Schnittstellen für die Anwendungsprogrammierung (APIs) für Banking sind ein wichtiger Teil des technologischen Fortschritts, der beeinflusst, wie Kundinnen und Kunden sowie Unternehmen mit Geld interagieren. Die Technologie hat verändert, wie Finanzinstitute Geschäfte tätigen (z. B. Online-Banking) und welche Arten von Instituten Finanzdienstleistungen für Kundinnen und Kunden erbringen können.

Im Folgenden erfahren Sie, was API-Banking ist, wie es funktioniert, wie es verwendet wird und welche Vorteile es Unternehmen bietet.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist eine API?
  
• Was ist API-Banking?
  
• Wie funktioniert API-Banking?
  
• Use Cases und Anwendungen von API-Banking
  
• Vorteile von API-Banking
  
• Neue Trends im API-Banking
  
• So kann Stripe Connect helfen
  

Was ist eine API?

APIs sind Kommunikationsprotokolle (im Wesentlichen eine Reihe von Regeln und Tools), über die verschiedene Softwarekomponenten miteinander kommunizieren und Informationen austauschen können. Diese Protokolle definieren die Methoden und Datenstrukturen, über die Entwickler/innen mit der Softwarekomponente kommunizieren können – unabhängig davon, ob es sich dabei um ein Betriebssystem, eine Bibliothek oder einen anderen Dienst handelt.

Was ist API-Banking?

API-Banking ist die Verwendung von APIs, um autorisierten Anwendungen von Drittanbietern Zugriff auf Bankdienstleistungen und Finanzdaten zu gewähren. Über gut definierte APIs können Drittentwickler/innen (oder andere Banken) Bankfunktionen wie Zahlungen, Identitätsprüfung und Datenweitergabe nutzen.

Durch API-Banking kann ein Finanzinstitut ein interoperables System entwickeln, das direkt mit externen Plattformen und Anwendungen kommunizieren kann – anstelle einer isolierten Einheit mit firmeneigenen Systemen. Dank dieses Designs können spezialisierte Finanzdienstleistungen schnell entwickelt, getestet und bereitgestellt werden.

Wie funktioniert API-Banking?

API-Banking nutzt eine vielschichtige Architektur, in der jede Schicht eine eindeutige Funktion ausführt und alle Schichten über angemessen definierte APIs miteinander interagieren. Die Hauptfunktionen einer Bank (z. B. Kontoverwaltung, Zahlungen, Datenanalysen) werden abstrahiert und über APIs für die Nutzung durch Dritte verfügbar gemacht. Mit anderen Worten: Durch die offene Gestaltung und Vereinfachung können sie leichter von Dritten genutzt werden.

Beginnend mit der Schicht für Kerndienste wird jede Bankingfunktion – ob Zahlungsabwicklung, Know Your Customer(KYC)-Verifizierungen oder Transaktionsverlauf – in einem separaten Modul mit einer eigenen API verkapselt. Die API ist mit spezifischen Protokollen konform und nutzt standardisierte Datenformate wie JSON und XML, damit externe Entwickler/innen konsistent mit den Diensten der Bank interagieren können.

Das API-Gateway authentifiziert eingehende API-Aufrufe von externen Diensten als Schutzschicht für die Kerndienste und leitet die Aufrufe weiter. Wenn die Anwendung eines Drittanbieters eine Zahlung einleiten oder Kontodaten abrufen möchte, sendet sie eine Anfrage an das API-Gateway. Das Gateway identifiziert die eingehende Anfrage, führt alle erforderlichen Sicherheitsprüfungen wie die Tokenvalidierung und OAuth-Authentifizierung durch und leitet die Anfrage an das jeweilige Dienstmodul weiter.

Dieses modulare System ermöglicht eine schnellere, gezieltere Verbesserung im Bereich Finanzdienstleistungen. Entwickler/innen können so in Echtzeit auf spezifische Bankingfunktionen zugreifen, ohne mit dem gesamten System interagieren oder dieses verstehen zu müssen. Ein FinTech-Start-up kann beispielsweise eine spezialisierte Zahlungsdienstleistung nur mit der Zahlungs-API entwickeln, ohne all die anderen Bankingdienste integrieren zu müssen.

