O crédito integrado está começando a mudar o setor de serviços financeiros. Ele permite que as plataformas digitais ofereçam serviços financeiros, como empréstimos, sem enviar seus clientes para fora da plataforma. Isso está mudando drasticamente a interação entre empresas e clientes e a monetização do engajamento, a gestão das transações financeiras dos clientes e quais instituições participam dos empréstimos ao consumidor.
O crédito integrado é um indicador de mudanças mais amplas nas finanças digitais. Espera-se que o mercado global de finanças incorporadas atinja quase US$ 385 bilhões até 2029, aumentando a uma taxa composta de crescimento anual de 30%. O que define um provedor de serviços financeiros também está mudando, e os efeitos em cascata são sentidos por credores, empresas e clientes tradicionais em vários setores. Abaixo, explicamos como funciona o crédito integrado e exploramos suas amplas implicações.
Neste artigo:
- O que é crédito integrado?
- Como funciona o crédito integrado?
- Exemplos de crédito integrado
- Quais são as implicações do crédito integrado?
O que é crédito integrado?
O crédito integrado é a incorporação direta de serviços de empréstimo em plataformas ou aplicativos não financeiros. Em vez de sair da plataforma para acessar ofertas de crédito, os clientes podem usar esses serviços dentro da plataforma.
Essa abordagem se baseia nos dados e no envolvimento do cliente dentro da plataforma hospedeira e, muitas vezes, emprega interfaces de programação de aplicativos (APIs) para intercâmbio rápido de dados e entrega de serviços. Esse estilo integrado de oferecer empréstimos ou crédito ganhou força em vários setores, como comércio eletrônico, compartilhamento de caronas, software como serviço (SaaS), entre outros. O objetivo é oferecer soluções de financiamento imediatas e contextualizadas, sem enviar os clientes para outro lugar.
Como funciona o crédito integrado?
O crédito integrado usa APIs para integrar recursos de empréstimos diretamente a plataformas não financeiras existentes. Quando o cliente decide tomar um empréstimo, o sistema avalia a solvabilidade quase instantaneamente. Os algoritmos extraem dados de várias fontes, como pontuações de crédito e comportamento do cliente dentro da plataforma, para tomar uma decisão rápida de empréstimo.
Após a aprovação, os fundos são transferidos ao cliente ou alocados para um uso específico dentro da plataforma, como compra de bens ou serviços. A plataforma oferece formas de pagamento convenientes, muitas vezes debitando diretamente de contas vinculadas. Esse imediatismo e relevância contextual disponibilizam imediatamente as soluções financeiras onde e quando o cliente precisa delas.
Exemplos de crédito integrado
O crédito integrado podem ser incorporado em diversas situações, dada sua flexibilidade. E, graças às APIs bancárias, mais tipos de empresas estão introduzindo opções exclusivas de empréstimos integrados, personalizadas de acordo com as necessidades de financiamento dos clientes.
A maneira como as empresas estão usando empréstimos integrados provavelmente mudará à medida que o mercado evolui. Com isso em mente, veja alguns lugares onde o crédito integrado apareceu recentemente:
Plataformas de e-commerce de varejo: dentro das interfaces de compras online, os clientes podem obter empréstimos instantâneos para financiar suas compras. Isso transforma um simples checkout no carrinho de compras em uma transação financeira multisserviço.
Serviços de carona: quando os passageiros usam aplicativos como Uber ou Lyft, às vezes podem financiar o custo de sua viagem, pagando-o em parcelas. Isso abre o compartilhamento de caronas para aqueles que talvez não possam pagar de outra forma.
Marketplaces online para autônomos: plataformas que oferecem trabalho para autônomos podem oferecer empréstimos de curto prazo com base nos ganhos esperados, o que ajuda a gerenciar irregularidades nas receitas.
Portais de saúde: algumas plataformas de saúde online permitem que os pacientes financiem tratamentos ou procedimentos instantaneamente, aliviando os custos iniciais.
Plataformas educacionais: os provedores de educação online geralmente fazem parcerias com credores para oferecer empréstimos estudantis diretamente no processo de matrícula, facilitando o compromisso dos alunos com cursos ou programas de graduação.
Plataformas imobiliárias: sites de vendas de imóveis podem oferecer empréstimos imobiliários pré-aprovados, acelerando a compra da casa.
