您可能已经熟悉 ACH 付款，这是一种在美国用于多种交易的电子银行转账，包括消费者购买、账单支付、员工工资和税款支付。由于 ACH 付款的多功能性，ACH 网络在 2020 年处理了 268 亿笔付款，总金额接近 62 万亿美元。但是，即使 ACH 付款在您的个人财务和企业支付操作中已经成为常态，您可能对 Nacha 这个管理 ACH 网络的组织了解不多。

企业了解 Nacha 所服务的目的以及其广泛的操作规则是非常有用的。以下是您需要知道的关于管理 ACH 网络的实体的信息，以及遵循 Nacha 规则、保持合规和最大限度地从 ACH 付款中受益所需的内容。

目录

• Nacha 代表什么？
  
• 什么是 Nacha？
  
• Nacha 和 ACH 有什么区别？
  
• 什么是 ACH 付款？
  
• ACH 付款是如何运作的？
  
• Nacha 操作规则
  
• 为什么 Nacha 合规很重要？
  
• Nacha 文件格式是什么？
  

Nacha 代表什么？

Nacha 代表全国自动票据交换所协会 (National Automated Clearing House Association, Nacha)。之前，Nacha 的写法是“NACHA”。

什么是 Nacha？

Nacha 是一个独立组织，运营自动清算所 (ACH) 网络，这是一个集中式的美国金融网络，通过该网络，银行和信用社发送和接收电子支付和资金转账。Nacha 由一大群银行、信用社和支付处理公司拥有。Nacha 提供了一种在不同银行之间直接转移资金的方式，无需使用纸质支票、电汇、信用卡或现金。

Nacha 的一些角色和职责包括：

• 将影响 ACH 付款的联邦立法和任何行政规则转化为对参与 ACH 网络的金融机构、个人和企业的明确指引。
  
• 为会员银行和使用 ACH 网络的其他所有人执行这些运营规则。
  
• 管理 ACH 网络的持续演变和发展，使其适应当前支付领域的需求。
  
• 促进 ACH 网络的采用和使用。
  
• 作为一个行业组织，推动思想领导、倡导和教育。
  

Nacha 和 ACH 有什么区别？

ACH 是发送和接收付款的网络，而 Nacha 是拥有和管理该网络及其所需技术的组织。Nacha 还负责建立和执行管理 ACH 网络和 ACH 付款的规则和准则。

什么是 ACH 付款？

ACH 付款是使用 ACH 网络发送的电子资金转账。ACH 付款非常常见。ACH 付款可以用于多种交易，包括：

• 员工付款
  
• 客户账单
  
• 税款退款
  
• 税款支付
  
• 退休和投资账户的缴款
  
• 商业采购
  
• 慈善捐款
  
• 大学学费支付
  
• 家人和朋友之间的资金转移
  

ACH 付款是如何运作的？

以下是 ACH 付款基本机制的概述：

• 发起 ACH 转账请求的银行机构称为发起方金融机构 (Originating Depository Financial Institution, ODFI)。
  
• 接收 ACH 转账请求的银行机构称为接收方金融机构 (RDFI)。
  
• ACH 付款的开始是 ODFI 向 RDFI 发送请求，从 RDFI 的账户向 ODFI 的账户转移资金。
  
• 由于 ACH 转账的流程可以双向进行——ODFI 将资金推送到 RDFI，或者 ODFI 请求从 RDFI发送资金——因此术语并不一定指示哪家银行机构正在发送或接收资金，而是指哪一方在发起转账请求。
  
• ODFI 创建一个包含转账请求所有关键细节的文件，包括：
  
  • 交易类型（贷记或借记）
    
  • 路由号码
    
  • 账号
    
  • 转账金额
    
• 在设定的时间段内，ODFI 将所有 ACH 转账请求汇总成一个批次，并将该批次文件发送到ACH 运营商，后者再将文件发送到 RDFI。
  
• 此时，从中提取资金的银行会释放资金，这些资金通过 ACH 网络传送到接收账户。
  
• 此过程可能需要几个小时到几天不等。
  

Nacha 操作规则

Nacha 有一套广泛的操作规则和法规，适用于不同类型的 ACH 付款。如果您的企业想要接受来自客户的 ACH 付款，您必须遵循某些要求。未能遵循这些要求可能会导致一系列警告、罚款，甚至完全暂停使用 ACH 付款。某些罚款每月可能高达 500,000 美元（虽然这属于极端情况，但确实有可能发生），因此确保您的企业满足 Nacha 的每一项要求是非常重要的。

这些要求具体有哪些？首先，值得注意的是，Nacha 的操作规则可能会（并且通常会）发生变化，因此定期检查 Nacha 网站以确保您的企业仍然符合最新的规则是一个好主意。以下是企业必须遵循的一些关键要求：

• 在客户进行 ACH 借记付款时，获取其授权。
  
• 在付款过程中明确告知客户，他们正在授权一次性或定期的 ACH 付款。
  
• 如果您要更改 ACH 借记的金额或日期，请提前通知客户。
  
• 提供足够的安全措施以保护客户的支付信息，例如：
  
  • 银行账号和路由号码
    
  • 社会保障号码
    
  • 驾驶证号
    
  • 账单地址
    
• 在必要时，及时取消定期的 ACH 付款并停止未来的借记。
  

关于敏感数据的传输和存储，还有详细的要求，包括网页表单和电子邮件的加密级别，以及如何存储客户信息的纸质副本的规则。

以上只是 Nacha 操作规则中比较突出的一些部分。如果您的企业处理 ACH 付款，特别是作为客户的付款方式，您将希望获取 Nacha 规则的完整副本，并每年检查更新。

为什么 Nacha 合规很重要？

这些操作规则的目标是在任何时候保护客户的财务和个人数据安全，同时确保付款按时发送和接收，且过程尽可能简单。

Nacha 文件格式是什么？

Nacha 文件是包含与请求的 ACH 交易相关的所有关键信息和转账指令的文档。正如 Nacha 对使用 ACH 网络的每个方面都有明确的操作规则，它们也有一个组合此文件的协议。

虽然根据转账类型有一些变量，但大多数规范在文件之间保持一致。以下是一些典型规格：

• 文件每行长度为 94 个字符。
  
• 该文件必须包含：
  
  • ODFI 和 RDFI 账户的账号
    
  • ODFI 和 RDFI 账户的路径号码
    
  • 文件头和文件尾
    
  • 带有服务类别代码的批次头记录
    
  • 条目详细记录
    

由于 Nacha 文件格式所需的特殊性，大多数银行机构会自动化这些文档的编制过程，以避免人为错误。

随着每年数十亿次 ACH 交易的发生，了解 ACH 付款的基本方面、ACH 网络的运作方式以及企业和消费者需要了解的内容是非常重要的。有关如何通过 Stripe 接受 ACH 直接借记付款的更多信息，请从此处开始。