Dank dieses vielschichtigen Aufbaus können Unternehmen ganz flexibel jeden Teil unabhängig von den anderen aktualisieren oder ersetzen und den Wartungsaufwand reduzieren. Unternehmen haben zudem die Möglichkeit, Sicherheitsmaßnahmen auf Ebene des API-Gateways zu implementieren, um unautorisierten oder böswilligen Zugriff auf zentrale Bankingsysteme zu verhindern. Diese APIs werden oft durch Überwachungs- und Analyseschichten ergänzt, die die API-Nutzung, die Latenz und weitere Leistungskennzahlen verfolgen. Über diese Analysen können Unternehmen Trends erkennen, Engpässe vorhersehen und die Leistung optimieren.

Use Cases und Anwendungen von API-Banking

API-Banking ermöglicht sowohl integrierte Zahlungen (Embedded Payments) als auch Banking-as-a-Service (BaaS). Diese Anwendungen spiegeln den Wandel im Finanzdienstleistungssektor wider und ermöglichen die schnelle Entwicklung und größere Zugänglichkeit sowie zahlreiche Finanzprodukte für individuelle Kundenanforderungen. Diese beiden Anwendungen werden nachfolgend ausführlicher beschrieben.

Integrierte Zahlungen

Integrierte Zahlungen resultieren aus der direkten Integration der Zahlungsabwicklung in Plattformen oder Anwendungen von Drittanbietern. So wird die Kundenerfahrung verbessert, da Kundinnen und Kunden eine App nicht mehr verlassen müssen, um Transaktionen abzuschließen.

• Zahlungsgateways und APIs: In der Regel dienen APIs von Zahlungsabwicklern als zentrales Element von integrierten Zahlungen. Sie verarbeiten verschiedene Arten von Transaktionen, darunter Kreditkartenzahlungen, Zahlungen über Digital Wallets und Banküberweisungen. Entwickler/innen verwenden diese APIs, um Verbindungen zwischen ihren Anwendungen und Zahlungsnetzwerken herzustellen.

• Verarbeitung in Echtzeit: Das Besondere an integrierten Zahlungen ist ihre Fähigkeit zur Transaktionsverarbeitung in Echtzeit. Sobald Kundinnen/Kunden eine Zahlung einleiten, werden API-Aufrufe aktiviert, um die Transaktion zu verarbeiten, die Kundenanmeldedaten zu validieren und den Kontostand zu aktualisieren – oft innerhalb von Millisekunden.

• Use Cases: E-Commerce Plattformen sind ein gutes Beispiel für den Einsatz von integrierten Zahlungen in der Praxis. Mit integrierten Zahlungen können Kundinnen und Kunden einen Kauf abschließen, ohne zu einer anderen Website wechseln zu müssen. Dadurch werden die erforderlichen Schritte minimiert und der Kaufprozess beschleunigt. Bei Abonnementdiensten erleichtern integrierte Zahlungen die automatische Verlängerung von Diensten ohne Kundeneingriffe.

BaaS

BaaS ist ein End-to-End-Prozess, mit dem Dritte die zentralen Bankingfunktionen über APIs aufrufen und nutzen können. Häufig handelt es sich bei BaaS-Anbietern um Banken, die API-Sätze anbieten, über die externe Plattformen markeneigene Finanzprodukte einführen können.

• Funktionalität: Die Funktionalität einer BaaS-Einrichtung kann von einfachen Diensten (z. B. wie Prüfen des Kontostands, Transaktionsverläufe) bis hin zu spezielleren Diensten reichen, wie Bonitätsprüfungen, Kreditvergabe und Identitätsverifizierung.

• APIs und Drittanbieter: Es stehen zahlreiche APIs für BaaS zur Verfügung, über die Plattformen Dritter auf Finanzdaten zugreifen, Transaktionen einleiten und neue Finanzprodukte entwickeln können. Finanzinstitute, FinTech-Start-ups und sogar Unternehmen außerhalb des Finanzwesens können diese APIs einsetzen, um eine verschiedene Anwendungen zu erstellen, wie persönliche Finanzmanager und Plattformen für Spezialfinanzierungen.

