คุณอาจจะคุ้นเคยกับการชําระเงิน ACH อยู่แล้ว ซึ่งเป็นการโอนเงินทางธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ประเภทหนึ่งในสหรัฐอเมริกาที่ได้รับความนิยมซึ่งใช้ในการทําธุรกรรมหลายรายการ รวมถึงการซื้อของผู้บริโภค การชําระเงินตามใบเรียกเก็บ เงินเบิกจ่ายของพนักงาน และการชําระเงินด้านภาษี ด้วยความคล่องตัวของการชำระเงินแบบ ACH เครือข่าย ACH สามารถประมวลผลการชำระเงินได้ 26,800 ล้านรายการ รวมมูลค่าเกือบ 62 ล้านล้านดอลลาร์ ในปี 2020 เพียงปีเดียว แม้ว่าการชำระเงิน ACH จะเป็นตัวเลือกประจำในเรื่องการเงินส่วนบุคคลและการดำเนินการชำระเงินของธุรกิจ แต่คุณอาจไม่รู้จัก Nacha ซึ่งเป็นองค์กรที่ดำเนินงานเครือข่าย ACH มากนัก

ซึ่งมีประโยชน์สําหรับธุรกิจที่ต้องการทําความคุ้นเคยกับวัตถุประสงค์ของ Nacha รวมถึงกฎการปฏิบัติงานที่กว้างขวางด้วย ต่อไปนี้คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับนิติบุคคลที่กํากับดูแลเครือข่าย ACH และสิ่งที่ต้องใช้ในการปฏิบัติตามกฎของ Nacha ปฏิบัติตามข้อกําหนด และได้รับประโยชน์สูงสุดจากการใช้การชำระเงิน ACH กับธุรกิจของคุณ

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• Nacha ย่อมาจากอะไร
  
• Nacha คืออะไร
  
• Nacha กับ ACH แตกต่างกันอย่างไร
  
• การชําระเงิน ACH มีอะไรบ้าง
  
• การชําระเงิน ACH มีหลักการทํางานอย่างไร
  
• กฎการดำเนินงานของ Nacha
  
• ทําไมการปฏิบัติตามข้อกําหนดของ Nacha จึงสําคัญ
  
• ไฟล์ Nacha อยู่ในรูปแบบใด
  

Nacha ย่อมาจากอะไร

Nacha คือสมาคมสำนักหักบัญชีอัตโนมัติแห่งชาติ โดยก่อนหน้านี้ Nacha เขียนเป็น "NACHA"

Nacha คืออะไร

Nacha เป็นองค์กรอิสระที่ดำเนินการเครือข่าย Automated Clearing House (ACH) ซึ่งเป็นเครือข่ายการเงินรวมศูนย์ของสหรัฐฯ ที่ธนาคารและสหกรณ์เครดิตใช้ในการส่งและรับการชำระเงินและการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ Nacha มีเจ้าของเป็นกลุ่มธนาคาร สหกรณ์เครดิต และบริษัทประมวลผลการชำระเงินขนาดใหญ่ Nacha ให้บริการวิธีการโอนเงินระหว่างบัญชีที่ธนาคารต่างๆ โดยตรงโดยไม่ต้องใช้เช็คกระดาษ โอนเงินทางโทรเลข บัตรเครดิตหรือเงินสด

บทบาทและความรับผิดชอบบางประการของ Nacha ได้แก่:

• การนำกฎหมายของรัฐบาลกลางและกฎของฝ่ายบริหารใดๆ ที่มีผลกระทบต่อการชำระเงิน ACH มาแปลเป็นแนวทางที่ชัดเจนสำหรับสถาบันการเงิน บุคคล และธุรกิจต่างๆ ที่เข้าร่วมในเครือข่าย ACH
  
• บังคับใช้กฎการปฏิบัติงานเหล่านั้นกับธนาคารสมาชิกและผู้อื่นที่ใช้เครือข่าย ACH
  
• จัดการวิวัฒนาการและการพัฒนาเครือข่าย ACH อย่างต่อเนื่องเพื่อให้เหมาะสมและสามารถให้บริการแก่ความต้องการในปัจจุบันในโลกของการชําระเงิน
  
• การส่งเสริมการนําเครือข่าย ACH มาใช้และการใช้งาน
  
• ทําหน้าที่เป็นองค์กรการค้าโดยการขับเคลื่อนการเป็นผู้นําทางความคิด การสนับสนุน และการศึกษา
  

Nacha กับ ACH แตกต่างกันอย่างไร

ACH คือเครือข่ายที่ส่งและรับการชําระเงิน ซึ่ง Nacha ก็เป็นองค์กรที่เป็นเจ้าของและจัดการเครือข่ายนั้นและเทคโนโลยีที่ทํางานร่วมกัน นอกจากนี้ Nacha ยังรับผิดชอบในการสร้างและบังคับใช้กฎและแนวทางที่กํากับดูแลเครือข่าย ACH และการชําระเงิน ACH ด้วย

