Las finanzas integradas conforman una categoría diversa de soluciones que abarca aspectos tan diferentes como el procesamiento de pagos integrado en una plataforma de redes sociales o las pólizas de seguros personalizadas que se activan mediante la incorporación de datos específicos. La tendencia a que empresas de todo tipo integren funciones financieras en sus productos constituye una transformación en la forma en que los clientes interactúan con las plataformas y en el modo en que sus expectativas en torno a las transacciones digitales influyen en la economía empresarial.

Además del cambio de paradigma que las finanzas integradas suponen para la experiencia del usuario, también cambian por completo los roles tradicionales en los entornos financieros, ya que las empresas no financieras cada vez participan más activamente en muchas áreas. Un estudio llevado a cabo por Statista en 2023 estima que el mercado de las finanzas integradas alcanzará un valor de más de 230.000 millones de dólares para 2025, lo cual apunta a una gran oportunidad de crecimiento. Tanto si tu empresa utiliza ya soluciones de finanzas integradas como si se está planteando incorporarlas por primera vez, merecerá la pena que dediques tiempo a leer este artículo. A continuación, analizaremos los tipos de finanzas integradas más populares y cómo los utilizan las empresas en diferentes contextos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son las finanzas integradas?
  
• ¿Cómo funcionan las finanzas integradas?
  
• Tipos de finanzas integradas
  
• Ejemplos de finanzas integradas
  

¿Qué son las finanzas integradas?

Las finanzas integradas consisten en incorporar servicios financieros directamente a un sitio web o aplicación cuyas funciones originales no son de tipo financiero. Mediante este enfoque, los clientes pueden acceder a distintas funciones bancarias o financieras (como efectuar pagos, solicitar préstamos o comprar seguros) sin tener que abandonar la aplicación. El objetivo es ofrecer una experiencia más cómoda e integrada en la que los clientes puedan utilizar tanto las funciones principales como las transacciones financieras en un mismo lugar.

¿Cómo funcionan las finanzas integradas?

Imagina que estás utilizando tu aplicación de entrenamiento favorita y decides cambiar a una suscripción prémium para acceder a ejercicios avanzados. En lugar de dirigirte a una página o un sitio web externos para efectuar el pago, puedes completar la transacción en la misma aplicación. Lo más probable es que ni siquiera sepas que interactúas con una capa financiera externa.

Las finanzas integradas funcionan incorporando servicios financieros directamente en la interfaz de cliente de las aplicaciones y los sitios web que no tienen una finalidad financiera en su origen. Puedes verlo como una forma de crear funciones financieras directamente en la arquitectura del software. Los clientes pueden acceder y efectuar pagos, contratar financiación e incluso comprar seguros en el mismo entorno en el que realizan compras en línea, contratan un transporte o reservan un alojamiento turístico.

Las interfaces de programación de aplicaciones (API) posibilitan las finanzas integradas conectando a las empresas con las instituciones financieras. De este modo, se genera una experiencia de usuario más intuitiva y menos fragmentada. En lugar de saltar de una aplicación o página web a otra para completar una tarea, los clientes pueden acceder a sus transacciones financieras en el mismo lugar en el que ya se encuentran en línea.

Tipos de finanzas integradas

Las finanzas integradas pueden hacer que los negocios digitales pasen de ser intermediarios a potentes centros financieros. Mediante la integración directa de servicios financieros en entornos digitales no financieros, las empresas de diferentes sectores pueden optimizar el proceso de transacción para los clientes al tiempo que simplifican sus operaciones y diversifican sus fuentes de ingresos.

«Finanzas integradas» es un término paraguas que abarca muchos tipos de servicios. A continuación encontrarás un resumen con algunos de los tipos de servicios financieros más populares que las empresas no financieras integran en sus entornos en línea para ponerlos a disposición de sus clientes.

• Pagos: el procesamiento directo de pagos elimina la necesidad de pasarelas de pagos externas. De esta forma, se simplifican las transacciones al tiempo que se abren nuevas vías de ingresos.

• Financiación:las opciones de financiación integrada (como los microcréditos o los servicios «compra ahora, paga después») facilitan las transacciones de mayor volumen y permiten capturar ganancias que suelen ir a parar a prestamistas externos.

