Embedded Finance ist eine vielseitig einsetzbare Kategorie von Lösungen für Funktionen wie integrierte Zahlungsabwicklung in einer Social-Media-Plattform bis hin zu maßgeschneiderten Versicherungspolicen auf Basis bestimmter Dateneingaben. Unternehmen aller Arten integrieren derzeit Finanzfunktionen in ihre Produkte. Dieser Trend spiegelt ein grundlegendes Umdenken in Bezug darauf wider, wie Kundschaft mit Plattformen interagiert und welche Auswirkungen die Kundenerwartungen an digitale Transaktionen auf Unternehmen haben.
Embedded Finance definiert nicht nur die Kundenerfahrung neu, sondern auch zuvor genau festgelegte Rollen in Finanzumgebungen. Jetzt fassen Unternehmen außerhalb des Finanzsektors in vielen Bereichen Fuß. Eine Prognose von Statista aus dem Jahr 2023 schätzt, dass der Embedded-Finance-Markt bis 2025 einen Wert von über 230 Milliarden USD erreicht. Hier bestehen also enorme Wachstumschancen. Unabhängig davon, ob Ihr Unternehmen bereits integrierte Finanzlösungen verwendet oder ihre Nutzung gerade erst in Erwägung zieht, ist dieses Thema für Sie interessant. Im Folgenden werden einige der gängigsten Arten von Embedded Finance und deren Einsatz in verschiedenen Kontexten vorgestellt.
Worum geht es in diesem Artikel?
- Was ist Embedded Finance?
- Wie funktioniert Embedded Finance?
- Arten von Embedded Finance
- Beispiele für Embedded Finance
Was ist Embedded Finance?
Embedded Finance bezeichnet die direkte Integration von Finanzdienstleistungen in Websites oder Anwendungen, die normalerweise keine finanziellen Funktionen anbieten. Bei diesem Ansatz können Kundinnen und Kunden auf zahlreiche Banking- und Finanzfunktionen, einschließlich Zahlungen, Kreditaufnahme oder Versicherungsabschluss, zugreifen, ohne die Anwendung verlassen zu müssen. Ziel ist es, eine einfachere und integrierte Erfahrung zu schaffen, bei der Kundinnen und Kunden ihre Hauptaktivitäten und die finanziellen Transaktionen dazu an einer Stelle ausführen können.
Wie funktioniert Embedded Finance?
Stellen Sie sich vor, Sie verwenden Ihre Lieblings-Fitnessapp und möchten ein Premiumabonnement für erweiterten Zugriff auf Workouts abschließen. Anstatt zu einer separaten Zahlungsseite oder -website umgeleitet zu werden, können Sie die Transaktion in der App selbst abschließen. Dabei merken Sie wahrscheinlich nicht einmal, dass eine separate finanzielle Schicht zum Tragen kommt.
Bei Embedded Finance werden Finanzdienstleistungen direkt in die Kundenoberflächen von Apps und Websites integriert, die ursprünglich nicht für einen finanziellen Zweck gedacht waren. Sie können sich das so vorstellen, dass Finanzfunktionen direkt in die Softwarearchitektur eingebettet werden. Kundinnen und Kunden können Zahlungen, Kreditoptionen und sogar Versicherungsangebote in derselben Umgebung aufrufen und verwenden, in der sie online einkaufen, eine Fahrt anfordern oder eine Ferienwohnung buchen.
Schnittstellen zur Anwendungsprogrammierung (Application Programming Interfaces, APIs) ermöglichen Embedded Finance, indem sie Unternehmen mit Finanzinstituten verbinden und so eine intuitivere und weniger fragmentierte Kundenerfahrung schaffen. Statt zwischen mehreren Apps oder Websites hin und her zu wechseln, um eine Aufgabe auszuführen, können Kundinnen und Kunden an den Orten, an denen sie bereits ihre Zeit online verbringen, auf ihre Finanztransaktionen zugreifen.