การชําระเงิน ACH คืออะไร

การชําระเงิน ACH คือการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ส่งโดยใช้เครือข่าย ACH การชําระเงิน ACH เป็นวิธีที่ใช้กันทั่วไป การชําระเงิน ACH จะใช้กับธุรกรรมได้หลายแบบ ซึ่งรวมถึง

• เงินเดือนพนักงาน
  
• ใบเรียกเก็บเงินลูกค้า
  
• การคืนเงินภาษี
  
• การชําระภาษี
  
• เงินสมทบเข้าบัญชีเกษียณและลงทุน
  
• การซื้อเชิงพาณิชย์
  
• เงินบริจาคเพื่อการกุศล
  
• การชําระเงินค่าเทอมสําหรับมหาวิทยาลัย
  
• เงินที่ส่งระหว่างครอบครัวและเพื่อนๆ
  

การชําระเงิน ACH มีหลักการทํางานอย่างไร

ต่อไปนี้เป็นภาพรวมเกี่ยวกับกลไกพื้นฐานของการชําระเงิน ACH

• สถาบันการเงินที่ออกคำขอโอน ACH เรียกว่าสถาบันการเงินที่รับฝากเงินต้นทาง (ODFI)
  
• สถาบันการเงินที่รับคำขอโอน ACH เรียกว่าสถาบันการเงินที่รับฝากเงิน (RDFI)
  
• การชำระเงิน ACH จะเริ่มต้นเมื่อ ODFI ส่งคำขอไปยัง RDFI เพื่อโอนเงินจากบัญชีใน RDFI ไปยังบัญชีใน ODFI
  
• เนื่องจากกระแสการโอน ACH สามารถเกิดขึ้นได้ทั้งสองทาง กล่าวคือ ODFI เป็นผู้ส่งเงินไปยัง RDFI หรือ ODFI ร้องขอให้ส่งเงินจาก RDFI เงื่อนไขต่างๆ จึงไม่ได้ระบุว่าสถาบันธนาคารใดเป็นผู้ส่งหรือรับเงิน แต่ระบุให้ชัดเจนว่าสถาบันใดเป็นผู้เริ่มต้นคำขอโอน
  
• ODFI จะสร้างไฟล์ที่มีข้อมูลสําคัญทั้งหมดเกี่ยวกับคําขอโอนเงิน รวมถึงข้อมูลต่อไปนี้
  
  • ประเภทธุรกรรม (เครดิตหรือเดบิต)
    
  • Routing Number
    
  • หมายเลขบัญชี
    
  • จํานวนที่จะโอน
    
• ODFI จะรวบรวมคำขอโอน ACH ทั้งหมดเป็นชุดภายในระยะเวลาที่กำหนด และส่งชุดไฟล์ไปยังผู้ดำเนินการ ACH จากนั้นจึงส่งไฟล์ไปยัง RDFI
  
• เมื่อถึงจุดนี้ ธนาคารที่ทำการถอนเงินจะปล่อยเงินซึ่งจะส่งงผ่านเครือข่าย ACH ไปยังบัญชีผู้รับ
  
• ขั้นตอนนี้อาจใช้เวลาตั้งแต่ไม่กี่ชั่วโมงไปจนถึง 2-3 วัน
  

กฎการดำเนินงานของ Nacha

Nacha มีกฎและระเบียบข้อบังคับด้านการดําเนินงาน ที่ใช้กับการชําระเงิน ACH ประเภทต่างๆ หากธุรกิจของคุณต้องการยอมรับการชําระเงิน ACH จากลูกค้า คุณจะต้องปฏิบัติตามข้อกําหนดบางประการ การไม่ดําเนินการดังกล่าวอาจส่งผลให้ได้รับการเตือน มีค่าปรับ และแม้แต่การระงับการใช้การชําระเงิน ACH เลยก็ได้ ค่าปรับอาจสูงถึง 500,000 ดอลลาร์ต่อเดือน (เป็นกรณีที่รุนแรง แต่อาจเกิดขึ้นได้) ดังนั้นคุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าธุรกิจของคุณดำเนินการตามที่ Nacha กำหนดทุกประการ

ข้อกําหนดเหล่านี้คืออะไร อันดับแรก คุณควรทราบว่ากฎการดําเนินงานของ Nacha อาจ (หรือจะ) เปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นคุณจึงควรตรวจสอบเว็บไซต์ของ Nacha เป็นระยะเพื่อให้มั่นใจว่าธุรกิจของคุณยังคงปฏิบัติตามกฎล่าสุดอยู่ ข้อกําหนดหลักๆ ที่ธุรกิจต้องปฏิบัติตามมีดังนี้