• Seguros: la implementación de opciones de seguros puede incrementar la confianza en las transacciones y generar ingresos adicionales mediante el cobro de primas.

• Inversiones: las empresas pueden añadir funciones que permitan a los clientes comprar acciones, bonos o criptomonedas, lo que permite mantener la implicación de los clientes y cobrar comisiones por dichas ventas.

• Monederos digitales: los monederos digitales permiten que los clientes permanezcan en tu sitio web o aplicación y simplifican la gestión de fondos. Los clientes pueden almacenar, recibir y enviar fondos sin abandonar el entorno de la plataforma.

• Gestión de suscripciones: una función que permita a los clientes supervisar sus suscripciones puede contribuir a su retención, ya que les facilita gestionar los costes recurrentes.

• Pago de facturas: las opciones de pago de facturas de servicios públicos amplían el alcance de tu negocio y suponen un motivo más para que tus clientes interactúen con tus servicios.

• Verificación de la identidad: los procesos de verificación de la identidad directamente integrados en tu sitio web pueden mejorar la seguridad para tranquilidad de clientes y administradores.

• Cambio de divisas: en el caso de las empresas centradas en el comercio internacional, las funciones de cambio de divisas pueden añadir mucho valor al simplificar las transacciones transfronterizas.

• Servicios fiscales: teniendo en cuenta que muchas empresas operan en distintas jurisdicciones, las funciones integradas para el cálculo o la presentación de impuestos pueden ser muy útiles, especialmente para las empresas de e-commerce y las que colaboran con autónomos.

Cada tipo de servicio financiero integrado tiene el potencial de agregar valor a tu empresa, ya sea en forma de nueva fuente de ingresos o de mayor interacción de los clientes. Puedes aprovechar los servicios financieros para aumentar la practicidad general de los productos o servicios de tu empresa y maximizar el potencial de generación de ingresos en la relación con los clientes.

Ejemplos de finanzas integradas

Pagos

Como punto de partida para muchas empresas que empiezan a explorar las finanzas integradas, los pagos integrados simplifican el proceso de pago y presentan oportunidades para el análisis avanzado de datos y la generación de ingresos. Cuando una empresa integra por completo los pagos en un sitio web o plataforma digital, efectuar una compra se convierte en una fase sencilla de la experiencia del cliente. Si se redirecciona a los clientes a un sitio web externo para completar la transacción, se pueden producir complicaciones que, teniendo en cuenta que las expectativas de los clientes cada vez son más altas, pueden considerarse intolerables y provocar mayores tasas de abandono del carrito y del proceso de compra.

La tecnología de pagos integrados consta de una combinación de API y kits de desarrollo de software (SDK) que forma parte del código básico de la plataforma. Los clientes efectúan los pagos directamente en la interfaz del sitio web introduciendo los datos de su tarjeta, utilizando un monedero digital o mediante otro método, como los códigos QR, por lo que pueden completar las transacciones sin abandonar en ningún momento la aplicación o el sitio web. El beneficio inmediato es la obtención de un proceso de transacción más sencillo y rápido que aporta valor tanto al cliente como a la empresa. Los pagos integrados ofrecen a los clientes comodidad y rapidez, dos factores que pueden mejorar notablemente las tasas de retención de clientes. Para las empresas, los pagos integrados abren la puerta a un amplio conjunto de análisis de datos. Los datos de las transacciones se procesan y almacenan en la plataforma, por lo que se pueden analizar para identificar las tendencias de compra, el comportamiento de los clientes y muchos otros aspectos. Las empresas pueden aprovechar esta ventaja para dar forma a la estrategia de productos y a los procesos de toma de decisiones.

Además de mejorar las interacciones con los clientes y ofrecer análisis de datos detallados, los pagos integrados pueden aportar ingresos adicionales mediante las comisiones aplicadas a las transacciones. Las API de Stripe pueden ayudarte a aumentar tus ingresos y expandirte con mayor rapidez y, al mismo tiempo, reducir los procesos manuales y los riesgos de incumplimiento normativo.

Si lo deseas, puedes obtener más información sobre los pagos integrados con Stripe.

