Fler kunder använder e-plånböcker för köp både online och i fysisk miljö. Enligt en rapport från Juniper Research förväntades e-plånböcker stå för mer än 50 % av e-handelns transaktionsvärde globalt till 2025, en ökning från drygt 40 % 2021.

I den här guiden berättar vi mer om vad företag bör veta om e-plånboksbetalningar: hur de fungerar, de bästa apparna för e-plånböcker och hur man införlivar dem i en betalningsbehandlingsstrategi.

Viktiga lärdomar

• E-plånböcker lagrar flera betalningsmetoder och kundkort på en mobil enhet. Kunderna betalar genom att låsa upp med en personlig identifieringskod (PIN) eller biometri istället för att skriva in kortinformation.

• E-plånböcker använder tokenisering för att byta ut riktiga kortnummer mot engångskoder. Detta gör dem säkrare än transaktioner med magnetremsa eller chip och minskar risken för bedrägeri för företag.

• Många moderna terminaler för POS-system och betalningsgatewayer stöder redan betalningar med e-plånböcker till standardavgifter för kort.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är e-plånböcker?
  
• Hur fungerar e-plånböcker?
  
• Typer av e-plånböcker
  
• Så gör man för att ställa in och betala med en e-plånbok
  
• Är e-plånböcker säkra?
  
• Så tar du emot e-plånboksbetalningar
  
• För- och nackdelar med betalningar med e-plånbok för företag
  
• Vilka typer av maskinvara behöver företag för att ta emot e-plånboksbetalningar?
  
• Kostnader i samband med e-plånboksbetalningar
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  
• Vanliga frågor om e-plånböcker
  

Vad är e-plånböcker?

En e-plånbok är en applikation som fungerar på mobila enheter som smarttelefoner och surfplattor. Den lagrar betalningsinformation, vilket gör det möjligt för användare att betala för köp direkt från sina enheter istället för att använda sina fysiska kort. Precis som en fysisk plånbok innehåller en e-plånbok olika betalningsmetoder – kreditkort, bankkort och bankkontonummer – som kunder kan använda i POS-systemet.

Med e-plånböcker behöver kunder inte längre ange sin kort- och faktureringsinformation manuellt. De flesta e-plånböcker gör det möjligt för mobila enheter att göra betalningar i alla POS-system som är aktiverade för kontaktlösa transaktioner. Vissa tillåter även kunder att använda belöningar, spendera lojalitetspoäng eller lagra konsert- och biobiljetter, id-handlingar, boardingkort eller kryptovalutor.

Hur fungerar e-plånböcker?

För att använda en e-plånbok måste användarna först låsa upp e-plånboksappen med hjälp av ansiktsigenkänning, identifiering med fingeravtryck eller en PIN-kod. Därefter väljer de den sparade betalningsmetoden som de vill använda.

Vid onlineköp fortsätter kunderna genom företagets kassaprocess när de har valt en e-plånbok och valt den sparade betalningsmetod som de vill använda för köpet.

För fysiska köp använder e-plånböcker Bluetooth samt trådlösa och magnetiska funktioner för att överföra betalningsdata från en kunds mobila enhet till en aktiverad kortläsare eller betalterminal. För att genomföra en transaktion låser användaren upp sin enhet, väljer betalningsmetod och håller sedan enheten nära kortläsaren. Kontaktlösa betalningar med e-plånböcker tar vanligtvis bara ett par sekunder att slutföra och de använder följande teknik:

Närfältskommunikation (NFC)

Närfältskommunikation (NFC) är den teknik som oftast används vid kontaktlösa betalningar. NFC gör det möjligt för enheter som smartphones, smarta klockor och vissa kreditkort att på ett säkert sätt överföra betalningsinformation till kortläsare och betalterminaler utan någon fysisk kontakt.

Magnetisk säker överföring (MST)

Magnetisk säker överföring (MST) gör att smarttelefoner kan sända ut en krypterad signal som fungerar som magnetremsan på kredit- och bankkort. E-plånböcker som använder MST överför de krypterade betalningsuppgifterna till kortterminalen när kunden håller sin enhet nära den (vanligtvis några centimeter) eller blippar den.

QR-koder

QR-koder är matrisstreckkoder som kameror i mobila enheter kan skanna för att initiera en informationsöverföring. Dessa koder kan användas för att göra betalningar med en e-plånbok.

När kunden har överfört sin betalningsinformation från sin e-plånbok dirigerar POS-systemet eller kortterminalen transaktionsinformationen till betalleverantören. Därefter kommunicerar betalleverantören med de utfärdande och inlösande bankerna för att behandla köpet.

