Spesso i pagamenti online dipendono dalla correttezza del numero del conto bancario. Gli errori, anche piccoli, possono tradursi in costi elevati, soprattutto per le attività che elaborano migliaia di transazioni. La verifica dei numeri di conto previene gli errori confermando che un conto è valido, attivo e posseduto dalla persona o dall'attività corretta. Questa procedura garantisce inoltre che i fondi raggiungano la destinazione prevista e aiuta le attività a soddisfare i requisiti antiriciclaggio (AML) e di adeguata verifica della clientela (KYC).

Di seguito viene illustrato cos'è la verifica del numero di conto, come verificare i numeri di conto e come le attività utilizzano le interfacce di programmazione applicazioni (API) open banking e in tempo reale per rendere più sicure ed efficienti le transazioni.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è la verifica del numero di conto
  
• Perché è importante verificare i numeri di conto
  
• Come verificare un numero di conto bancario
  
• Quali sono i metodi migliori per verificare un numero di conto
  
• In che modo le attività possono verificare i numeri di conto in modo sicuro e affidabile
  
• Vantaggi di Stripe Financial Connections
  

Che cos'è la verifica del numero di conto

La verifica del numero di conto è il modo in cui le attività confermano che un numero di conto bancario è reale, attivo e appartiene alla persona o all'azienda che sta cercando di utilizzarlo.

La verifica del numero di conto prevede due livelli principali:

• Convalida: verifica che il numero abbia la lunghezza, il formato e la struttura corretti per il Paese o banca in questione.

• Verifica: conferma che il conto esiste ed è di proprietà della persona corretta.

Alcuni sistemi si limitano alla convalida e rilevano errori di battitura o combinazioni impossibili. Altri verificano per intero la proprietà attraverso la banca. Insieme, questi passaggi stabiliscono le basi per l'accuratezza e la sicurezza di qualsiasi transazione.

Perché è importante verificare i numeri di conto

I costi di una verifica inadeguata sono elevati, quindi i sistemi bancari investono nel miglioramento della verifica per combattere le frodi e i pagamenti accreditati erroneamente. Le banche del Belgio, ad esempio, hanno iniziato nel 2025 a implementare un servizio di verifica del nome che avvisa i pagatori quando il nome del beneficiario e il codice IBAN (International Bank Account Number) non corrispondono.

Ecco come i servizi di verifica del conto proteggono entrambi i soggetti di un pagamento:

• Prevenzione degli errori: una singola cifra errata può inviare il denaro al conto sbagliato o causare un mancato pagamento. La verifica rileva gli errori prima del trasferimento dei fondi, consentendo di risparmiare tempo ed evitare costosi riaccrediti.

• Prevenzione delle frodi: la verifica della titolarità del conto aiuta a prevenire trasferimenti non autorizzati, conti falsi e truffe di reindirizzamento dei pagamenti.

• Supporto della conformità: le direttive sulla conformità dei pagamenti, dalle norme ACH (Automated Clearing House) degli Stati Uniti agli standard AML europei, richiedono spesso la verifica del conto nell'ambito delle procedure KYC.

• Efficienza: i pagamenti non riusciti comportano lavoro manuale, problemi di riconciliazione e danni alla reputazione.

Come verificare un numero di conto bancario

Per verificare il numero di un conto bancario, le attività possono utilizzare una combinazione di controlli manuali, sistemi automatizzati e integrazioni tra banche.

Le seguenti misure possono confermare che un conto è valido e di proprietà della persona corretta:

• Confronto con i registri bancari: alcune banche e sistemi di pagamento offrono strumenti, come il servizio di conferma del beneficiario per Il Regno Unito, che confermano se un determinato numero di conto e un determinato nome corrispondono a quelli registrati.

• Microdepositi: le attività inviano 1 o 2 piccoli depositi di test, ad esempio 0,06 $ e 0,12 $, e chiedono all'intestatario del conto di confermare gli importi. Se l'intestatario del conto può vedere e confermare i pagamenti, dimostra di essere il legittimo titolare del conto.

• Verifica istantanea con accesso sicuro: i clienti accedono al proprio online banking tramite un'interfaccia sicura, che conferma istantaneamente che il conto è valido e attivo. Questo metodo utilizza connessioni crittografate e autorizzazione dell'utente, non credenziali condivise e potenzialmente intercettate da terze parti, per estrarre i dati di verifica in pochi secondi.

• Open banking e integrazioni API: nei mercati con open banking, le attività possono verificare direttamente i conti tramite l'API della banca, dopo che il cliente ha dato l'autorizzazione.

• Verifica basata su documenti: in alcuni casi, un'attività potrebbe richiedere un assegno annullato o un estratto conto bancario che mostri il numero e il nome del conto.

