Nacha explained: A guide to ACH payments and Nacha rules and compliance

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  1. 导言
  2. Nacha 代表什么?
  3. 什么是 Nacha?
  4. Nacha 和 ACH 有什么区别?
  5. 什么是 ACH 付款?
  6. ACH 付款是如何运作的?
  7. Nacha 操作规则
  8. 为什么 Nacha 合规很重要?
  9. Nacha 文件格式是什么?

您可能已经熟悉 ACH 付款,这是一种在美国用于多种交易的电子银行转账,包括消费者购买、账单支付、员工工资和税款支付。由于 ACH 付款的多功能性,ACH 网络在 2020 年处理了 268 亿笔付款,总金额接近 62 万亿美元。但是,即使 ACH 付款在您的个人财务和企业支付操作中已经成为常态,您可能对 Nacha 这个管理 ACH 网络的组织了解不多。

企业了解 Nacha 所服务的目的以及其广泛的操作规则是非常有用的。以下是您需要知道的关于管理 ACH 网络的实体的信息,以及遵循 Nacha 规则、保持合规和最大限度地从 ACH 付款中受益所需的内容。

目录

  • Nacha 代表什么?
  • 什么是 Nacha?
  • Nacha 和 ACH 有什么区别?
  • 什么是 ACH 付款?
  • ACH 付款是如何运作的?
  • Nacha 操作规则
  • 为什么 Nacha 合规很重要?
  • Nacha 文件格式是什么?

Nacha 代表什么?

Nacha 代表全国自动票据交换所协会 (National Automated Clearing House Association, Nacha)。之前,Nacha 的写法是“NACHA”。

什么是 Nacha?

Nacha 是一个独立组织,运营自动清算所 (ACH) 网络,这是一个集中式的美国金融网络,通过该网络,银行和信用社发送和接收电子支付和资金转账。Nacha 由一大群银行、信用社和支付处理公司拥有。Nacha 提供了一种在不同银行之间直接转移资金的方式,无需使用纸质支票、电汇、信用卡或现金。

Nacha 的一些角色和职责包括:

  • 将影响 ACH 付款的联邦立法和任何行政规则转化为对参与 ACH 网络的金融机构、个人和企业的明确指引。
  • 为会员银行和使用 ACH 网络的其他所有人执行这些运营规则。
  • 管理 ACH 网络的持续演变和发展,使其适应当前支付领域的需求。
  • 促进 ACH 网络的采用和使用。
  • 作为一个行业组织,推动思想领导、倡导和教育。

Nacha 和 ACH 有什么区别?

ACH 是发送和接收付款的网络,而 Nacha 是拥有和管理该网络及其所需技术的组织。Nacha 还负责建立和执行管理 ACH 网络和 ACH 付款的规则和准则。

什么是 ACH 付款?

ACH 付款是使用 ACH 网络发送的电子资金转账。ACH 付款非常常见。ACH 付款可以用于多种交易,包括:

  • 员工付款
  • 客户账单
  • 税款退款
  • 税款支付
  • 退休和投资账户的缴款
  • 商业采购
  • 慈善捐款
  • 大学学费支付
  • 家人和朋友之间的资金转移

ACH 付款是如何运作的?

以下是 ACH 付款基本机制的概述:

  • 发起 ACH 转账请求的银行机构称为发起方金融机构 (Originating Depository Financial Institution, ODFI)。
  • 接收 ACH 转账请求的银行机构称为接收方金融机构 (RDFI)。
  • ACH 付款的开始是 ODFI 向 RDFI 发送请求,从 RDFI 的账户向 ODFI 的账户转移资金。
  • 由于 ACH 转账的流程可以双向进行——ODFI 将资金推送到 RDFI,或者 ODFI 请求从 RDFI发送资金——因此术语并不一定指示哪家银行机构正在发送或接收资金,而是指哪一方在发起转账请求。
  • ODFI 创建一个包含转账请求所有关键细节的文件,包括:
    • 交易类型(贷记或借记)
    • 路由号码
    • 账号
    • 转账金额
  • 在设定的时间段内,ODFI 将所有 ACH 转账请求汇总成一个批次,并将该批次文件发送到ACH 运营商,后者再将文件发送到 RDFI。
  • 此时,从中提取资金的银行会释放资金,这些资金通过 ACH 网络传送到接收账户。
  • 此过程可能需要几个小时到几天不等。

Nacha 操作规则

Nacha 有一套广泛的操作规则和法规,适用于不同类型的 ACH 付款。如果您的企业想要接受来自客户的 ACH 付款,您必须遵循某些要求。未能遵循这些要求可能会导致一系列警告、罚款,甚至完全暂停使用 ACH 付款。某些罚款每月可能高达 500,000 美元(虽然这属于极端情况,但确实有可能发生),因此确保您的企业满足 Nacha 的每一项要求是非常重要的。

这些要求具体有哪些?首先,值得注意的是,Nacha 的操作规则可能会(并且通常会)发生变化,因此定期检查 Nacha 网站以确保您的企业仍然符合最新的规则是一个好主意。以下是企业必须遵循的一些关键要求:

  • 在客户进行 ACH 借记付款时,获取其授权。
  • 在付款过程中明确告知客户,他们正在授权一次性或定期的 ACH 付款。
  • 如果您要更改 ACH 借记的金额或日期,请提前通知客户。
  • 提供足够的安全措施以保护客户的支付信息,例如:
    • 银行账号和路由号码
    • 社会保障号码
    • 驾驶证号
    • 账单地址
  • 在必要时,及时取消定期的 ACH 付款并停止未来的借记。

关于敏感数据的传输和存储,还有详细的要求,包括网页表单和电子邮件的加密级别,以及如何存储客户信息的纸质副本的规则。

以上只是 Nacha 操作规则中比较突出的一些部分。如果您的企业处理 ACH 付款,特别是作为客户的付款方式,您将希望获取 Nacha 规则的完整副本,并每年检查更新。

为什么 Nacha 合规很重要?

这些操作规则的目标是在任何时候保护客户的财务和个人数据安全,同时确保付款按时发送和接收,且过程尽可能简单。

Nacha 文件格式是什么?

Nacha 文件是包含与请求的 ACH 交易相关的所有关键信息和转账指令的文档。正如 Nacha 对使用 ACH 网络的每个方面都有明确的操作规则,它们也有一个组合此文件的协议。

虽然根据转账类型有一些变量,但大多数规范在文件之间保持一致。以下是一些典型规格:

  • 文件每行长度为 94 个字符。
  • 该文件必须包含:
    • ODFI 和 RDFI 账户的账号
    • ODFI 和 RDFI 账户的路径号码
    • 文件头和文件尾
    • 带有服务类别代码的批次头记录
    • 条目详细记录

由于 Nacha 文件格式所需的特殊性,大多数银行机构会自动化这些文档的编制过程,以避免人为错误。

随着每年数十亿次 ACH 交易的发生,了解 ACH 付款的基本方面、ACH 网络的运作方式以及企业和消费者需要了解的内容是非常重要的。有关如何通过 Stripe 接受 ACH 直接借记付款的更多信息,请从此处开始

本文中的内容仅供一般信息和教育目的,不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议,以就您的特定情况提供建议。

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