Mais clientes estão usando carteiras digitais para compras online e presenciais. De acordo com um relatório da Juniper Research, a expectativa é de que as carteiras digitais representassem mais de 50% do valor das transações de e-commerce no mundo todo até 2025, um aumento em relação aos pouco mais de 40% em 2021.

Este guia mostra o que as empresas devem saber sobre pagamentos com carteira digital: como eles funcionam, os principais aplicativos de carteira digital e como incorporá-los a uma estratégia de processamento de pagamentos.

Principais conclusões

• As carteiras digitais armazenam várias formas de pagamento e cartões de fidelidade em um dispositivo móvel. Os clientes pagam desbloqueando com um número de identificação pessoal (PIN) ou biometria em vez de digitar os dados do cartão.

• As carteiras usam a tokenização para trocar os números reais dos cartões por códigos de uso único. Isso as torna mais seguras do que as transações com tarja magnética ou chip e diminui o risco de fraude para as empresas.

• Muitos terminais de ponto de venda (POS) e gateways de pagamento modernos já aceitam pagamentos com carteira com as taxas padrão de cartão.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são carteiras digitais?
  
• Como funcionam as carteiras digitais?
  
• Tipos de carteiras digitais
  
• Como configurar e pagar com uma carteira digital
  
• As carteiras digitais são seguras?
  
• Como aceitar pagamentos com carteiras digitais
  
• Prós e contras dos pagamentos com carteira digital para empresas
  
• Que tipos de hardware as empresas precisam para aceitar pagamentos com carteira digital?
  
• Custos associados aos pagamentos com carteira digital
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  
• Perguntas frequentes sobre carteiras digitais
  

O que são carteiras digitais?

Uma carteira digital é um aplicativo que funciona em dispositivos móveis, como smartphones e tablets. Ele armazena informações de pagamento, o que permite aos usuários pagar compras diretamente dos seus dispositivos em vez de usar os cartões físicos. Assim como uma carteira física, a versão digital guarda várias formas de pagamento (cartões de crédito e débito e números de contas bancárias) para os clientes usarem no ponto de venda.

Com as carteiras digitais, os clientes não precisam mais inserir dados do cartão e informações de faturamento de forma manual. A maioria das carteiras digitais permite aos dispositivos móveis fazer pagamentos em qualquer ponto de venda habilitado para transações por aproximação. Algumas também permitem aos clientes usar recompensas, gastar pontos de fidelidade ou armazenar ingressos de shows e cinema, identificação pessoal, cartões de embarque ou criptomoedas.

Como funcionam as carteiras digitais?

Para usar a carteira digital, os usuários devem primeiro desbloquear o aplicativo de carteira com reconhecimento facial, identificação por impressão digital ou um PIN. Depois, escolherão a forma de pagamento salva que querem usar.

Para compras on-line, os clientes continuarão com o processo de pagamento da empresa depois de escolherem uma carteira digital e selecionarem a forma de pagamento armazenada nela que desejam usar para essa compra.

Em compras presenciais, as carteiras digitais usam os recursos sem fio, Bluetooth e magnéticos para transmitir os dados de pagamento do dispositivo móvel do cliente para um terminal de pagamento ou máquina de cartão habilitada. Para fazer uma transação, os usuários desbloqueiam os dispositivos, selecionam a forma de pagamento e aproximam o dispositivo da máquina de cartão. Pagamentos por aproximação com carteiras digitais geralmente demoram apenas alguns segundos para ser concluídos e utilizam as seguintes tecnologias:

Comunicação de campo próximo (NFC)

A Near Field Communication (NFC) é o meio de comunicação mais comum em pagamentos por aproximação. A NFC viabiliza, de forma segura, a transmissão de informações de pagamento de dispositivos (como smartphones, smartwatches e alguns cartões de crédito) para os terminais de pagamento e máquinas de cartão sem que haja contato físico.

Transmissão magnética segura (MST)

Com a transmissão magnética segura (MST, Magnetic Secure Transmission), smartphones emitem um sinal criptografado que atua como a tarja magnética dos cartões de crédito e débito. As carteiras digitais que usam a MST transmitem os dados de pagamento criptografados para a máquina de cartão quando o cliente aproxima o dispositivo (geralmente alguns centímetros).

Códigos QR

Os códigos QR (Quick Response) são códigos de barras em forma de matriz que as câmeras dos dispositivos móveis conseguem ler para iniciar uma transmissão de informações. Esses códigos podem ser usados em pagamentos com a carteira digital.

