Notions de base sur le système bancaire API : finance intégrée et banque en tant que service au moyen d'API

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Les plateformes et places de marché les plus florissantes du monde, dont Shopify et DoorDash, utilisent Stripe Connect pour l'intégration des paiements.

En savoir plus 
  1. Introduction
  2. Qu’est-ce que le système bancaire API ?
  3. Comment fonctionne le système bancaire API ?
  4. Exemples de système bancaire API
    1. Paiements intégrés
    2. Banque en tant que service (BaaS)
  5. Atouts du système bancaire API

Les API bancaires s'inscrivent dans le cadre d'une révolution technologique qui redessine entièrement les modes d'interaction des clients et des entreprises avec l'argent. Non seulement la technologie modifie la manière dont les institutions financières exercent leurs activités commerciales (notamment via les services bancaires en ligne), mais elle influe en profondeur sur les catégories d'institutions aujourd'hui habilitées à fournir des services financiers aux clients. Cette nouvelle manière de proposer des services financiers et d'y accéder doit beaucoup au système bancaire API. D'après un rapport de l'institut Cornerstone Advisors, entre 2019 et 2021, 65 % des banques et des coopératives de crédit ont conclu au moins un partenariat avec une entreprise fintech, en s'appuyant dans bien des cas sur des API bancaires pour fournir ses services.

Nous verrons ci-dessous ce qu'est le système bancaire API, son mode de fonctionnement et sa mise en œuvre dans deux catégories clés, à savoir les paiements intégrés et la banque en tant que service (BaaS). À cette occasion, nous dévoilerons les nombreux avantages dont bénéficient les entreprises sur ces deux espaces.

Sommaire

  • Qu'est-ce que le système bancaire API ?
  • Comment fonctionne le système bancaire API ?
  • Exemples de système bancaire API
  • Atouts du système bancaire API

Qu'est-ce que le système bancaire API ?

Les interfaces de programmation d'applications (API) sont des protocoles de communication qui reposent essentiellement sur des ensembles de règles et d'outils destinés à permettre à différents composants logiciels de communiquer et de partager mutuellement des informations. Ces protocoles définissent les méthodes et les structures de données accessibles aux développeurs pour communiquer avec le composant logiciel, qu'il s'agisse de systèmes d'exploitation, de bibliothèques ou de différents services.

Dans le système bancaire API, les développeurs exploitent ce type d'interfaces afin de créer une architecture plus ouverte au sein des institutions financières. L'interaction qui existe entre les services de cœur de métier d'un établissement bancaire et les développeurs tiers (ou d'autres banques) peut ainsi être modularisée et flexibilisée. Cette configuration dissocie les fonctions bancaires telles que les paiements, la vérification de l'identité ou le partage des données en les rendant accessibles par le biais d'API bien définies.

Le système bancaire API permet donc à une institution financière d'instaurer un système interopérable pouvant communiquer directement avec des plateformes et applications externes, au lieu de compter uniquement sur une entité close dotée de systèmes exclusifs. Ce concept facilite la mise en place de services financiers spécialisés dont la mise au point, les tests et le déploiement sont considérablement accélérés.

Comment fonctionne le système bancaire API ?

Le système bancaire API permet aux établissements bancaires de se départir d'une architecture monolithique pour adopter une approche plus adaptative consistant à isoler, actualiser ou étendre des fonctionnalités spécifiques sans altérer le système dans son ensemble. Le système bancaire API établit une rupture vis-à-vis des cadres structurels qui abritaient anciennement l'opérabilité des services financiers, en permettant aux institutions d'être plus flexibles et de repenser entièrement l'accessibilité et la diffusion de leurs services.

Examinons tout ceci plus en détail.

Le système bancaire API s'appuie sur une architecture multiniveau dont chaque couche remplit une fonction distincte, toutes les couches interagissant les unes avec les autres par le biais d'API bien définies. Les principales fonctionnalités offertes par une banque (gestion de compte, paiements, analyse de données, etc.) sont dématérialisées et exposées aux fins d'utilisation par des tiers au moyen d'API. En d'autres termes, ces fonctions sont simplifiées de manière à être aisément utilisables par des tierces parties, ce qui est rendu possible par un processus d'ouverture.

