バンキング API はハイテクを駆使した大きな変化の一部であり、利用者とビジネスによるお金とのやり取りの方法を再構築しています。テクノロジーによって金融機関でビジネスを行う方法が変化しただけでなく (例: オンラインバンキング)、利用者に金融サービスを提供できる機関のタイプも完全に変化しました。この新しい方法での金融サービスの提供や金融サービスへのアクセスは、API バンキングに依るところが大きくなっています。Cornerstone Advisors のレポートによると、2019 年から 2021 年の間に、65% の銀行とクレジットユニオンがフィンテック企業とのパートナーシップを 1 件以上締結しており、その多くでサービスの提供にバンキング API が活用されています。

以下では、API バンキングの概要やその仕組み、2 つの主なカテゴリー (埋め込み型の決済システム、サービスとしてのバンキング (BaaS)) での活用方法に加えて、その両方でビジネスにもたらされる多くのメリットについても説明します。

この記事の内容

• API バンキングとは？
  
• API バンキングの仕組み
  
• API バンキングの例
  
• API バンキングのメリット
  

API バンキングとは？

アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) は、さまざまなソフトウェアコンポーネントで情報を相互に通信および共有できるようにする通信プロトコル (本質的には、一連の規則とツール) です。これらのプロコトルでは、開発者がソフトウェアコンポーネント (オペレーションシステム、ライブラリ、さまざまなサービスなど) との通信に使用できるメソッドとデータ構造が定義されています。

API バンキングでは、開発者が API を使用して、よりオープンなアーキテクチャーを金融機関の内部に構築します。これにより、銀行のコアサービスとサードパーティーの開発者 (または他の銀行) 間でのやり取りをモジュール方式かつ柔軟にすることができます。こうした仕組みによって、決済、本人確認、データ共有などのさまざまなバンキング機能が分離され、明確に定義された API を通じてそれらにアクセスできるようになります。

API バンキングを活用すると、独自のシステムを持つ閉鎖的な事業体ではなく、外部のプラットフォームやアプリケーションと直接通信できる相互運用可能なシステムを金融機関で作ることができます。こうした設計により、迅速に開発、テスト、デプロイできる専門特化型の金融サービスの作成を促進します。

What is API banking?

API banking is the use of APIs to give authorized third-party applications access to banking services and financial data. Through well-defined APIs, third-party developers (or other banks) can use banking functions such as payments, identity verification, and data sharing.

By using API banking, a financial institution can create an interoperable system that can communicate directly with external platforms and applications—rather than a closed-off entity with proprietary systems. This design facilitates the rapid development, testing, and deployment of specialized financial services.

API バンキングの仕組み

システムの全体に影響を及ぼさずに特定の機能を分離、更新、拡張する API バンキングを利用して、銀行でモノリシックなアーキテクチャーから移行し、より適応性の高いアプローチを導入することができます。API バンキングによって、これまで金融サービスの実施可能性を支えてきた構造的なフレームワークが分解されます。これにより、各機関でサービスのアクセス方法と提供方法を再考しつつ、柔軟性を高めることができます。

ここではそれらを詳しく見ていきます。

API バンキングでは、階層化されたアーキテクチャーを使用します。このアーキテクチャーでは、各層が個別の機能に対応しており、すべての層は明確に定義された API を通じて相互にやり取りします。銀行が提供する主要な機能 (口座管理、決済、データ分析機能など) は、サードパーティーで使用できるように API を通じて抽出されて公開されます。つまり、それらはサードパーティーで十分容易に使用できるように簡素化されており、実際にサードパーティーで使用できるように公開されています。

まずは、コアサービスの層について説明します。それぞれのバンキング機能 (決済、本人認証 (KYC)、取引履歴など) は、固有の API とともに個別のモジュールにカプセル化されます。これらの API では特定のプロトコルに従い、JSON や XML などの標準化されたデータ形式を使用します。これにより、サードパーティーの開発者が一貫した方法で銀行のサービスとやり取りできるようになります。

API ゲートウェイは外部のサービスから受信する API コールを認証し、振り分けて、コアサービスを保護する保護層として機能します。サードパーティーのアプリケーションで決済の開始や口座のデータへのアクセスを行う必要がある場合、そこから API ゲートウェイにリクエストが送信されます。API ゲートウェイで受信したリクエストを識別し、あらゆる必要なセキュリティチェック (トークン検証、OAuth 認証など) を実行して、リクエストを適切なサービスモジュールに振り分けます。