Typer av e-plånböcker

En e-plånbok är ett mjukvarubaserat verktyg – vanligtvis en mobilapp – som lagrar betalningsinformation som kredit- och bankkortsuppgifter, bankkontonummer eller uppgifter för lojalitets- och presentkort, så att användare kan betala för varor och tjänster utan att ta fram ett fysiskt kort eller kontanter.

Transaktioner sker vanligtvis via NFC för blippbetalningar på plats, QR-koder eller sparade uppgifter som används i onlinekassan. Förutom betalningar innehåller många e-plånböcker även boardingkort, biljetter och id-handlingar, vilket gör dem till ett bredare verktyg för att lagra och använda vardagliga uppgifter. E-plånböcker delas allmänt in i ett fåtal kategorier baserat på var och hur de kan användas:

• Öppna e-plånböcker: Dessa e-plånböcker kopplas direkt till ett underliggande bankkort och kan användas överallt där detta kortbetalningsnätverk accepteras, vilket ger dem den största räckvidden av alla typer av e-plånböcker. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay och Click to Pay tillhör alla denna kategori.

• Slutna e-plånböcker: Dessa byggs av en enskild återförsäljare och är avsedda att användas uteslutande inom dennes ekosystem. De kan inte användas någon annanstans, men erbjuder ofta extra förmåner som lojalitetsbelöningar eller möjligheten att beställa i förväg. Några exempel är Starbucks-appen, Walmart Pay och Targets Circle Pay.

• Halvslutna e-plånböcker: Halvslutna e-plånböcker är ett mellanting – de fungerar i ett specifikt, begränsat nätverk av medverkande handlare snarare än överallt eller bara i en butik. Denna modell är inte lika vanlig i USA, men används i stor utsträckning på andra marknader, till exempel Paytm i Indien.

• E-plånböcker för P2P-betalningar (person-till-person): Dessa e-plånböcker är i första hand utformade för att skicka och ta emot pengar mellan privatpersoner, även om många har utökats och numera även stödjer köp i butik och online. PayPal, Venmo, Cash App och Zelle är några exempel.

Populära e-plånböcker

Här är några populära e-plånböcker att känna till:

E-plånböcker har blivit allt-i-ett-hubbar för ekonomi. Förutom att lagra kredit- och bankkort kan de även hålla kryptovalutor, bankkontouppgifter, digitala id:n och hälsojournaler. Appar för P2P-betalningar och kontantappar som Venmo, Cash App och Zelle har lagt till funktioner som liknar e-plånböcker, vilket gör att användare kan lagra saldon, investera eller betala direkt från appen.

I takt med att funktionaliteten i e-plånböcker utökas förlitar sig användare i allt högre grad enbart på sina mobila e-plånböcker. År 2024 hade 48 % av de tillfrågade konsumenterna i USA använt e-plånböcker under de senaste 90 dagarna, vilket är en ökning med 12 procentenheter från 2023. Leverantörer av e-plånböcker försöker bli centrala hubbar för att hantera, flytta och få tillgång till pengar.

Så gör man för att ställa in och betala med en e-plånbok

Det är ganska okomplicerat att använda en e-plånbok. Så här gör man:

Konfigurera en e-plånbok

1. Ladda ner appen. Smarta mobiler levereras vanligtvis med en standardapp för e-plånböcker (till exempel Apple Wallet eller Google Wallet) installerad, eller så kan användarna ladda ner en från appbutiken.

2. Verifiera identiteten. Användarna loggar vanligtvis in med ett befintligt konto (Apple-id, Google-konto, PayPal och så vidare) eller skapar ett nytt.

3. Lägg till en betalningsmetod. Användarna anger kortinformation manuellt eller använder telefonens kamera för att skanna ett kreditkort eller bankkort. Kortutfärdaren verifierar sedan kortet, ofta genom en engångskod som skickas via sms eller e-post.

4. Ställ in autentisering. Användarna aktiverar en PIN-kod, ett fingeravtryck eller ansiktsigenkänning för att säkert autentisera framtida betalningar.

5. Lägg till extrafunktioner (valfritt). Användarna kan lägga in boardingkort, kundkort, biljetter eller id-handlingar i samma e-plånbok för enkel åtkomst.

Betala med en e-plånbok

Metoderna för att betala med en e-plånbok varierar beroende på var du genomför ett köp:

• I butik: Användarna låser upp appen för e-plånboken, väljer en betalningsmetod och håller enheten nära en NFC-aktiverad kortterminal tills betalningen bekräftas.

