La financiación integrada está revolucionando el sector de los servicios financieros. Esta permite a las plataformas digitales ofrecer servicios financieros, como préstamos, sin que el cliente tenga que salir de la plataforma para acceder a ellos. Está cambiando drásticamente la forma en que las empresas interactúan con los clientes y monetizan las interacciones, la forma en que esos clientes gestionan las transacciones financieras y las instituciones que participan en la financiación.

La financiación integrada forma parte de otros cambios más generales en las finanzas digitales. Se espera que el mercado global de las finanzas integradas alcance prácticamente los 385.000 millones de dólares para 2029, con una tasa de crecimiento anual compuesto del 30 %. También está cambiando lo que define a un proveedor de servicios financieros, una transformación cuya onda expansiva alcanza a los prestamistas tradicionales, a las empresas y a los clientes dentro de diferentes sectores. A continuación, abordaremos el funcionamiento de la financiación integrada y exploraremos sus amplias y diversas implicaciones.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es la financiación integrada?
  
• ¿Cómo funciona la financiación integrada?
  
• Ejemplos de financiación integrada
  
• ¿Qué implicaciones tiene la financiación integrada?
  

¿Qué es la financiación integrada?

La financiación integrada es la incorporación directa de servicios de financiación en plataformas o aplicaciones no financieras. En lugar de abandonar la plataforma para acceder a productos de crédito, los clientes pueden utilizar estos servicios dentro de la plataforma.

Este enfoque se basa en los datos y la interacción del cliente en la plataforma anfitriona, y a menudo emplea interfaces de programación de aplicaciones (API) para efectuar rápidamente el intercambio de datos y la prestación del servicio. Esta modalidad integrada de ofrecer préstamos o crédito ha ganado peso en diferentes sectores, como el e-commerce, el transporte compartido y el software como servicio (SaaS), entre otros. El objetivo es ofrecer soluciones financieras inmediatas y contextualizadas sin que el cliente tenga que dirigirse a otro lugar.

¿Cómo funciona la financiación integrada?

La financiación integrada funciona incorporando funciones de financiación directamente en plataformas no financieras ya existentes a través de API. Una vez que el cliente solicita un préstamo, el sistema evalúa su solvencia casi al instante. Los algoritmos extraen datos de varias fuentes, como las calificaciones crediticias y el comportamiento del cliente en la plataforma, para tomar una decisión rápida sobre la financiación.

Tras la aprobación, los fondos se transfieren al cliente o se asignan a un fin específico en la plataforma, como la compra de bienes o servicios. La plataforma ofrece métodos de devolución cómodos; a menudo, mediante adeudo directo en las cuentas vinculadas. La inmediatez y la pertinencia contextual permiten que el cliente tenga a su disposición soluciones financieras en el momento y el lugar oportunos.

Ejemplos de financiación integrada

La financiación integrada se puede incorporar en distintos contextos gracias a su flexibilidad. Además, gracias a las API de banca, cada vez más tipos de empresas incluyen opciones exclusivas de financiación integrada que personalizan según las necesidades financieras de sus clientes objetivo.

Es probable que cambie la forma en que las empresas utilizan la financiación integrada a medida que el mercado evolucione. Teniendo esto en cuenta, veamos ahora los entornos en los que se ha observado el uso de la financiación integrada recientemente:

• Plataformas de e-commerce minorista:en las interfaces de compra en línea, los clientes pueden escoger un préstamo instantáneo para financiar sus compras. De esta forma, un acto sencillo como la finalización de un proceso de compra se convierte en una transacción financiera multiservicio.

• Servicios de transporte compartido: cuando los usuarios utilizan aplicaciones como Uber o Lyft, en ocasiones, pueden financiar el coste del viaje y pagarlo poco a poco. De esta forma, el transporte compartido se abre a personas que, de lo contrario, no podrían permitírselo.

• Marketplaces en línea para autónomos: las plataformas que conectan a los autónomos con encargos de trabajo pueden ofrecer préstamos a corto plazo basados en las ganancias esperadas. De este modo, los autónomos pueden gestionar los períodos sin ingresos entre un contrato y el siguiente.

• Portales de atención sanitaria: algunas plataformas de atención sanitaria en línea permiten a sus pacientes financiar los tratamientos o procedimientos al instante con el fin de aliviar la carga del coste inicial.

• Plataformas educativas: los centros educativos en línea a menudo colaboran con prestamistas para ofrecer financiación a sus estudiantes directamente en el proceso de matriculación, lo que les facilita embarcarse en cursos o programas universitarios.

• Plataformas inmobiliarias: los sitios web de venta de viviendas pueden ofrecer hipotecas preconcedidas, con lo que se recorta el tiempo que trascurre desde que se encuentra la casa hasta que se compra.

