As interfaces de programação de inscrições bancárias (APIs) são uma parte importante dos avanços tecnológicos que estão remodelando a forma como os clientes e empresas interagem financeiramente. A tecnologia mudou a forma como as instituições financeiras fazem negócios (por exemplo, online banking) e os tipos de instituições que são capazes de fornecer serviços financeiros aos clientes.

Abaixo, vamos explorar o que é API banking, como ela funciona, como ela está sendo usada e quais benefícios ela oferece às empresas.

O que este artigo aborda?

• O que é uma API?
  
• O que são APIs bancárias?
  
• Como funcionam as APIs bancárias?
  
• Casos de uso e aplicações de APIs bancárias
  
• Vantagens das APIs bancárias
  
• Tendências em APIs bancárias
  
• Como o Stripe Connect pode ajudar
  

O que é uma API?

Interfaces de programação de aplicativos (APIs) são protocolos comunicativos, essencialmente, conjuntos de regras e ferramentas, que permitem que diferentes componentes de software se comuniquem e compartilhem informações. Esses protocolos definem os métodos e como estruturas de dados que os desenvolvedores podem usar para se comunicar com o componente de software, sejam sistemas operacionais, bibliotecas ou outros serviços.

O que são APIs bancárias?

API bancárias são o uso de APIs para permitir que aplicativos de terceiros autorizados acessem serviços bancários e dados financeiros. Por meio de APIs bem definidas, desenvolvedores externos (ou outros bancos) podem usar funções bancárias como pagamentos, verificação de identidade e compartilhamento de dados.

Usar APIs bancárias permite que a instituição financeira crie um sistema interoperável que pode se comunicar diretamente com plataformas e aplicativos externos, deixando de ser uma entidade fechada com sistemas exclusivos. Esse modelo facilita o rápido desenvolvimento, teste e implantação de serviços financeiros especializados.

Como funcionam as APIs bancárias?

As APIs bancárias usam uma arquitetura em camadas em interação entre si através de APIs bem definidas. As principais funcionalidades oferecidas por um banco (por exemplo, gestão de contas, pagamentos, análise de dados) são abstraídas e expostas por meio de APIs para consumo por terceiros. Em outras palavras, elas são abertas e simplificadas para serem fáceis de usar por terceiros.

A partir da camada principal de serviços, cada função bancária (como verificações de conheça seu cliente (KYC) ou histórico de transações) é encapsulada em um módulo distinto com sua própria API. A API segue protocolos específicos e usa formatos de dados padronizados, como JSON e XML, que fornecem uma maneira consistente para desenvolvedores terceirizados interagirem com os serviços do banco.

O gateway da API autentica e roteia chamadas de API recebidas de serviços externos, protegendo os serviços principais. Quando um aplicativo externo deseja iniciar um pagamento ou acessar dados de conta, ele envia uma solicitação ao gateway de API. O gateway identifica a solicitação, executa todas as verificações de segurança necessárias, como validação de token ou autenticação OAuth, e encaminha a solicitação para o módulo de serviço desejado.

Esse sistema modular permite uma melhoria mais rápida e direcionada nos serviços financeiros. Os desenvolvedores podem acessar funções bancárias específicas em tempo real sem interagir ou decodificar todo o sistema. Por exemplo, uma Startup de fintech pode criar um serviço de pagamentos especializado usando apenas a API de pagamento, sem integrar todos os outros serviços bancários.

Com essa configuração em camadas, as empresas atualizam ou substituem cada parte de forma independente, proporcionando flexibilidade e facilitando a manutenção. As empresas também podem implementar medidas de segurança no nível de gateway API para evitar acesso não autorizado ou mal-intencionado aos principais sistemas bancários. Muitas vezes, as camadas de monitoramento e análise são criadas com base nessas APIs e rastreiam uso, latência e outras métricas de desempenho das APIs. Essas análises permitem identificar tendências, prever gargalos e manter o desempenho ideal.

Casos de uso e aplicações de APIs bancárias

APIs bancárias permitem pagamentos integrados e Banking as a Service (BaaS). Esses aplicativos representam a natureza dinâmica dos serviços financeiros e permitem um rápido desenvolvimento e maior acessibilidade, além de uma gama de produtos financeiros que atendem às necessidades específicas dos clientes.

