Fler kunder använder e-plånböcker för både onlineköp och fysiska köp. Enligt en rapport från Juniper Research förväntades e-plånböcker stå för mer än 50 % av värdet på e-handelstransaktioner globalt år 2025, en ökning från drygt 40 % år 2021.

I den här guiden berättar vi mer om vad företag bör veta om e-plånboksbetalningar: hur de fungerar, de bästa apparna för e-plånböcker och hur man införlivar dem i en betalningsbehandlingsstrategi.

Viktiga lärdomar

• E-plånböcker lagrar flera betalningsmetoder och kundkort på en mobil enhet. Kunderna betalar genom att låsa upp med en pinkod eller biometri istället för att skriva in kortinformation.

• E-plånböcker använder tokenisering för att byta ut riktiga kortnummer mot engångskoder. Detta gör dem säkrare än transaktioner med magnetremsa eller chip och sänker risken för bedrägeri för företag.

• Många moderna terminaler för POS-system (POS) och betalningsväxlar stödjer redan betalningar med e-plånböcker till standardkortpriser.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är e-plånböcker?
  
• Hur fungerar e-plånböcker?
  
• Typer av e-plånböcker
  
• Så gör man för att ställa in och betala med en e-plånbok
  
• Är e-plånböcker säkra?
  
• Så gör man för att ta emot betalningar med e-plånbok
  
• För- och nackdelar med e-plånboksbetalningar för företag
  
• Vilken typ av maskinvara behöver företag för att ta emot betalningar med e-plånbok?
  
• Kostnader förknippade med e-plånboksbetalningar
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  
• Vanliga frågor om e-plånböcker
  

Vad är e-plånböcker?

En e-plånbok är en applikation som fungerar på mobila enheter som smartphones och surfplattor. Den lagrar betalningsinformation, vilket gör det möjligt för användare att betala för köp direkt från sina enheter istället för att använda sina fysiska kort. I likhet med en fysisk plånbok rymmer en e-plånbok olika betalningsmetoder – kreditkort, bankkort och bankkontonummer – som kunder kan använda i POS-systemet.

Med e-plånböcker behöver kunderna inte längre manuellt ange sin kort- och faktureringsinformation. De flesta e-plånböcker gör det möjligt för mobila enheter att genomföra betalningar i alla POS-system som är aktiverade för kontaktlösa transaktioner. Vissa gör det också möjligt för kunder att utnyttja belöningar, spendera lojalitetspoäng eller spara konsert- och biobiljetter, personliga id-handlingar, boardingkort eller kryptovalutor.

Hur fungerar e-plånböcker?

För att använda en e-plånbok måste användaren först låsa upp appen med hjälp av ansiktsigenkänning, fingeravtrycksidentifiering eller en pinkod. Sedan väljer de den sparade betalningsmetod som de vill använda.

Vid onlineköp fortsätter kunderna genom företagets kassaprocess när de har valt en e-plånbok och valt den sparade betalningsmetod som de vill använda för köpet.

Vid köp i butik använder e-plånböcker trådlös teknik, Bluetooth och magnetiska funktioner för att överföra betalningsdata från en kunds mobila enhet till en aktiverad kortläsare eller betalningsterminal. För att genomföra en transaktion låser användaren upp sin enhet, väljer betalningsmetod och håller sedan enheten nära kortläsaren. Kontaktlösa betalningar som görs med e-plånböcker tar vanligtvis bara några sekunder att slutföra och använder sig av följande tekniker:

Närfältskommunikation (NFC)

Närfältskommunikation (NFC) är det som vanligast driver kontaktlösa betalningar. NFC gör det säkert för enheter som smartphones, smarta klockor och vissa kreditkort att överföra betalningsinformation till kortläsare och betalningsterminaler utan att ha fysisk kontakt.

Magnetisk säker överföring (MST)

Magnetisk säker överföring gör det möjligt för smartphones att sända en krypterad signal som fungerar som magnetremsan på kredit- och bankkort. E-plånböcker som använder MST överför de krypterade betalningsuppgifterna till kortläsaren när kunden håller sin enhet på nära håll (vanligtvis några tum eller centimeter) eller genom att blippa den.

QR-koder

QR-koder (Quick Response) är matrisstreckkoder som mobila enheters kameror kan skanna för att initiera en informationsöverföring. Dessa koder kan användas för att utföra betalningar med e-plånböcker.