Arten von Embedded Finance
Embedded Finance kann digitale Unternehmen von Vermittlern in wirkungsvolle Finanzzentralen verwandeln. Indem sie Finanzdienstleistungen direkt in für andere Zwecke gedachte digitale Umgebungen integrieren, können Unternehmen aus allen möglichen Sektoren den Transaktionsprozess für die Kundschaft optimieren und gleichzeitig ihre Betriebsabläufe vereinfachen und ihre Umsatzquellen diversifizieren.
Embedded Finance ist ein Oberbegriff für viele Arten von Dienstleistungen. Nachfolgend werden einige der gängigsten Arten von Finanzdienstleistungen vorgestellt, die Unternehmen außerhalb des Finanzsektors in ihre Online-Umgebungen integrieren:
Zahlungen: Durch direkte Zahlungsabwicklung werden externe Zahlungsgateways unnötig. So vereinfachen Sie Transaktionen und eröffnen neue Umsatzquellen.
Kreditvergabe: Integrierte Kreditoptionen, wie Mikrokredite oder „Jetzt kaufen, später zahlen“-Dienste, vereinfachen größere Transaktionen und generieren dabei Mehrwert, der sonst an externe Kreditgeber verloren geht.
Versicherungen: Durch die Implementierung von Versicherungsoptionen können Sie das Vertrauen in Transaktionen steigern und zusätzliches Einkommen aus Versicherungsprämien generieren.
Investitionen: Unternehmen können Funktionen zum Kauf von Aktien, Anleihen oder Kryptowährung hinzufügen. So steigern sie das Kundenengagement und ziehen gleichzeitig Gebühren für diese Verkäufe ein.
Digital Wallets: Digital Wallets verhindern, dass Kundinnen und Kunden Ihre Website oder App verlassen, indem sie die Geldverwaltung vereinfachen. Die Kundschaft kann Gelder aufbewahren, empfangen und senden, ohne Ihre Online-Umgebung zu verlassen.
Abonnementverwaltung: Wenn Kundinnen und Kunden ihre Abonnements und wiederkehrenden Kosten mit einer integrierten Funktion selbst verwalten können, steigert das oft die Kundenbindung.
Rechnungszahlung: Indem Sie Zahlungsoptionen für Rechnungen von Versorgungsunternehmen integrieren, erweitern Sie den Angebotsumfang Ihres Unternehmens und geben der Kundschaft einen weiteren Grund, mit Ihren Dienstleistungen zu interagieren.
Identitätsprüfung: Direkt in Ihre Website integrierte Identitätsprüfungsprozesse können die Sicherheit verbessern, damit sowohl die Kundschaft als auch die Administratorinnen und Administratoren ruhig schlafen können.
Währungsumtausch: International tätige Unternehmen können mit Funktionen für den Währungsumtausch einen erheblichen Mehrwert schaffen, indem sie grenzüberschreitende Transaktionen erleichtern.
Steuerdienstleistungen: Da viele Unternehmen in mehreren Zuständigkeitsbereichen tätig sind, können integrierte Funktionen für die Steuerberechnung oder -einreichung extrem nützlich sein (vor allem für E-Commerce-Unternehmen oder Unternehmen, die mit freiberuflicher Arbeit zu tun haben).
Jede Art von integrierter Finanzdienstleistung kann Ihrem Unternehmen auf unterschiedliche Weise Nutzen bringen, ob als neue Umsatzquelle oder in Form von verbessertem Kundenengagement. Sie können Finanzdienstleistungen einsetzen, um Ihr Angebot insgesamt kundenfreundlicher zu gestalten und das Umsatzpotenzial jeder Kundenbeziehung zu maximieren.