• Sitios web de viajes y reservas: estas plataformas a menudo ofrecen préstamos para paquetes de vacaciones, vuelos o reservas de hotel, en ocasiones, directamente en el punto de compra.

• Servicios de suscripción: ya se trate de contenido prémium, paquetes de software o incluso abonos de gimnasio, algunas plataformas de suscripciones ofrecen opciones de financiación directamente en el proceso de registro.

• Plataformas de venta de vehículos: las empresas de venta de coches en línea pueden incluir opciones de financiación en su sitio web para que los clientes se aseguren un préstamo en el momento de la compra.

• Tecnología agrícola: algunas plataformas dirigidas a agricultores ofrecen préstamos para la adquisición de equipo y semillas, de forma que puedan financiar lo que necesitan y devolver el préstamo tras la cosecha.

• Sector energético: las empresas que proveen paneles solares, por ejemplo, pueden ofrecer opciones de financiación en el proceso de venta para animar a más clientes a pasarse a las energías renovables.

¿Qué implicaciones tiene la financiación integrada?

La financiación integrada está transformando la presencia de servicios financieros en sectores no financieros, como el e-commerce y el SaaS, de modo que se crea una experiencia más integrada para los clientes. Sin embargo, aunque este modelo aumenta la comodidad y la eficiencia, es necesario prestar atención a aspectos relacionados con la privacidad de los datos, la seguridad y la responsabilidad financiera.

A continuación, encontrarás un resumen de las principales implicaciones para todas las partes que participan en la financiación integrada, incluidas las empresas no financieras, los prestamistas y los clientes.

Empresas no financieras

• Mayor captación de clientes
  Al ofrecer servicios de financiación dentro de la plataforma, la actividad de los clientes puede dispararse. Es probable que los clientes utilicen la plataforma más a menudo al contar con muchas funciones en un mismo sitio.

• Diversificación de los ingresos
  La inclusión de servicios financieros, como los préstamos, implica una nueva fuente de ingresos. Las comisiones por la apertura de préstamos o el reparto de ingresos con los prestamistas pueden mejorar la salud financiera general de la empresa.

• Utilización de datos
  Los socios prestamistas pueden utilizar los datos disponibles en la plataforma para tomar decisiones sobre los préstamos. Esta relación recíproca beneficia tanto a la plataforma como al socio prestamista y ofrece mejores resultados al optimizar el proceso de financiación.

• Nuevas vías de negocio
  Las empresas no financieras que añaden servicios de financiación pueden adentrarse en nuevos sectores y ofrecer servicios cada vez más variados.

Prestamistas

• Ampliación de la base de clientes
  Los prestamistas obtienen acceso a una reserva de posibles prestatarios que ya utilizan una plataforma no financiera. Se trata de oportunidades de financiación con menor riesgo, ya que los clientes son entidades conocidas.

• Decisiones basadas en datos
  Los prestamistas pueden aprovechar los valiosos conjuntos de datos disponibles en la plataforma no financiera para aumentar la precisión en la evaluación de crédito y tener la posibilidad de reducir las tasas de impago.

• Privacidad y seguridad
  Los prestamistas deben tener en cuenta las implicaciones de gestionar datos financieros confidenciales en el entorno de un tercero. Las filtraciones de datos y el uso indebido de estos son amenazas constantes que deben abordarse.

Clientes

• Comodidad
  La opción de acceder al crédito sin abandonar el entorno conocido de la plataforma simplifica el proceso de financiación. Los clientes pueden obtener lo que necesitan en menos pasos.

• Riesgo de sobreendeudamiento
  La facilidad de acceso a los préstamos puede provocar que algunos clientes asuman más préstamos de los que pueden afrontar con holgura. Este problema se puede mitigar ofreciendo a los clientes información instructiva y condiciones claras.

• Privacidad de los datos
  Los clientes deberían tener conocimiento de que su comportamiento en la plataforma puede influir en su reputación crediticia. Es fundamental que los clientes comprendan cómo sus datos personales conforman las decisiones en cuanto a préstamos.

La financiación integrada genera ventajas para muchas de las partes implicadas. Para las empresas que no pertenecen por tradición al sector financiero, la financiación integrada abre nuevas oportunidades de ingresos y nuevas vías de interacción con el cliente. Los prestamistas tradicionales obtienen acceso a una reserva de posibles prestatarios y valiosos datos sobre estos, pero también heredan el riesgo asociado al tratamiento de los datos albergados en plataformas externas. Los clientes, por su parte, aunque pueden disfrutar de un acceso sencillo a la financiación, también deben tener cuidado de no sobreendeudarse o tomar decisiones financieras que los puedan llevar a un círculo vicioso de deuda. Según la financiación integrada vaya creciendo, todas las partes tendrán que prestar especial atención a estas implicaciones interconectadas.