Le système bancaire API s'inscrit dans le cadre d'une révolution technologique qui redessine entièrement les modes d'interaction des clients et des entreprises avec l'argent. Non seulement la technologie modifie la manière dont les institutions financières exercent leurs activités commerciales (notamment au moyen des services bancaires en ligne), mais elle influe de façon importante sur les catégories d'institutions aujourd'hui qui sont en mesure de fournir des services financiers aux clients. Cette nouvelle manière de proposer des services financiers et d'y accéder doit beaucoup au système bancaire API. D'après un rapport de l'institut Cornerstone Advisors, entre 2019 et 2021, 65 % des institutions financières et des coopératives d'épargne et de crédit ont conclu au moins un partenariat avec une entreprise de technologie financière, en s'appuyant dans bien des cas sur le système bancaire API pour fournir leurs services.

Nous aborderons dans cet article ce qu'est un système bancaire API, comment elle fonctionne et comment elle est utilisée dans deux catégories clés, les paiements intégrés et les services bancaires, ainsi que les nombreux avantages qu'elle peut offrir aux entreprises dans ces deux domaines.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'un système bancaire API?
  
• Comment fonctionne le système bancaire API?
  
• Exemples de système bancaire API
  
• Avantages du système bancaire API
  

Qu'est-ce qu'un système bancaire API?

Les interfaces de programmation d'applications (API) sont des protocoles de communication qui reposent essentiellement sur des ensembles de règles et d'outils destinés à permettre à différents composants logiciels de communiquer et de partager mutuellement des informations. Ces protocoles définissent les méthodes et les structures de données accessibles aux développeurs pour communiquer avec le composant logiciel, qu'il s'agisse de systèmes d'exploitation, de bibliothèques ou de différents services.

Dans le système bancaire API, les développeurs utilisent des API afin de créer une architecture plus ouverte au sein des institutions financières. L'interaction qui existe entre les services de base d'une institution financière et les développeurs tiers (ou d'autres institutions financières) peut ainsi être modulaire et flexible. Cette configuration dissocie les différentes fonctions bancaires telles que les paiements, la vérification de l'identité ou le partage des données en les rendant accessibles au moyen d'API bien définies.

Le système bancaire API permet donc à une institution financière d'instaurer un système interopérable pouvant communiquer directement avec des plateformes et applications externes, au lieu de compter uniquement sur une entité fermée dotée de systèmes exclusifs. Cette conception facilite les services financiers spécialisés qui peuvent être rapidement développés, testés et déployés.

Comment fonctionne le système bancaire API?

Le système bancaire API permet aux institutions financières de se départir d'une architecture monolithique pour adopter une approche plus adaptative consistant à isoler, à mettre à jour ou étendre des fonctionnalités précises sans altérer le système dans son ensemble. Le système bancaire API rompt les cadres structurels qui régissaient anciennement l'opérabilité des services financiers, en permettant aux institutions d'être plus flexibles et de repenser entièrement l'accessibilité et la diffusion de leurs services.

Voyons cela de plus près.

Le système bancaire API s'appuie sur une architecture à plusieurs niveaux dont chaque couche remplit une fonction distincte, et toutes les couches interagissent les unes avec les autres au moyen d'API bien définies. Les principales fonctionnalités offertes par une institution financière (gestion de compte, paiements, analyse de données, etc.) sont dématérialisées et exposées aux fins d'utilisation par des tiers au moyen d'API. En d'autres termes, ces fonctions sont simplifiées de manière à être aisément utilisables par des tiers, ce qui est rendu possible par un processus d'ouverture.

Dans un premier temps, la couche de services de base qui inclut chaque fonction bancaire (paiements, vérifications de la connaissance du client ou historique des transactions) est intégrée dans des modules distincts, dont chacun dispose de sa propre API. Ensemble, ces API sont conformes à des protocoles spécifiques et à des formats de données normalisés tels que JSON ou XML, ce qui offre aux développeurs tiers un moyen cohérent d'interagir avec les services de l'institution financière.