Efter att kunden överfört sin betalningsinformation från sin e-plånbok kommer POS-terminalen eller kortläsaren att dirigera transaktionsinformationen till betalleverantören. Därefter kommunicerar betalleverantören med utfärdande och inlösande banker för att behandla köpet.

Typer av e-plånböcker

En e-plånbok är ett programvarubaserat verktyg – vanligtvis en mobilapp – som lagrar betalningsinformation, till exempel uppgifter för bank- och kreditkort, bankkontonummer, lojalitetsprogram och presentkort, så att användare kan betala för varor och tjänster utan att ta fram ett fysiskt kort eller kontanter.

Transaktioner sker vanligtvis via NFC (närfältskommunikation) för personlig blippbetalning, QR-koder eller lagrade inloggningsuppgifter som används för att gå till kassan online. Förutom betalningar innehåller många e-plånböcker även boardingkort, biljetter och id-handlingar, vilket gör dem till ett bredare verktyg för att spara och använda vardagliga referenser. E-plånböcker faller i allmänhet i ett par kategorier, beroende på var och hur de kan användas:

• Öppna plånböcker: Dessa plånböcker är direkt kopplade till ett underliggande bankkort och kan användas överallt där det kortbetalningsnätverket accepteras, vilket ger dem den största räckvidden av alla plånbokstyper. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay och Click to Pay faller alla under denna kategori.

• Slutna plånböcker: Dessa är byggda av en enda detaljhandlare för användning uteslutande inom den detaljhandlarens ekosystem. De kan inte användas någon annanstans, men erbjuder ofta extra förmåner som lojalitetsbelöningar eller funktioner för förbeställning. Starbucks-appen, Walmart Pay och Target's Circle Pay är några exempel.

• Halvslutna plånböcker: Halvslutna plånböcker hamnar i en mellankategori – de fungerar i ett specifikt, begränsat nätverk av deltagande handlare istället för överallt eller i en enda butik. Modellen är inte lika typisk i USA men används i stor utsträckning på andra marknader, till exempel Paytm i Indien.

• P2P-plånböcker (peer-to-peer): Dessa plånböcker är huvudsakligen utformade för att skicka och ta emot pengar mellan privatpersoner, men många har utökat sina funktioner till att stödja köp i butik och online. PayPal, Venmo, Cash App och Zelle är några exempel.

Populära e-plånböcker

Här är några populära e-plånböcker att ha koll på:

E-plånböcker har blivit finansiella allt-i-ett-hubbar. Förutom att lagra kredit- och bankkort kan de även innehålla kryptovalutor, kontouppgifter, digitala id:n och hälsouppgifter. Peer-to-peer-appar och kontantappar som Venmo, Cash App och Zelle har lagt till plånboksliknande funktioner, vilket gör det möjligt för användare att lagra saldon, investera eller betala direkt från appen.

När plånbokens funktionalitet utökas förlitar sig användarna i allt högre grad på sina mobila plånböcker. År 2024 använde 48 % av amerikanska konsumenter i en undersökning e-plånböcker under de senaste 90 dagarna, en ökning med 12 procentenheter sedan 2023. E-plånboksleverantörer försöker bli centrala nav för att hantera, flytta och få tillgång till pengar.

Så gör man för att ställa in och betala med en e-plånbok

Det är relativt enkelt att använda en e-plånbok. Så här gör du:

Konfigurera en e-plånbok

1. Ladda ner appen. Smarttelefoner levereras vanligtvis med en standardplånboksapp (som Apple Wallet eller Google Wallet) installerad, eller så kan användare ladda ner en från appbutiken.

2. Verifiera identiteten. Användare loggar vanligtvis in med ett befintligt konto (Apple-id, Google-konto, PayPal, etc.) eller skapar ett nytt.

3. Lägg till en betalningsmetod. Användare anger kortinformation manuellt eller använder telefonens kamera för att skanna ett kredit- eller bankkort. Kortutfärdaren verifierar sedan kortet, ofta via en engångskod som skickas via sms eller e-post.

4. Ställ in autentisering. Användare aktiverar en pinkod, fingeravtryck eller ansiktsigenkänning för att autentisera framtida betalningar på ett säkert sätt.

5. Lägg till extra (valfritt). Användare kan ladda in boardingkort, kundkort, biljetter eller id-kort i samma e-plånbok för enkel åtkomst.

Betala med en e-plånbok

Metoderna för att betala med en e-plånbok varierar baserat på var du gör ett köp:

• I butik: Användare låser upp plånboksappen, väljer en betalningsmetod och håller enheten nära en NFC-aktiverad kortterminal tills betalningen är bekräftad.