Sites de viagens e reservas: muitas vezes, essas plataformas oferecem empréstimos para pacotes de férias, voos ou reservas de hotéis, às vezes diretamente no ponto de compra.
Serviços de assinatura: seja para conteúdo premium, pacotes de software ou até mesmo assinaturas de academia, algumas plataformas de assinatura oferecem financiamento diretamente no processo de inscrição.
Plataformas de vendas automotivas: empresas de venda de carros online podem incluir opções de financiamento em seu site para que os clientes possam garantir a compra imediatamente.
Tecnologia agrícola: algumas plataformas direcionadas a agricultores oferecem empréstimos para equipamentos ou sementes, permitindo financiar e pagar o empréstimo após a colheita.
Setor de energia: empresas que oferecem painéis solares, por exemplo, podem oferecer financiamento dentro do processo de vendas, incentivando mais clientes a adotarem a energia renovável.
Quais são as implicações do crédito integrado?
Os empréstimos integrados estão transformando a forma como os serviços financeiros se sobrepõem a setores não financeiros, como o e-commerce e SaaS, criando uma experiência mais integrada para os clientes. Embora esse modelo aumente a conveniência e a eficiência, há questões de privacidade de dados, segurança e responsabilidade financeira.
Confira esta breve visão geral das principais implicações para todas as partes envolvidas em empréstimos integrados, como empresas não financeiras, credores e clientes.
Empresas não financeiras
Aumento do envolvimento dos clientes
A oferta de serviços de empréstimo dentro da plataforma pode aumentar as atividades dos clientes. É provável que eles usem a plataforma com mais frequência se houver vários recursos no mesmo lugar.Diversificação de receitas
A introdução de serviços financeiros, como empréstimos, adiciona outro fluxo de renda. Tarifas de originação de empréstimos ou compartilhamento de receita com credores podem melhorar a saúde financeira geral da empresa.Utilização de dados
Os parceiros de empréstimo podem usar os dados existentes da plataforma para embasar decisões de empréstimo. Esse relacionamento recíproco beneficia tanto a plataforma quanto o parceiro de empréstimo, otimizando o processo de empréstimo para melhores resultados.Novos caminhos de negócios
Serviços de empréstimo podem levar uma empresa não financeira a novos setores e oferecer serviços cada vez mais variados.
Credores
Expansão da base de clientes
Os credores ganham um conjunto de possíveis mutuários que já usam a plataforma não financeira. Essa é uma perspectiva menos arriscada para a concessão de empréstimos, já que esses clientes são conhecidos.Decisões baseadas em dados
Os credores podem aproveitar os conjuntos avançados de dados disponíveis na plataforma não financeira, aumentando a precisão das avaliações de crédito e reduzindo as taxas de inadimplência.Questões de privacidade e segurança
Os credores precisam considerar as implicações de gerenciar dados sigilosos em um ambiente de terceiros. Violações de dados ou uso indevido são ameaças constantes que devem ser gerenciadas.
Clientes
Conveniência
A opção de acessar o crédito sem sair do ambiente familiar de uma plataforma existente simplifica o processo de empréstimo. Os clientes podem obter o que precisam com menos etapas necessárias.Risco de endividamento
A facilidade pode levar alguns clientes a contrair mais empréstimos do que podem pagar sem dificuldades. Educar os clientes e fornecer condições transparentes ajuda a mitigar esse problema.Privacidade de dados
Os clientes devem estar cientes de que seu comportamento dentro da plataforma pode influenciar seu crédito. Saber como os dados pessoais informam a oferta de empréstimos pode ser fundamental para os clientes.
O crédito integrado tem vantagens para várias partes envolvidas. Para empresas que não são tradicionalmente do setor financeiro, o crédito incorporado abre novas oportunidades de receita e novos caminhos para o engajamento de clientes. Os credores tradicionais ganham um pool rico em dados de novos mutuários em potencial, mas também herdam os riscos associados ao tratamento de dados em plataformas de terceiros. E os clientes podem gostar do fácil acesso a crédito, mas devem ter cautela com o excesso de empréstimos e com decisões financeiras que criem um ciclo de endividamento. Com o crescimento dos empréstimos integrados, todas as partes precisam considerar cuidadosamente essas implicações.
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