• Online: I kassan väljer du e-plånboksalternativet och bekräftar köpet med ett fingeravtryck, en ansiktsskanning eller en lösenkod istället för att skriva in kortinformation.

• I appen: Många mobilappar låter användarna gå till kassan med en sparad e-plånbok med ett enda tryck, och på så sätt helt hoppa över manuell inmatning.

• Uttagsautomat: Vissa banker låter användarna ta ut kontanter genom att hålla sin telefon nära en uttagsautomat med stöd för kontaktlösa betalningar och autentisera med sin e-plånboksapp. Inget fysiskt kort behövs.

Är e-plånböcker säkra?

E-plånböcker är mycket säkra, och de använder tokenisering för att överföra data i POS-systemet. Istället för att skicka en kunds faktiska kredit- eller bankkortsnummer genererar e-plånboken en engångskod – en token – som består av slumpmässiga siffror och skickar den till kortterminalen istället. Om ett dataintrång inträffar hos företaget eller betalleverantören kommer alla betalningar som har behandlats med e-plånböcker att vara säkrare än andra kortbetalningar, eftersom inga kortnummer användes.

Appar för e-plånböcker kräver vanligtvis extra säkerhetsåtgärder, som ansiktsigenkänning eller en PIN-kod, innan de ens initierar en betalning. Jämfört med korttransaktioner som använder magnetremsor eller EMV-chip (Europay, Mastercard och Visa) är e-plånböcker för närvarande det säkraste sättet att betala.

Tips för att vara säker med e-plånböcker

Även om e-plånböcker är byggda med starka säkerhetsfunktioner kan användare vidta några extra åtgärder för att hålla sina konton ännu säkrare:

• Använd biometrisk autentisering: Fingeravtryck eller ansiktsigenkänning lägger till ett extra skyddslager utöver en pinkod, vilket gör det svårare för någon annan än kontoinnehavaren att godkänna en betalning.

• Ange en stark lösenkod för enheten: Eftersom e-plånböcker är knutna till själva enheten kan en svag eller lättgissad lösenkod underminera även den bästa e-plånbokssäkerheten. En stark, unik lösenkod hjälper till att hålla hela enheten – och allt som är sparat på den – skyddad.

• Håll e-plånboksappen och operativsystemet uppdaterade: Uppdateringar innehåller ofta säkerhetskorrigeringar som åtgärdar sårbarheter. Genom att köra de senaste versionerna säkerställer du att användarna drar nytta av de nyaste skydden.

• Aktivera transaktionsvarningar: Genom att slå på aviseringar för köp kan användare upptäcka obehörig aktivitet omedelbart så att de kan agera snabbt.

Så tar du emot e-plånboksbetalningar

Företag måste ställa in sitt system för onlinebetalningar och fysiska betalningar för att kunna ta emot betalningar med e-plånböcker. De flesta leverantörer av betalningsbehandling, inklusive Stripe, har redan maskinvara och programvara för företag som är aktiverade för att ta emot betalningar med e-plånböcker.

Om du precis har börjat ta emot kundbetalningar kan du behöva välja en leverantör av handlartjänster och öppna ett handlarkonto. Dessa leverantörer kan hjälpa dig att acceptera och behandla betalningar från kunder via betalningsmetoder som kredit- och bankkort, checkar och ACH-överföringar (Automated Clearing House) samt digitala plånböcker. De tillhandahåller också vanligtvis programvara och terminaler för försäljningsställen (POS) som behövs för att acceptera betalningar i fysiska butiker och online. Beroende på vad du väljer kan din leverantör av handlartjänster även erbjuda stöd för e-handel, marknadsföring eller analys.

Här är en översikt över hur du tar emot plånboksbetalningar online, i fysisk miljö och i mobilappar:

• Att ta emot betalningar med plånböcker fysiskt: Företag behöver terminaler för POS-system eller kortterminaler som är utrustade med NFC-teknik för att kunna ta emot kontaktlösa betalningar med e-plånböcker vid fysiska transaktioner. De flesta nyare betalningsterminaler har inbyggda funktioner för e-plånböcker.

• Att ta emot betalningar med plånböcker på din webbplats: Om ditt företag redan tar emot betalningar på din webbplats använder du redan en betalningsportal från en betalningsförmedlare som Stripe, och den stöder sannolikt betalningar med e-plånböcker. Stripe erbjuder företag en enda integration för alla plånböcker som fungerar över Stripes produkter. Med Stripe Checkout aktiveras Apple Pay och Google Pay automatiskt. Kunder kan också skanna en QR-kod med sin mobiltelefon för att slutföra transaktioner.

