Les prêts intégrés remodèlent jour après jour le secteur des services financiers. Ce concept permet à des plateformes numériques de rendre des services financiers tels que des emprunts accessibles à leurs clients sans qu'ils quittent la plateforme. La transformation radicale qui en résulte touche plusieurs niveaux : mode d'interaction des entreprises avec leurs clients, monétisation de l'engagement, gestion des transactions financières par les clients, ou encore la nature des institutions impliquées dans les prêts à la consommation.

Le prêt intégré est un indicateur de l'évolution à plus grande échelle qui caractérise aujourd'hui la finance numérique. Le marché mondial des services financiers intégrés devrait représenter près de 385 milliards de dollars d'ici 2029, avec un taux de croissance annuel composé de 30 %. La définition même d'un fournisseur de services financiers est elle aussi en pleine évolution, et les répercussions sont ressenties tant par les prêteurs traditionnels que les entreprises et les clients de divers secteurs. Nous verrons comment fonctionne le prêt intégré et explorerons ses vastes implications.

Sommaire

• Qu'est-ce que le prêt intégré?
  
• Comment fonctionne le prêt intégré?
  
• Exemples de prêt intégré
  
• Quelles sont les implications des prêts intégrés?
  

Qu'est-ce que le prêt intégré?

Le prêt intégré désigne l'intégration directe de services de prêt au sein de plateformes ou d'applications non financières. Au lieu de quitter la plateforme pour accéder à des offres de crédit, les clients peuvent y utiliser ces services.

L'approche adoptée repose sur les données et l'engagement des clients au niveau de la plateforme hôte. Elle s'appuie souvent sur des interfaces de programmation d'applications (API) pour accélérer l'échange de données et la prestation de services. Cette mise à disposition de prêts ou de crédits par le biais d'une démarche intégrative gagne progressivement du terrain dans divers secteurs verticaux tels que le commerce en ligne, le covoiturage ou les logiciels-services. L'objectif est de fournir des solutions de financement immédiates et contextualisées sans rediriger les clients ailleurs.

Comment fonctionne le prêt intégré?

Le prêt intégré consiste à incorporer des fonctionnalités de prêt directement à des plateformes non financières existantes au moyen d'API. Lorsqu'un client choisit un prêt, le système évalue quasi instantanément sa solvabilité. Les algorithmes extraient les données de sources multiples telles que les indices de crédit ou le comportement des clients dans la plateforme, afin de prendre une décision rapide relativement au prêt.

Après approbation, les fonds sont transférés au client ou alloués à une utilisation spécifique dans la plateforme, telle que l'achat de biens ou de services. La plateforme propose des modalités de remboursement pratiques, souvent par voie de prélèvement direct dans les comptes associés. Cette immédiateté et cette pertinence contextuelle rendent les solutions financières facilement accessibles au client, là et quand le client en a besoin.

Exemples de prêt intégré

En raison de sa flexibilité, le prêt intégré est compatible avec un grand nombre de situations. De plus, grâce aux API bancaires, un nombre croissant d'entreprises propose aujourd'hui des options de prêt intégrées uniques, adaptées aux besoins de financement de clientèle cible.

Les façons dont les entreprises utilisent les prêts intégrés sont appelées à évoluer à mesure que ce marché gagnera en maturité. Dans cette optique, passons ex revue quelques-uns des secteurs dans lesquels le prêt intégré a récemment été utilisé.

• Plateformes de commerce de détail en ligne : Dans les interfaces d'achat en ligne, les clients peuvent opter pour des prêts instantanés afin de financer leurs achats. Un simple panier d'achat est ainsi transformé en une transaction financière multiservice.

• Covoiturage : Lorsque les usagers utilisent des applications telles qu'Uber ou Lyft, ils peuvent parfois financer le coût de leur trajet en le remboursant au fil du temps. Le covoiturage devient alors accessible à des personnes qui n'auraient pas les moyens de se l'offrir autrement.

• Places de marché en ligne pour travailleurs indépendants : Les plateformes qui mettent en relation des travailleurs indépendants avec des contrats peuvent proposer des prêts à court terme en fonction des recettes escomptées. Cette méthode permet aux travailleurs indépendants de gérer leurs écarts de revenus entre deux contrats.

• Portails de soins de santé : Certaines plateformes de soins de santé en ligne permettent aux patients de financer des traitements ou des opérations instantanément afin d'en alléger les coûts initiaux.

• Plateformes éducatives : Les fournisseurs de contenus éducatifs en ligne s'associent souvent à des prêteurs pour proposer des prêts étudiants directement dans le cadre du processus d'inscription, ce qui permet aux étudiants de choisir plus facilement des cours ou des programmes d'études.

• Plateformes immobilières : Les sites Web qui répertorient les propriétés à vendre peuvent proposer des prêts hypothécaires préapprouvés, ce qui raccourcit le délai entre la recherche et l'acquisition d'un bien immobilier.

