma ampla variedade de serviços.

O que as carteiras digitais contêm?

As carteiras digitais também podem conter uma ampla variedade de itens digitais, incluindo:

• Informações do cartão de crédito e débito
  
• Cartões-presente e créditos da loja
  
• Carteiras de motorista e identificações digitais
  
• Criptomoedas (em carteiras criptográficas especializadas)
  
• Cartões de embarque e documentos de viagem
  
• Passes de transporte público e ingressos para eventos
  
• Cartões de sócio
  
• Cartões de seguro
  
• Cartões de fidelidade e recompensas
  
• Reservas de hotéis e restaurantes
  
• Dados de faturamento e envio
  
• Detalhes da conta bancária para ACH ou transferências diretas
  

As carteiras digitais evoluíram de ferramentas de pagamento simples para centros financeiros completos. Além de armazenar cartões de crédito e débito, eles também podem conter criptomoedas, detalhes de contas bancárias, IDs digitais e registros de saúde. Aplicativos ponto a ponto e aplicativos de dinheiro, como Venmo, Cash App e Zelle, adicionaram recursos semelhantes a carteiras, permitindo que os usuários armazenem saldos, invistam ou paguem diretamente do aplicativo.

À medida que a funcionalidade da carteira se expande, os usuários confiam cada vez mais exclusivamente em suas carteiras móveis. Em 2024, 48% dos consumidores dos EUA pesquisados usaram carteiras digitais nos últimos 90 dias, um aumento de 12 pontos percentuais em relação a 2023. Os fornecedores de carteiras digitais estão tentando se tornar centros centrais para gerenciar, movimentar e acessar dinheiro.

Como funcionam as carteiras digitais?

Para usar uma carteira digital, os usuários devem primeiro desbloquear o aplicativo de carteira usando reconhecimento facial, identificação por impressão digital ou um código PIN. Em seguida, eles selecionarão o método de pagamento armazenado que desejam usar.

Para compras on-line, os clientes continuarão com o processo de pagamento da empresa depois de escolherem uma carteira digital e selecionarem a forma de pagamento armazenada nela que desejam usar para essa compra.

Em compras presenciais, as carteiras digitais usam tecnologia sem fio, Bluetooth e magnética para transmitir dados de pagamento do dispositivo móvel para uma máquina de cartão ou terminal de pagamento habilitado. Para realizar a transação, o usuário desbloqueia o dispositivo, seleciona a forma de pagamento e aproxima o dispositivo da máquina de cartão. Os pagamentos sem contato usando carteiras digitais normalmente levam apenas alguns segundos para serem concluídos e usam as seguintes tecnologias:

Comunicação de campo próximo (NFC)

A Comunicação de campo próximo (NFC) geralmente possibilita pagamentos sem contato. O NFC permite que dispositivos como smartphones, relógios inteligentes e alguns cartões de crédito transmitam informações de pagamento para leitores de cartão e terminais de pagamento sem fazer contato físico.

Transmissão magnética segura (MST)

A transmissão magnética segura (MST) permite que os smartphones emitam um sinal criptografado que age como a tarja magnética nos cartões de crédito e débito. As carteiras digitais que usam o MST transmitem os dados de pagamento criptografados para o leitor de cartão quando o cliente segura o dispositivo a curta distância (geralmente alguns centímetros) ou toca nele.

Códigos QR

Os códigos de resposta rápida (QR) são códigos de barras matriciais que as câmeras de dispositivos móveis podem escanear para iniciar uma transmissão de informações. Esses códigos podem ser usados para fazer pagamentos com carteira digital.

Depois que o cliente transmitir suas informações de pagamento de sua carteira digital, o terminal POS ou o leitor de cartão encaminhará as informações da transação para o processador de pagamento. Em seguida, o processador de pagamento se comunica com os bancos emissores e adquirentes para processar a compra.

As carteiras digitais são seguras?

As carteiras digitais são muito seguras e usam tokenização para transmitir dados no ponto de venda. Em vez de enviar o número real do cartão de crédito ou débito de um cliente, a carteira digital gera um código único — um token — feito de números aleatórios e o envia para o leitor do cartão. Se ocorrer uma violação de dados com a empresa ou o processador de pagamento, todos os pagamentos processados com carteiras digitais serão mais seguros do que outros pagamentos com cartão, já que nenhum número de cartão foi usado.

Os aplicativos de carteira digital geralmente exigem medidas extras de segurança, como reconhecimento facial ou PIN, antes mesmo de iniciarem um pagamento. Em comparação com transações com cartão que usam tarja magnética ou chips EMV, as carteiras digitais são hoje atualmente a forma de pagamento mais segura.

Como aceitar pagamentos de carteira digital

As empresas precisam configurar o sistema de pagamentos on-line e presenciais para poderem aceitar pagamentos com carteira digital. A maioria dos provedores de processamento de pagamentos, como a Stripe, já oferece hardware e softwares prontos para aceitar pagamentos com carteiras digitais.

Se você está apenas começando a aceitar pagamentos de clientes, talvez ainda precise selecionar um provedor de serviços comerciais e abrir uma conta comercial. Esses provedores ajudam sua empresa a aceitar e processar pagamentos de clientes por meio de formas de pagamento como cartões de crédito e débito, cheques e transferências ACH e carteiras digitais. Geralmente, eles também fornecem o software e o hardware de ponto de venda (POS) necessários para aceitar pagamentos em lojas físicas e on-line. Dependendo da sua escolha, seu provedor de serviços para comerciantes também pode oferecer suporte para e-commerce, marketing ou análises.