Financiación

La financiación integrada proporciona una vía rápida y engranada para ampliar los créditos de los clientes directamente dentro de una plataforma digital. Mientras que el proceso de solicitud de financiación convencional suele ser largo y, a veces, requiere visitar la oficina bancaria, la financiación integrada implementa algoritmos y API para evaluar el riesgo de crédito al instante. De esta forma, se obtiene una decisión sobre el préstamo inmediatamente, sin necesidad de que el cliente salga del sitio web.

En la práctica, la situación podría ser la siguiente: un cliente compra en un sitio web de e-commerce y llega a la página de pago. En vez de pagar el importe de una sola vez, elige una opción de crédito integrada en la interfaz de finalización de compra. Las API trabajan en segundo plano para extraer datos y evaluar el crédito del cliente con base en varios factores, como el historial de transacciones, las métricas sobre comportamiento y otros indicadores personalizados. El algoritmo calcula el riesgo y el límite de crédito y la página ofrece al cliente distintas opciones de préstamo al instante.

Los clientes obtienen un alto nivel de comodidad en la financiación, ya que no tienen que saltar de una plataforma a otra ni esperar varios días a que se apruebe el crédito. La rapidez y la comodidad con la que obtienen acceso al crédito puede traducirse en tasas más altas en la finalización de transacciones. Las empresas, por su parte, obtienen un mayor volumen de ventas y unas tasas de abandono del carrito más bajas.

Además, la financiación integrada aporta a las empresas grandes oportunidades en cuanto al análisis de datos. Cada transacción y cada aprobación o denegación de crédito se convierte en una fuente de datos. Estos datos se pueden aprovechar para obtener valiosas conclusiones sobre el comportamiento de los clientes. Dichas conclusiones pueden servir de guía posteriormente para las estrategias de marketing, el posicionamiento de productos y otras decisiones clave para la empresa.

La financiación integrada puede abrir una nueva vía de ingresos mediante tipos de interés y comisiones por préstamo para empresas que, por lo demás, basan su fuente principal de ingresos en la venta de productos y servicios.

Si lo deseas, puedes obtener más información sobre las opciones de financiación integrada de Stripe.

Gestión de suscripciones

Cuando se integra directamente en las plataformas digitales, la gestión de suscripciones ofrece un método centralizado y automatizado para controlar los pagos recurrentes. La gestión de suscripciones puede eliminar la mayoría de las dificultades asociadas al cobro manual de pagos, la generación de facturas y la activación de servicios, de modo que todo el proceso se vuelve mucho más fluido. Mientras los clientes disfrutan de una experiencia más precisa y mejor orquestada, las empresas obtienen un flujo de trabajo más sistemático y ampliamente automatizado.

Imagina una situación en la que un cliente se registra en un servicio de streaming de vídeo a través de una aplicación y selecciona una suscripción mensual. Las API y los algoritmos integrados en la plataforma toman el mando y automatizan todas las fases, desde el cobro de mensualidades hasta la activación y las renovaciones del servicio. En esta situación, los clientes no tienen que preocuparse de las fechas de pago ni de la posibilidad de interrupciones en el servicio por impago, ya que el sistema de gestión de suscripciones incluido en su cuenta está programado para recordarles las fechas de pago, reintentar automáticamente el pago si este falla e incluso recordarles que su método de pago caduca pronto, cuando corresponda. Al mismo tiempo, el proveedor del servicio no tiene que solicitar el pago ni encargarse de la activación o desactivación manual del servicio.

Para el cliente, esto implica que no tiene que preocuparse por las fechas de pago o las renovaciones. Una vez que compra una suscripción, puede centrarse únicamente en utilizar el servicio. Esto puede hacer que aumente la satisfacción del cliente, lo que, a su vez, puede reducir las tasas de abandono para el proveedor del servicio.

Para las empresas que utilizan modelos basados en suscripciones, la gestión de suscripciones integrada es un gran paso adelante en cuanto a eficiencia. La automatización de los ciclos de facturación elimina una gran parte del trabajo administrativo y garantiza la renovación a tiempo de las suscripciones, lo que permite a las empresas mantener una base de ingresos estable. Los análisis de datos también reciben un impulso importante. La posibilidad de consultar el historial de suscripciones del cliente desde el inicio ofrece información muy completa sobre el comportamiento del cliente. Este tipo de información puede ser muy reveladora; por ejemplo, el punto del ciclo de la suscripción en el que los clientes suelen darse de baja más a menudo, un dato que las empresas pueden utilizar para definir sus estrategias de retención dirigidas.