このモジュール方式のシステムによって、金融サービス内で、より迅速で的が絞られたイノベーションが実現します。開発者は、システムの全体とやり取りしたり、システムの全体を把握したりせずに、特定のバンキング機能にアクセスすることができます。たとえば、フィンテックのスタートアップで、支払い API のみを使用して専門特化型の決済サービスを構築することが可能です。その他のあらゆるバンキングサービスを導入する必要はありません。

この階層化された仕組みによって、ビジネスでそれぞれの部分をその他の部分と分離して更新または置換することが可能になり、柔軟性が確保され、メンテナンスの負担が軽減されます。また、ビジネスでコアなバンキングシステムへの不正アクセスや悪意のあるアクセスを避けるために、API ゲートウェイレベルでセキュリティ対策を導入することも可能です。多くの場合、モニタリングと分析機能の層はこれらの API をベースにして構築されており、API の使用状況、遅延、その他のパフォーマンス指標を追跡します。これらの分析機能によって、ビジネスで傾向を発見し、ボトルネックを予測して、最適なパフォーマンスを維持することができます。

API バンキングの例

埋め込み型の決済システムとサービスとしてのバンキング (BaaS) は両方とも、API バンキングによって実現される金融サービスの発展性を表しています。これらのモデルにより、迅速な開発とアクセシビリティの強化に加えて、特定の利用者のニーズに合わせてカスタマイズされた幅広い金融プロダクトが実現します。

埋め込み型の決済システム

埋め込み型の決済システムは、決済処理をサードパーティーのプラットフォームやアプリケーションに直接導入することで利用できるようになります。このアプローチによって、利用者はアプリ内で取引を完了できるようになり、顧客体験が向上します。

• ペイメントゲートウェイと API
  一般的に、決済代行業者の API は埋め込み型の決済システムの要として機能します。開発者はこれらの API を使用してアプリケーションと決済ネットワーク間の接続を確立します。クレジットカード決済、デジタルウォレットを介した決済、電信送金など、さまざまな種類の取引を API で処理します。

• リアルタイム処理
  埋め込み型の決済システムを際立たせているのは、リアルタイムな取引処理を可能にする各種ケイパビリティです。利用者が決済を開始した瞬間に、API コールが有効化されて取引を処理し、利用者の資格情報を検証して、口座の残高を更新します。そして、多くの場合、これはミリ秒単位で行われます。

• ユースケース
  E コマースプラットフォームは、作動している埋め込み型決済システムの良い例です。埋め込まれた決済機能により、利用者は別のウェブサイトに切り替えることなく購入を行えます。ステップが最小限に抑えられ、購入のプロセスが迅速化されます。サブスクリプションサービスでは、埋め込み型の決済システムによって、利用者が介入することなく、サービスの自動更新が円滑に行われます。

サービスとしてのバンキング (BaaS)

BaaS は、サードパーティーで API を介してコアなバンキング機能にアクセスして、それらを使用できるようにするエンドツーエンドのプロセスです。多くの場合、BaaS プロバイダーは銀行であり、サードパーティーのプラットフォームで独自のブランド名の入った金融プロダクトを立ち上げられるようにする一連の API を提供しています。

• 機能
  BaaS の構造において、その機能はシンプルなサービス (口座残高や取引履歴の確認など) からより専門に特化したサービス (信用スコアリング、ローン取組、本人確認など) まで多岐にわたる場合があります。

• API とサードパーティー
  BaaS では、一連の利用可能な API は包括的であり、サードパーティーのプラットフォームにおいてデータへのアクセスや取引の開始、新しい金融プロダクトの開発を可能にします。金融機関、フィンテックのスタートアップのほか、金融系以外の企業でもこれらの API を使用してさまざまなアプリケーション (個人向け資金管理ツール、専門特化型の融資プラットフォームなど) を作成できます。

• ユースケース
  BaaS の例の 1 つは、利用者に金融プロダクトを提供したいと考えている小売業のビジネスです。BaaS を活用すると、小売業のビジネスで金融インフラストラクチャーを最初から構築せずに、ブランド名の入ったクレジットカードやロイヤルティプログラムなどのオプションを提供できます。BaaS が役に立つ可能性のある別の例は、専門特化型の投資プラットフォームを提供するフィンテックのスタートアップです。BaaS の設定で提供されている API を活用すると、フィンテックのスタートアップでバンキング機能にアクセスして、自社プロダクトを開発することができます。