• Att ta emot betalningar med plånböcker i mobilen: Stripe Checkout stöder e-plånböcker som betalningsmetod även på mobilen. Kunderna kan bekräfta transaktionen genom att autentisera plånboksuppgifterna i kassan med fingeravtryck eller ansiktsigenkänning, mobilkod eller genom att logga in på plånboksappen.

För- och nackdelar med betalningar med e-plånbok för företag

Många företag föredrar att få betalt med e-plånböcker, men det finns också några kompromisser att överväga. Här är en lista över för- och nackdelar:

Fördelar

• Praktiskt och enkelt: E-plånböcker gör betalningar enkla för både företag och kunder. På plats snabbar de upp processen i kassan och minskar väntetiderna. Oavsett hur du tar emot betalningar håller en snabb och enkel upplevelse kunderna nöjda.

• Ökad försäljning: E-plånböcker förenklar kassaprocessen, vilket uppmuntrar potentiella kunder att konvertera och befintliga kunder att göra upprepade köp.

• Bättre konvertering på mobilen: Många kunder vill inte skriva in sin kreditkortsinformation manuellt på en mobil enhet för att slutföra ett köp, vilket resulterar i fler övergivna varukorgar och lägre konverteringsgrad. E-plånböcker kan göra den mobila köpupplevelsen enklare.

• Mycket säkra: Tokenisering gör betalningar med e-plånbok säkra och minskar risken för kreditkortsbedrägeri. Det här säkerhetslagret hjälper företag att sänka driftskostnaderna och minska bedrägerianspråk och återkrediteringar, vilket kostar företagen pengar.

• Snabb användning hos konsumenter: Med mer än 4,5 miljarder användare över hela världen ersätter e-plånböcker snabbt traditionella plånböcker. I USA stod e-plånböcker för mer än 30 % av transaktioner via POS-system och mer än 60 % av onlineköp globalt år 2025 – en högre andel än någon annan betalningsmetod.

Nackdelar

• Kostnader för maskinvara och integration: Företag som inte redan har NFC-aktiverade kortterminaler eller uppdaterade betalningsgatewayer kan behöva investera i ny maskinvara eller programvara för att ta emot betalningar med e-plånböcker.

• Används inte universellt av kunder: Vissa kunder föredrar fortfarande traditionella kort eller kontanter, så företag måste i allmänhet ha stöd för flera betalningsmetoder istället för att enbart förlita sig på e-plånböcker.

• Beroende av tredjepartsleverantörer: Företag som tar emot betalningar med e-plånböcker är beroende av att e-plånboksleverantörens system hålls igång. Avbrott eller tekniska problem på leverantörens sida kan tillfälligt störa ett företags förmåga att behandla betalningar.

• Inlärningskurva för personal och kunder: Anställda kan behöva utbildning för att felsöka betalningar med e-plånböcker i kassan, och vissa kunder kan behöva vägledning i hur de använder sin e-plånboksapp, vilket kan sakta ner processen under övergångsperioden.

Vilka typer av hårdvara behöver företag för att ta emot e-plånboksbetalningar?

För att kunna ta emot betalningar med e-plånbok för kundköp personligen måste företag ha en NFC-aktiverad kortterminal och POS-programvara som stöder e-plånböcker.

Om du gör affärer via en onlineplattform eller marknadsplats tar de flesta av dem emot en rad olika typer av e-plånböcker, och du behöver förmodligen inte vidta några ytterligare åtgärder för att aktivera dem för ditt företag. För din webbplats betalflöde måste du se till att din betalleverantör har stöd för betalningar med e-plånböcker och att betalningstypen är inbyggd i dess kassa.

Kostnader i samband med e-plånboksbetalningar

Stripes kunder betalar inga extra avgifter för att behandla plånboksbetalningar och priset per transaktion är detsamma som för andra korttransaktioner. För de flesta företag är kostnaden för att ta emot e-plånboksbetalningar densamma som andra kreditkortstransaktioner, så som mest kan du behöva uppgradera din hårdvara för att kunna ta emot plånboksbetalningar.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag att ta emot e-plånboksbetalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera din kassaupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 100 betalningsmetoder, inklusive mer än ett dussin betalningsmetoder med e-plånbok, och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Enhetliga betalningar i fysisk miljö och online: Spåra och stäm enkelt av e-plånboksbetalningar i onlinekanaler och fysiska kanaler.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.