嵌入式金融是一个多样化的解决方案类别,包括从社交媒体平台内的集成支付处理到通过特定数据输入激活的定制保险政策等各种解决方案。各类企业在其产品中嵌入式金融功能的趋势从根本上重新思考了客户如何与平台互动,以及他们对数字交易的期望如何影响企业经济。
除了嵌入式金融正在重新定义客户体验之外,它还颠覆了以往金融环境中定义明确的角色 — 非金融企业在许多领域获得了更积极的利益。根据 Statista 2023 年的预测,到 2025 年,嵌入式金融市场将达到估值超过 2300 亿美元,这预示着巨大的增长机遇。无论您的企业是已经在使用嵌入式财务解决方案,还是首次考虑使用,这都是一个值得您花时间探讨的话题。下面,我们将介绍几种最流行的嵌入式财务类型,以及企业如何在不同情况下使用它们。
目录
- 什么是嵌入式金融?
- 嵌入式金融如何运作?
- 嵌入式金融的类型
- 嵌入式金融的例子
什么是嵌入式金融?
嵌入式金融是一种将金融服务直接纳入原本以非金融功能为主的网站或应用程序的做法。通过这种方法,客户无需离开应用程序即可访问一系列银行和金融功能,包括付款、贷款或购买保险。我们的目标是提供更加便捷的综合体验,让客户可以在一个地方完成核心活动和金融交易。
嵌入式金融是如何运作?
想象一下,您正在使用您最喜欢的健身应用程序,并决定升级到高级订阅,以获得高级锻炼权限。您无需转到单独的支付页面或网站进行支付,而是可以在应用程序本身完成交易。很可能,您甚至没有注意到自己正在与一个独立的财务层互动。
嵌入式金融的工作原理是将金融服务直接整合到不以金融为原始目的的应用程序和网站的客户界面中。将其视为一种直接在软件架构中构建财务功能的方法。客户可以在网上购物、叫车或预订度假租赁的同一环境中访问和执行支付、贷款选项甚至保险。
应用程序编程接口 (API) 通过将企业与金融机构连接起来,使嵌入式金融成为可能,从而创造更直观、更少碎片化的客户体验。客户不必为了完成一项任务而奔波于多个应用程序或网站,而是可以在他们已经上网的地方访问他们的金融交易。
嵌入式金融的类型
嵌入式金融可以将数字企业从中介转变为强大的金融中心。通过将金融服务直接整合到非金融数字环境中,各行各业的企业可以为客户简化交易流程,同时简化运营并使收入来源多样化。
嵌入式金融是一个总称,涵盖了多种类型的服务。以下是一些最流行的金融服务类型的概要,这些服务是非金融企业集成到其在线环境中供客户使用的:
付款方式:直接付款处理无需外部支付网关。这使得交易更加直接,同时开辟了新的收入渠道。
贷款:内置的贷款选项(例如小额贷款或先买后付服务)促进了更大的交易,从而获得了通常由外部贷方损失的价值。
保险:实施保险方案可以增强交易信心,并通过收取保费产生额外收入。
投资:企业可以添加允许客户购买股票、债券或加密货币的功能,让客户参与其中,同时收取这些销售费用。
数字钱包:数字钱包通过简化资金管理,将客户留在您的网站或应用程序上。客户无需离开您的在线环境即可存储、接收和发送资金。
订阅管理:加入一项允许客户监督订阅情况的功能,可以让客户更轻松地管理经常性费用,从而有助于留住客户。
账单支付:纳入公用事业账单支付选项可扩大您的业务范围,为客户提供参与您服务的另一个理由。
身份验证:直接在网站中内置身份验证程序可以提高安全性,让客户和管理员都放心。
货币兑换:对于以国际化为重点的企业来说,货币兑换功能可简化跨境交易,从而带来可观的价值。
税务服务:由于许多企业都是跨辖区经营,集成的税务计算或申报功能可以成为一项强大的附加功能(特别是对于电子商务企业或从事自由职业的企业而言)。
每种类型的嵌入式金融服务都有可能为您的企业带来不同形式的价值,无论是新的收入来源还是提高客户参与度。您可以利用金融服务提高业务产品的整体便利性,并最大限度地发挥每种客户关系的收益潜力。
嵌入式金融的例子
付款
作为许多企业探索嵌入式金融的起点,嵌入式支付简化了支付流程,也为高级数据分析和创收提供了机会。当企业将支付完全整合到网站或数字平台中时,购买就成为客户体验中毫不费力的一部分。重新引导客户通过第三方网站完成交易可能会导致摩擦,随着客户期望值的提高,这种摩擦似乎无法忍受,并导致更高的购物车放弃率和退货。
嵌入式支付技术是 API 和软件开发工具包 (SDK) 的组合,是平台基础代码的一部分。客户可以直接在网站界面上输入银行卡信息、使用数字钱包或二维码等其他方式进行支付,这意味着他们可以在不离开应用程序或网站的情况下完成交易。这样做的直接好处是交易过程更直接、更快捷,对客户和企业都很有价值。嵌入式支付为客户提供了方便和快捷 — 这两个因素可显著提高客户保留率。对于企业而言,嵌入式支付为扩展数据分析打开了大门。现在,交易数据在平台内进行处理和存储,通过分析可识别购买趋势、客户行为等。企业可以利用这一优势来制定产品战略和决策过程。
除了加强客户互动和提供深入的数据分析外,嵌入式支付还能通过交易费带来额外收入。Stripe 的 API 可以帮助您增加收入并更快地扩张,同时减少人工流程和合规风险。
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贷款