La passerelle d'API authentifie et achemine les appels d'API entrants issus de services externes, en agissant comme une couche protectrice qui préserve les services de base. Lorsqu'une application tierce souhaite effectuer un paiement ou accéder aux données d'un compte, elle envoie une requête à la passerelle d'API. Celle-ci identifie la requête entrante, effectue les contrôles de sécurité nécessaires tels que la validation de jeton ou l'authentification OAuth, puis achemine la requête vers le module de service approprié.

Ce système modulaire permet une innovation plus rapide et mieux ciblée au sein des services financiers. Les développeurs accèdent alors à des fonctions bancaires spécifiques sans avoir à interagir avec l'ensemble du système ni à le maîtriser. Une jeune entreprise de technologie financière peut par exemple créer un service de paiement spécialisé en exploitant uniquement l'API de paiement, sans avoir à incorporer la totalité des autres services bancaires.

Grâce à cette configuration à couches multiples, les entreprises mettent à jour ou remplacent chaque partie indépendamment des autres, d'où une certaine souplesse et des contraintes de maintenance allégées. De plus, les entreprises peuvent mettre en œuvre des mesures de sécurité au niveau de la passerelle d'API qui empêchent tout accès non autorisé ou malveillant aux systèmes bancaires de base. Souvent, des couches de surveillance et d'analyse sont ajoutées à ces API et permettent de suivre l'utilisation de l'API, la latence et d'autres indicateurs de performance. Ces données analytiques ont pour but d'identifier les tendances, d'anticiper les goulots d'étranglement et de maintenir une performance optimale.

Exemples de système bancaire API

Les paiements intégrés, tout comme les services bancaires, symbolisent la nature évolutive des services financiers permise par le système bancaire API. Ces modèles favorisent un développement rapide et une accessibilité accrue, en produisant une gamme de produits financiers adaptée aux besoins spécifiques des clients.

Paiements intégrés

Les paiements intégrés résultent de la possibilité d'intégrer directement le traitement des paiements à des plateformes ou applications tierces. En vertu de cette approche, les clients n'ont plus besoin de quitter l'application pour accomplir leurs transactions, d'où une expérience client améliorée.

• Passerelles et API de paiement
  En règle générale, les API des prestataires de services de paiement servent de pivot pour l'exécution des paiements intégrés. Les développeurs s'appuient sur de telles API pour établir une connexion entre leur application et les réseaux de paiement. Les API traitent différents types de transactions, y compris les paiements par carte de crédit, les paiements au moyen des portefeuilles numériques, ainsi que les virements bancaires.

• Traitement en temps réel
  Les paiements intégrés se distinguent par leur capacité à traiter les transactions en temps réel. Aussitôt qu'un client effectue un paiement, les appels d'API sont activés pour traiter la transaction, valider les informations d'identification du client et actualiser le solde du compte, et ce, souvent en quelques millisecondes.

• Cas d'utilisation
  Les plateformes de commerce en ligne sont un exemple concret de paiements intégrés mis en action. Les paiements intégrés permettent aux clients de procéder à des achats sans avoir à changer de site Web, d'où un nombre d'étapes réduit au minimum et un processus d'achat accéléré. Dans le cas des services par abonnement, les paiements intégrés facilitent le renouvellement automatique des services sans nécessiter l'intervention du client.

Services bancaires

Les services bancaires sont un processus de bout en bout qui permet à des tiers d'accéder à des fonctionnalités bancaires de base et de les exploiter par l'entremise d'API. Les fournisseurs de services bancaires sont souvent des institutions financières qui proposent un ensemble d'API permettant à des plateformes tierces de lancer leurs propres produits financiers.

• Fonctionnalité
  Dans le cadre d'un accord de services bancaires, la fonctionnalité peut aller de services de base, tels que la consultation du solde et de l'historique des transactions d'un compte, à des prestations plus spécialisées telles que l'évaluation de la solvabilité, l'octroi de prêts ou la vérification d'identité.

• API et tierces parties
  Dans le système de services bancaires, l'ensemble d'API disponible est complet, ce qui permet à des plateformes tierces d'accéder aux données, d'effectuer des transactions et de mettre au point de nouveaux produits financiers. Les institutions financières, les jeunes entreprises de technologie financière, voire certaines entreprises autres que financières, peuvent exploiter ces API pour créer une grande diversité d'applications, telles que des gestionnaires de finances personnelles ou des plateformes de prêt spécialisées.

