埋込型融資は、金融サービス業界に破壊的イノベーションをもたらし始めています。埋込型融資を活用すると、デジタルプラットフォームで利用者をプラットフォーム外に移動させることなく、融資などの金融サービスを提供できます。これにより、ビジネスでの利用者とのやり取りとエンゲージメントの収益化の方法、それらの利用者による財務取引の管理方法、消費者金融に参入する機関の種類に劇的な変化がもたらされています。

埋込型融資は、デジタルファイナンスにおける広範なシフトの指標となっています。全世界の埋込型金融サービス市場は、30% の年平均成長率で成長し、2029 年までに 3,850 億ドル近くに到達すると想定されています。また、金融サービスプロバイダーの定義も変化しつつあり、その波及効果は従来の貸し手、ビジネス、さまざまな業界にわたる利用者にもたらされています。以下では、埋込型融資の仕組みについて説明し、その広い範囲にわたる影響について探ります。

この記事の内容

• 埋込型融資とは？
  
• 埋込型融資の仕組み
  
• 埋込型融資の例
  
• 埋込型融資の影響
  

埋込型融資とは？

埋込型融資とは、非金融系のプラットフォームやアプリケーションに直接導入された融資サービスのことです。利用者は、プラットフォームを閉じてクレジットサービスにアクセスせずに、これらのサービスをプラットフォーム内で使用できます。

このアプローチではホストプラットフォーム内のデータと顧客エンゲージメントが活用されており、迅速なデータ交換とサービス提供のためにアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) が採用されていることが多いです。こうした統合型の融資やクレジットの提供スタイルは、特に E コマース、ライドシェア、サービスとしてのソフトウェア (SaaS) などのさまざまな業界にわたって牽引力を得てきました。その目的は、利用者を他の場所へ移動させずに、状況に応じた融資ソリューションを即座に提供することです。

埋込型融資の仕組み

埋込型融資は、API を介して融資機能を既存の非金融系プラットフォームに直接導入することで機能します。利用者が融資を選択すると、システムでほぼ瞬時に信用価値を評価します。迅速に融資の判断を下すために、アルゴリズムで複数のソースからデータ (クレジットスコアやプラットフォーム内での利用者の行動など) を引き出します。

承認されると、資金が利用者に送金されるか、特定の目的 (商品やサービスの購入など) のためにプラットフォーム内に割り当てられます。プラットフォームでは便利な返金方法が提供されており、多くの場合は関連付けられた口座から口座引き落としが行われます。この即時性と状況沿った関連性により、利用者が必要とする場面やタイミングで、すぐに金融ソリューションを使用することが可能です。

埋込型融資の例

埋込型融資は、その柔軟性により、幅広いシナリオに導入できます。また、バンキング API によって、より多くのタイプのビジネスで、ターゲット顧客の融資のニーズに合わせてカスタマイズされた固有の埋込型融資オプションが導入されています。

企業での埋込型融資の活用方法は、市場が発展するにつれて大きく変化する可能性があります。そのことを念頭に置いたうえで、ここでは埋込型融資が最近登場した場所をいくつか紹介します。

• 小売業の E コマースプラットフォーム: オンラインショッピングのインターフェイス内で、利用者が即時融資を選択して購入資金を得ることができます。これにより、シンプルなショッピングカートの決済フローがマルチサービスの財務取引に変わります。

• ライドシェアサービス: 乗客が Uber や Lyft などのアプリを使用する際に、場合によっては、運賃の資金を調達し、徐々に返済することが可能です。これにより、借り入れをしないと運賃を支払えない乗客もライドシェアを利用できるようになります。

• フリーランサー向けのオンラインマーケットプレイス: フリーランサーとギグジョブをつなげるプラットフォームで、想定される利益に基づいて短期間の融資を提供することができます。これは、フリーランサーが契約の合間に収入の不足に対処するうえで役立ちます。

• ヘルスケアポータル: 一部のオンラインヘルスケアプラットフォームでは、患者が治療や手術の資金をすぐに調達することができ、前払いの費用の負担が軽減されます。

• 教育プラットフォーム: オンライン教育プロバイダーは、登録プロセス内で学生ローンを直接提供するために貸し手と提携していることが多く、学生がコースや学位プログラムにより容易に専念することが可能です。

• 不動産プラットフォーム: 売り出し中の家をリストアップしているウェブサイトで事前承認済みの住宅ローンを提供することができ、家探しと購入の間の期間が短縮されます。

• 旅行予約ウェブサイト: これらのプラットフォームではパッケージツアーやフライト、ホテルの予約用に融資を提供していることが多く、場合によってはちょうど購入の時点で提供されます。

