Les interfaces de programmation d’applications (API) pour les services bancaires constituent un élément important des avancées technologiques qui transforment la manière dont les clients et les entreprises interagissent avec les fonds. La technologie a modifié la manière dont les institutions financières exercent leurs activités (par exemple, les services bancaires en ligne) et les types d’institutions capables de fournir des services financiers aux clients.

Ci-dessous, nous allons explorer ce qu’est l’API pour les services bancaires, comment elle fonctionne, comment elle est utilisée et quels avantages elle offre aux entreprises.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’une API?
  
• Qu’est-ce qu’une API pour les services bancaires?
  
• Comment fonctionne l’API pour les services bancaires?
  
• Cas d’usage et applications des API pour les services bancaires
  
• Avantages des API pour les services bancaires
  
• Tendances émergentes en matière d’API pour les services bancaires
  
• Comment Stripe Connect peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’une API?

Les API sont des protocoles de communication qui reposent essentiellement sur des ensembles de règles et d’outils destinés à permettre à différents composants logiciels de communiquer et de partager mutuellement des informations. Ces protocoles définissent les méthodes et les structures de données accessibles aux développeurs pour communiquer avec le composant logiciel, qu’il s’agisse d’un système d’exploitation, de bibliothèque ou de différents services.

Qu’est-ce qu’un API pour les services bancaires?

L’API pour les services bancaires consistent à utiliser des API pour permettre à des applications tierces autorisées d’accéder à des services bancaires et à des données financières. Grâce à des API bien définies, les développeurs tiers (ou d’autres banques) peuvent utiliser des fonctions bancaires telles que les paiements, la vérification d’identité et le partage de données.

L’API pour les services bancaires permet donc à une institution financière d’instaurer un système interopérable pouvant communiquer directement avec des plateformes et applications externes, au lieu de compter uniquement sur une entité fermée dotée de systèmes exclusifs. Cette conception facilite les services financiers spécialisés qui peuvent être rapidement développés, testés et déployés.

Comment fonctionne l’API pour les services bancaires?

Le système bancaire API s’appuie sur une architecture à plusieurs niveaux dans lequel chaque couche remplit une fonction distincte, et toutes les couches interagissent les unes avec les autres au moyen d’API bien définies. Les principales fonctionnalités offertes par une institution financière (p. ex., gestion de compte, paiements, analyse de données, etc.) sont dématérialisées et exposées aux fins d’utilisation par des tiers au moyen d’API. En d’autres termes, ces fonctions sont ouvertes et simplifiées de manière à être aisément utilisables par des tiers.

Dans un premier temps, la couche de services de base qui inclut chaque fonction bancaire (paiements, vérifications de la connaissance du client ou historique des transactions) est intégrée dans un module distinct disposant de sa propre API. Ensemble, cette API est conforme à des protocoles spécifiques et à des formats de données normalisés tels que JSON et XML, ce qui offre aux développeurs tiers un moyen cohérent d’interagir avec les services de l’institution financière.

La passerelle d’API authentifie et redirige les appels à l’API entrants issus de services externes, en agissant comme une couche protectrice qui préserve les services de base. Lorsqu’une application tierce souhaite effectuer un paiement ou accéder aux données d’un compte, elle envoie une requête à la passerelle d’API. Celle-ci identifie la requête entrante, effectue les contrôles de sécurité nécessaires tels que la validation de jeton et l’authentification OAuth, puis achemine la requête vers le module de service approprié.

Ce système modulaire permet une amélioration plus rapide et mieux ciblée au sein des services financiers. Les développeurs accèdent alors à des fonctions bancaires spécifiques en temps réel sans avoir à interagir avec l’ensemble du système ni à le maîtriser. Une jeune entreprise de technologie financière peut par exemple créer une solution de paiements spécialisée en exploitant uniquement l’API de paiement, sans avoir à incorporer la totalité des autres services bancaires.

Grâce à cette configuration à couches multiples, les entreprises mettent à jour ou remplacent chaque partie indépendamment des autres, d’où une certaine souplesse et des contraintes de maintenance allégées. De plus, les entreprises peuvent mettre en œuvre des mesures de sécurité au niveau de la passerelle d’API qui empêchent tout accès non autorisé ou malveillant aux systèmes bancaires de base. Souvent, des couches de surveillance et d’analyse sont ajoutées à ces API et permettent de suivre l’utilisation de l’API, la latence et d’autres indicateurs de performance. Ces données analytiques ont pour but d’identifier les tendances, d’anticiper les goulots d’étranglement et de maintenir une performance optimale.

