I prestiti integrati stanno introducendo un cambiamento rivoluzionario nel settore dei servizi finanziari. Grazie a questo cambiamento, le piattaforme digitali possono offrire servizi finanziari, come i prestiti, senza che i clienti debbano uscire dalla piattaforma per accedere a tali servizi. Si assiste così a un cambiamento radicale per quanto riguarda il modo in cui le attività interagiscono con i clienti e monetizzano il coinvolgimento, la modalità di gestione delle transazioni finanziarie da parte dei clienti, nonché il tipo di istituti che partecipano all'erogazione di prestiti al consumo.

I prestiti integrati sono un segnale dei cambiamenti più ampi in atto nella finanza digitale. Secondo le previsioni, il mercato globale della finanza integrata raggiungerà quasi 385 miliardi di dollari entro il 2029, con un tasso di crescita annuale composto del 30%. Anche la definizione di fornitore di servizi finanziari sta cambiando e gli effetti del cambiamento si ripercuotono sui prestatori tradizionali, sulle attività e sui clienti nei vari settori. Di seguito illustreremo come funzionano i prestiti integrati ed esamineremo le ampie implicazioni che ne derivano.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa sono i prestiti integrati?
  
• Come funzionano i prestiti integrati?
  
• Esempi di prestiti integrati
  
• Quali implicazioni hanno i prestiti integrati?
  

Che cosa sono i prestiti integrati?

I prestiti integrati presuppongono l'integrazione diretta di servizi di prestito all'interno di piattaforme o applicazioni non finanziarie. Anziché uscire dalla piattaforma per accedere alle offerte di credito, i clienti possono utilizzare questi servizi direttamente dentro la piattaforma.

Questo approccio si basa sui dati e sul coinvolgimento dei clienti all'interno della piattaforma host e spesso prevede l'utilizzo di interfacce di programmazione delle applicazioni (API) per scambiare dati e fornire servizi in modo rapido. Questo stile integrato di offerta di prestiti o credito ha guadagnato terreno in vari settori verticali come l'e-commerce, il ride-sharing e il software-as-a-service (SaaS), per citarne solo alcuni. L'obiettivo è offrire soluzioni di finanziamento immediate e contestualizzate senza che i clienti debbano rivolgersi altrove.

Come funzionano i prestiti integrati?

I prestiti integrati funzionano incorporando tramite API le funzionalità per l'erogazione di prestiti direttamente nelle piattaforme non finanziarie esistenti. Non appena un cliente decide di richiedere un prestito, il sistema ne valuta l'affidabilità creditizia quasi istantaneamente. Gli algoritmi estraggono i dati da più fonti, compresi i punteggi di credito e il comportamento del cliente all'interno della piattaforma, in modo da prendere una rapida decisione al riguardo.

Dopo l'approvazione, i fondi vengono trasferiti al cliente o destinati a un uso specifico all'interno della piattaforma, come l'acquisto di beni o servizi. La piattaforma offre comode modalità di rimborso, spesso con addebito diretto sui conti collegati. L'immediatezza e la pertinenza contestuale rendono le soluzioni finanziarie prontamente disponibili dove e quando il cliente ne ha bisogno.

Esempi di prestiti integrati

In virtù della flessibilità che li caratterizza, i prestiti integrati possono essere utilizzati in un'ampia gamma di scenari. Inoltre, grazie alle API bancarie, un numero sempre maggiore di attività di diverso tipo sta introducendo opzioni esclusive di prestiti integrati, personalizzate in base alle esigenze di finanziamento dei propri clienti target.

Le modalità di utilizzo dei prestiti integrati da parte delle aziende probabilmente cambieranno con l'evolversi del mercato. Tenendo conto di questo fatto, ecco alcuni contesti in cui recentemente hanno fatto il loro ingresso i prestiti integrati:

• Piattaforme di e-commerce al dettaglio: nelle interfacce per acquisti online, i clienti possono scegliere di sottoscrivere prestiti istantanei per finanziare i propri acquisti. In questo modo, una semplice procedura di pagamento tramite carrello si trasforma in una transazione finanziaria multiservizio.

• Servizi di ride-sharing: utilizzando app come Uber o Lyft, i passeggeri possono talvolta finanziare il costo della corsa e rimborsarlo in un secondo momento. In questo modo, il ride-sharing può diventare un servizio accessibile anche a coloro che altrimenti non potrebbero permetterselo.

• Marketplace online per freelance: le piattaforme che mettono in contatto i freelance con opportunità di lavoro possono offrire finanziamenti a breve termine basati sui guadagni previsti. In questo modo, i freelance possono far fronte ai tempi morti tra un contratto e l'altro.

• Portali per l'assistenza sanitaria: alcune piattaforme di assistenza sanitaria online consentono ai pazienti di finanziare istantaneamente terapie o prestazioni, alleggerendo l'onere dei costi iniziali.

• Piattaforme didattiche: i fornitori di servizi educativi online spesso collaborano con prestatori per offrire finanziamenti agli studenti direttamente nella fase di registrazione, facilitando così l'iscrizione degli studenti a corsi o programmi di laurea.

• Piattaforme di servizi immobiliari: i siti web con annunci di case in vendita possono offrire mutui ipotecari pre-approvati, accorciando così i tempi tra la ricerca di una casa e il suo acquisto.