• Use Cases: Ein Beispiel für BaaS wäre ein Einzelhandelsunternehmen, das Finanzprodukte anbieten möchte. Mit BaaS kann das Einzelhandelsunternehmen Optionen wie markeneigene Kreditkarten und Treueprogramme entwickeln, ohne eine komplett neue finanzielle Infrastruktur aufbauen zu müssen. Ein anderes Beispiel ist ein FinTech-Start-up, das Plattformen für spezialisierte Investitionen anbietet. Durch Nutzung der APIs einer BaaS-Einrichtung kann das FinTech-Start-up für die Entwicklung seiner Produkte auf Bankingfunktionen zugreifen.

Vorteile von API-Banking

API-Banking hat sich zu einem wesentlichen Bestandteil der modernen Finanztechnologie entwickelt. Während dies die Branche weiterhin prägt, zeichnen sich einige wichtige Vorteile ab. Dazu gehören unter anderem die Folgenden:

• Schnelle Entwicklung und Bereitstellung: API-Banking beschleunigt Entwicklungszyklen. Da APIs vordefinierte Funktionen verfügbar machen, können Entwickler/innen Bankingdienste sofort einsetzen. Dank dieses kurzen Entwicklungszyklus werden die Markteinführung neuer Produkte und die Aktualisierung bestehender Produkte beschleunigt.

• Flexibilität und Modularität: Über APIs können Entwickler/innen einzelne Funktionen auswählen und diese in verschiedene Anwendungen integrieren. Finanzinstitute und externe Entwickler/innen können die gewünschten Dienste für ihre Finanzprodukte dabei individuell bestimmen.

• Starke Sicherheitsebenen:Viele API-Bankingarchitekturen umfassen robuste Sicherheitsfunktionen, wie Authentifizierungsprotokolle, Datenverschlüsselung und weitere Maßnahmen zur Verhinderung unautorisierter Zugriffe. Häufig sind diese Sicherheitsfunktionen in die API-Schicht selbst integriert und bieten hohen Schutz für Bank und Kundschaft.

• Skalierbarkeit: APIs sind so konzipiert, dass sie sich an verschieden hohe Anforderungen anpassen. Ob für ein kleines Start-up oder ein Großunternehmen – APIs lassen sich ohne Überarbeitung des Gesamtsystems beliebig skalieren. Diese Skalierbarkeit ist besonders für wachsende Unternehmen von Vorteil.

• Einfachere Wartung: In modularen API-Architekturen können Entwickler/innen einzelne Komponenten ohne Auswirkungen auf das Gesamtsystem aktualisieren oder ersetzen. Diese Fähigkeit erleichtert das Warten und Verbessern des Dienstes ohne Beeinträchtigung der Kundenerfahrung.

• Interoperabilität: API-Banking verbessert die Interoperabilität zwischen verschiedenen Systemen und Diensten. Finanzinstitute können ganz einfach mit Dienstleistungen von Drittanbietern interagieren und umgekehrt, um mehr Funktionen bereitzustellen. Zudem gilt diese Interoperabilität auch außerhalb des Finanzsektors für Einzelhandel, Gesundheitswesen und andere Branchen.

• Echtzeitanalysen und -überwachung: APIs sind oftmals mit integrierten Analysefunktionen ausgestattet. Dadurch können Unternehmen Transaktionen, Nutzungsmuster und die Systemleistung verfolgen. Diese Analysen liefern verwertbare Einblicke, um die Unternehmensstrategie und den Geschäftsbetrieb zu verbessern.

• Möglichkeiten zur Umsatzgenerierung von Umsatz: API-Banking eröffnet neue Ertragsquellen. Finanzinstitute können ihre APIs monetarisieren (z. B. durch ein nutzungsabhängiges oder Abonnement-Modell), sodass Drittentwickler ihren Kundinnen und Kunden Mehrwertdienste anbieten können.