• Online: I kassan väljer du e-plånboksalternativet och bekräftar köpet med ett fingeravtryck, ansiktsskanning eller lösenkod istället för att skriva in kortinformation.

• I app: Många mobilappar låter användare gå till kassan med en sparad e-plånbok med ett enda tryck och därmed hoppa över manuell inmatning helt.

• Uttagsautomat: Vissa banker låter användare ta ut kontanter genom att hålla sin telefon nära en kontaktlös uttagsautomat och autentisera med sin plånboksapp, utan att ett fysiskt kort behövs.

Är e-plånböcker säkra?

E-plånböcker är mycket säkra, och de använder tokenisering för att överföra data i POS-systemet. Istället för att skicka en kunds faktiska kredit- eller bankkortsnummer, genererar e-plånboken en engångskod – en token – bestående av slumpmässiga siffror och skickar den till kortläsaren i stället. Om ett dataintrång inträffar hos företaget eller betalleverantören kommer alla betalningar som genomfördes med e-plånböcker att vara säkrare än andra kortbetalningar, eftersom inga kortnummer användes.

E-plånboksappar kräver vanligtvis extra säkerhetsåtgärder, som ansiktsigenkänning eller en pinkod, innan de ens inleder en betalning. Jämfört med korttransaktioner som använder magnetremsor eller EMV-chip (Europay, Mastercard och Visa), är e-plånböcker för närvarande det säkraste sättet att betala.

Tips för att hålla sig säker med e-plånböcker

Även om e-plånböcker är byggda med starka säkerhetsfunktioner kan användarna ta ett par extra steg för att hålla sina konton ännu säkrare:

• Använd biometrisk autentisering: Fingeravtryck eller ansiktsigenkänning ger ytterligare skydd utöver en pinkod, vilket gör det svårare för någon annan än kontots ägare att autentisera en betalning.

• Ställ in en stark lösenkod för enheten: Eftersom e-plånböcker är knutna till själva enheten kan en svag lösenkod som är enkel att gissa förstöra även den bästa säkerheten för e-plånboken. En stark och unik lösenkod hjälper till att skydda hela enheten – och allt som lagras på den.

• Håll plånboksappen och operativsystemet uppdaterade: Uppdateringar inkluderar ofta säkerhetskorrigeringar som åtgärdar sårbarheter. Genom att köra de senaste versionerna ser man till att användarna drar nytta av de nyaste skydden.

• Aktivera transaktionsvarningar: Genom att slå på meddelanden om köp kan användarna upptäcka obehörig aktivitet direkt och agera snabbt.

Så tar du emot e-plånboksbetalningar

Företag måste ställa in sitt online- och fysiska betalningssystem för att kunna ta emot betalningar med e-plånbok. De flesta leverantörer av betalningslösningar, inklusive Stripe, har redan maskin- och programvara för företag som är aktiverade för att ta emot betalningar med e-plånbok.

Om du precis har börjat med att ta emot kundbetalningar kan du fortfarande behöva välja en handlartjänstleverantör och öppna ett konto. Dessa leverantörer kan hjälpa dig att ta emot och behandla betalningar från kunder via betalningsmetoder som kredit- och bankkort, checkar och ACH-överföringar (Automated Clearing House) och e-plånböcker. De tillhandahåller i regel även den program- och maskinvara för POS-system som behövs för att ta emot betalningar i fysiska butiker och online. Beroende på vad du väljer kan din handlartjänstleverantör också erbjuda support för e-handel, marknadsföring eller analys.

Här är en översikt över hur du tar emot plånboksbetalningar online, i fysisk miljö och i mobilappar:

• Ta emot betalningar med e-plånbok personligen: Företag behöver POS-terminaler eller kortläsare som är utrustade med NFC-teknik för att kunna acceptera kontaktlösa betalningar med e-plånbok för fysiska transaktioner. De flesta nyare betalningsterminaler har inbyggda funktioner för e-plånböcker.

• Ta emot betalningar med e-plånbok på din webbplats: Om ditt företag redan accepterar betalningar på din webbplats använder du redan en betalningsgateway från en betalleverantör som Stripe, och den stöder troligtvis betalningar med e-plånbok. Stripe erbjuder företag en enda integration för alla plånböcker som fungerar med alla Stripes produkter. Med Stripe Checkout aktiveras Apple Pay och Google Pay automatiskt. Kunderna kan också skanna en QR-kod med sin mobiltelefon för att slutföra transaktioner.