Molte organizzazioni stratificano questi metodi, utilizzando la verifica istantanea ove possibile e ripiegando sui microdepositi o sui controlli dei documenti quando è necessario.

Quali sono i metodi migliori per verificare un numero di conto

Il metodo di verifica corretto dipende dall'area geografica, dal livello di rischio e dalla velocità con cui è necessaria la conferma.

Ecco gli elementi da considerare:

• Velocità ed esperienza d'uso: la verifica istantanea tramite accesso sicuro o API open banking è il percorso più veloce. I clienti si autenticano direttamente con le loro banche e l'attività ottiene i dati del conto verificato in pochi secondi. È ideale per l'attivazione di volumi elevati o piattaforme in cui un ritardo nella configurazione ritardata può penalizzare le conversioni.

• Copertura e affidabilità: i microdepositi funzionano in quasi tutte le banche e in tutti i Paesi, non si basano sulle API e sono altamente resistenti alle frodi. Sono più lenti ma, usati come metodo di riserva, consentono la verifica anche quando altri sistemi non funzionano.

• Conferma e conformità: le integrazioni di API bancarie dirette offrono la massima precisione. In genere confermano sia la proprietà, sia la validità del conto direttamente all'origine e sono particolarmente efficienti nelle aree geografiche in cui le normative garantiscono la sicurezza e la trasparenza delle connessioni.

• Gestione del rischio: la verifica manuale, come l'esame di un assegno annullato o di una comunicazione firmata della banca, è spesso sicura per le transazioni di valore elevato o ad alto rischio. Aggiunge tempo e impegno, ma può essere un'opzione utile.

In pratica, la strategia migliore è di tipo ibrido: utilizza la verifica istantanea per gli utenti, ricorre ai microdepositi quando è necessario e riserva i controlli manuali per casi eccezionali.

In che modo le attività possono verificare i numeri di conto in modo sicuro e affidabile

Gli errori più comuni nei dati dei conti bancari si dividono in tre categorie: numeri di conto o sort code errati, numeri di riferimento errati e codici bancari non validi a causa di fusioni o cambiamenti. Di conseguenza, gran parte degli errori di verifica è dovuta a errori evitabili di inserimento dei dati o a infrastrutture obsolete.

Le attività possono verificare i numeri di conto nel modo seguente:

• Convalida dell'accuratezza: gli errori più semplici sono quelli più comuni. I trasferimenti possono non andare a buon fine a causa di errori di battitura, trasposizioni di cifre o codici bancari obsoleti. Una rapida verifica del formato dei codici IBAN, dei numeri di routing o di strutture specifiche del Paese identifica gli errori prima ancora che inizi una transazione.

• Verifica diretta della proprietà: il livello successivo consiste nel confermare che il conto esiste e appartiene al titolare previsto. Microdepositi sicuri, controlli basati su API o flussi di open banking consentono di raggiungere questo obiettivo senza mai esporre informazioni sensibili.

• Protezione di ogni cambio di dati: i numeri di conto e i dettagli di routing sono considerati dati finanziari regolamentati. Dovrebbero essere crittografati in transito e quando inattivi, tokenizzati ove possibile e salvati solo quando è necessario. Ad esempio, ai sensi del Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) della UE e del California Consumer Privacy Act (CCPA), proteggere le informazioni dell'account è un obbligo legale e per la reputazione.

• Trasparenza verso gli utenti: i problemi di verifica spesso derivano dalla confusione, non dalla tecnologia. Spiega chiaramente ai clienti perché il procedimento è importante e come proteggere i dati.

In che modo Stripe Financial Connections può essere d'aiuto

Stripe Financial Connections è un insieme di API che ti consente di connettersi ai conti bancari dei clienti e di recuperare i loro dati finanziari in modo assolutamente sicuro, in modo da creare prodotti e servizi finanziari innovativi.

Financial Connections ti può aiutare a:

• Semplificare l'attivazione: offri una procedura di verifica rapida e fluida dei conti bancari che non richiede la verifica manuale dell'identità e del conto.

• Accedere a dati finanziari completi: recupera tutte le informazioni sui conti bancari dei tuoi clienti, inclusi saldi, transazioni e dettagli del conto.

• Automatizzare i pagamenti ricorrenti: offri ai tuoi clienti la possibilità di collegare in modo sicuro i loro conti bancari per i pagamenti ricorrenti, ottimizzando in tal modo l'esito positivo delle transazioni.

• Migliorare la gestione del rischio: analizzare i dati finanziari dei clienti permette di prendere decisioni più informate su credito, prestiti e altri prodotti finanziari.

• Essere conforme alle normative: Financial Connections ti aiuta a soddisfare i requisiti di adeguata verifica della clientela (KYC) e antiriciclaggio (AML).

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