Pagamentos integrados

Os pagamentos integrados resultam da integração direta do processamento de pagamentos a plataformas ou aplicativos de terceiros. Com essa abordagem, os clientes não precisam sair de um aplicativo para fazer transações, melhorando a experiência.

• Gateways de pagamento e APIs: normalmente, APIs de processadores de pagamento servem como o elemento central de pagamentos integrados. Elas processam diferentes tipos de transações, incluindo pagamentos com cartão de crédito, pagamentos por meio de carteiras digitais e transferências bancárias. Os desenvolvedores usam essas APIs para estabelecer conexões entre seus aplicativos e redes de pagamento.

• Processamento em tempo real: a funcionalidade de processamento de transações em tempo real é o que diferencia pagamentos integrados. No momento em que um cliente inicia um pagamento, as chamadas da API são ativadas para processar a transação, validar as credenciais do cliente e atualizar os saldos das contas bancárias.

• Casos de uso: plataformas de e-commerce são um bom exemplo de pagamentos integrados em ação. Pagamentos integrados permitem que os clientes façam checkout sem precisar mudar para outro site, minimizando as etapas necessárias e acelerando o processo de compra. Em serviços de assinatura, pagamentos integrados facilitam a renovação automática de serviços sem exigir intervenção do cliente.

BaaS

O BaaS é um processo completo que permite que terceiros acessem e usem as principais recursos do banco por meio de APIs. Muitas vezes, os provedores de BaaS são bancos que oferecem um conjunto de APIs para que plataformas de terceiros lancem seus próprios produtos financeiros de marca.

• Funcionalidade: em um sistema de BaaS, os recursos podem ser serviços simples, como saldos de conta corrente e históricos de transações, ou mais especializados, como pontuação de crédito, empréstimos e verificação de identidade.

• APIs e terceiros: no BaaS, o conjunto de APIs disponíveis é abrangente, permitindo acessar dados, iniciar transações e desenvolver novos produtos financeiros. Instituições financeiras, startups fintech e até mesmo empresas não financeiras podem usar essas APIs para criar diversos aplicativos, como gerenciamento de finanças pessoais ou plataformas de empréstimos especializados.

• Casos de uso: um exemplo de BaaS é uma empresa de varejo que deseja oferecer produtos financeiros aos seus clientes. O BaaS permite que a empresa de varejo ofereça opções como cartões de crédito da marca e programas de fidelidade sem precisar construir a infraestrutura financeira do zero. Outro exemplo é uma startup de fintech que oferece plataformas de investimento especializadas. Com as APIs de uma configuração BaaS, a startup de fintech pode acessar funcionalidades bancárias para desenvolver seu produto.

Vantagens das APIs bancárias

As APIs bancárias integraram-se à tecnologia financeira moderna. À medida que esse desenvolvimento continua a moldar a indústria, surgem várias vantagens importantes, como:

• Desenvolvimento e implantação de APIs: APIs bancárias podem acelerar os ciclos de desenvolvimento. Com conjuntos predefinidos de recursos disponíveis por meio de APIs, os desenvolvedores podem se conectar imediatamente aos serviços bancários. Esse ciclo rápido de desenvolvimento acelera o lançamento de novos produtos e de atualizações dos existentes.

• Flexibilidade e modularidade: as APIs permitem aos desenvolvedores selecionar e incorporar recursos específicos a diferentes aplicativos. Instituições financeiras e desenvolvedores externos podem escolher quais serviços incluir em produtos financeiros.

• Camadas de segurança forte: arquiteturas de APIs bancárias costumam ter recursos de segurança avançados, como protocolos de autenticação, criptografia de dados e outras medidas para evitar acesso não autorizado. Muitas vezes, esses recursos são incorporados à própria camada da API e oferecem proteção robusta para o banco e os clientes.

• Escalabilidade: as APIs são feitas para atender diferentes níveis de demanda. Seja a empresa em questão uma startup pequena ou uma multinacional, as APIs podem acomodar diferentes escalas de operação sem exigir uma revisão de todo o sistema. Essa escalabilidade é particularmente vantajosa para empresas em crescimento.