Beispiele für Embedded Finance
Zahlungen
Integrierte Zahlungen dienen als Ausgangspunkt für viele Unternehmen, die mit Embedded Finance einsteigen möchten. Sie vereinfachen den Zahlungsprozess und eröffnen Chancen für die erweiterte Datenanalyse und Umsatzgenerierung. Wenn ein Unternehmen Zahlungen vollständig in eine Website oder digitale Plattform integriert, wird der Einkauf für die Kundschaft mühelos. Die Umleitung zu einer Drittanbieterwebsite zum Abschließen einer Transaktion kann Reibung verursachen, die (bei immer höheren Kundenerwartungen) wiederum mehr Kaufabbrüche und Abwanderung zur Folge haben kann.
Embedded-Payment-Technologie ist eine Kombination aus APIs und SDKs, die zum grundlegenden Kern der Plattform gehören. Kundinnen und Kunden tätigen Zahlungen direkt auf der Website, indem sie ihre Kartenangaben eingeben, ein Digital Wallet verwenden oder alternative Methoden wie QR-Codes einsetzen. Das heißt, sie können Transaktionen abschließen, ohne die App oder Website je verlassen zu müssen. So erreichen Sie einen einfacheren, schnelleren Transaktionsprozess, der sowohl für die Kundschaft als auch für Unternehmen vorteilhaft ist. Integrierte Zahlungen sorgen für Kundenfreundlichkeit und Geschwindigkeit – zwei Faktoren, die wesentlich zur Kundenbindungsrate beitragen können. Unternehmen erhalten mit integrierten Zahlungen Zugriff auf erweiterte Datenanalysen. Transaktionsdaten werden jetzt innerhalb der Plattform verarbeitet und gespeichert und können analysiert werden, um Kauftrends, Kundenverhalten und mehr zu ermitteln. Dank dieses Vorteils können Unternehmen die Produktstrategie und Entscheidungsfindungsprozesse besser gestalten.
Zusätzlich zur Verbesserung der Kundeninteraktionen und der Bereitstellung ausführlicher Datenanalysen bieten integrierte Zahlungen auch das Potenzial, mehr Umsatz durch Transaktionsgebühren zu generieren. Mit den APIs von Stripe können Sie Ihren Umsatz steigern, schneller wachsen und manuelle Prozesse und Compliancerisiken minimieren.
Weitere Informationen zu integrierten Zahlungen mit Stripe.
Kreditvergabe
Embedded Lending bietet eine schnelle und integrierte Möglichkeit, Kundinnen und Kunden innerhalb einer vorhandenen digitalen Plattform direkte Kredite zu gewähren. Während die herkömmliche Kreditvergabe oft mit einem langwierigen Antragsprozess und gelegentlich einem Besuch bei der Bank verbunden ist, nutzt Embedded Lending Algorithmen und APIs, um das Kreditrisiko sofort zu bewerten. So werden unmittelbar Kreditentscheidungen getroffen, ohne dass Kundinnen und Kunden Ihre Website verlassen müssen.
So könnte das in der Praxis aussehen: Eine Kundin oder ein Kunde kauft auf einer E-Commerce-Website ein und erreicht die Bezahlseite. Anstatt im Voraus zu bezahlen, könnte die Kundin oder der Kunde eine in den Bezahlvorgang integrierte Kreditoption auswählen. APIs rufen dabei im Hintergrund Daten ab und bewerten die Kreditwürdigkeit basierend auf mehreren Faktoren wie Transaktionsverlauf, Verhaltensmetriken und andere firmeneigene Indikatoren. Der Algorithmus berechnet das Risiko und das Kreditlimit und auf der Bezahlseite werden sofortige Kreditoptionen angezeigt.
Für die Kundschaft bedeutet diese finanzielle Einfachheit, dass sie nicht zwischen Plattformen hin und her wechseln oder mehrere Tage auf die Kreditzusage warten muss. Ein derartig schneller und einfacher Zugriff auf Kredite kann zu höheren Transaktionsabschlussraten führen. Für Unternehmen bedeutet das höheren Umsatz und weniger Kaufabbrüche.
