Onlinebetalningar är ofta beroende av att bankkontonummer stämmer. Även små fel kan leda till stora kostnader, särskilt för företag som behandlar tusentals transaktioner. Genom att verifiera kontonummer kan man förhindra dessa fel genom att bekräfta att ett konto är giltigt, aktivt och ägs av rätt person eller företag. På så sätt kan man också säkerställa att medlen når sin avsedda destination och hjälpa företag att uppfylla kraven på bekämpning av penningtvätt och kundkännedom.

Nedan förklarar vi vad verifiering av kontonummer innebär, hur du verifierar kontonummer och hur företag använder open banking och realtidsbaserade API:er för att göra sina transaktioner säkrare och effektivare.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är verifiering av kontonummer?
  
• Varför är det viktigt att verifiera kontonummer?
  
• Hur verifierar man ett bankkontonummer?
  
• Vilka är de bästa metoderna för verifiering av kontonummer?
  
• Hur kan företag verifiera kontonummer på ett säkert och tillförlitligt sätt?
  
• Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig
  

Vad är verifiering av kontonummer?

Verifiering av kontonummer är hur företag bekräftar att ett bankkontonummer är verkligt, aktivt och tillhör den person eller det företag som försöker använda det.

Verifiering av kontonummer sker i två huvudlager:

• Validering: Detta kontrollerar att numret har rätt längd, format och struktur för landet eller banken i fråga.

• Verifiering: Detta bekräftar att kontot finns och ägs av rätt person.

Vissa system validerar endast, vilket fångar upp stavfel eller omöjliga kombinationer. Andra verifierar fullständigt genom att bekräfta ägarskapet via banken. Tillsammans skapar dessa steg en grund för noggrannhet och säkerhet i alla transaktioner.

Varför är det viktigt att verifiera kontonummer?

Kostnaderna för otillräcklig verifiering är höga, så banksystem investerar i förbättrad verifiering för att bekämpa bedrägerier och missriktade betalningar. Banker i Belgien började till exempel lansera en tjänst för namnkontroll 2025 som meddelar avsändare när mottagarens namn och internationella bankkontonummer (IBAN) inte matchar.

Så här skyddar kontoverifieringstjänster båda sidor av en betalning:

• Förebyggande av fel: En enda felskriven siffra kan skicka pengar till fel konto eller orsaka att en betalning misslyckas helt. Verifiering fångar upp dessa misstag innan medlen flyttas, vilket sparar tid och undviker kostsamma återföringar.

• Bedrägeribekämpning: Verifiering av kontoägare hjälper till att förhindra obehöriga överföringar, falska konton och bedrägerier med omdirigering av betalningar.

• Stöd för efterlevnad: Riktlinjer för efterlevnad inom betalningar, från USA:s regler för Automated Clearing House (ACH) till europeiska standarder för penningtvätt, kräver ofta kontoverifiering som en del av kundkännedomsprocesser.

• Effektivitet: Misslyckade betalningar leder till manuellt arbete, problem med avstämning och skadat anseende.

Hur verifierar man ett bankkontonummer?

För att verifiera ett bankkontonummer kan företag använda en blandning av manuella kontroller, automatiserade system och bankintegrationer.

Följande åtgärder kan bekräfta att ett konto är giltigt och ägs av rätt person:

• Dubbelkoll mot bankregister: Vissa banker och betalningssystem erbjuder verktyg som bekräftar om ett visst kontonummer och namn stämmer överens med uppgifterna i registret, till exempel tjänsten Confirmation of Payee i Storbritannien.

• Mikroinsättningar: Företag skickar en eller två små testinsättningar, till exempel 0,06 USD och 0,12 USD, och ber kontoinnehavaren att rapportera beloppen. Om kontoinnehavaren kan se och bekräfta betalningarna bevisar det att hen är den rättmätige innehavaren av kontot.

• Omedelbar verifiering genom säker inloggning: Kunderna loggar in på sin internetbank via ett säkert gränssnitt som omedelbart bekräftar att kontot är giltigt och aktivt. Denna metod använder krypterade anslutningar och användarens auktorisering, inte delade inloggningsuppgifter som potentiellt sparats av en tredje part, för att hämta verifierade data på några sekunder.

• Open banking och API-integrationer: På marknader med open banking kan företag verifiera konton direkt via en banks API efter att kunden har gett sitt tillstånd.

• Dokumentbaserad verifiering: I vissa fall kan ett företag be om en makulerad check eller ett kontoutdrag som visar kontonummer och namn.

