Los pagos electrónicos suelen depender de que el número de cuenta bancaria sea correcto. Incluso los errores pequeños pueden generar costos importantes, sobre todo para las empresas que procesan miles de transacciones. Verificar los números de cuenta evita estos fallos mediante la confirmación de que una cuenta es válida, está activa y pertenece a la persona o empresa correcta. Este proceso también garantiza que los fondos lleguen a su destino previsto y ayuda a las empresas a cumplir con los requisitos de lucha contra el lavado de dinero (AML) y conocimiento del cliente (KYC).

A continuación, explicaremos qué significa la verificación de números de cuenta, cómo verificarlos y cómo las empresas usan la banca abierta y las interfaces de programación de aplicaciones (API) en tiempo real para que sus transacciones sean más seguras y eficaces.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la verificación del número de cuenta?
  
• ¿Por qué es importante verificar los números de cuenta?
  
• ¿Cómo se verifica el número de una cuenta bancaria?
  
• ¿Cuáles son los mejores métodos para verificar el número de cuenta?
  
• ¿Cómo pueden las empresas verificar los números de cuenta de forma segura y confiable?
  
• Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe
  

¿Qué es la verificación del número de cuenta?

La verificación del número de cuenta es el proceso en el que las empresas confirman que un número de cuenta bancaria es real, está activo y pertenece a la persona o empresa que intenta usarlo.

Hay dos niveles principales en la verificación de números de cuenta:

• Validación: verifica que el número tenga la longitud, el formato y la estructura correctos para el país o banco correspondiente.

• Verificación: comprueba que la cuenta existe y pertenece a la persona correcta.

Algunos sistemas solo validan y detectan errores tipográficos o combinaciones imposibles. Otros verifican completamente y confirman la titularidad a través del banco. Combinados, estos pasos crean una base de precisión y seguridad en cualquier transacción.

¿Por qué es importante verificar los números de cuenta?

Los costos de una verificación inadecuada son elevados, por lo que los sistemas bancarios invierten en mejorar la verificación para combatir fraudes y pagos mal dirigidos. Los bancos de Bélgica, por ejemplo, comenzaron en 2025 a implementar un servicio de comprobación de nombre que notifica a los remitentes cuando el nombre del beneficiario y el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) no coinciden.

Así es como los servicios de verificación de cuentas protegen a ambas partes de un pago:

• Prevención de errores: un solo dígito mal escrito puede enviar dinero a una cuenta incorrecta o hacer que un pago falle por completo. La verificación detecta estos errores antes de que los fondos se envíen, lo que ahorra tiempo y evita revocaciones costosas.

• Prevención de fraude: verificar la titularidad de las cuentas ayuda a evitar transferencias no autorizadas, cuentas falsas y estafas de redireccionamiento de pagos.

• Soporte para el cumplimiento de la normativa: las directrices sobre cumplimiento de pagos, desde las normas de la Cámara de compensación automatizada (ACH) de EE. UU. hasta los estándares europeos de AML, suelen exigir la verificación de cuentas como parte de los procedimientos de KYC.

• Eficacia: los pagos fallidos generan trabajo manual, problemas de conciliación y daño a la reputación.

¿Cómo se verifica el número de cuenta bancaria?

Para verificar un número de cuenta bancaria, las empresas pueden usar una combinación de comprobaciones manuales, sistemas automatizados e integraciones bancarias.

Las siguientes medidas pueden confirmar que una cuenta es válida y pertenece a la persona adecuada:

• Comprobación cruzada con los registros bancarios: algunos bancos y sistemas de pago ofrecen herramientas que confirman si un número de cuenta y un nombre coinciden con lo registrado, como el servicio de Confirmación de beneficiario en el Reino Unido.

• Microdepósitos: las empresas envían 1 o 2 pequeños depósitos de prueba, como $0.06 y $0.12, y le piden al titular de la cuenta que informe los importes. Si el titular de la cuenta puede ver y confirmar los pagos, eso demuestra que es el titular legítimo de la cuenta.

• Verificación instantánea mediante inicio de sesión seguro: los clientes inician sesión en su banca electrónica mediante una interfaz segura, lo que confirma al instante que la cuenta es válida y está activa. En este método se usan conexiones cifradas y autorización del usuario, no credenciales compartidas que podrían almacenarse en un tercero, para obtener datos verificados en segundos.

