Finanças integradas são uma categoria diversificada de soluções que englobam do processamento integrado de pagamentos em uma plataforma de mídia social até apólices de seguro personalizadas ativadas por entradas de dados específicas. A tendência de empresas de todos os tipos incorporarem funcionalidades financeiras em seus produtos é uma reorganização da interação dos clientes com as plataformas e de suas expectativas em relação às transações digitais e da influência na economia dos negócios.

Além da forma como as finanças integradas estão redefinindo as experiências dos clientes, elas também alteraram funções anteriormente bem definidas em ambientes financeiros, com empresas não financeiras ganhando uma participação mais ativa em várias áreas. Uma previsão de 2023 da Statista estima que o mercado de finanças integradas atingirá mais de US$ 230 bilhões até 2025, sinalizando uma enorme oportunidade de crescimento. Se a sua empresa já está usando soluções financeiras incorporadas ou considerando isso pela primeira vez, este é um tópico que vale a pena. Abaixo, veremos alguns dos tipos mais populares de finanças integradas e como as empresas as usam em diferentes contextos.

Neste artigo?

• O que são finanças integradas?
  
• Como funcionam as finanças integradas?
  
• Tipos de finanças integradas
  
• Exemplos de finanças integradas
  

O que são finanças integradas?

Finanças integradas são serviços financeiros incorporados diretamente a sites ou aplicativos que originalmente não ofereciam funções financeiras. Com essa abordagem, os clientes podem acessar diversos recursos bancários e financeiros, incluindo pagamentos, empréstimos ou seguros, sem precisar sair do aplicativo. O objetivo é oferecer uma experiência mais conveniente e integrada, na qual os clientes possam realizar suas atividades principais e transações financeiras em um só lugar.

Como funcionam as finanças integradas?

Imagine que você está usando seu aplicativo de fitness favorito e decide comprar uma assinatura premium para acessar treinos avançados. Em vez de ser transferido para uma página de pagamento ou site separado para fazer o pagamento, você pode concluir a transação no próprio aplicativo. É provável que você nem perceba que está interagindo com uma camada financeira separada.

As finanças integradas trazem serviços financeiros para a interface do cliente em aplicativos e sites que não têm uma finalidade financeira original. É como criar recursos financeiros diretamente na arquitetura de software. Os clientes podem acessar e executar pagamentos, opções de empréstimos e até seguros no mesmo ambiente em que compram online, pagam uma carona ou reservam um aluguel de temporada.

As interfaces de programação de aplicativos (APIs) possibilitam finanças integradas conectando empresas a instituições financeiras, criando uma experiência do cliente mais intuitiva e menos fragmentada. Em vez de fazer malabarismos com vários aplicativos ou sites para concluir uma tarefa, os clientes podem acessar suas transações financeiras nos mesmos lugares em que já passam tempo online.

Tipos de finanças integradas

As finanças integradas podem transformar empresas digitais intermediárias em poderosos centros financeiros. A integração de serviços financeiros em ambientes digitais não financeiros permite que empresas dos mais diversos setores simplifiquem as transações e operações para os clientes e diversifiquem seus fluxos de receita.

Finanças integradas é um termo genérico que engloba muitos tipos de serviços. Veja a seguir um resumo de alguns dos tipos mais populares de serviços financeiros que empresas não financeiras estão integrando em seus ambientes online para uso dos clientes:

• Pagamentos: o processamento direto de pagamentos elimina a necessidade de gateways de pagamento externos, simplificando transações e abrindo novas fontes de receita.

• Empréstimos: empréstimos integrados (como microempréstimos ou serviços do tipo compre agora e pague depois) facilitam transações maiores, capturando valor que normalmente é perdido para outros credores.

• Seguros: a oferta de seguros pode aumentar a confiança nas transações e gerar receitas com a cobranças de prêmios.

• Investimentos: as empresas podem adicionar recursos que permitem que os clientes comprem ações, títulos ou criptomoedas, mantendo o engajamento e cobrando tarifas sobre essas vendas.

• Carteiras digitais: carteiras digitais mantêm os clientes em seu site ou aplicativo, simplificando a gestão de fundos. Os clientes podem armazenar, receber e enviar fundos sem sair do seu ambiente online.

• Gerenciamento de assinaturas: a inclusão de um recurso que permite gerir assinaturas pode ajudar a reter clientes, facilitando o gerenciamento de custos recorrentes.

• Pagamento de contas: a incorporação de opções de pagamento de contas de serviços públicos amplia o escopo do seu negócio, criando mais um motivo para os clientes usarem seus serviços.

• Verificação de identidade: os processos de verificação de identidade incorporados diretamente ao seu site podem melhorar a segurança, proporcionando tranquilidade para clientes e administradores.

• Serviços de câmbio: para empresas com alcance internacional, os recursos de câmbio podem agregar um valor considerável, simplificando transações internacionais.

• Serviços fiscais: com várias empresas operando em várias jurisdições, os recursos integrados de cálculo ou declaração de impostos podem muito úteis (especialmente para empresas de e-commerce ou aquelas que gerenciam serviços de autônomos).

