Guía sobre los pagos ACH y de las reglas y cumplimiento de NACHA

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Más información 
  1. Introducción
  2. ¿Qué significan las siglas NACHA?
  3. ¿Qué es NACHA?
  4. ¿En qué se diferencia NACHA y ACH?
  5. ¿Qué es un pago ACH?
  6. ¿Cómo funcionan los pagos ACH?
  7. Reglas y pautas operativas de NACHA
  8. ¿Por qué es importante cumplir la normativa de NACHA?
  9. ¿Qué es el formato de archivos NACHA?

Puede que ya estés familiarizado con los pagos ACH, una forma popular de transferencia bancaria electrónica en Estados Unidos para una variedad de transacciones, incluyendo compras de consumidores, pagos de facturas, nóminas de los empleados y pagos de impuestos. Gracias a la versatilidad de los pagos ACH, la red ACH procesó 26.800 millones de transacciones un total aproximado de 62 billones de dólares solo en 2020. Sin embargo, aunque los pagos ACH sean un elemento importante en tus finanzas personales y de las operaciones de pago de tu empresa, puede que no sepas mucho acerca de NACHA, la organización que administra la red ACH.

Es útil para las empresas familiarizarse con el objetivo de NACHA, así como con sus extensas reglas y pautas operativas. Aquí explicamos todo lo que necesitas saber sobre la entidad que rige la red ACH y lo que implica seguir las reglas de NACHA, cumplir la normativa y sacar el máximo provecho al utilizar pagos ACH en tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

  • ¿Qué significan las siglas NACHA?
  • ¿Qué es NACHA?
  • ¿En qué se diferencia NACHA y ACH?
  • ¿Qué es un pago ACH?
  • ¿Cómo funcionan los pagos ACH?
  • Reglas y pautas operativas de NACHA
  • ¿Por qué es importante cumplir la normativa de NACHA?
  • ¿Qué es el formato de archivos NACHA?

¿Qué significan las siglas NACHA?

NACHA es la sigla que hace referencia a la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizada, conocida en inglés como National Automated Clearing House Association.

¿Qué es NACHA?

NACHA es una organización independiente que administra la red ACH, un sistema financiero centralizado en los Estados Unidos a través del cual los bancos y entidades financieras envían y reciben pagos electrónicos y transferencias de dinero. NACHA pertenece a un gran grupo de bancos, entidades financieras y empresas de procesamiento de pagos. Proporciona un medio para transferir dinero directamente entre cuentas en diferentes bancos, sin tener que usar cheques impresos, transferencias electrónicas, tarjetas de crédito ni efectivo.

Algunas de las funciones y responsabilidades de NACHA incluyen:

  • Tomar la legislación federal y cualquier norma ejecutiva que afecte a los pagos ACH y elaborar instrucciones claras para las entidades financieras, particulares y empresas que participan en la red ACH.
  • Aplicar estas normas de funcionamiento a los bancos miembros y a cualquier usuario que use la red ACH.
  • Gestionar la evolución y desarrollo continuos de la red ACH para que sea relevante y aporte servicio a las necesidades actuales en el mundo de los pagos.
  • Promover la adopción y el uso de la red ACH.
  • Funcionar como una organización comercial impulsando el liderazgo intelectual, la promoción y la educación.

¿En qué se diferencia NACHA y ACH?

ACH es la red a través de la cual se envían y reciben pagos, y NACHA es la organización que posee y gestiona esa red y la tecnología con que funciona. Además, NACHA es responsable de establecer y hacer cumplir las reglas y pautas que rigen la red ACH y los pagos ACH.

¿Qué es un pago ACH?

Un pago ACH es una transferencia electrónica de fondos enviada mediante la red ACH. Los pagos ACH son muy comunes y pueden utilizarse para una gran variedad de transacciones, incluyendo:

  • Pagos a empleados
  • Facturas de clientes
  • Reembolsos de impuestos
  • Pagos de impuestos
  • Contribuciones a cuentas de inversión y de ahorro para la jubilación
  • Compras comerciales
  • Donaciones caritativas
  • Pagos de matrículas universitarias
  • Envío de fondos entre familiares y amigos

¿Cómo funcionan los pagos ACH?