Cas d’usage et applications des API pour les services bancaires

Les API pour les services bancaires permettent les paiements intégrés et les services bancaires. Ces applications reflètent la nature changeante des services financiers et permettent un développement rapide et une accessibilité accrue, ainsi qu’une gamme de produits financiers qui répondent aux besoins spécifiques des clients. Voici un examen plus approfondi de ces deux applications.

Paiements intégrés

Les paiements intégrés résultent de la possibilité d’intégrer directement le traitement des paiements à des plateformes ou applications tierces. Cela améliore l’expérience client en éliminant la nécessité pour les clients de quitter l’application pour accomplir leurs transactions.

• _Passerelles de paiement et API : _ En règle générale, les API des prestataires de services de paiement constituent l’élément central des paiements intégrés. Elles traitent différents types de transactions, notamment les paiements par carte de crédit, les paiements via des portefeuilles numériques et les virements bancaires. Les développeurs utilisent ces API pour établir des connexions entre leurs applications et les réseaux de paiement.

• _Traitement en temps réel : _ Les paiements intégrés se distinguent par leur capacité à traiter les transactions en temps réel. Aussitôt qu’un client effectue un paiement, les appels à l’API sont activés pour traiter la transaction, valider les informations d’identification du client et actualiser le solde du compte bancaire, et ce, souvent en quelques millisecondes.

• _Cas d’usage : _ Les plateformes de commerce en ligne sont un exemple concret de paiements intégrés mis en action. Les paiements intégrés permettent aux clients de procéder à des achats sans avoir à changer de site Web, d’où un nombre d’étapes réduit au minimum et un processus d’achat accéléré nécessaire. Dans le cas des services par abonnement les paiements intégrés facilitent le renouvellement automatique des services sans nécessiter l’intervention du client.

BaaS

Les services bancaires sont un processus de bout en bout qui permet à des tiers d’accéder à des fonctionnalités bancaires de base et de les exploiter par l’entremise d’API. Les fournisseurs de services bancaires sont souvent des institutions financières qui proposent un ensemble d’API permettant à des plateformes tierces de lancer leurs propres produits financiers.

• _Fonctionnalité : _ Dans le cadre d’un accord de services bancaires, les fonctionnalités peuvent aller de services de base (p. ex., la consultation du solde du compte, l’historique des transactions) à des prestations plus spécialisées telles que l’évaluation de la solvabilité, l’octroi de prêts ou la vérification d’identité.

• _API et tierces parties : _ Dans le système de services bancaires, l’ensemble d’API disponible est complet, ce qui permet à des plateformes tierces d’accéder aux données financières, d’effectuer des transactions et de mettre au point de nouveaux produits financiers. Les institutions financières, les jeunes entreprises de technologie financière, voire certaines entreprises autres que financières, peuvent exploiter ces API pour créer plusieurs applications, telles que des gestionnaires de finances personnelles et des plateformes de prêt spécialisées.

• _Cas d’usage : _ Un exemple de système de services bancaires est celui d’une entreprise de vente au détail qui souhaite proposer des produits financiers à ses clients. Les services bancaires permettent à des détaillants de proposer des options telles que des cartes bancaires avec le logo d’une marque et des programmes de fidélisation sans avoir à bâtir l’infrastructure financière de A à Z. Un autre exemple est celui d’une jeune entreprise de technologie financière qui propose des plateformes d’investissement spécialisées. Grâce aux API de configuration de services bancaires, la jeune entreprise de technologie financière a accès à des fonctionnalités bancaires pour développer son produit.

Avantages des API pour les services bancaires

Les API pour les services bancaires font désormais partie intégrante des technologies financières contemporaines. Elles continuent de façonner le secteur, et plusieurs avantages clés en découlent. Vous trouverez ci-dessous la description de quelques-uns de ces derniers.

• _Développement et déploiement rapides : _ Les API pour les services bancaires peuvent raccourcir les cycles de développement. Grâce à des ensembles de fonctionnalités prédéfinis disponibles par l’entremise d’API, les développeurs peuvent se connecter aux services bancaires immédiatement. Ce cycle de développement prompt accélère la mise sur le marché de nouveaux produits et permet des mises à jour plus rapides des produits existants.

• _Flexibilité et modularité : _ Les API offrent aux développeurs la possibilité de sélectionner des fonctionnalités individuelles et de les incorporer à diverses applications. Les institutions financières et les développeurs tiers peuvent ainsi choisir les services qu’ils veulent inclure dans leurs produits financiers.

• _Niveaux de sécurité élevés : _ Il est fréquent que les architectures bancaires API intègrent diverses fonctions de sécurité robustes, dont des protocoles d’authentification, le chiffrement de données ou d’autres mesures destinées à contrer les accès illicites. Ces dispositifs de sécurité sont souvent intégrés à la couche API elle-même afin de garantir une protection de haut niveau à l’institution financière et à ses clients.