Cada tipo de serviço financeiro integrado tem o potencial de agregar diferentes formas de valor à sua empresa, seja um novo fluxo de receita ou mais engajamento do cliente. Você pode aproveitar os serviços financeiros para aumentar a conveniência geral das suas ofertas comerciais e maximizar o potencial de receita de cada relacionamento com o cliente.

Exemplos de finanças integradas

Pagamentos

Como ponto de partida para muitas empresas que exploram finanças integradas, pagamentos integrados simplificam o processo de pagamento e também apresentam oportunidades para análises de dados avançadas e geração de receita. Quando uma empresa integra totalmente os pagamentos a um site ou plataforma digital, a realização de uma compra torna-se parte da experiência do cliente sem esforço. Direcionar um cliente para concluir uma transação em um site de terceiros pode gerar atritos que, conforme as expectativas do cliente aumentam, podem parecer intoleráveis e aumentar o abandono de carrinho e as desistências.

A tecnologia de pagamento incorporada é uma combinação de APIs e kits de desenvolvimento de software (SDKs) que fazem parte do código básico da plataforma. Os clientes fazem pagamentos diretamente na interface do site informando os dados do cartão, usando uma carteira digital ou usando alternativas como códigos QR, ou seja, podem concluir transações sem sair do aplicativo ou do site. A vantagem imediata é um processo mais simples e rápido, bom para clientes e empresas. Os pagamentos integrados oferecem facilidade e rapidez aos clientes, dois fatores que podem melhorar consideravelmente as taxas de retenção de clientes. Para as empresas, os pagamentos integrados abrem as portas para um conjunto ampliado de análises de dados. Os dados de transações são processados e armazenados dentro da plataforma, e podem ser analisados para identificar tendências de compra, comportamento de clientes e muito mais. As empresas podem aproveitar essa vantagem para moldar a estratégia do produto e os processos de decisão.

Além de aprimorar as interações com os clientes e oferecer análises de dados aprofundadas, os pagamentos integrados também podem gerar receitas adicionais por meio de tarifas de transação. As APIs da Stripe podem ajudar a aumentar receitas e acelerar a expansão, reduzindo processos manuais e riscos de conformidade.

Saiba mais sobre pagamentos integrados com Stripe.

Empréstimos

Empréstimos incorporados oferecem uma maneira rápida e integrada de conceder crédito aos clientes diretamente, dentro de uma plataforma digital existente. Enquanto o empréstimo convencional pode exigir um longo processo de solicitação e, às vezes, uma ida ao banco, o empréstimo incorporado implanta algoritmos e APIs para avaliar o risco de crédito no local. Isso proporciona decisões de empréstimo instantâneas sem exigir que o cliente saia do seu site.

Na prática, funciona assim: o cliente faz compras num site de comércio eletrônico e acessa a página de checkout. Em vez de pagar à vista, eles escolhem uma opção de crédito integrada à interface do checkout. As APIs trabalham em segundo plano para extrair dados, avaliando o crédito do cliente com base em vários fatores, como histórico de transações, métricas comportamentais e outros indicadores proprietários. O algoritmo calcula o risco e o limite de crédito, e a página de checkout oferece ao cliente opções instantâneas de empréstimo.

Para o cliente, esse nível de conveniência financeira significa que eles não precisam alternar plataformas ou esperar dias pela aprovação de crédito. A rapidez e a facilidade com que eles podem ter acesso ao crédito podem resultar em aumento nas taxas de conclusão de transações. Para as empresas, isso significa aumento nas vendas e menores taxas de abandono de carrinhos.

O empréstimo incorporado também oferece às empresas imensas oportunidades de análise de dados. Toda transação, além de toda aprovação ou negativa de crédito, se torna um ponto de dados. Esses dados podem ser extraídos para obter insights sobre o comportamento do cliente, que podem orientar futuras estratégias de marketing, colocação de produtos e outras decisões comerciais importantes.

O empréstimo incorporado pode abrir um canal de receita adicional com taxas de juros e taxas de empréstimo para empresas que, de outra forma, poderiam depender da venda de bens e serviços como sua principal fonte de receita.

Saiba mais sobre as opções de empréstimo incorporadas da Stripe.

Gerenciamento de assinaturas

Quando integrada diretamente a plataformas digitais, a gestão de assinaturas oferece uma maneira centralizada e automatizada de gerenciar pagamentos recorrentes. O gerenciamento de assinaturas pode eliminar a maior parte da inconveniência da cobrança manual de pagamentos, geração de faturas e ativação do serviço, tornando todo o processo muito mais ágil. Enquanto os clientes ganham uma experiência mais focada e melhor orquestrada, as empresas ganham um fluxo de trabalho operacional mais sistemático e amplamente automatizado.