嵌入式贷款提供了一种快速、综合的方式,可在现有数字平台内直接向客户提供信贷。虽然传统贷款可能需要漫长的申请流程,有时甚至需要去银行,但嵌入式贷款会部署算法和 API 来当场评估信用风险。这样,客户无需离开网站,就能立即做出贷款决定。
具体操作如下:顾客在电子商务网站上购物,进入结账页面。他们选择的不是预付款,而是集成在结账界面中的信用选项。API 在后台提取数据,根据交易历史、行为指标和其他专有指标等多种因素评估客户的信用。算法会计算风险和信用额度,结账页面会为客户提供即时贷款选项。
对客户而言,这种金融便利性意味着他们不必在不同平台之间跳来跳去,也不必等待数天才能获得信贷审批。他们获得信贷的速度和便利性可以转化为交易完成率的提高。对于企业来说,这意味着增加销售额和降低购物车放弃率。
嵌入式贷款还为企业提供了巨大的数据分析机会。除了每次批准或拒绝信贷外,每笔交易都会成为一个数据点。通过挖掘这些数据,可以获得对客户行为的宝贵见解,从而为未来的营销策略、产品定位和其他关键业务决策提供指导。
嵌入式贷款可以通过利率和贷款费用为企业开辟额外的收入渠道,否则这些企业可能会依赖销售商品和服务作为其主要收入来源。
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订阅管理
当直接集成到数字平台时,订阅管理提供了一种集中化、自动化的方式来处理经常性付款。订阅管理可以消除人工收款、发票生成和服务激活的大部分麻烦,使整个流程更加灵活。在客户获得更专注、更协调的体验的同时,企业也获得了更系统化、基本自动化的运营工作流程。
试想以下场景:一位客户通过一款应用程序注册了视频流媒体服务,并选择了包月服务。平台内嵌的 API 和算法接管了从收款到服务激活和续订的所有工作。在这种情况下,客户无需担心到期日或服务中断的问题,因为为其账户提供支持的订购管理系统会提醒他们付款,如果付款失败会自动重试付款方式,甚至会在付款方式即将到期时提醒他们。同时,服务提供商无需追缴款项,也无需处理人工激活和停用服务的问题。
对于客户来说,这意味着他们可以减少为到期日或续订而烦恼的时间。一旦注册订阅,他们就可以专注于使用服务。这可以提高客户满意度,进而降低服务提供商的客户流失率。
对于使用订阅模式的企业来说,嵌入式订阅管理是效率的一大提升。自动计费周期可确保订阅按时续订,帮助企业保持稳定的收入基础,从而省去大量管理工作。数据分析也得到了极大的提升。通过跟踪客户从开始订购起的订购历史,可以全面了解客户的行为。这种洞察力可以揭示重要信息,如客户在订阅周期的哪个阶段最有可能流失,从而为企业制定有针对性的挽留策略提供依据。
与其他类型的嵌入式财务一样,订阅管理也能对收入产生巨大的积极影响。它实现了经常性收入收集的自动化,还增加了另一个层面的收入多样化。企业可以尝试分级订阅模式、限时优惠,甚至是忠诚度计划,所有这些都在同一环境中集中管理。随着时间的推移,这些增量收入模式可以为底线做出巨大贡献。
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保险
在数字平台上直接提供保险选项可以增强客户在平台上进行交易时的信心。例如,电子商务企业可以在购买时提供运输保险,让客户放心,因为他们知道自己购买的商品不会丢失或损坏。与此同时,该公司还收取保险费,这是一个额外的收入来源,如果扩大到庞大的客户群,收入就会大幅增长。
投资
整合投资功能,如购买股票或加密货币,又增加了一层客户互动。客户无需转换平台,就能实现金融投资组合的多样化,这也是保持客户参与度的强大动力。企业从投资活动中收取交易费,这提供了一个独立于企业主要业务的收入来源。
数字钱包
企业可以将数字钱包整合到自己的平台中,简化客户的资金管理,让他们可以在不离开数字环境的情况下存储、发送和接收资金。金融交易的便捷性可提高客户保留率。企业可以利用数字钱包的便利因素,提供向上销售或交叉销售服务的机会。
缴费
加入公用事业账单支付功能可提高数字平台的整体实用性。客户不再需要在多个应用程序或网站之间来回切换来管理费用,从而提高了参与度。企业可以利用这一功能作为引入其他金融服务的垫脚石,逐步将其平台转变为满足客户金融需求的一站式服务平台。
身份验证
嵌入式身份验证技术可以增强数字平台的安全措施。强有力的身份检查可降低欺诈风险,让客户放心,他们的支付信息是安全的。管理者还可从增加的安全措施中获益,这些措施可最大限度地降低风险,并有可能降低与预防欺诈相关的成本。
货币兑换
货币兑换功能可为面向全球的企业带来巨大变化。客户可以快速方便地将资金兑换成所需货币,消除了跨境交易中常见的障碍。通过收取少量的转换服务费,企业可以创造额外的收入来源。
税务服务
将税务服务纳入平台可简化客户复杂的财务工作。例如,电子商务企业可能会在结账过程中自动计算地方税。在多个司法管辖区运营的企业会发现这一功能有助于合规。客户会喜欢自动计算的简便性,这反过来又会增加销售额,降低退货率。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的,不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议,以就您的特定情况提供建议。