• Siti web di viaggi e prenotazioni: queste piattaforme offrono spesso prestiti per pacchetti vacanze, voli o prenotazioni alberghiere, talvolta proprio al momento dell'acquisto.

• Servizi in abbonamento: indipendentemente dal tipo di abbonamento, per contenuti premium, suite software o persino iscrizioni a palestre, alcune piattaforme di servizi in abbonamento offrono opzioni di finanziamento direttamente al momento dell'iscrizione.

• Piattaforme per la vendita di automobili: le attività che vendono auto online possono includere opzioni di finanziamento all'interno del loro sito web, consentendo ai clienti di ottenere prestiti al momento dell'acquisto.

• Tecnologie per l'agricoltura: alcune piattaforme dedicate agli agricoltori offrono prestiti per attrezzature o sementi, consentendo agli agricoltori di finanziare ciò di cui hanno bisogno e rimborsare il prestito dopo il raccolto.

• Settore energetico: le aziende che vendono pannelli solari, ad esempio, possono offrire opzioni di finanziamento nell'ambito del processo di vendita, incoraggiando un maggior numero di clienti a passare all'energia rinnovabile.

Quali implicazioni hanno i prestiti integrati?

I prestiti integrati stanno trasformando il modo in cui i servizi finanziari si sovrappongono a settori non finanziari, come l'e-commerce e il SaaS, creando un'esperienza più integrata per i clienti. Tuttavia, se da un lato questo modello aumenta la praticità e l'efficienza, dall'altro è opportuno considerare alcuni aspetti legati alla privacy dei dati, alla sicurezza e alla responsabilità finanziaria.

Ecco una breve panoramica delle principali implicazioni per tutte le parti coinvolte in questo tipo di servizi, comprese le imprese non finanziarie, i prestatori e i clienti.

Attività non finanziarie

• Maggiore coinvolgimento dei clienti
  L'offerta di servizi di prestito all'interno della piattaforma può incrementare il giro d'affari. Con molta probabilità, i clienti utilizzeranno più spesso la piattaforma avendo a disposizione più funzionalità in una stessa interfaccia.

• Diversificazione dei ricavi
  L'introduzione di servizi finanziari, come i prestiti, aggiunge un ulteriore flusso di reddito. Le commissioni derivanti dalla concessione di prestiti o dalla condivisione dei ricavi con i prestatori possono aumentare la salute finanziaria complessiva dell'attività.

• Utilizzo dei dati
  I partner che finanziano il prestito possono sfruttare i dati esistenti della piattaforma per prendere decisioni più informate. Questa relazione reciproca va a vantaggio sia della piattaforma che del partner, ottimizzando la procedura di prestito e fornendo così migliori risultati.

• Nuove opportunità di business
  L'introduzione di servizi di prestito può favorire l'espansione di un'attività non finanziaria in nuovi settori e l'offerta di servizi sempre più diversificati.

Prestatori

• Ampliamento della clientela
  I prestatori hanno accesso a un bacino di potenziali clienti che utilizzano già la piattaforma non finanziaria. Si tratta di una prospettiva meno rischiosa per quanto riguarda la concessione di prestiti, poiché i clienti sono soggetti noti.

• Decisioni basate sui dati
  I prestatori possono beneficiare degli ampi set di dati disponibili attraverso la piattaforma non finanziaria, in modo da effettuare valutazioni più accurate del credito e potenzialmente ridurre dei tassi di insolvenza.

• Preoccupazioni relative alla privacy e alla sicurezza
  I prestatori devono considerare le implicazioni che comporta la gestione di dati finanziari sensibili in un ambiente di terzi. Le violazioni o l'uso improprio di dati sono minacce costanti che è necessario tenere sotto controllo.

Clienti

• Praticità
  La possibilità di accedere al credito senza lasciare l'ambiente familiare di una piattaforma esistente semplifica la procedura di prestito. I clienti possono ottenere ciò di cui hanno bisogno eseguendo meno passaggi.

• Rischio di sovraindebitamento
  La facilità con cui si ottengono prestiti può indurre alcuni clienti ad accendere più prestiti di quelli che sono in grado di rimborsare comodamente. L'educazione del cliente e la trasparenza delle condizioni possono contribuire a ridurre questo problema.

• Privacy dei dati
  I clienti devono essere consapevoli del fatto che il loro comportamento all'interno della piattaforma potrebbe influenzare la loro affidabilità creditizia. Conoscere il modo in cui i dati personali informano le decisioni di finanziamento può essere fondamentale per i clienti.

I prestiti integrati presentano vantaggi per le diverse parti interessate. Per le attività che non operano tradizionalmente nel settore finanziario, i prestiti integrati offrono nuove opportunità di guadagno e di coinvolgimento dei clienti. Per i prestatori tradizionali, i prestiti integrati consentono di accedere a un ricco bacino di dati relativi a nuovi potenziali clienti, ma presentano anche i rischi associati alla gestione dei dati su piattaforme di terzi. Infine, se da un lato i clienti possono godere di un facile accesso ai finanziamenti, dall'altro devono essere cauti nel prendere decisioni finanziarie che potrebbero portare a una spirale di indebitamento. Di fronte alla crescente diffusione dei prestiti integrati, tutte le parti dovranno considerare attentamente queste implicazioni interconnesse.