Dans un premier temps, la couche de services de base qui inclut chaque fonction bancaire (paiements, vérifications « Know your customer » ou historique des transactions) est encapsulée au sein de modules distincts, dont chacun dispose de sa propre API. Ensemble, ces API sont conformes à des protocoles spécifiques et à des formats de données normalisés tels que JSON ou XML, ce qui permet aux développeurs tiers d'interagir en toute cohérence avec les services de la banque concernée.

La passerelle d'API authentifie et achemine les appels à l'API entrants issus de services externes, en agissant comme une couche protectrice chargée de protéger les services critiques. Lorsqu'une application tierce souhaite effectuer un paiement ou accéder aux données d'un compte, elle adresse une requête à la passerelle d'API. Celle-ci identifie la demande entrante, effectue les contrôles de sécurité nécessaires tels que la validation de token (jeton) ou l'authentification OAuth, puis achemine la requête vers le module de service approprié.

Ce système modulaire permet une innovation plus rapide et mieux ciblée au sein des services financiers. Les développeurs accèdent alors à des fonctions bancaires spécifiques sans avoir à interagir avec l'ensemble du système ni à le maîtriser. Une start-up fintech peut par exemple créer un service de paiement spécialisé en exploitant uniquement l'API de paiement, sans avoir à incorporer la totalité des autres services bancaires.

Grâce à cette configuration multicouche, les entreprises actualisent ou remplacent chaque partie indépendamment des autres, d'où une certaine souplesse et des contraintes de maintenance allégées. De plus, les entreprises peuvent mettre en œuvre des mesures de sécurité au niveau de la passerelle d'API qui empêchent tout accès non autorisé ou malveillant aux systèmes bancaires centraux. Souvent, ces API sont chapeautées par des couches de surveillance et d'analyse qui permettent de suivre les taux d'utilisation de l'API, le temps de latence et divers indicateurs de performance. Ces données analytiques ont pour but d'identifier les tendances, d'anticiper les goulets d'étranglement et de maintenir des performances optimales.

Exemples de système bancaire API

Les paiements intégrés, tout comme la banque en tant que service (BaaS), symbolisent la nature évolutive des services financiers permise par les API bancaires. Ces modèles favorisent un développement rapide et une accessibilité accrue, en produisant une gamme de produits financiers adaptée aux besoins spécifiques des clients.

Paiements intégrés

Les paiements intégrés résultent de la possibilité d'intégrer directement le traitement des paiements à des plateformes ou applications tierces. En vertu de cette approche, les clients n'ont plus besoin de quitter l'application pour accomplir leurs transactions, d'où une expérience améliorée.

  • Passerelles et API de paiement
    En règle générale, les API des prestataires de paiement servent de pivot pour l'exécution des paiements intégrés. Les développeurs s'appuient sur de telles API pour établir une connexion entre leur application et les réseaux de paiement. Les API traitent différents types de transactions, y compris les paiements par carte bancaire, les paiements via des portefeuilles électroniques, ainsi que les virements bancaires.

  • Traitement en temps réel
    Les paiements intégrés se distinguent par leur capacité à traiter les transactions en temps réel. Sitôt qu'un client effectue un paiement, les appels à l'API sont activés pour traiter la transaction, valider les informations d'identification du client et actualiser le solde du compte, et ce, souvent en une poignée de millisecondes.

  • Cas d'utilisation
    Les plateformes e-commerce sont un exemple concret de paiements intégrés mis en action. Les paiements intégrés permettent aux clients de procéder à des achats sans avoir à changer de site Web, d'où un nombre d'étapes réduit au minimum et un processus d'achat accéléré. Dans le cas des services sur abonnement, les paiements intégrés facilitent le renouvellement automatique des services sans nécessiter l'intervention du client.

Banque en tant que service (BaaS)

Le BaaS (Banking-as-a-service) est un processus de bout en bout qui permet à des tiers d'accéder à des fonctionnalités bancaires de base et de les exploiter par l'intermédiaire d'API. Les fournisseurs BaaS sont souvent des banques qui proposent un ensemble d'API permettant à des plateformes tierces de lancer leurs propres produits financiers.

  • Fonctionnalité
    Dans le cadre d'un accord BaaS, la fonctionnalité peut aller de services basiques, tels que la consultation du solde et de l'historique des transactions d'un compte, à des prestations plus spécialisées telles que l'évaluation de la solvabilité, l'octroi de prêts ou la vérification d'identité.