Aqui está uma visão geral da aceitação de pagamentos em carteira on-line, pessoalmente e em aplicativos móveis:

• Pagamentos com carteira presenciais
  As empresas precisam de terminais POS ou leitores de cartão equipados com tecnologia NFC para aceitar pagamentos com carteira digital sem contato para transações presenciais. A maioria dos terminais de pagamento mais novos tem recursos integrados de carteira digital.

• Aceitar pagamentos de carteira na web
  Se sua empresa já recebe pagamentos pelo site, já usa um gateway de pagamentos de um processador como a Stripe, que provavelmente aceita pagamentos com carteiras digitais. A Stripe oferece às empresas uma integração única para todas as carteiras que funcionam nos produtos Stripe. Com o Stripe Checkout, Apple Pay e Google Pay são ativados automaticamente. O cliente também pode ler um código QR com o celular para finalizar transações.

• Aceitar pagamentos com carteiras digitais pelo celular
  O Stripe Checkout também suporta carteiras digitais como forma de pagamento em dispositivos móveis. Os clientes podem confirmar a transação autenticando suas credenciais de carteira na finalização da compra usando impressão digital ou reconhecimento facial, sua senha móvel ou fazendo login no aplicativo de carteira.

Vantagens dos pagamentos com carteira digital para empresas

Muitas empresas preferem ser pagas com carteiras digitais. Aqui estão algumas das razões pelas quais:

• Conveniência e facilidade
  As carteiras digitais facilitam os pagamentos tanto para empresas quanto para clientes. Presencialmente, eles aceleram o checkout e reduzem os tempos de espera. Não importa como você aceita pagamentos, uma experiência rápida e simples mantém os clientes satisfeitos.

• Aumento de vendas
  As carteiras digitais simplificam o checkout, incentivando os clientes em potencial a se converterem e os clientes existentes a fazerem compras repetidas.

• Melhor conversão no celular
  Muitos clientes não querem inserir manualmente as informações do cartão de crédito em um dispositivo móvel para concluir uma compra, resultando em mais carrinhos abandonados e menores taxas de conversão. As carteiras digitais podem facilitar a experiência de compra móvel.

• Segurança avançada
  A tokenização torna os pagamentos com carteira digital seguros e reduz o risco de fraude com cartão de crédito. Essa camada de segurança ajuda as empresas a reduzir os custos operacionais e reduzir as reivindicações de fraude e os estornos, que custam dinheiro às empresas.

• Adoção rápida pelo consumidor
  Com mais de 3,4 bilhões de usuários em todo o mundo, as carteiras digitais estão substituindo rapidamente as carteiras tradicionais. Nos EUA, as carteiras digitais representaram 30% das transações no ponto de venda e 50% das compras on-line em todo o mundo em 2023 — uma participação maior do que qualquer outro método de pagamento.

De que tipos de hardware as empresas precisam para aceitar pagamentos com carteiras digitais?

Para aceitar pagamentos com carteira digital para compras de clientes pessoalmente, as empresas devem ter um leitor de cartão com NFC e um software POS compatível com carteiras digitais.

Se você faz negócios por meio de uma plataforma ou mercado on-line, a maioria deles aceita uma variedade de tipos de carteira digital, e você provavelmente não precisa tomar outras medidas para habilitá-los para sua empresa. Para o fluxo de checkout do seu site, você precisa garantir que seu provedor de pagamento ofereça suporte a pagamentos em carteira e que o tipo de pagamento esteja incorporado à sua experiência de pagamento.

Custos dos pagamentos com carteiras digitais

Clientes da Stripe não pagam tarifas adicionais para processar pagamentos com carteiras digitais, e os preços por transação são os mesmos de outras transações com cartão. Para a maioria das empresas, o custo de aceitar pagamentos com carteira digital é o mesmo de outras transações com cartão de crédito. No máximo, talvez seja necessário atualizar seu hardware para poder aceitar pagamentos em carteira.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments fornece uma solução de pagamentos global unificada que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteira digital on-line, pessoalmente e em todo o mundo.

O Stripe Payments oferece suporte nas seguintes frentes:

• Otimize sua experiência de checkout: Crie uma experiência de cliente sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de usuário de pagamento pré-criadas, acesso a mais de 100 formas de pagamento, incluindo mais de uma dúzia de métodos de pagamento carteira digital e Link, uma carteira criada pela Stripe.
  
• Acesse novos mercados com mais agilidade: Alcance clientes ao redor do mundo e simplifique a gestão de pagamentos em múltiplas moedas, com soluções de pagamentos transfronteiriços disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unifique pagamentos pessoalmente e on-line: Acompanhe e concilie facilmente pagamentos de carteira digital em canais on-line e presenciais.
  
• Melhore a eficiência dos seus pagamentos: Aumente sua receita utilizando um conjunto de ferramentas de pagamento configuráveis e fáceis de implementar, com recursos como proteção antifraude sem necessidade de código e funcionalidades avançadas para elevar as taxas de autorização.
  
• Cresça com agilidade em uma plataforma confiável e flexível: Baseie sua operação em uma infraestrutura preparada para acompanhar sua evolução, com 99,999% de disponibilidade e confiabilidade reconhecida no setor.
  

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