Como ocurre con otros tipos de finanzas integradas, la gestión de suscripciones puede tener un notable efecto positivo en los ingresos. Automatiza el cobro de pagos recurrentes y, además, añade otro nivel de diversificación de ingresos. Las empresas pueden experimentar con los modelos de suscripción por niveles, las ofertas de tiempo limitado e incluso los programas de fidelidad, todo ello gestionado de forma central en un mismo entorno. Con el tiempo, estos modelos de ingresos adicionales pueden suponer una contribución importante a los resultados económicos.

Si lo deseas, puedes obtener más información sobre las soluciones de Stripe para la gestión integrada de suscripciones.

Seguros

La implementación de opciones de seguros directamente en una plataforma digital puede hacer crecer la confianza del cliente al realizar transacciones en ella. Por ejemplo, un negocio de e-commerce podría ofrecer seguros de envío en el punto de compra para dar tranquilidad al cliente sabiendo que su compra está protegida frente a pérdida y daños. Al mismo tiempo, la empresa cobra la prima de los seguros, lo que supone una fuente de ingresos adicional que puede crecer en gran medida si se lleva a una amplia base de clientes.

Inversiones

La integración de funciones de inversión, como la compra de acciones o criptomonedas, aumenta la interacción con los clientes. Sin necesidad de cambiar de plataforma, los clientes pueden ampliar su cartera financiera, un importante incentivo para mantener su fidelidad. Las empresas cobran comisiones por las transacciones en el ámbito de la inversión, lo que supone una fuente de ingresos adicional a la actividad principal del negocio.

Monederos digitales

Las empresas pueden integrar monederos digitales en sus plataformas con el fin de simplificar la gestión de fondos para sus clientes. De esta forma, podrán almacenar, enviar y recibir dinero sin salir del entorno digital. La sencillez de las transacciones financieras puede hacer que aumenten las tasas de retención de clientes. Las empresas pueden usar los monederos digitales como una oportunidad para impulsar las ventas al alza y las ventas cruzadas (cross-selling y upselling) aprovechando el factor de la sencillez.

Pago de facturas

Las funciones de pago de facturas por servicios públicos incrementan la utilidad general de una plataforma. Los clientes no tienen que ir de una aplicación o página web a otra para gestionar sus gastos, lo que hace que aumente su compromiso. Las empresas pueden utilizar esta función como puente para introducir otros servicios financieros y transformar poco a poco su plataforma en una solución integral para las necesidades financieras de sus clientes.

Verificación de la identidad

Las técnicas de verificación de la identidad integrada pueden potenciar las medidas de seguridad de una plataforma digital. Las comprobaciones rigurosas de la identidad que reducen el riesgo de fraude tranquilizan a los clientes, que saben que su información está a salvo. Los administradores también se benefician de las medidas de seguridad reforzadas, ya que minimizan los riesgos y podrían reducir los costes asociados a la prevención del fraude.

Cambio de divisas

Las funciones de cambio de divisas pueden marcar una gran diferencia para las empresas con un enfoque internacional. Los clientes pueden convertir su dinero a la divisa necesaria de forma rápida y sencilla, con lo que se elimina un problema habitual en las transacciones transfronterizas. Mediante el cobro de una pequeña comisión por el servicio de conversión, las empresas pueden generar una fuente de ingresos adicional.

Servicios fiscales

La incorporación de servicios fiscales en una plataforma puede simplificar ciertas tareas financieras complejas para los clientes. Por ejemplo, un negocio de e-commerce podría calcular automáticamente los impuestos locales durante el proceso de finalización de compra. Esta función resulta muy útil para el cumplimiento de la normativa por parte de empresas que operan en varias jurisdicciones. Los clientes, por su parte, agradecerán la sencillez del cálculo automático, lo cual, a su vez, puede hacer que crezcan las ventas y se reduzca la tasa de abandono.