• Ta emot betalningar med e-plånbok i mobilen: Stripe Checkout stöder e-plånböcker som betalningsmetod även i mobilen. Kunderna kan bekräfta transaktionen genom att autentisera sina inloggningsuppgifter för e-plånboken i kassan med fingeravtryck eller ansiktsigenkänning, sin mobilkod eller genom att logga in i sin plånboksapp.

För- och nackdelar med e-plånboksbetalningar för företag

Många företag föredrar att få betalt med e-plånböcker, men det finns också några kompromisser att väga in. Här är en lista över för- och nackdelarna:

Fördelar

• Bekvämt och enkelt: E-plånböcker gör betalningar enkla för både företag och kunder. Personligen snabbar de på betalningen i kassan och minskar väntetiderna. Oavsett hur du tar emot betalningar, håller en snabb och enkel upplevelse kunderna nöjda.

• Ökad försäljning: E-plånböcker förenklar betalflödet i kassan, vilket uppmuntrar potentiella kunder att konvertera och befintliga kunder att göra upprepade köp.

• Bättre konvertering på mobil: Många kunder vill inte mata in sin kortinformation manuellt i en mobil enhet för att slutföra ett köp, vilket leder till fler övergivna kundvagnar och lägre konverteringsfrekvenser. E-plånböcker kan göra köpupplevelsen på mobil enklare.

• Mycket säkert: Tokenisering gör e-plånboksbetalningar säkra och minskar risken för kreditkortsbedrägeri. Det här säkerhetslagret hjälper företag att sänka driftskostnaderna och minska bedrägerianspråk och chargebacks, vilket kostar företag pengar.

• Snabb konsumentadoption: Med mer än 4,5 miljarder användare världen över ersätter e-plånböcker snabbt traditionella plånböcker. I USA stod e-plånböcker för mer än 30 % av transaktionerna i POS-system och mer än 60 % av onlineköpen globalt under 2025 – en högre andel än någon annan betalningsmetod.

Nackdelar

• Maskinvaru- och integrationskostnader: Företag som inte redan har NFC-aktiverade kortterminaler eller uppdaterade betalningsväxlar kan behöva investera i ny maskinvara eller programvara för att ta emot e-plånboksbetalningar.

• Används inte universellt av kunder: Vissa kunder föredrar fortfarande traditionella kort eller kontanter, så företag behöver i allmänhet stödja flera betalningsmetoder i stället för att enbart förlita sig på e-plånböcker.

• Beroende av tredjepartsleverantörer: Företag som tar emot e-plånböcker förlitar sig på att e-plånboksleverantörens system är igång. Driftstopp eller tekniska problem på leverantörens sida kan tillfälligt störa ett företags förmåga att behandla betalningar.

• Inlärningskurva för personal och kunder: Anställda kan behöva utbildning för att felsöka e-plånboksbetalningar i kassan, och vissa kunder kan behöva vägledning i hur de använder sin plånboksapp, vilket kan göra att det går långsammare under övergångsperioden.

Vilka typer av hårdvara behöver företag för att ta emot e-plånboksbetalningar?

För att kunna ta emot betalningar med e-plånbok för kundköp personligen måste företag ha en NFC-aktiverad kortterminal och POS-programvara som stöder e-plånböcker.

Om du driver företag via en onlineplattform eller marknadsplats accepterar de flesta av dem en rad olika typer av e-plånböcker, och du behöver förmodligen inte vidta ytterligare åtgärder för att aktivera dem för ditt företag. För din webbplats betalflöde måste du se till att din betalleverantör stödjer e-plånboksbetalningar och att betalningstypen är inbyggd i dess kassa.

Kostnader i samband med e-plånboksbetalningar

Stripe-kunder betalar inga extra avgifter för att behandla e-plånboksbetalningar, och prissättningen per transaktion är densamma som för andra korttransaktioner. För de flesta företag är kostnaden för att ta emot e-plånboksbetalningar densamma som för andra kreditkortstransaktioner. Som mest kan du behöva uppgradera din maskinvara för att kunna ta emot e-plånboksbetalningar.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag att ta emot e-plånboksbetalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera din kassaupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 100 betalningsmetoder, inklusive mer än ett dussin betalningsmetoder med e-plånbok, och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Enhetliga betalningar i fysisk miljö och online: Spåra och stäm enkelt av e-plånboksbetalningar i onlinekanaler och fysiska kanaler.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.