API バンキングのメリット

API バンキングは現代の金融テクノロジーにおいて不可欠な要素になりました。この発展が引き続き業界を形作るにつれて、いくつかの重要なメリットが生み出されます。以下では、それらのメリットをいくつか紹介します。

• 迅速な開発とデプロイ
  API バンキングによって、より迅速な開発サイクルが実現します。API を介して利用できる事前定義済みの一連の機能を活用すると、開発者がバンキングサービスにすぐに接続できます。こうした迅速な開発サイクルによって、新しいプロダクトを市場に投入するまでの時間が短縮され、既存プロダクトの更新の迅速化も促進されます。

• 柔軟性とモジュール方式
  API を活用すると、開発者が個々の機能を選択し、さまざまなアプリケーションに取り入れることが可能になります。金融機関とサードパーティーの開発者は、金融プロダクトに含める必要のあるサービスを選別できます。

• 強固なセキュリティ層
  API バンキングのアーキテクチャーには、堅牢なセキュリティ機能 (認証プロトコル、データ暗号化、不正アクセスを回避するために設計されたその他の対策など) が含まれていることがよくあります。多くの場合、これらのセキュリティ機能は API 層自体に組み込まれており、銀行と利用者の両方をしっかりと保護します。

• 拡張性
  API はさまざまな度合いの要求に対処できるように設計されています。問題となっているビジネスが小規模なスタートアップまたは大企業のどちらであっても、API でさまざまな規模の運用に対応できます。システム全体の点検整備は不要です。こうした拡張性は、成長中のビジネスにとって特に有益です。

• メンテナンスの容易化
  モジュール方式の API アーキテクチャーによって、開発者がシステム全体に影響を及ぼさずに、個々のコンポーネントを更新または置換することが可能になります。こうした地域に合わせた更新ケイパビリティによって、顧客体験を損なうことなく、サービスの維持と改善を容易化します。

• 相互運用性
  API バンキングによって、さまざまなシステムおよびサービス間で相互運用性の向上が実現します。さらに幅広いケイパビリティを提供するために、金融機関でサードパーティーサービスとやり取りしたり、その逆を行ったりすることが容易にできます。また、相互運用性は金融セクターだけでなく、小売業、ヘルスケアやその他の業界にも及んでいます。

• リアルタイムの分析機能とモニタリング
  多くの場合、API には組み込みの分析機能が備わっています。こうした機能を活用すると、ビジネスで取引や使用状況のパターン、システムのパフォーマンスを追跡できます。当該の分析機能では、ビジネスの戦略と業務の改善のための実用的なインサイトを提示することが可能です。

• 収入創出のチャンス
  API バンキングによって、収入を生み出すための新しい手法を開拓できます。金融機関で API を収益化し、サードパーティーの開発者が自社の利用者に付加価値サービスを提供できるようにすることが可能です。従量課金制またはサブスクリプションモデルのどちらを用いる場合でも、API によって収入源を増やせます。

• 顧客体験の向上
  API バンキングによって、利用者にとってよりスムーズで便利なやり取りが促進されます。決済処理を迅速化する場合でも、財務管理ツールをさらに直感的にする場合でも、これらのメリットによって全体的な顧客体験が向上します。

これらの重要なメリットにより、API バンキングは金融サービスにおいて変革をもたらす力となっています。

Emerging trends in API banking

API banking is quickly developing, with new trends and regulations continually changing this sector. These are some of the biggest emerging trends.

Instant payments

Growing demand and new regulations are pushing for payments to happen in seconds rather than minutes or hours. More countries are developing their own instant payment networks, such as the Unified Payments Interface (UPI) in India and Pix in Brazil.

Some jurisdictions have even mandated shorter settlement times. The European Union, for example, adopted regulations in 2024 that require SEPA Instant Credit Transfers to arrive within 10 seconds.

Broader data access

Beyond account balances and payments, APIs are also being used for richer financial data such as investments, insurance, mortgages, and pensions. This gives more holistic views of customers’ financial lives, enabling more personalized products and risk assessments.

Automation and AI

With large volumes of transactional data flowing through APIs, there are more opportunities (and need) for automated compliance, fraud detection, and real‑time risk monitoring. Businesses are using AI to flag anomalous behavior, verify identities, and monitor transactions.

Regulatory sandboxes

To foster improvement while managing risk, many regulators are offering testing environments (i.e., sandboxes) for API banking where companies can trial new services under light supervision. This helps them explore novel API‑based services with oversight.

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