Embedded Lending eröffnet Unternehmen auch enorme Datenanalysemöglichkeiten. Jede Transaktion sowie jede Kreditgenehmigung oder -verweigerung wird zu einem Datenpunkt. Aus diesen Daten können Sie wertvolle Einblicke in das Kundenverhalten gewinnen und so zukünftige Marketingstrategien, Produktplatzierung und andere wichtige Geschäftsentscheidungen verbessern.
Embedded Lending kann zusätzliche Umsatzquellen über Zinssätze und Kreditgebühren für Unternehmen erschließen, die ansonsten hauptsächlich durch den Verkauf von Waren und Dienstleistungen Umsatz generieren.
Weitere Informationen zu den Embedded-Lending-Optionen von Stripe.
Abonnementverwaltung
Bei direkter Integration in digitale Plattformen ermöglicht die Abonnementverwaltung die zentrale, automatisierte Abwicklung wiederkehrender Zahlungen. Die Abonnementverwaltung kann den Großteil des Aufwands im Zusammenhang mit manuellem Zahlungseinzug, Rechnungsgenerierung und Dienstaktivierung eliminieren und so den gesamten Prozess agiler gestalten. Während die Kundschaft von einer gezielteren und besser orchestrierten Umgebung profitiert, erhalten Unternehmen einen systematischen und größtenteils automatisierten betrieblichen Workflow.
Hier ein Beispiel: Eine Kundin oder ein Kunde registriert sich über eine App bei einem Videostreamingdienst und schließt ein Monatsabonnement ab. In die Plattform integrierte APIs und Algorithmen automatisieren dann alle Schritte vom Zahlungseinzug bis zur Dienstaktivierung und Verlängerung. In dieser Situation müssen sich Kundinnen und Kunden keine Gedanken um Fälligkeitstermine oder Dienstunterbrechungen wegen Zahlungsverzug machen. Das Abonnementverwaltungssystem ihres Kontos erinnert sie automatisch an Zahlungen, wiederholt fehlgeschlagene Zahlungsmethoden und sendet sogar Erinnerungen, wenn die Zahlungsmethode bald abläuft. Gleichzeitig müssen Dienstleister keine Zahlungen mehr anfordern oder Dienstaktivierungen und -deaktivierungen manuell ausführen.
Für die Kundschaft bedeutet das weniger Sorgen um Fälligkeitstermine oder Verlängerungen. Nach der Registrierung für ein Abonnement steht nur noch die Dienstnutzung im Vordergrund. Das kann zu größerer Kundenzufriedenheit führen und so wiederum Abwanderungsquoten für den Dienstleister reduzieren.
Für Unternehmen, die abonnementbasierte Modelle verwenden, bedeutet die integrierte Abonnementverwaltung einen enormen Effizienzgewinn. Automatisierte Abrechnungszyklen beseitigen einen Großteil des administrativen Aufwands, indem Abonnements rechtzeitig verlängert werden. So können Unternehmen eine stabile Umsatzbasis aufrechterhalten. Zudem wird die Datenanalyse wesentlich verbessert. Dank der Fähigkeit, den Abonnementverlauf von Kundinnen und Kunden ab dem Abschluss zu verfolgen, erhalten Sie einen umfassenden Einblick in das Kundenverhalten. Diese Einblicke können wesentliche Informationen offenlegen, z. B. an welcher Stelle im Abonnementzyklus Kundinnen oder Kunden am ehesten abwandern. So kann ein Unternehmen wiederum gezielte Kundenbindungsstrategien entwickeln.
Wie andere Arten von Embedded Finance kann auch die Abonnementverwaltung sich besonders positiv auf den Umsatz auswirken. Sie automatisiert den Einzug wiederkehrender Einnahmen und diversifiziert die Umsatzquellen noch weiter. Unternehmen können mit gestaffelten Abonnementmodellen, zeitlich begrenzten Angeboten und sogar Treueprogrammen experimentieren und sie alle zentral in derselben Umgebung verwalten. Mit der Zeit können diese inkrementellen Umsatzmodelle einen wesentlichen Beitrag zum Endgewinn leisten.
