Les paiements en ligne dépendent souvent de l'exactitude du numéro de compte bancaire. Même les petites erreurs peuvent entraîner des coûts importants, en particulier pour les entreprises qui traitent des milliers de transactions. La vérification des numéros de compte permet d'éviter ces échecs en confirmant qu'un compte est valide, actif et détenu par la bonne personne ou entreprise. Ce processus garantit également que les fonds atteignent leur destination prévue et aide les entreprises à répondre aux exigences de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de la procédure Know Your Customer (KYC).

Nous allons vous expliquer ce que signifie la vérification de numéro de compte, comment vérifier les numéros de compte et comment les entreprises utilisent l’open banking et les interfaces de programmation d’application (API) en temps réel pour rendre leurs transactions plus sûres et plus efficaces.

Sommaire

• Qu'est-ce que la vérification de numéro de compte ?
  
• Pourquoi la vérification de numéros de compte est-elle importante ?
  
• Comment vérifier un numéro de compte bancaire ?
  
• Quelles sont les meilleures méthodes de vérification de numéro de compte ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles vérifier les numéros de compte de manière sécurisée et fiable ?
  
• Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider ?
  

Qu’est-ce que la vérification de numéro de compte ?

La vérification de numéro de compte permet aux entreprises de confirmer qu’un numéro de compte bancaire est réel, actif et appartient à la personne ou à l’entreprise qui tente de l’utiliser.

La vérification de numéro de compte comporte deux niveaux principaux :

• Validation : elle permet de vérifier que le numéro a la bonne longueur, le bon format et la bonne structure pour le pays ou la banque en question.

• Vérification : elle confirme que le compte existe et qu'il appartient à la bonne personne.

Certains systèmes ne font que valider, remarquant les fautes de frappe ou les combinaisons impossibles. D'autres vérifient entièrement en confirmant la propriété par l'intermédiaire de la banque. Ensemble, ces deux étapes créent un socle de précision et de sécurité dans toute transaction.

Pourquoi la vérification de numéros de compte est-elle importante ?

Les coûts d’une vérification inadéquate étant élevés, les systèmes bancaires investissent dans une vérification améliorée pour lutter contre la fraude et les paiements mal acheminés. Les banques belges, par exemple, ont commencé à déployer en 2025 un service de vérification de nom qui notifie les expéditeurs lorsque le nom du bénéficiaire et le numéro de compte bancaire international (IBAN) ne correspondent pas.

Voici comment les services de vérification de compte protègent les deux parties d’un paiement :

• Prévention des erreurs : un seul chiffre mal saisi peut envoyer de l'argent vers le mauvais compte ou entraîner l'échec total d'un paiement. La vérification remarque ces erreurs avant le transfert des fonds, ce qui permet de gagner du temps et d'éviter des annulations coûteuses.

• Prévention de la fraude : la vérification de la propriété du compte permet d'éviter des transferts non autorisés, des faux comptes et des escroqueries à la redirection de paiement.

• Prise en charge de la conformité : les directives en matière de conformité des paiements, des règles ACH (American Automated Clearing House) aux normes européennes AML, exigent souvent la vérification des comptes dans le cadre des procédures KYC.

• Efficacité : les échecs de paiement entraînent des tâches manuelles, des problèmes de rapprochement et une atteinte à la réputation.

Comment vérifier un numéro de compte bancaire ?

Pour vérifier un numéro de compte bancaire, les entreprises peuvent utiliser à la fois des vérifications manuelles, des systèmes automatisés et des intégrations bancaires.

Les mesures suivantes peuvent confirmer qu'un compte est valide et qu'il appartient à la bonne personne :

• Recoupement avec les dossiers bancaires : certaines banques et systèmes de paiement proposent des outils permettant de confirmer qu’un numéro de compte et un nom donnés correspondent à ceux figurant dans les dossiers, comme le service britannique Confirmation of Payee.

• Microversements : les entreprises envoient 1 ou 2 petits dépôts test, par exemple 0,06 $ et 0,12 $, et demandent au titulaire du compte de déclarer les montants. Si le titulaire du compte peut voir et confirmer les paiements, cela prouve qu'il est le propriétaire légitime du compte.

• Vérification instantanée grâce à une connexion sécurisée : les clients se connectent à leurs services bancaires en ligne via une interface sécurisée, qui confirme instantanément que le compte est valide et actif. Cette méthode utilise des connexions chiffrées et une autorisation utilisateur, et non des identifiants partagés potentiellement sauvegardés par un tiers, pour retirer en quelques secondes des données vérifiées.

