Du kanske redan är bekant med ACH-betalningar, en populär amerikansk elektronisk banköverföringsmetod som används för en mängd olika transaktioner, inklusive konsumentköp, fakturabetalningar, anställdas lönebetalningar och skattebetalningar. Tack vare mångsidigheten hos ACH-betalningar hanterade ACH-nätverket 26,8 miljarder betalningar som totalt uppgick till nästan 62 biljoner USD bara under 2020. Men även om ACH-betalningar är en fixtur i din personliga ekonomi och ditt företags betalningsverksamhet kanske du inte vet mycket om Nacha, organisationen som driver ACH-nätverket.

Det är användbart för företag att bekanta sig med det syfte som Nacha tjänar samt dess omfattande verksamhetsregler. Här är vad du behöver veta om organet som styr ACH-nätverket och vad som krävs för att följa Nacha-regler, förbli kompatibel och få maximal nytta av att använda ACH-betalningar med ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad står Nacha för?
  
• Vad är Nacha?
  
• Vad är skillnaden mellan Nacha och ACH?
  
• Vad är en ACH-betalning?
  
• Hur fungerar ACH-betalningar?
  
• Nachas verksamhetsregler
  
• Varför är det viktigt med Nacha-efterlevnad?
  
• Vad är Nacha-filformatet?
  

Vad står Nacha för?

Nacha är en förkortning för National Automated Clearing House Association. Tidigare skrevs Nacha som "NACHA".

Vad är Nacha?

Nacha är en oberoende organisation som driver nätverket Automated Clearing House (ACH), som är ett centraliserat amerikanskt finansiellt nätverk genom vilket banker och kreditföreningar skickar och tar emot elektroniska betalningar och penningöverföringar. Nacha ägs av en stor grupp banker, kreditföreningar och betaltjänstföretag. Nacha erbjuder ett sätt att överföra pengar direkt mellan konton hos olika banker, utan användning av papperscheckar, banköverföringar, kreditkort eller kontanter.

Några av Nachas roller och ansvarsområden inkluderar:

• Ta federal lagstiftning och alla verkställande regler som påverkar ACH-betalningar och översätta dem till tydliga riktlinjer för de finansinstitut, individer och företag som deltar i ACH-nätverket.
  
• Upprätthålla dessa verksamhetsregler för medlemsbanker och alla andra som använder ACH-nätverket.
  
• Hantera den kontinuerliga utvecklingen av ACH-nätverket för att göra det relevant och användbart för nuvarande behov i betalningsvärlden.
  
• Främja adoption och användning av ACH-nätverket.
  
• Fungera som en branschorganisation genom att driva tankeledarskap, opinionsbildning och utbildning.
  

Vad är skillnaden mellan Nacha och ACH?

ACH är nätverket genom vilket betalningar skickas och tas emot, medan Nacha är organisationen som äger och hanterar nätverket och tekniken som driver det. Nacha ansvarar också för att fastställa och upprätthålla de regler och riktlinjer som styr ACH-nätverket och ACH-betalningar.

Vad är en ACH-betalning?

En ACH-betalning är en elektronisk överföring av medel som skickas via ACH-nätverket. ACH-betalningar är mycket vanliga. ACH-betalningar kan användas för en mängd olika transaktioner, inklusive:

• Löner till anställda
  
• Kundräkningar
  
• Skatteåterbäring
  
• Skattebetalningar
  
• Avgifter till pensions- och investeringskonton
  
• Kommersiella inköp
  
• Donationer till välgörenhet
  
• Betalningar för högskoleundervisning
  
• Pengar som skickas mellan familj och vänner
  

Hur fungerar ACH-betalningar?

Här är en översikt över de grundläggande mekanismerna för ACH-betalningar:

• Det bankinstitut som utfärdar begäran om överföring via ACH kallas Originating Depository Financial Institution (ODFI).
  
• Det bankinstitut som tar emot begäran om överföring via ACH kallas Receiving Depository Financial Institution (RDFI).
  
• En ACH-betalning inleds när ODFI skickar en begäran till RDFI om överföring av medel från ett konto hos RDFI till ett konto hos ODFI.
  
• Eftersom flödet av en ACH-överföring kan fungera i båda riktningarna – ODFI skickar medel till RDFI eller ODFI begär att medel ska skickas från RDFI – anger villkoren inte nödvändigtvis vilket bankinstitut som skickar eller tar emot medlen, utan snarare vilken som initierar överföringsbegäran.
  