Weitere Informationen zu integrierten Abonnementverwaltungslösungen von Stripe.
Versicherungen
Sie können das Kundenvertrauen bei Transaktionen auf digitalen Plattformen erhöhen, indem Sie Versicherungsoptionen direkt in der Plattform implementieren. So könnte ein E-Commerce-Unternehmen beispielsweise Transportversicherung beim Kauf anbieten, damit Kundinnen und Kunden ihre Waren vor Verlust oder Schäden schützen können. Dabei zieht das Unternehmen Versicherungsprämien ein – eine zusätzliche Einkommensquelle, die bei einem großen Kundenstamm erheblich wachsen kann.
Investitionen
Durch die Integration von Investitionsfunktionen, wie dem Kauf von Aktien oder Kryptowährung, generieren Sie noch mehr Kundeninteraktionen. Damit können Kundinnen und Kunden ihr Anlageportfolio diversifizieren, ohne die Plattform zu verlassen – ein starker Treiber für hohes Kundenengagement. Unternehmen ziehen Transaktionsgebühren von Investitionsaktivitäten ein und erzielen somit eine weitere Umsatzquelle unabhängig von der primären Geschäftstätigkeit des Unternehmens.
Digital Wallets
Unternehmen können Digital Wallets in ihre Plattformen integrieren, um der Kundschaft die Finanzverwaltung zu erleichtern. Damit können Kundinnen und Kunden Gelder aufbewahren, senden und empfangen, ohne die digitale Umgebung zu verlassen. Diese einfachen finanziellen Transaktionen können wiederum die Kundenbindungsraten steigern. Unternehmen können Digital Wallets zum Upselling und Cross-Selling von Dienstleistungen einsetzen und ihre Nutzerfreundlichkeit zu Geld machen.
Rechnungszahlungen
Eine Funktionalität zum Bezahlen von Rechnungen von Versorgungsunternehmen erhöht die allgemeine Nützlichkeit einer digitalen Plattform. Kundinnen und Kunden müssen dann nicht mehr zwischen mehreren Apps oder Websites hin und her wechseln, um ihre Ausgaben zu verwalten, wodurch wiederum das Engagement gesteigert wird. Unternehmen können diese Funktion als Einstieg für andere Finanzdienstleistungen nutzen und ihre Plattform nach und nach in eine zentrale Anlaufstelle für die finanziellen Anforderungen ihrer Kundschaft verwandeln.
Identitätsprüfung
Integrierte Methoden zur Identitätsprüfung können die Sicherheitsmaßnahmen einer digitalen Plattform verbessern. Angemessene Identitätsprüfungen senken das Betrugsrisiko und geben der Kundschaft die Sicherheit, dass ihre Zahlungsinformationen geschützt sind. Administratorinnen und Administratoren profitieren ebenfalls von verbesserten Sicherheitsmaßnahmen, die das Risiko minimieren und potenziell die mit der Betrugsprävention verbundenen Kosten senken können.
Währungsumtausch
Funktionen zum Währungsumtausch können global tätigen Unternehmen einen enormen Vorteil verschaffen. Kundinnen und Kunden können ihre Gelder schnell und einfach in die gewünschte Währung umrechnen, was grenzüberschreitende Transaktionen wesentlich vereinfacht. Indem Unternehmen eine geringe Gebühr für die Umrechnung in Rechnung stellen, generieren sie eine zusätzliche Umsatzquelle.
Steuerdienstleistungen
Plattformen mit integrierten Steuerdienstleistungen können komplexe Finanzaufgaben für die Kundschaft vereinfachen. Ein E-Commerce-Unternehmen könnte beispielsweise lokale Steuern beim Bezahlvorgang automatisch berechnen. Unternehmen, die in mehreren Zuständigkeitsbereichen tätig sind, erleichtern mit dieser Funktion die Compliance. Da Kundinnen und Kunden die Einfachheit automatischer Berechnungen schätzen, kann wiederum der Umsatz gesteigert und die Abwanderungsquote gesenkt werden.