En términos básicos, así es como funcionan los pagos ACH:

  • La entidad bancaria que emite la petición de transferencia ACH se llama Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI, por sus siglas en inglés).
  • La entidad bancaria que recibe la petición de transferencia ACH se llama Institución Financiera Depositaria Receptora (RDFI, por sus siglas en inglés).
  • Un pago ACH comienza cuando la ODFI envía una solicitud a la RDFI para transferir fondos desde una cuenta en el RDFI a una de la ODFI.
  • Dado que el flujo de una transferencia ACH puede funcionar en ambas direcciones, la ODFI enviando fondos a la RDFI o la ODFI solicitando que se envíen fondos desde la RDFI, los términos no necesariamente indican qué entidad bancaria está enviando o recibiendo los fondos, sino cuál inicia la petición de transferencia.
  • La ODFI crea un archivo que contiene toda la información clave sobre la petición de transferencia, incluyendo:
    • Tipo de transacción (crédito o débito)
    • Números de ruta
    • Números de cuenta
    • Importe de la transferencia
  • En un periodo definido de tiempo, la ODFI recopila todas las solicitudes de transferencias ACH en un lote de archivos que envía a un operador ACH, que a su vez envía esos archivos a la RDFI.
  • En ese momento, el banco del que se retiran los fondos los libera para que vayan por la red ACH hasta la cuenta receptora.
  • Este proceso puede tardar desde varias horas hasta algunos pocos días.

Reglas y pautas operativas de NACHA

NACHA cuenta con un amplio conjunto de reglas y pautas operativas que se aplican a los diferentes tipos de pagos ACH. Si tu empresa quiere aceptar pagos ACH de tus clientes, debes cumplir con determinados requisitos. El incumplimiento de estos requisitos puede resultar en una serie de advertencias, sanciones e incluso la suspensión total del uso de los pagos ACH. Algunas sanciones pueden llegar a los $ 500.000 al mes (en el peor de los casos), por lo que es importante asegurarse de que tu empresa cumple todos los requisitos que exige NACHA.

¿Cuáles son exactamente esos requisitos? En primer lugar, es importante señalar que las reglas y pautas operativas de NACHA pueden cambiar, y lo hacen a menudo, por lo que conviene visitar con frecuencia el sitio web de NACHA para asegurarse de que tu empresa sigue cumpliendo con el conjunto de reglas más reciente. A continuación mostramos algunos requisitos fundamentales que las empresas deben cumplir:

  • Obtener autorización de los clientes cuando hacen un pago de adeudo ACH a tu empresa.
  • Comunicarse claramente con el cliente durante el proceso de pago que están autorizando, ya sea un pago ACH único o recurrente.
  • Notificar debidamente si cambias el importe del adeudo ACH o la fecha.
  • Adoptar las medidas de seguridad adecuadas para proteger la información de pago del cliente como, por ejemplo, las siguientes:
    • Números de ruta y de cuenta bancaria
    • Números de la seguridad social
    • Números del permiso de conducir
    • Direcciones de facturación
  • Cuando sea necesario, cancelar los pagos ACH recurrentes a tiempo e interrumpir los adeudos futuros.

También hay requisitos detallados en torno a la transmisión y almacenamiento de datos confidenciales, incluido el nivel de cifrado en los formularios web y los correos electrónicos, así como reglas sobre cómo almacenar copias en papel de la información del cliente.

Estas son solo algunas de las reglas destacadas del funcionamiento de Nacha. Si tu empresa trata con pagos ACH, sobre todo como método de pago a clientes, querrás tener una copia completa de las reglas de NACHA y comprobar una vez al año si hay actualizaciones.

¿Por qué es importante cumplir la normativa de NACHA?

El objetivo de estas reglas y pautas operativas es mantener protegidos los datos personales y financieros de los clientes en todo momento, al mismo tiempo que se garantiza que los pagos se envían y reciben puntualmente y con el mínimo de complicaciones.

¿Qué es el formato de archivos NACHA?

Un archivo NACHA es el documento que contiene toda la información fundamental y las instrucciones de la transferencia relacionadas con una transacción ACH solicitada. Al igual que NACHA tiene reglas y pautas operativas para cada aspecto del uso de la red ACH, también tiene un protocolo para elaborar este archivo.

Aunque hay algunas variables, en función del tipo de transferencia, la mayoría de las especificaciones son iguales en los diferentes archivos. Aquí se muestran algunas especificaciones habituales:

  • Cada línea del archivo tiene 94 caracteres.
  • El archivo debe incluir lo siguiente:
    • Números de cuenta para las cuentas ODFI y RDFI
    • Números de ruta para las cuentas ODFI y RDFI
    • Encabezado y texto final del archivo
    • Registro de encabezado de la remesa con código de clase de servicio
    • Registro de detalle de entrada

Debido a la particularidad que requiere el formato del archivo NACHA, la mayoría de las entidades bancarias automatizan el proceso de recopilar estos documentos con el fin de evitar los errores humanos.

Cada año se realizan miles de millones de transacciones ACH, por lo que es importante entender los aspectos básicos del funcionamiento de los pagos ACH, cómo opera la red ACH y lo que las empresas y consumidores deben saber. Para obtener más información sobre cómo aceptar pagos de Adeudo directo ACH con Stripe, empieza aquí.

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