• Cas d'usage
  Un exemple de système de services bancaires est celui d'une entreprise de vente au détail qui souhaite proposer des produits financiers à ses clients. Les services bancaires permettent à des détaillants de proposer des options telles que des cartes bancaires avec le logo d'une marque, ou des programmes de fidélisation, sans avoir à bâtir l'infrastructure financière de A à Z. Un autre exemple d'utilité des services bancaires est celui d'une jeune entreprise de technologie financière qui propose des plateformes d'investissement spécialisées. Grâce aux API fournies par un système de services bancaires, la jeune entreprise de technologie financière a accès à des fonctionnalités bancaires pour développer son produit.

Avantages du système bancaire API

Le système bancaire API fait désormais partie intégrante des technologies financières contemporaines. Cette évolution continue de façonner le secteur, et plusieurs avantages clés en découlent. Vous trouverez ci-dessous la description de quelques-uns de ces derniers.

• Développement et déploiement rapides
  Le système bancaire API permettent d'accélérer les cycles de développement. Grâce à des ensembles de fonctionnalités prédéfinis disponibles par l'entremise d'API, les développeurs peuvent se connecter aux services bancaires immédiatement. Ce cycle de développement prompt accélère la mise sur le marché de nouveaux produits et permet des mises à jour plus rapides des produits existants.

• Flexibilité et modularité
  Les API offrent aux développeurs la possibilité de sélectionner des fonctionnalités individuelles et de les incorporer à diverses applications. Les institutions financières et les développeurs tiers peuvent ainsi choisir les services qu'ils veulent inclure dans leurs produits financiers.

• Couches de sécurité performantes
  Il est fréquent que les architectures bancaires API intègrent diverses fonctions de sécurité robustes, dont des protocoles d'authentification, le chiffrement de données ou d'autres mesures destinées à contrer les accès illicites. Ces dispositifs de sécurité sont souvent intégrés à la couche API elle-même afin de garantir une protection de haut niveau à l'institution financière et à ses clients.

• Évolutivité
  Les API sont conçues pour répondre à différents degrés de demande. Qu'il s'agisse d'une petite jeune entreprise en phase de démarrage ou d'une grande entreprise, les API s'adaptent à des échelles de fonctionnement diverses, sans pour autant nécessiter de refonte complète du système. Cette évolutivité se révèle particulièrement avantageuse pour les entreprises en pleine croissance.

• Maintenance facilitée
  La modularité des architectures API permet aux développeurs de mettre à jour ou de remplacer des composants individuels sans remanier l'ensemble du système. Cette capacité de mise à niveau localisée facilite la maintenance et l'amélioration du service, sans perturber l'expérience client.

• Interopérabilité
  Le système bancaire API favorise l'interopérabilité entre les différents systèmes et services. Les institutions financières peuvent interagir aisément avec des services tiers, et vice versa, afin de proposer un éventail de capacités plus étendu. De plus, cette interopérabilité dépasse le secteur financier et s'étend au commerce de détail, aux soins de santé et à d'autres secteurs.

• Analyse et surveillance en temps réel
  Les API sont souvent dotées de fonctions d'analyse intégrées. Ces fonctionnalités permettent aux entreprises de suivre les transactions, les modes d'utilisation et les performances du système. Les données analytiques approfondies ainsi recueillies viennent étayer la stratégie commerciale et les améliorations opérationnelles.

• Opportunités de création de revenus
  Le système bancaire API ouvre de nouvelles voies de création de revenus. Du fait que les institutions financières peuvent monétiser leurs API, les développeurs tiers ont la possibilité de proposer des services à valeur ajoutée à leurs clients. Que ce soit au moyen d'un paiement à l'utilisation ou d'un modèle par abonnement, les API offrent des sources de revenus supplémentaires.

• Expérience client améliorée
  Du point de vue du client, le système bancaire API donne lieu à des interactions plus fluides et plus pratiques. Qu'il s'agisse d'un traitement plus prompt des paiements ou d'outils de gestion financière plus intuitifs, ces avantages améliorent globalement l'expérience client.

Ces avantages importants contribuent à faire du système bancaire API une force transformationnelle des services financiers.