Depois da transmissão das informações de pagamento da carteira digital do cliente, o terminal POS ou a máquina de cartão vai direcionar as informações de transação ao processador de pagamentos. Na sequência, o processador de pagamentos se comunica com os bancos adquirentes e emissores para processar a compra.

Tipos de carteiras digitais

Uma carteira digital é uma ferramenta baseada em software (geralmente um aplicativo móvel) que armazena informações de pagamento, como dados de cartão de crédito e débito, números de conta bancária ou credenciais de programas de fidelidade e cartão-presente, para que os usuários possam pagar por produtos e serviços sem pegar um cartão físico ou dinheiro.

As transações geralmente ocorrem por NFC em pagamentos presenciais por aproximação, códigos QR ou credenciais armazenadas usadas para checkout online. Além de pagamentos, muitas carteiras digitais também armazenam cartões de embarque, ingressos e documentos de identificação, o que as torna uma ferramenta mais ampla para armazenar e usar credenciais do dia a dia. As carteiras digitais geralmente se enquadram em algumas categorias, dependendo de onde e como podem ser usadas:

• Carteiras de sistema aberto (Open-loop): essas carteiras se vinculam diretamente a um cartão bancário e podem ser usadas em qualquer lugar onde a bandeira do cartão seja aceita, o que lhes confere o maior alcance entre os tipos de carteira. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay e Click to Pay se enquadram nessa categoria.

• Carteiras de sistema fechado (Closed-loop): essas são criadas por um único varejista para uso exclusivo dentro do seu ecossistema. Elas não podem ser usadas em outros lugares, mas geralmente oferecem vantagens como recompensas de fidelidade ou recursos para pedir com antecedência. O aplicativo do Starbucks, o Walmart Pay e o Circle Pay da Target são alguns exemplos.

• Carteiras semiabertas (Semi-closed): essas carteiras ficam no meio-termo: funcionam em uma rede limitada de comerciantes parceiros em vez de serem aceitas em todos os lugares ou apenas em uma loja. Esse modelo não é tão comum nos EUA, mas é amplamente usado em outros mercados, como o Paytm na Índia.

• Carteiras P2P (Peer-to-peer): essas carteiras foram criadas principalmente para envio e recebimento de dinheiro entre pessoas físicas, embora muitas tenham se expandido para dar suporte também a compras em lojas físicas e online. PayPal, Venmo, Cash App e Zelle são alguns exemplos.

Carteiras digitais populares

Aqui estão algumas carteiras digitais conhecidas que você deve conhecer:

As carteiras digitais se tornaram hubs financeiros completos. Além de armazenarem cartões de crédito e débito, elas também podem armazenar criptomoedas, dados da conta bancária, identidades digitais e registros de saúde. Os aplicativos peer-to-peer e aplicativos de transferência de dinheiro, como Venmo, Cash App e Zelle, adicionaram recursos semelhantes aos de carteiras digitais, permitindo aos usuários armazenar saldos, investir ou pagar diretamente pelo aplicativo.

À medida que as funções das carteiras se expandem, os usuários dependem cada vez mais só de suas carteiras digitais. Em 2024, 48% dos consumidores dos EUA entrevistados usaram carteiras digitais nos últimos 90 dias (um aumento de 12 pontos percentuais em relação a 2023). Os provedores de carteiras digitais estão tentando se tornar as plataformas principais para o gerenciamento, a movimentação e o acesso a dinheiro.

Como configurar e pagar com uma carteira digital

Usar uma carteira digital é relativamente simples. Veja como fazer isso:

Configuração de uma carteira digital

1. Baixe o aplicativo. Os smartphones costumam vir com um aplicativo de carteira padrão (como Apple Wallet ou Google Wallet) instalado, ou os usuários podem baixar um na loja de aplicativos.

2. Verifique a identidade. Geralmente, os usuários fazem login com uma conta existente (ID Apple, Conta do Google, PayPal, etc.) ou criam uma nova.

3. Adicione uma forma de pagamento. Os usuários inserem os dados do cartão manualmente ou usam a câmera do celular para escanear um cartão de crédito ou débito. Em seguida, o emissor verifica o cartão, muitas vezes por meio de um código de uso único enviado por mensagem de texto ou e-mail.

4. Configure a autenticação. Os usuários habilitam um PIN, impressão digital ou reconhecimento facial para autorizar pagamentos futuros de forma segura.

5. Adicione extras (opcional). Os usuários podem carregar cartões de embarque, cartões de fidelidade, ingressos ou identidades na mesma carteira para facilitar o acesso.

