La financiación integrada está empezando a revolucionar el sector de los servicios financieros. Permite a las plataformas digitales ofrecer servicios financieros, como préstamos, sin que el cliente tenga que salir de la plataforma para acceder a ellos. Está cambiando drásticamente la forma en que las empresas interactúan con los clientes y monetizan su participación, la forma en que esos clientes gestionan las transacciones financieras y las instituciones que participan en los préstamos a los consumidores.

La financiación integrada es un indicador de cambios más amplios en las finanzas digitales. Se espera que el mercado global de las finanzas integradas alcance casi 385 mil millones de dólares en 2029, con una tasa de crecimiento anual compuesta del 30 %. Lo que define a un proveedor de servicios financieros también está cambiando, y el efecto dominó alcanza a los prestamistas, a las empresas y a los clientes tradicionales de diversos sectores. A continuación, explicaremos cómo funciona la financiación integrada y exploraremos sus diversas implicaciones.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la financiación integrada?
  
• ¿Cómo funciona la financiación integrada?
  
• Ejemplos de financiación integrada
  
• ¿Cuáles son las implicaciones de la financiación integrada?
  

¿Qué es la financiación integrada?

La financiación integrada es la integración directa de servicios de financiación en plataformas o aplicaciones no financieras. En lugar de salir de la plataforma para acceder a las ofertas de crédito, los clientes pueden usar estos servicios dentro de la plataforma.

Este enfoque se basa en los datos y la interacción con el cliente dentro de la plataforma anfitriona y, a menudo, emplea interfaces de programación de aplicaciones (API) para un rápido intercambio de datos y prestación de servicios. Este estilo integrado de ofrecer préstamos o créditos ha ganado terreno en varios sectores, como el ecommerce, el transporte compartido y el software como servicio (SaaS), entre otros. El objetivo es ofrecer soluciones de financiación inmediatas y contextualizadas sin que el cliente deba dirigirse a otro lugar.

¿Cómo funciona la financiación integrada?

La financiación integrada funciona mediante la integración de funcionalidades de financiación directamente en plataformas no financieras ya existentes a través de las API. Una vez que un cliente solicita un préstamo, el sistema evalúa su solvencia casi al instante. Los algoritmos extraen datos de múltiples fuentes, incluidas las puntuaciones crediticias y el comportamiento de los clientes dentro de la plataforma, para tomar una decisión rápida sobre la financiación.

Tras la aprobación, los fondos se transfieren al cliente o se asignan para un uso específico dentro de la plataforma, como la compra de bienes o servicios. La plataforma ofrece métodos de devolución cómodos, a menudo a través del débito directo de las cuentas bancarias vinculadas. Esta inmediatez y relevancia contextual hace que las soluciones financieras estén disponibles donde y cuando el cliente las necesite.

Ejemplos de financiación integrada

La financiación integrada puede integrarse en distintos contextos debido a su flexibilidad. Y gracias a las API bancarias, cada vez más tipos de empresas están introduciendo opciones de financiación integradas únicas que se adaptan a las necesidades de financiación de sus clientes objetivo.

Es probable que la forma en que las empresas utilizan la financiación integrada cambie a medida que evolucione el mercado. Con eso en mente, estos son algunos de los entornos en los que se ha observado el uso la financiación integrada recientemente:

• Plataformas de ecommerce minoristas: dentro de las interfaces de compra online, los clientes pueden optar por préstamos instantáneos para financiar sus compras. De este modo, la simple finalización del proceso de compra se convierte en una transacción financiera multiservicio.

• Servicios de transporte compartido: cuando los pasajeros usan aplicaciones como Uber o Lyft, a veces pueden financiar el costo de su viaje, y devolverlo con el tiempo. Así, el transporte compartido se abre a personas que no podrían pagarlo de otra manera.

• Marketplaces online para autónomos: las plataformas que conectan a autónomos con trabajos pueden ofrecer préstamos a corto plazo en función de las ganancias esperadas. Esto ayuda a los autónomos a gestionar las brechas de ingresos entre contratos.

• Portales de atención médica: algunas plataformas de atención médica en línea permiten a los pacientes financiar tratamientos o procedimientos al instante, lo que alivia la carga de los costos iniciales.

• Plataformas educativas: los proveedores de educación online a menudo se asocian con prestamistas para ofrecer préstamos estudiantiles directamente dentro del proceso de registro, lo que facilita que los estudiantes participen en cursos o programas universitarios.

• Plataformas inmobiliarias: las páginas web que publican casas en venta pueden ofrecer préstamos hipotecarios preaprobados, lo que acorta el tiempo entre la búsqueda de la casa y la compra.

• Sitios web de viajes y reservas: estas plataformas suelen ofrecer préstamos para paquetes vacacionales, vuelos o reservas de hotel, a veces directamente en el momento de la compra.