• サブスクリプションサービス: プレミアムコンテンツやソフトウェアスイートの場合でも、ジムのメンバーシップの場合であっても、一部のサブスクリプションプラットフォームでは、登録プロセス内で融資のオプションが直接提供されています。

• 自動車販売プラットフォーム: オンラインの自動車販売ビジネスでは、自社のウェブサイト内に融資のオプションが含まれている場合があり、利用者が購入時に自動で融資を確保することができます。

• 農業テクノロジー: 農家をターゲットにした一部のプラットフォームでは、機具や種子用の融資が提供されており、農家が必要なもののための資金を調達し、収穫後に返済できるようにしています。

• エネルギーセクター: たとえば、太陽光パネルを提供する企業において販売プロセス内で融資のオプションを提供することができ、より多くの利用者の再生可能エネルギーへの切り替えを促進します。

埋込型融資の影響

埋込型融資は、金融サービスと E コマースや SaaS などの非金融系セクターとの重なり方を変革しつつあり、利用者向けに強化された統合型の体験を実現しています。しかし、このモデルによって利便性と効率性が高まる一方で、データのプライバシー、セキュリティ、財務面の責任に関連した検討事項があります。

ここでは、非金融系ビジネス、貸し手、利用者を含め、埋込型融資に関与するすべての当事者にとって重要な影響の概要を簡単に説明します。

非金融系ビジネス

• 顧客エンゲージメントの増強
  プラットフォーム内で融資サービスを提供することで、利用者のアクティビティーを促進できます。利用者は、複数の機能が 1 か所にまとまっているプラットフォームをより頻繁に使用する可能性が高いです。

• 収入の多様化
  融資などの金融サービスを導入することで、収入源が 1 つ増えます。ローン取組からの手数料や貸し手とのレベニューシェアによって、ビジネスの全体的な財務の健全性を高めることができます。

• データの利用
  融資パートナーは融資に関する判断を知らせるために、プラットフォームの既存のデータを使用できます。この互恵的な関係はプラットフォームと融資パートナーの両方にメリットをもたらし、融資のプロセスを最適化して成果を向上させます。

• 新しいビジネス手法
  融資サービスを追加することで、非金融系のビジネスを新しいセクターへと導き、ますます多様化されたサービスの提供が可能になる場合があります。

貸し手

• 顧客基盤の拡大
  貸し手は、すでに非金融系のプラットフォームを使用している潜在的な借り手のプールにアクセスできます。これらの利用者は既知の存在のため、融資するうえでよりリスクの低い見込み客となっています。

• データに基づく意思決定
  貸し手は、非金融系のプラットフォームを通じて入手できる豊富なデータセットからメリットを得ることができ、信用評価の精度が高まるほか、デフォルト率が低減される可能性があります。

• プライバシーとセキュリティに関する懸念
  貸し手は、サードパーティー環境内で機密性の高い金融データを扱うことの影響を考慮する必要があります。データの侵害や誤用は常に脅威となるため、これらの管理は必須です。

利用者

• 利便性
  既存のプラットフォームの慣れ親しんだ環境内でクレジットにアクセスするオプションによって、融資のプロセスが簡素化されます。利用者は、より少ないステップで必要なものを得られます。

• 借りすぎのリスク
  借り入れが容易な場合、一部の利用者が無理なく返済できる範囲を超えた融資を受けることにつながる恐れがあります。利用者の啓発と透明性の高い規約は、こうした問題を軽減するうえで役立ちます。

• データのプライバシー
  利用者は、プラットフォーム内での行動が自らの信用価値に影響を及ぼす可能性があることを認識する必要があります。利用者がこれを理解するための鍵になり得えるのは、個人データが融資の判断にどのように役立つのかを知ることです。

埋込型融資は、関与する複数の当事者に対してメリットを生み出します。これまで金融セクターに属していなかったビジネスでは、埋込型融資によって新たな収入機会だけでなく、顧客エンゲージメントを得るための新しい手法も開拓できます。従来型の貸し手では、豊富なデータを有する新しい潜在的な借り手のプールにアクセスできますが、サードパーティーのプラットフォームでのデータの取り扱いに関連したリスクを継承することにもなります。利用者は融資に容易にアクセスできる一方で、借りすぎや、負債のサイクルにつながる恐れのある財務上の意思決定には常に慎重な姿勢を取る必要があります。埋込型融資が成長し続けるにつれて、あらゆる当事者がこれらの相互に結び付いた影響について注意深く考慮する必要があります。