Imagine o seguinte cenário: um cliente se inscreve em um serviço de streaming de vídeo por meio de um aplicativo e escolhe uma assinatura mensal. APIs e algoritmos incorporados à plataforma assumem o controle, automatizando tudo, desde a coleta de pagamentos até a ativação e renovação de serviços. Nessa situação, os clientes não precisam se preocupar com datas de vencimento ou interrupções no serviço por falta de pagamento, já que o sistema de gerenciamento de assinaturas que alimenta sua conta é programado para lembrá-los sobre pagamentos, tentar novamente automaticamente a forma de pagamento se ela falhar e até mesmo lembrá-los se a forma de pagamento deve expirar em breve. Ao mesmo tempo, o provedor de serviços não precisa correr atrás de pagamentos ou lidar com ativações e desativações manuais do serviço.

Para o cliente, isso significa menos preocupação com datas de vencimento ou renovações. Depois de comprar uma assinatura, ele pode pensar só no uso do serviço. Isso pode levar ao aumento da satisfação do cliente, o que, por sua vez, pode reduzir as taxas de churn para o provedor de serviços.

Para empresas que usam modelos de assinaturas, o gerenciamento de assinaturas integrado é um grande avanço em eficiência. Ciclos de faturamento automatizados eliminam grande parte do trabalho administrativo, garantindo que as assinaturas sejam renovadas dentro do prazo, ajudando a manter receitas estáveis. A análise de dados também é estimulada. Acompanhar o histórico de assinaturas de um cliente desde o início oferece uma visão abrangente do comportamento do cliente. Esse tipo de insight pode revelar informações importantes, como em um ciclo de assinatura, onde os clientes têm maior probabilidade de abandonar a empresa, o que pode informar as estratégias de retenção direcionadas para uma empresa.

Assim como outros tipos de finanças integradas, o gerenciamento de assinaturas pode ter impacto positivo na receita. Ele automatiza a cobrança de receitas recorrentes e também adiciona outro nível de diversificação de receitas. As empresas podem experimentar modelos de assinatura em níveis, ofertas por tempo limitado e até programas de fidelidade, gerenciados centralmente no mesmo ambiente. Com o tempo, esses modelos de receita incremental podem contribuir substancialmente para os resultados.

Saiba mais sobre as soluções integradas de gerenciamento de assinaturas da Stripe.

Seguros

Implementar opções de seguro diretamente em uma plataforma digital pode aumentar a confiança dos clientes ao fazer transações na plataforma. Por exemplo, uma empresa de comércio eletrônico pode oferecer seguro de frete no ponto de compra, tranquilizando os clientes, que sabem que a compra está protegida contra perdas ou danos. Enquanto isso, a empresa coleta prêmios de seguro, um fluxo de renda adicional que pode crescer significativamente quando dimensionado em uma grande base de clientes.

Investimentos

A integração de recursos de investimento, como a compra de ações ou criptomoedas, adiciona outra camada de interação com o cliente. Sem precisar mudar de plataforma, os clientes podem diversificar seu portfólio financeiro, o que é um forte incentivo para manter o engajamento dos clientes. As empresas cobram tarifas de transação das atividades de investimento, o que proporciona um fluxo de receita separado do foco principal da empresa.

Carteiras digitais

As empresas podem integrar carteiras digitais em suas plataformas para simplificar a gestão de fundos para os clientes, permitindo que armazenem, enviem e recebam dinheiro sem sair do ambiente digital. A facilidade das transações financeiras pode resultar em maiores taxas de retenção de clientes. As empresas podem usar as carteiras digitais como uma oportunidade para serviços de upselling ou venda cruzada, capitalizando o fator conveniência.

Pagamentos de contas

Incluir a funcionalidade de pagamento de contas de serviços públicos aumenta a utilidade geral de uma plataforma digital. Os clientes não precisam mais fazer malabarismos entre vários aplicativos ou sites para gerenciar suas despesas, o que leva a um maior engajamento. As empresas podem usar esse recurso como um trampolim para introduzir outros serviços financeiros, transformando gradualmente sua plataforma em um balcão único para as necessidades financeiras de seus clientes.

Verificação de identidade

Técnicas integradas de verificação de identidade podem impulsionar as medidas de segurança de uma plataforma digital. Verificações de identidade sólidas que reduzem o risco de fraude garantem aos clientes a segurança dos dados de pagamento. Os administradores também ganham com as medidas de segurança, que minimizam riscos e custos associados à prevenção de fraudes.

Câmbio

As funcionalidades de câmbio podem fazer muita diferença para empresas com foco global. Os clientes podem converter seu dinheiro para a moeda necessária de forma rápida e fácil, eliminando um obstáculo comum de transações internacionais. Cobrando uma pequena tarifa pelo serviço de conversão, as empresas podem criar um fluxo de receita adicional.

Serviços fiscais

A incorporação de serviços fiscais em uma plataforma pode simplificar tarefas financeiras complexas para os clientes. Por exemplo, uma empresa de e-commerce pode calcular automaticamente os impostos locais durante o processo de checkout. Empresas que operam em várias jurisdições gostam desse para a conformidade. Os clientes gostam da simplicidade dos cálculos automáticos, o que, por sua vez, pode aumentar as vendas e reduzir as desistências.