Många organisationer använder dessa metoder i lager. De använder omedelbar verifiering där det är möjligt och använder mikroinsättningar eller dokumentkontroller när det behövs.

Vilka är de bästa metoderna för verifiering av kontonummer?

Vilken verifieringsmetod som är rätt beror på din region, risknivå och hur snabbt du behöver bekräftelsen.

Här är vad du bör tänka på:

• Snabbhet och användarupplevelse: Omedelbar verifiering via säker inloggning eller API:er för open banking är den snabbaste vägen. Kunderna autentisera direkt med sina banker och företag får verifierade kontouppgifter på några sekunder. Detta är idealiskt för att onboarda stora volymer eller plattformar där en fördröjd konfiguration kan kosta konverteringar.

• Täckning och tillförlitlighet: Mikroinsättningar fungerar i nästan alla banker och länder, förlitar sig inte på API:er och är mycket motståndskraftiga mot bedrägerier. De är långsammare, men som reservmetod möjliggör de verifiering även när andra system misslyckas.

• Försäkran och efterlevnad Direkta API-integrationer med banker ger högst noggrannhet. De bekräftar vanligtvis både ägande och kontovaliditet direkt från källan, och de är särskilt starka i regioner där regelverket stöder säkerheten och transparensen för dessa anslutningar.

• Riskhantering: Manuell verifiering, som att granska en makulerad check eller ett undertecknat bankbrev, är ofta säkert för transaktioner med högt värde eller hög risk. Det lägger till tid och arbete men kan vara ett bra alternativ.

I praktiken är den bästa strategin hybrid: använd omedelbar verifiering för användarna, använd mikroinsättningar vid behov och spara manuella kontroller till undantagsfall.

Hur kan företag verifiera kontonummer på ett säkert och tillförlitligt sätt?

Vanliga datafel för bankkonton kan delas in i tre kategorier: felskrivna konto- eller sorteringsnummer, felaktiga referensnummer och ogiltiga bankkoder på grund av sammanslagningar eller ändringar. Till följd av detta beror en stor del av verifieringsfelen på datainmatningsfel som kan undvikas, eller föråldrad infrastruktur.

Företag kan verifiera kontonummer genom att göra följande:

• Validera för noggrannhet: De enklaste felen är de vanligaste. Överföringar kan misslyckas på grund av stavfel, transponerade siffror eller gamla bankkoder. En snabb formatkontroll för IBAN-nummer, routingnummer eller landsspecifika strukturer isolerar dessa fel innan en transaktion ens börjar.

• Verifiera ägarskapet direkt: Nästa steg är att bekräfta att kontot finns och tillhör den avsedda innehavaren. Säkra mikroinsättningar, API-baserade kontroller eller open banking-flöden åstadkommer detta utan att någonsin exponera känslig information.

• Skydda varje datautbyte: Kontonummer och routinguppgifter räknas som reglerade finansiella data. De ska krypteras under överföring och i vila, tokeniseras när det är möjligt och endast sparas vid behov. Enligt den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR) i EU och California Consumer Privacy Act (CCPA) är det till exempel både en juridisk och ryktesmässig skyldighet att skydda kontouppgifter..

• Var transparent mot användarna: Verifieringsproblem beror ofta på förvirring, inte på teknik. Förklara tydligt för kunderna varför processen är viktig och hur data skyddas.

Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig

Stripe Financial Connections är en uppsättning API:er som gör att du på ett säkert sätt kan ansluta till dina kunders bankkonton och hämta deras finansiella data, vilket gör att du kan skapa innovativa finansiella produkter och tjänster.

Financial Connections kan hjälpa dig att:

• Förenkla onboardingen: Erbjud en smidig, omedelbar verifieringsprocess av bankkonto som inte kräver manuell identitets- och kontoverifiering.

• Få tillgång till detaljerade finansiella data: Hämta omfattande information om dina kunders bankkonton, inklusive saldon, transaktioner och kontouppgifter.

• Automatisera återkommande betalningar: Gör det möjligt för dina kunder att på ett säkert sätt länka sina bankkonton för återkommande betalningar, vilket förbättrar andelen genomförda betalningar.

• Förbättra riskhanteringen: Analysera kundernas finansiella data för att fatta mer välgrundade beslut om krediter, utlåning och andra finansiella produkter.

• Följ bestämmelserna: Financial Connections hjälper dig att uppfylla kraven på kundkännedom och bekämpning av penningtvätt.

• Innovera med tillförsikt: Bygg nya finansiella produkter och tjänster ovanpå den säkra och tillförlitliga Financial Connections-infrastrukturen.

Läs mer om Financial Connections eller kom igång idag.