• Besseres Kundenerlebnis: Durch API-Banking werden den Kundinnen und Kunden reibungslosere und einfachere Interaktionen ermöglicht. Die Zahlungsabwicklung kann beschleunigt werden oder Finanzmanagementtools werden intuitiver. Dadurch verbessert sich die gesamte Kundenerfahrung.

Diese wichtigen Vorteile machen API-Banking zu einer treibenden Kraft im Finanzdienstleistungssektor.

Neue Trends im API-Banking

API-Banking entwickelt sich schnell weiter, wobei sich dieser Sektor ständig durch neue Trends und Vorschriften verändert. Nachfolgend werden einige der wichtigsten neuen Trends vorgestellt.

Sofortzahlungen

Wachsende Nachfrage und neue Vorschriften drängen darauf, dass Zahlungen innerhalb von Sekunden statt Minuten oder Stunden abgewickelt werden. Immer mehr Länder entwickeln ihre eigenen Netzwerke für Sofortzahlungen, wie Unified Payments Interface (UPI) in Indien und Pix in Brasilien.

Einige Rechtsordnungen haben sogar schnellere Zahlungsabwicklungen vorgeschrieben. Die Europäische Union beispielsweise erließ 2024 Verordnungen, die vorschreiben, dass SEPA-Echtzeitüberweisungen innerhalb von 10 Sekunden eintreffen müssen.

Breiterer Datenzugriff

Neben Kontoständen und Zahlungen werden APIs auch für umfangreichere Finanzdaten wie Investitionen, Versicherungen, Hypotheken und Renten verwendet. So erhalten Sie einen ganzheitlicheren Überblick über die Finanzvorgänge Ihrer Kundinnen und Kunden, was personalisiertere Produkte und Risikobewertungen ermöglicht.

Automatisierung und KI

Da große Mengen an Transaktionsdaten über APIs fließen, gibt es mehr Möglichkeiten (und Bedarf) für automatisierte Compliance, Betrugserkennung und Risikoüberwachung in Echtzeit. Unternehmen nutzen KI, um ungewöhnliches Verhalten zu kennzeichnen, Identitäten zu verifizieren und Transaktionen zu überwachen.

Regulatorische Sandboxes:

Um Verbesserungen bei gleichzeitigem Risikomanagement zu fördern, bieten viele Aufsichtsbehörden Testumgebungen (so genannte Sandboxes) für API-Banking an, in denen Unternehmen neue Dienstleistungen mit etwas Überwachung testen können. Dies hilft ihnen, neuartige API-basierte Dienste unter Aufsicht zu erkunden.

So kann Stripe Connect helfen

Stripe Connect orchestriert Geldbewegungen unter mehreren Parteien für Softwareplattformen und Marktplätze. Es bietet schnelles Onboarding, integrierte Komponenten, globale Auszahlungen und mehr.

Mit Connect können Sie Folgendes umsetzen:

• Launch innerhalb von Wochen: Nutzen Sie von Stripe gehostete oder integrierte Funktionalitäten, um schneller live zu gehen. Vermeiden Sie Vorlaufkosten und Entwicklungszeit, die normalerweise für Zahlungsvermittlungen erforderlich sind.
  
• Umfassende Zahlungsverwaltung: Nutzen Sie Tools und Services von Stripe, damit Sie keine zusätzlichen Ressourcen für Margin-Reporting, Steuerformulare, Risiken, globale Zahlungsmethoden oder Onboarding-Compliance aufwenden müssen.
  
• Weltweit wachsen: Helfen Sie Ihren Nutzerinnen/Nutzern, mehr Kundinnen/Kunden weltweit zu erreichen – mit lokalen Zahlungsmethoden und der Möglichkeit, Umsatzsteuer, Verkaufssteuer und GST einfach zu berechnen.
  
• Neue Umsatzquellen schaffen: Optimieren Sie den Zahlungsumsatz, indem Sie Gebühren für jede Transaktion einziehen.
  

Monetarisieren Sie die Funktionen von Stripe, indem Sie persönliche Zahlungen, sofortige Auszahlungen, Verkaufssteuereinzug, Finanzierung, Firmenkreditkarten und mehr auf Ihrer Plattform ermöglichen.

Erfahren Sie mehr über Stripe Connect oder starten Sie noch heute.