• Open banking et intégrations d’API : sur les marchés où l’open banking est disponible, les entreprises peuvent vérifier les comptes directement via l’API d’une banque après autorisation du client.

• Vérification de documents : dans certains cas, une entreprise peut demander un chèque annulé ou un relevé bancaire sur lesquels figurent le numéro de compte et le nom.

De nombreuses organisations utilisent plusieurs de ces méthodes. Elles utilisent la vérification instantanée dans la mesure du possible et se rabattent sur des microversements ou des vérifications de documents en cas de besoin.

Quelles sont les meilleures méthodes de vérification de numéro de compte ?

La bonne méthode de vérification dépend de votre région, de votre niveau de risque et de la rapidité avec laquelle vous avez besoin d’une confirmation.

Voici quelques points à prendre en compte.

• Vitesse et expérience utilisateur : la vérification instantanée via une connexion sécurisée ou des API d'open banking est la solution la plus rapide. Les clients s'identifient directement auprès de leur banque, et l'entreprise obtient des données de compte vérifiées en quelques secondes. Cela est idéal pour l’onboarding à grand volume ou les plateformes où une configuration retardée peut coûter des conversions.

• Couverture et fiabilité : les microversements fonctionnent dans presque toutes les banques et tous les pays, ne dépendent pas des API et sont très résistants à la fraude. Ils sont plus lents, mais en tant que méthode de secours, ils permettent la vérification même en cas de défaillance d’autres systèmes.

• Assurance et conformité : les intégrations API bancaires directes offrent la plus grande précision. Elles confirment généralement à la fois la propriété et la validité du compte directement depuis la source, et elles sont particulièrement fortes dans les régions où la réglementation garantit la sécurité et la transparence de ces connexions.

• Gestion des risques : la vérification manuelle, telle que l'examen d'un chèque annulé ou d'une lettre bancaire signée, est souvent sécurisée pour les transactions de grande valeur ou à haut risque. Elle nécessite du temps et des efforts, mais peut être une option intéressante.

En pratique, la meilleure stratégie est hybride : utiliser la vérification instantanée pour les utilisateurs, se rabattre sur les microversements lorsque cela est nécessaire, et réserver les vérifications manuelles à des cas exceptionnels.

Comment les entreprises peuvent-elles vérifier les numéros de compte de manière sécurisée et fiable ?

Les erreurs courantes en lien avec les données de compte bancaire se divisent en trois catégories : les numéros de compte ou codes guichet mal saisis, les numéros de référence incorrects et les codes banque non valides en raison de fusions ou de modifications. Par conséquent, une grande partie des échecs de vérification sont dus à des erreurs de saisie de données évitables ou à une infrastructure obsolète.

Les entreprises peuvent vérifier les numéros de compte en procédant comme suit :

• Valider pour vérifier l'exactitude : les erreurs les plus simples sont les plus courantes. Les transferts peuvent échouer en raison de fautes de frappe, de chiffres transposés ou de codes banque obsolètes. Une vérification rapide du format des IBAN, des numéros de routage ou des structures spécifiques à chaque pays isole ces erreurs avant même qu'une transaction n’ait lieu.

• Vérifier directement la propriété : l’étape suivante consiste à confirmer que le compte existe et appartient au propriétaire prévu. Des microversements sécurisés, des chèques établis par l'API ou des flux d'open banking y parviennent sans jamais exposer d'informations sensibles.

• Protéger chaque échange de données : les numéros de compte et les détails d'acheminement sont qualifiés de données financières réglementées. Ils doivent être chiffrés en transit et au repos, tokenisés chaque fois que possible, et sauvegardés uniquement lorsque cela est nécessaire. Par exemple, en vertu du règlement général sur la protection des données (RGPD) dans l'UE et de la loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA), la protection des informations du compte est à la fois une obligation juridique et une obligation de réputation.

• Être transparent avec les utilisateurs : les problèmes de vérification proviennent souvent de la confusion, et non de la technologie. Expliquez clairement aux clients pourquoi le processus est important et comment les données sont sécurisées.

Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d'API qui vous permettent de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients, de récupérer leurs données financières et de créer ainsi des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’onboarding : proposez un processus de vérification des comptes bancaires transparent et instantané qui ne nécessite pas de vérification manuelle de l’identité et du compte.

• Obtenir un accès à des données financières complètes : obtenez des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les transactions et les détails des comptes.

• Automatiser les paiements récurrents : proposez à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques : analysez les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences KYC et AML.

• Innover en toute confiance : créez des produits et services financiers sur la base de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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