• ODFI skapar en fil som innehåller all viktig information om begäran om överföring, inklusive:
  
  • Transaktionstyp (kredit eller debet)
    
  • Clearingnummer
    
  • Kontonummer
    
  • Belopp som ska överföras
    
• Inom en viss tidsperiod samlar ODFI alla ACH-överföringsbegäranden i en batch och skickar filbatchen till en ACH-operatör, som sedan skickar filerna till RDFI.
  
• Vid denna tidpunkt dras medlen från den debiterade banken och skickas via ACH-nätverket till det mottagande kontot.
  
• Denna process kan ta allt från flera timmar till några dagar.
  

Nachas verksamhetsregler

Nacha har en omfattande uppsättning verksamhetsregler och föreskrifter som gäller för de olika typerna av ACH-betalningar. Om ditt företag vill ta emot ACH-betalningar från kunder finns det vissa krav som du måste följa. Underlåtenhet att göra det kan leda till en rad varningar, böter och till och med avstängning från att använda ACH-betalningar helt och hållet. Vissa böter kan kosta så mycket som 500 000 USD per månad (det är ett extremt fall, men det kan hända), så det är viktigt att se till att ditt företag uppfyller alla krav som Nacha ställer.

Exakt vilka är dessa krav? För det första är det viktigt att notera att Nachas verksamhetsregler kan ändras (och gör det ofta), så det är en bra idé att kontrollera Nachas webbplats med jämna mellanrum för att se till att ditt företag fortfarande följer de senaste reglerna. Här är några viktiga krav som företag måste följa:

• Inhämta godkännande från kunder när de gör en ACH-debetbetalning till ditt företag.
  
• Kommunicera tydligt till kunden under betalningsprocessen att de godkänner antingen en engångsbetalning eller en återkommande ACH-betalning.
  
• Meddela i god tid om du ändrar beloppet för ACH-debiteringen eller datumet.
  
• Tillhandahålla lämpliga säkerhetsåtgärder för att skydda kundens betalningsinformation, till exempel:
  
  • Bankkonto- och clearingnummer
    
  • Personnummer
    
  • Körkortsnummer
    
  • Faktureringsadresser
    
• Avbryt vid behov återkommande ACH-betalningar i tid och stoppa framtida debiteringar.
  

Det finns också detaljerade krav kring överföring och lagring av känsliga uppgifter, inklusive krypteringsnivån på webbformulär och e-postmeddelanden, samt regler om hur fysiska kopior av kundinformation ska lagras.

Ovanstående är bara några av de viktigaste punkterna i Nachas verksamhetsregler. Om ditt företag hanterar ACH-betalningar, särskilt som kundbetalningsmetod, bör du skaffa en fullständig kopia av Nachas regler och kontrollera eventuella uppdateringar en gång per år.

Varför är det viktigt med Nacha-efterlevnad?

Målet med dessa verksamhetsregler är att hålla kundernas ekonomiska och personliga data säkra under hela processen, samtidigt som man ser till att betalningar skickas och tas emot i tid och med minimalt krångel.

Vad är Nacha-filformatet?

En Nacha-fil är dokumentet som innehåller all viktig information och alla överföringsinstruktioner relaterade till en begärd ACH-transaktion. Precis som Nacha har exakta verksamhetsregler för varje aspekt av ACH-nätverket, har de också ett protokoll för att sätta ihop denna fil.

Fastän det finns vissa skillnader beroende på överföringstyp är de flesta specifikationerna desamma från fil till fil. Här är några typiska specifikationer:

• Varje rad i filen är 94 tecken lång.
  
• Filen ska innehålla:
  
  • Kontonummer för ODFI- och RDFI-konton
    
  • Clearningnummer för ODFI- och RDFI-konton
    
  • Filrubrik och -trailer
    
  • Batch-rubrikpost med serviceklasskod
    
  • Post med detaljerad information
    

På grund av den specificitet som krävs av Nacha-filformatet automatiserar de flesta bankinstitut sammanställandet av dessa dokument för att undvika mänskliga fel.

Med de miljarder ACH-transaktioner som behandlas varje år är det viktigt att förstå de grundläggande aspekterna av hur ACH-betalningar genomförs, hur ACH-nätverket fungerar och vad företag och konsumenter behöver veta. För mer information om hur du tar emot ACH Direct Debit-betalningar med Stripe, se här.