• Sites de voyages et de réservation : Ces plateformes proposent fréquemment des prêts pour des forfaits vacances, des vols ou des réservations d'hôtel, parfois au moment même de l'achat.

• Services d'abonnement : Qu'il s'agisse de contenus exclusifs, de suites logicielles ou d'abonnements à des centres d'entraînement physique, certaines plateformes d'abonnement proposent directement des options de financement dans le cadre du processus d'inscription.

• Plateformes de ventes automobiles : Les vendeurs de voitures en ligne peuvent inclure des options de financement à leur site Web afin de faire bénéficier leurs clients de prêts automobiles au moment de l'acquisition d'un véhicule.

• Technologie du secteur agricole : Certaines plateformes destinées aux agriculteurs proposent des prêts en vue de l'acquisition de matériel ou de semences, ce qui leur permet de subvenir à leurs besoins et de rembourser leur emprunt après les récoltes.

• Secteur énergétique : Les entreprises spécialisées, par exemple, dans la commercialisation de panneaux solaires, peuvent offrir des options de financement dans le cadre de leur processus de vente, en encourageant ainsi davantage de clients à passer aux énergies renouvelables.

Quelles sont les implications des prêts intégrés?

Le prêt intégré conduit à un chevauchement entre les services financiers et les secteurs non financiers, tels que le commerce en ligne ou les logiciels-services, en créant ainsi une expérience plus intégrée pour les clients. Bien que ce modèle augmente le côté pratique et l'efficacité, des aspects liés à la confidentialité des données, à la sécurité et à la responsabilité financière doivent être pris en compte.

Les principales implications pour toutes les parties impliquées dans les prêts intégrés, y compris les entreprises non financières, les prêteurs et les clients, sont expliquées ci-après.

Entreprises non financières

• Renforcement de l'engagement des clients
  L'offre de services de prêt dans la plateforme peut stimuler l'activité des clients, lesquels sont susceptibles d'utiliser plus souvent la plateforme grâce au regroupement de multiples fonctionnalités en un seul endroit.

• Diversification des revenus
  L'introduction de services financiers tels que les prêts ajoute une source supplémentaire de revenus. Les frais liés à l'octroi de prêts ou le partage des revenus avec les prêteurs peuvent améliorer la santé financière globale de l'entreprise.

• Exploitation des données
  Les partenaires prêteurs peuvent utiliser les données existantes de la plateforme pour éclairer les décisions de prêt. Cette relation bénéficie mutuellement à la plateforme et au partenaire prêteur en optimisant le processus de prêt en vue d'obtenir de meilleurs résultats.

• Nouvelles perspectives commerciales
  L'ajout de services de prêt peut amener une entreprise non financière à s'implanter dans de nouveaux secteurs et à offrir des services plus diversifiés.

Prêteurs

• Élargissement de la clientèle
  Les prêteurs ont accès à un groupe d'emprunteurs potentiels qui exploitent déjà la plateforme non financière. Il s'agit d'une perspective moins risquée pour le prêt, car ces clients sont des entités connues.

• Décisions fondées sur les données
  Les prêteurs peuvent bénéficier de riches ensembles de données disponibles grâce à la plateforme non financière, ce qui accroît la précision des évaluations de crédit et peut réduire les taux de défaillance.

• Préoccupations liées à la confidentialité et à la sécurité
  Les prêteurs doivent évaluer les conséquences liées au traitement des données financières sensibles dans l'environnement d'un tiers. Les violations ou utilisations abusives de données constituent des menaces constantes qui doivent être gérées.

Clients

• Commodité
  La possibilité d'avoir accès au crédit sans quitter l'environnement habituel d'une plateforme existante simplifie le processus d'emprunt. Les clients peuvent alors obtenir tout ce dont ils ont besoin en ayant moins d'étapes à franchir.

• Risque de surendettement
  Dans certains cas, la facilité d'emprunt peut conduire certains clients à contracter des prêts au-delà de leur capacité de remboursement. Des informations à l'intention des clients et des conditions transparentes peuvent contribuer à atténuer ce problème.

• Confidentialité des données
  Les clients doivent être conscients que leur comportement sur la plateforme peut influer sur leur solvabilité. Il est essentiel que les clients sachent comment les données personnelles influencent les décisions de prêt.

Les prêts intégrés donnent lieu à des avantages pour les multiples parties impliquées. Dans le cas d'entreprises qui ne sont pas traditionnellement actives dans le secteur financier, le prêt intégré ouvre de nouvelles perspectives de revenus, ainsi que des canaux d'engagement des client. Quant aux prêteurs traditionnels, ils accèdent à un groupe de nouveaux emprunteurs potentiels riches en données, mais ils héritent également des risques associés au traitement des données sur des plateformes tierces. Et même si les clients peuvent bénéficier d'un accès facilité à des financements, ils doivent rester sur leurs gardes, en évitant d'emprunter de trop grosses sommes ou de prendre des décisions financières qui pourraient les conduire à un cycle d'endettement. À mesure que le prêt intégré continue de se développer, toutes les parties devront examiner attentivement ces implications interdépendantes.