  • API et tierces parties
    Dans le système BaaS, l'arsenal d'API disponible est complet, ce qui permet à des plateformes tierces d'accéder aux données, d'initier des transactions et de mettre au point de nouveaux produits financiers. Les institutions financières, les start-up fintech, voire certaines entreprises non financières, peuvent exploiter ces API pour créer une grande diversité d'applications, telles que des gestionnaires de finances personnelles ou des plateformes de prêt spécialisées.

  • Cas d'usage
    Un exemple de système BaaS est celui d'une entreprise de vente au détail qui souhaite proposer des produits financiers à ses clients. Le BaaS permet à des détaillants de proposer des options telles que des cartes bancaires avec le logo d'une marque, ou des programmes de fidélisation, sans avoir à bâtir l'infrastructure financière de A à Z. Un autre exemple d'utilité du BaaS est celui d'une start-up fintech qui propose des plateformes d'investissement spécialisées. Grâce aux API fournies par un système BaaS, la start-up fintech a accès à des fonctionnalités bancaires pour développer son produit.

Atouts du système bancaire API

Le système bancaire API fait désormais partie intégrante des technologies financières contemporaines. Cette mutation redessine en permanence les contours du secteur, avec plusieurs avantages à la clé. Vous trouverez ci-dessous la description de quelques-uns de ces atouts.

  • Développement et déploiement rapides
    Le système bancaire API autorise des cycles de développement plus rapides. Grâce à des ensembles de fonctionnalités prédéfinis disponibles par le biais d'API, les développeurs peuvent se connecter aux services bancaires immédiatement. Ce cycle de développement prompt accélère la mise sur le marché de nouveaux produits et permet des mises à jour plus rapides des produits existants.

  • Flexibilité et modularité
    Les API offrent aux développeurs la possibilité de sélectionner des fonctionnalités individuelles et de les incorporer à diverses applications. Les institutions financières et les développeurs tiers peuvent ainsi choisir sur mesure les services inclus dans leurs produits financiers.

  • Couches de sécurité performantes
    Il est fréquent que les architectures bancaires API intègrent diverses fonctions de sécurité robustes, dont des protocoles d'authentification, le chiffrement de données ou d'autres mesures destinées à contrer les accès illicites. Ces dispositifs de sécurité sont souvent intégrés à la couche API elle-même afin de garantir une protection de haut niveau à la fois à la banque et à ses clients.

  • Évolutivité
    Les API sont conçues pour répondre à différents degrés de demande. Qu'il s'agisse d'une petite start-up en phase de démarrage ou d'une grande entreprise, les API s'adaptent à des échelles de fonctionnement diverses, sans pour autant nécessiter de refonte complète du système. Cette évolutivité se révèle particulièrement avantageuse pour les entreprises en pleine croissance.

  • Maintenance facilitée
    La modularité des architectures API permet aux développeurs de mettre à jour ou de remplacer des composants individuels sans remanier l'ensemble du système. Cette capacité de mise à niveau localisée facilite la maintenance et l'amélioration du service, sans perturber l'expérience client.

  • Interopérabilité
    Le système bancaire API favorise l'interopérabilité entre les différents systèmes et services. Les institutions financières peuvent interagir aisément avec des services tiers, et vice versa, afin de proposer un éventail de capacités plus étendu. De plus, cette interopérabilité dépasse le secteur financier et s'étend au commerce de détail, au monde médical et à d'autres branches.

  • Analyse et surveillance en temps réel
    Les API sont souvent dotées de fonctions d'analyse intégrées. Ces fonctionnalités permettent aux entreprises de suivre les transactions, les modes d'utilisation et les performances du système. Les données analytiques approfondies ainsi recueillies viennent étayer la stratégie commerciale et les améliorations opérationnelles.

  • Opportunités de création de revenus
    Les services bancaires API ouvrent de nouvelles voies de création de revenus. Du fait que les institutions financières peuvent monétiser leurs API, les développeurs tiers ont la possibilité de proposer des services à valeur ajoutée à leurs clients. Que ce soit par le biais d'un paiement à l'utilisation ou d'un modèle sur abonnement, les API offrent des sources de recettes supplémentaires.

  • Expérience client améliorée
    Du point de vue du client, le système bancaire API donne lieu à des interactions plus fluides et plus pratiques. Qu'il s'agisse d'un traitement plus prompt des paiements ou d'outils de gestion financière plus intuitifs, ces avantages améliorent globalement l'expérience client.

Ces atouts de taille contribuent à faire du système bancaire API une force transformationnelle des services financiers.

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