Pagar com uma carteira digital

Os métodos para pagar com uma carteira digital variam de acordo com o local e a forma como você está fazendo uma compra:

• Na loja: os usuários desbloqueiam o aplicativo da carteira, selecionam uma forma de pagamento e seguram o dispositivo perto de uma máquina de cartão com NFC até que o pagamento seja confirmado.

• Online: no checkout, selecione a opção de carteira digital e confirme a compra com uma impressão digital, leitura facial ou senha em vez de digitar os dados do cartão.

• No aplicativo: muitos aplicativos móveis permitem que os usuários façam o checkout com uma carteira digital salva em um único toque, pulando totalmente a entrada manual.

• Caixa eletrônico: alguns bancos permitem que os usuários retirem dinheiro segurando o celular perto de um caixa eletrônico com tecnologia por aproximação e se autenticando com o aplicativo da carteira, sem a necessidade de cartão físico.

As carteiras digitais são seguras?

As carteiras digitais são muito seguras e usam a tokenização para transmitir dados no ponto de venda. Em vez de enviar o número real do cartão de crédito ou débito do cliente, a carteira digital gera um código de uso único, conhecido como token, composto por números aleatórios, e o envia para a máquina de cartão. Em caso de violação de dados na empresa ou processador de pagamentos, os pagamentos processados com carteiras digitais estarão mais seguros do que os outros pagamentos com cartão, já que nenhum número de cartão foi usado.

Os aplicativos de carteira digital geralmente requerem medidas de segurança extras, como reconhecimento facial ou um PIN, antes mesmo de iniciarem um pagamento. Em comparação com transações com cartão que usam tarja magnética ou chips EMV (Europay, Mastercard e Visa), as carteiras digitais são, atualmente, a forma mais segura de pagamento.

Dicas de segurança para o uso de carteiras digitais

Apesar de as carteiras digitais contarem com recursos de segurança robustos, os usuários podem tomar algumas medidas adicionais para manter as contas ainda mais seguras:

• Use autenticação biométrica: a leitura de impressão digital ou reconhecimento facial acrescenta uma camada de proteção além do PIN e dificulta a autorização do pagamento por qualquer pessoa que não seja o proprietário da conta.

• Crie uma senha forte no dispositivo: como as carteiras digitais estão vinculadas ao próprio dispositivo, uma senha fraca ou fácil de adivinhar pode comprometer até mesmo a melhor segurança de carteira. Ter uma senha forte e exclusiva ajuda a manter o dispositivo todo protegido, assim como tudo que for armazenado nele.

• Mantenha o aplicativo da carteira e o sistema operacional atualizados: as atualizações geralmente incluem patches de segurança que corrigem vulnerabilidades. A execução das versões mais recentes ajuda a garantir aos usuários a proteção mais moderna.

• Habilite alertas de transação: ao ativar as notificações de compras, os usuários conseguem detectar imediatamente atividades não autorizadas e agir rapidamente.

Como aceitar pagamentos de carteira digital

As empresas precisam configurar seu sistema de pagamentos online e presenciais para poderem aceitar pagamentos com carteira digital. A maioria dos provedores de processamento de pagamentos, incluindo a Stripe, já tem hardware e software para empresas que estão habilitadas para aceitar pagamentos com carteira digital.

Se você estiver começando a aceitar pagamentos de clientes, talvez ainda precise selecionar um provedor de serviços comerciais e abrir uma conta de comerciante. Esses provedores podem ajudar a aceitar e processar pagamentos de clientes por meio de formas de pagamento como cartões de crédito e débito, cheques e transferências ACH (Automated Clearing House), além de carteiras digitais. Eles também geralmente fornecem o software e o hardware do POS necessários para aceitar pagamentos em lojas físicas de varejo e online. Dependendo de qual você escolher, seu provedor de serviços comerciais também pode oferecer suporte de e-commerce, marketing ou análise.

Aqui está uma visão geral da aceitação de pagamentos em carteira on-line, pessoalmente e em aplicativos móveis:

• Como aceitar pagamentos com carteira digital pessoalmente: as empresas precisam de terminais de POS ou máquinas de cartão que estejam equipados com tecnologia NFC para aceitar pagamentos por aproximação de carteira digital em transações presenciais. A maioria dos terminais de pagamento mais recentes tem recursos integrados de carteira digital.

• Como aceitar pagamentos com carteira digital no seu site: se sua empresa já aceita pagamentos no seu site, você já está usando um gateway de pagamentos de um operador como a Stripe, e é provável que ele suporte pagamentos com carteira digital. A Stripe oferece às empresas uma integração única para todas as carteiras que funciona em todos os produtos Stripe. Com o Stripe Checkout, o Apple Pay e o Google Pay são habilitados automaticamente. Os clientes também podem ler um código QR com o celular para concluir as transações.