• Manutenção facilidade: as arquiteturas modulares das APIs permitem atualizar ou substituir componentes individuais sem afetar o sistema todo. Essa funcionalidade facilita a manutenção e o aprimoramento do serviço sem interromper a experiência do cliente.

• Interoperabilidade: APIs bancárias melhoram a interoperabilidade entre diferentes sistemas e serviços. As instituições financeiras podem interagir com serviços de terceiros e vice-versa, oferecendo mais recursos. E a interoperabilidade se estende além do setor financeiro, passando pelo varejo, saúde e outros setores.

• Análise e monitoramento em tempo real: as APIs vêm com recursos de análise integrados. Esses recursos permitem acompanhar transações, padrões de uso e desempenho do sistema, trazendo insights úteis para a estratégia de negócios e melhorias operacionais.

• Oportunidades de geração de receitas: as APIs bancárias abrem novas vias para gerar renda. As instituições financeiras podem monetizar suas APIs (por exemplo, por meio de um modelo de pagamento por uso ou assinatura), permitindo que desenvolvedores terceirizados ofereçam serviços de valor agregado aos seus clientes.

• Melhor experiência do cliente: APIs bancárias criam interações mais tranquilas e convenientes para o cliente. Seja um processamento de pagamentos mais rápido ou ferramentas de gestão financeira mais intuitivas, essas vantagens melhoram a experiência geral do cliente.

Essas vantagens importantes ajudam a tornar APIs bancárias uma força transformadora nos serviços financeiros.

Tendências em API bancárias

As APIs bancárias estão em rápida evolução, com novas tendências e regulamentações mudando continuamente esse setor. Veja algumas das maiores tendências crescentes.

Pagamentos instantâneos

A crescente demanda e as novas regulamentações estão impulsionando pagamentos a ocorrer em segundos em vez de minutos ou horas. Mais países estão desenvolvendo suas próprias redes de pagamento instantâneo, como a Unified Payments Interface (UPI) na Índia e Pix no Brasil.

Algumas jurisdições até exigiram liquidação de fundos mais curta. A União Europeia, por exemplo, adotou regulamentos em 2024 que exigem que transferências de crédito instantâneo SEPA cheguem dentro de 10 segundos.

Acesso mais amplo aos dados

Além de saldos de contas e pagamentos, as APIs também estão sendo usadas para dados financeiros de maior complexidade, como investimentos, seguros, hipotecas e pensões, o que oferece uma visão mais holística da vida financeira dos clientes, permitindo produtos mais personalizados e avaliações de risco.

Automação e IA

Com grandes volumes de dados transacionais fluindo por meio de APIs, há mais oportunidades (e necessidade) para conformidade automatizada, detecção de fraude e monitoramento de risco em tempo real. As empresas estão usando IA para sinalizar comportamentos anômalos, verificar identidades e monitorar transações.

Áreas restritas regulatórias

Para promover melhorias e gerenciar os riscos, muitos reguladores estão oferecendo ambientes de teste (ou seja, áreas restritas) para APIs bancárias, onde as empresas podem experimentar novos serviços sob supervisão clara, o que as ajuda a explorar novos serviços estabelecidos por APIs com supervisão.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect orquestra a movimentação de dinheiro entre várias partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes incorporados, pagamentos globais e muito mais.

O Connect pode ajudar a:

• Lançamento em apenas semanas: use as funções hospedadas ou integradas da Stripe para fazer lançamentos mais rapidamente e evitar os custos iniciais e o tempo de desenvolvimento normalmente necessários para a facilitação de pagamentos.
  
• Gerenciar pagamentos em escala: use ferramentas e serviços da Stripe para não precisar dedicar recursos extras a relatórios de margem, formulários fiscais, riscos, formas de pagamento globais ou conformidade de onboarding.
  
• Crescer globalmente: ajude seus usuários a alcançar mais clientes em todo o mundo com formas de pagamento local e a capacidade de calcular facilmente imposto sobre vendas, IVA e GST.
  
• Construir novas linhas de receitas: otimize as receitas de pagamento cobrando tarifas sobre cada transação.
  

Monetize os recursos da Stripe habilitando pagamentos presenciais, repasse instantâneo, cobrança de impostos sobre vendas, financiamento, cartões de despesas e muito mais em sua plataforma.

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