• รับการอนุญาตจากลูกค้าเมื่อลูกค้าทำการชำระเงินเดบิต ACH ให้กับธุรกิจของคุณ
  
• สื่อสารกับลูกค้าอย่างชัดเจนระหว่างกระบวนการชําระเงินว่าตนอนุมัติการชําระเงิน ACH แบบครั้งเดียวหรือแบบตามแบบแผนล่วงหน้า
  
• แจ้งให้ทราบแต่เนิ่นๆ หากคุณจะเปลี่ยนจํานวนเงินของการหักบัญชีแบบ ACH หรือวันที่
  
• ออกมาตรการรักษาความปลอดภัยให้เพียงพอเพื่อปกป้องข้อมูลการชําระเงินของลูกค้า เช่น
  
  • บัญชีธนาคารและ Routing Number
    
  • หมายเลขประกันสังคม
    
  • หมายเลขใบอนุญาตขับขี่
    
  • ที่อยู่ในการเรียกเก็บเงิน
    
• เมื่อจำเป็น ให้ยกเลิกการชำระเงิน ACH ที่เกิดขึ้นซ้ำๆ ในเวลาที่เหมาะสม และหยุดการหักบัญชีในอนาคต
  

นอกจากนี้ยังมีข้อกำหนดโดยละเอียดเกี่ยวกับการส่งและการจัดเก็บข้อมูลที่ละเอียดอ่อน รวมถึงระดับการเข้ารหัสบนแบบฟอร์มบนเว็บและอีเมล ตลอดจนกฎเกณฑ์เกี่ยวกับวิธีการจัดเก็บสำเนากระดาษของข้อมูลลูกค้า

นี่เป็นเพียงไฮไลท์เด่นๆ จากกฎการดําเนินงานของ Nacha เท่านั้น หากธุรกิจของคุณเกี่ยวข้องกับการชำระเงิน ACH โดยเฉพาะอย่างยิ่งในฐานะวิธีการชำระเงินของลูกค้า คุณจะต้องการได้รับสำเนากฎของ Nacha ฉบับเต็ม และตรวจสอบการอัปเดตเป็นประจำทุกปี

ทําไมการปฏิบัติตามข้อกําหนดของ Nacha จึงสําคัญ

เป้าหมายของกฎการดำเนินงานเหล่านี้คือการรักษาให้ข้อมูลส่วนบุคคลและการเงินของลูกค้าปลอดภัยตลอดเวลา และตรวจสอบให้แน่ใจว่าระบบส่งและรับเงินที่ชําระได้ตรงเวลาและยุ่งยากน้อยที่สุด

ไฟล์ Nacha อยู่ในรูปแบบใด

ไฟล์ Nacha เป็นเอกสารที่ประกอบด้วยข้อมูลสำคัญทั้งหมดและคำสั่งการโอนที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรม ACH ที่ร้องขอ นอกจากจะมีกฎการปฏิบัติงานที่ชัดเจนสำหรับทุกแง่มุมของการใช้เครือข่าย ACH แล้ว Nacha ยังมีโปรโตคอลสำหรับการจัดทำไฟล์นี้ด้วย

แม้จะมีตัวแปรอยู่บ้าง ขึ้นอยู่กับประเภทการโอน แต่ข้อกำหนดส่วนใหญ่จะยังคงเหมือนกันในแต่ละไฟล์ ต่อไปนี้เป็นข้อกําหนดทั่วไป:

• ไฟล์แต่ละบรรทัดมีความยาว 94 ตัวอักษร
  
• ไฟล์ต้องมีข้อมูลต่อไปนี้
  
  • หมายเลขบัญชีของบัญชี ODFI และ RDFI
    
  • Routing Number สําหรับบัญชี ODFI และ RDFI
    
  • ส่วนหัวไฟล์และตัวอย่าง
    
  • บันทึกส่วนหัวชุดพร้อมรหัสคลาสบริการ
    
  • บันทึกรายละเอียดการป้อนข้อมูล
    

เนื่องจากรูปแบบไฟล์ Nacha ต้องการความเฉพาะเจาะจง สถาบันการเงินส่วนใหญ่จึงทำให้กระบวนการรวบรวมเอกสารเหล่านี้เป็นแบบอัตโนมัติเพื่อหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดของมนุษย์

ด้วยธุรกรรม ACH หลายพันล้านรายการที่เกิดขึ้นในแต่ละปี จึงเป็นเรื่องสําคัญอย่างยิ่งที่จะต้องทําความเข้าใจลักษณะพื้นฐานของการทํางานของการชําระเงิน ACH วิธีการทํางานของเครือข่าย ACH ตลอดจนสิ่งที่ธุรกิจและผู้บริโภคจำเป็นต้องรู้ หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีรับชําระเงินผ่านการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH ด้วย Stripe โปรดเริ่มต้นที่นี่