• Banca abierta e integraciones mediante API: en mercados con banca abierta, las empresas pueden verificar las cuentas directamente a través de la API del banco tras la autorización del cliente.

• Verificación establecida en la documentación: en algunos casos, una empresa puede solicitar un cheque anulado o un extracto bancario con el número de cuenta y el nombre.

Muchas organizaciones combinan estos métodos. Usan la verificación instantánea cuando es posible y recurren a microdepósitos o comprobaciones de documentos cuando es necesario.

¿Cuáles son los mejores métodos para verificar el número de cuenta?

El método de verificación adecuado depende de tu región, tu nivel de riesgo y la rapidez con que necesites la confirmación.

Esto es lo que hay que tener en cuenta:

• Velocidad y experiencia de usuario: la verificación instantánea mediante inicio de sesión seguro o API de banca abierta es la ruta más rápida. Los clientes se autentican directamente con sus bancos y la empresa recibe los datos de la cuenta verificada en segundos. Esto es ideal para el onboarding de grandes volúmenes o plataformas donde una configuración retrasada puede afectar las conversiones.

• Cobertura y confiabilidad: los microdepósitos funcionan en casi todos los bancos y países, no dependen de las API y son muy resistentes al fraude. Son más lentos, pero como método alternativo permiten la verificación incluso cuando otros sistemas fallan.

• Garantía y cumplimiento de la normativa: las integraciones directas de API bancarias ofrecen la mayor precisión. Por lo general, confirman tanto la titularidad como la validez de la cuenta directamente desde la fuente, y son especialmente sólidas en regiones donde la normativa respalda la seguridad y transparencia de estas conexiones.

• Gestión de riesgos: la verificación manual, como revisar un cheque anulado o una carta bancaria firmada, suele ser segura para transacciones de alto valor o de alto riesgo. Requiere tiempo y esfuerzo, pero puede ser una opción valiosa.

En la práctica, la mejor estrategia es híbrida: utiliza la verificación instantánea para los usuarios, recurre a los microdepósitos cuando sea necesario y reserva la verificación manual para casos excepcionales.

¿Cómo pueden las empresas verificar los números de cuenta de forma segura y confiable?

Los errores habituales en los datos de cuentas bancarias se dividen en tres categorías: números de cuenta o códigos Sort mal escritos, números de referencia incorrectos y códigos bancarios no válidos debido a fusiones o cambios. Como resultado, gran parte de los fallos de verificación se deben a errores de ingreso de datos que se podrían evitar o a una infraestructura desactualizada.

Las empresas pueden verificar los números de cuenta mediante las siguientes acciones:

• Validar la precisión: los errores más simples son los más frecuentes. Las transferencias pueden fallar debido a errores tipográficos, dígitos invertidos o códigos bancarios obsoletos. Una comprobación rápida de formato de números del Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN), números de enrutamiento o estructuras específicas de cada país detecta estos errores antes de que comience la transacción.

• Verificar la titularidad directamente: el siguiente nivel consiste en confirmar que la cuenta existe y pertenece al titular previsto. Los microdepósitos seguros, las comprobaciones establecidas en API o los flujos de banca abierta lo logran sin exponer nunca información confidencial.

• Proteger todo cambio de datos: los números de cuenta y los datos de enrutamiento se consideran datos financieros regulados. Deben cifrarse en tránsito y en reposo, tokenizarse siempre que sea posible y almacenarse solo cuando sea necesario. Por ejemplo, según el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA), proteger la información de la cuenta es una obligación legal y reputacional.

• Ser transparente con los usuarios: los problemas en la verificación suelen provenir de confusiones, no de la tecnología. Explica claramente a los clientes por qué es importante el proceso y cómo se protegen los datos.

Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura con las cuentas bancarias de tus clientes y recuperar sus datos financieros, lo que posibilita que crees productos y servicios financieros innovadores.

Financial Connections puede ayudarte con lo siguiente:

• Simplifica el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y de la cuenta.

• Accede a datos financieros enriquecidos: recupera información integral sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluidos saldos, transacciones y datos de las cuentas.

• Automatiza los pagos recurrentes: permite que tus clientes vinculen de forma segura sus cuentas bancarias para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de éxito de los pagos.

• Mejora la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más informadas sobre créditos, préstamos y otros productos financieros.

• Cumple con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de KYC y de AML.

• Innova con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y confiable de Financial Connections.

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