• _Évolutivité : _ Les API sont conçues pour répondre à différents degrés de demande. Qu’il s’agisse d’une petite jeune entreprise en phase de démarrage ou d’une grande entreprise, les API s’adaptent à des échelles de fonctionnement diverses, sans pour autant nécessiter de refonte complète du système. Cette évolutivité se révèle particulièrement avantageuse pour les entreprises en pleine croissance.

• _Maintenance facilitée : _ La modularité des architectures API permet aux développeurs de mettre à jour ou de remplacer des composants individuels sans remanier l’ensemble du système. Cette capacité facilite la maintenance et l’amélioration du service, sans perturber l’expérience client.

• _Interopérabilité : _ Les API pour les services bancaires favorisent l’interopérabilité entre les différents systèmes et services. Les institutions financières peuvent interagir aisément avec des services tiers, et vice versa, afin de proposer un éventail de capacités plus étendu. De plus, cette interopérabilité dépasse le secteur financier et s’étend au commerce de détail, aux soins de santé et à d’autres secteurs.

• _Analyse et surveillance en temps réel : _ Les API sont souvent dotées de fonctions d’analyse intégrées. Ces fonctionnalités permettent aux entreprises de suivre les transactions, les modes d’utilisation et les performances du système. Ces données analytiques approfondies ainsi recueillies viennent étayer la stratégie commerciale et les améliorations opérationnelles.

• _Opportunités de génération de revenus : _ Les API pour les services bancaires ouvrent de nouvelles perspectives en matière de génération de revenus. Les institutions financières peuvent monétiser leurs API (par exemple, via un modèle de paiement à l’utilisation ou d’abonnement), permettant ainsi aux développeurs tiers d’offrir des services à valeur ajoutée à leurs clients.

• _Amélioration de l’expérience client : _ Les API pour les services bancaires facilitent les interactions avec les clients, qui gagnent en fluidité et en commodité. Elles permettent d’accélérer le traitement des paiements ou de rendre les outils de gestion financière plus intuitifs. De tels avantages améliorent l’expérience client dans son ensemble.

Ces avantages importants contribuent à faire du système bancaire API une force transformationnelle des services financiers.

Tendances émergentes en matière d’API pour les services bancaires

Les API pour les services bancaires connaissent un développement rapide, avec de nouvelles tendances et réglementations qui ne cessent de transformer ce secteur. Voici quelques-unes des principales tendances émergentes.

Paiements instantanés

La demande croissante et les nouvelles réglementations favorisent les paiements en quelques secondes plutôt qu’en quelques minutes ou heures. De plus en plus de pays développent leurs propres réseaux de paiement instantané, tels que l’Interface de paiements unifiés (UPI) en Inde et Pix au Brésil.

Certains territoires ont même imposé des délais de règlement plus courts. L’Union européenne, par exemple, a adopté en 2024 une réglementation qui exige que les virements instantanés SEPA soient effectués dans un délai de 10 secondes.

Accès élargi aux données

Au-delà des soldes de comptes et des paiements, les API sont également utilisées pour des données financières plus riches telles que les investissements, les assurances, les prêts hypothécaires et les pensions. Cela permet d’avoir une vision plus globale de la situation financière des clients, ce qui permet de proposer des produits plus personnalisés et de mieux évaluer les risques.

Automatisation et IA

Avec les volumes importants de données transactionnelles transitant par les API, les possibilités (et les besoins) en matière de conformité automatisée, de détection des fraudes et de surveillance des risques en temps réel se multiplient. Les entreprises utilisent l’IA pour signaler les comportements anormaux, vérifier les identités et surveiller les transactions.

Bacs à sable réglementaires

Afin de favoriser l’amélioration tout en gérant les risques, de nombreux organismes de réglementation proposent des environnements de test (c’est-à-dire des bacs à sable) destinés aux API pour les services bancaires, dans lesquels les entreprises peuvent tester de nouveaux services sous une surveillance légère. Cela les aide à explorer de nouveaux services basés sur des API tout en bénéficiant d’une supervision.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements d’argent entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des paiements mondiaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• _Être opérationnel en quelques semaines : _ utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en production en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.
  
• _Gérer les paiements à l’échelle : _ utilisez les outils et les services proposés par Stripe pour gérer les rapports de marges, les formulaires fiscaux, les risques, les modes de paiements internationaux et la conformité des inscriptions, sans ressources supplémentaire.
  
• _Se développer à l’international : _ aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la TVA et la TPS.
  
• _Créer de nouvelles sources de revenus : _ Optimiser les revenus liés aux paiements en prélevant des frais sur chaque transaction.
  

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