• Como aceitar pagamentos com carteira digital em dispositivos móveis: o Stripe Checkout também suporta carteiras digitais como forma de pagamento em dispositivos móveis. Os clientes podem confirmar a transação autenticando suas credenciais de carteira no checkout por meio de impressão digital, reconhecimento facial, senha do celular ou acessando o aplicativo da carteira.

Prós e contras dos pagamentos com carteira digital para empresas

Muitas empresas preferem receber com carteiras digitais, mas há algumas compensações que devem ser consideradas. Confira a lista de prós e contras:

Vantagens

• Prático e fácil: as carteiras digitais facilitam os pagamentos tanto para empresas quanto para clientes. Pessoalmente, elas aceleram o checkout e reduzem o tempo de espera. Não importa como você aceita pagamentos, uma experiência rápida e simples mantém os clientes satisfeitos.

• Aumento nas vendas: as carteiras digitais simplificam o checkout, incentivando clientes em potencial a converter e clientes existentes a fazer compras recorrentes.

• Melhor conversão em dispositivos móveis: muitos clientes não querem inserir manualmente as informações de cartão de crédito em um dispositivo móvel para concluir uma compra, resultando em mais carrinhos abandonados e taxas de conversão mais baixas. As carteiras digitais podem facilitar a experiência de compra em dispositivos móveis.

• Altamente seguras: a tokenização torna os pagamentos com carteira digital seguros e reduz o risco de fraude de cartão de crédito. Essa camada de segurança ajuda as empresas a reduzir os custos operacionais, além de reduzir as denúncias de fraude e chargebacks, que custam dinheiro às empresas.

• Rápida adoção do consumidor: com mais de 4,5 bilhões de usuários em todo o mundo, as carteiras digitais estão substituindo rapidamente as carteiras tradicionais. Nos EUA, as carteiras digitais representaram mais de 30% das transações em ponto de venda e mais de 60% das compras online em todo o mundo em 2025, uma parcela maior do que qualquer outra forma de pagamento.

Desvantagens

• Custos de hardware e integração: empresas que ainda não têm máquinas de cartão com NFC ou gateways de pagamento atualizados podem precisar investir em novos hardwares ou softwares para aceitar pagamentos com carteira digital.

• Não usado de forma universal pelos clientes: alguns clientes ainda preferem cartões tradicionais ou dinheiro. Por isso, as empresas geralmente precisam aceitar várias formas de pagamento, em vez de depender apenas de carteiras digitais.

• Dependência de provedores terceirizados: as empresas que aceitam carteiras digitais dependem do funcionamento contínuo dos sistemas dos provedores de carteira. Interrupções ou problemas técnicos do provedor podem interromper temporariamente a capacidade de uma empresa de processar pagamentos.

• Curva de aprendizado para funcionários e clientes: os funcionários podem precisar de treinamento para solucionar problemas de pagamentos com carteira no checkout, e alguns clientes podem precisar de orientação sobre como usar o aplicativo da carteira, o que pode atrasar as coisas durante o período de transição.

De que tipos de hardware as empresas precisam para aceitar pagamentos com carteiras digitais?

Para aceitar pagamentos com carteira digital para compras de clientes pessoalmente, as empresas devem ter um leitor de cartão com NFC e um software POS compatível com carteiras digitais.

Se você tem uma empresa em uma plataforma ou marketplace online, a maioria deles aceita vários tipos de carteira digital, e você provavelmente não precisa tomar mais medidas para habilitá-las para sua empresa. Para o fluxo de checkout do seu site, você deve garantir que o provedor de pagamento aceite pagamentos com carteira e que o tipo de pagamento esteja integrado à experiência de checkout.

Custos dos pagamentos com carteiras digitais

Os clientes da Stripe não pagam nenhuma tarifa adicional para processar pagamentos com carteira, e o preço por transação é o mesmo de outras transações com cartão. Para a maioria das empresas, o custo de aceitar pagamentos com carteira digital é o mesmo das outras transações com cartão de crédito. No máximo, você pode precisar atualizar seu hardware para poder aceitar pagamentos com carteira.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimize sua experiência de checkout: crie uma experiência sem atritos para o cliente e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de usuário de pagamento pré-criadas, acesso a mais de 100 formas de pagamento, incluindo mais de uma dúzia de formas de pagamento com carteira digital e o Link, uma carteira criada pela Stripe.

• Expandir para novos mercados com mais rapidez: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos pessoalmente e online: acompanhe e reconciliar facilmente pagamentos de carteira digital em canais online e presenciais.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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