• Servicios de suscripción: ya sea para contenido premium, paquetes de software o incluso membresías de gimnasios, algunas plataformas de suscripción ofrecen opciones de financiación directamente dentro del proceso de registro.

• Plataformas de venta de vehículos: las empresas de venta de automóviles online pueden incluir opciones de financiamiento dentro de su sitio web, lo que permite que los clientes se aseguren un préstamo en el momento de la compra.

• Tecnología agrícola: algunas plataformas dirigidas a los agricultores ofrecen préstamos para equipos o semillas, lo que permite a los agricultores financiar lo que necesitan y devolver el préstamo después de la cosecha.

• Sector energético: las empresas que ofrecen paneles solares, por ejemplo, pueden ofrecer opciones de financiación dentro del proceso de venta, animando a más clientes a hacer el cambio a las energías renovables.

¿Cuáles son las implicaciones de la financiación integrada?

La financiación integrada está transformando la presencia de los servicios financieros en los sectores no financieros, como el comercio electrónico y el SaaS, lo que crea una experiencia más integrada para los clientes. Sin embargo, si bien este modelo aumenta la comodidad y la eficiencia, existen consideraciones relacionadas con la privacidad de los datos, la seguridad y la responsabilidad financiera.

A continuación, presentamos un breve resumen de las principales implicaciones para todas las partes que participan en la financiación integrada, incluidas las empresas no financieras, los prestamistas y los clientes.

Empresas no financieras

• Aumento de la participación de los clientes
  Ofrecer servicios de financiación dentro de la plataforma puede impulsar la actividad de los clientes. Es probable que los clientes utilicen la plataforma con más frecuencia gracias a las múltiples funcionalidades en un solo lugar.

• Diversificación de ingresos
  La introducción de servicios financieros, como los préstamos, agrega otra fuente de ingresos. Las comisiones por la apertura de préstamos o el reparto de beneficios con los prestamistas pueden mejorar la salud financiera general de la empresa.

• Utilización de datos
  Los socios prestamistas pueden utilizar los datos existentes en la plataforma para tomar decisiones informadas sobre la financiación. Esta relación recíproca beneficia tanto a la plataforma como al socio prestamista, ya que optimiza el proceso de financiación para obtener mejores resultados.

• Nuevas vías de negocio
  La incorporación de servicios de financiación podría hacer que una empresa no financiera ingrese en nuevos sectores y ofrezca servicios cada vez más variados.

Prestamistas

• Ampliación de la base de clientes
  Los prestamistas obtienen acceso a un grupo de prestatarios potenciales que ya utilizan la plataforma no financiera. Esta es una perspectiva menos riesgosa para los préstamos, ya que estos clientes son entidades conocidas.

• Decisiones basadas en datos
  Los prestamistas pueden beneficiarse de los amplios conjuntos de datos disponibles a través de la plataforma no financiera, lo que aumenta la precisión de las evaluaciones crediticias y reduce potencialmente las tasas de morosidad.

• Problemas de privacidad y seguridad
  Los prestamistas deben tener en cuenta las implicaciones de manejar datos financieros confidenciales dentro de un entorno de terceros. Las filtraciones de datos o el uso indebido son amenazas constantes que deben abordarse.

Clientes

• Comodidad
  La opción de acceder al crédito sin salir del entorno familiar de una plataforma existente simplifica el proceso de financiación. Los clientes pueden obtener lo que necesitan con menos pasos.

• Riesgo de sobreendeudamiento
  La facilidad de los préstamos puede llevar a algunos clientes a pedir más préstamos de los que pueden pagar con comodidad. La educación del cliente y las condiciones transparentes pueden ayudar a mitigar este problema.

• Privacidad de los datos
  Los clientes deben ser conscientes de que su comportamiento dentro de la plataforma podría influir en su solvencia. Es fundamental que los clientes entiendan cómo los datos personales informan las decisiones de financiación.

La financiación integrada genera beneficios para muchas de las partes involucradas. Para las empresas que tradicionalmente no están en el sector financiero, la financiación integrada abre nuevas oportunidades de ingresos, así como nuevas vías de interacción con el cliente. Los prestamistas tradicionales obtienen acceso a un grupo de datos valiosos de nuevos prestatarios posibles, pero también heredan los riesgos asociados con el tratamiento de datos en plataformas de terceros. Y si bien los clientes pueden disfrutar de un fácil acceso a la financiación, deben ser cautelosos a la hora de pedir prestado en exceso y tomar decisiones financieras que podrían conducir a un ciclo de deuda. A medida que la financiación integrada continúe creciendo, todas las partes deberán prestar especial atención a estas implicaciones interconectadas.