As APIs bancárias são parte da mudança tecnológica que está remodelando a interação de clientes e empresas com o dinheiro. A tecnologia mudou a forma como as instituições financeiras fazem negócios (por exemplo, online banking), mas também mudou completamente os tipos de instituições que podem fornecer serviços financeiros aos clientes. Essa nova forma de oferecer e acessar serviços financeiros deve muito às APIs bancárias. Um relatório da Cornerstone Advisors constatou que, entre 2019 e 2021, 65% dos bancos e cooperativas de crédito fizeram pelo menos uma parceria com uma fintech, muitas das quais usam APIs bancárias para fornecer seus serviços.

Explicamos as APIs bancárias, como funcionam e como são usadas em duas categorias principais: pagamentos integrados e banco como serviço (BaaS), além das muitas vantagens para empresas nessas duas áreas.

Neste artigo:

• O que são APIs bancárias?
  
• Como funcionam as APIs bancárias?
  
• Exemplos de APIs bancárias
  
• Vantagens das APIs bancárias
  

O que são APIs bancárias?

Interfaces de programação de aplicativos (APIs) são protocolos comunicativos — essencialmente, conjuntos de regras e ferramentas — que permitem que diferentes componentes de software se comuniquem e compartilhem informações. Esses protocolos definem os métodos e as estruturas de dados que os desenvolvedores podem usar para se comunicar com o componente de software, sejam sistemas operacionais, bibliotecas ou outros serviços.

Com as APIs bancárias, os desenvolvedores usam APIs para criar uma arquitetura mais aberta dentro das instituições financeiras, permitindo que a interação entre os serviços principais de um banco e desenvolvedores terceirizados (ou outros bancos) seja modular e flexível. Essa configuração separa diferentes funções bancárias, como pagamentos, verificação de identidade e compartilhamento de dados, disponibilizando-as por meio de APIs bem definidas.

As APIs bancárias permitem que a instituição financeira crie um sistema interoperável que pode se comunicar diretamente com plataformas e aplicativos externos, deixando de ser uma entidade fechada com sistemas exclusivos. O design permite oferecer financeiros especializados que podem ser desenvolvidos, testados e implantados rapidamente.

Como funcionam as APIs bancárias?

Os bancos podem deixar de ser uma arquitetura monolítica e adotar uma abordagem mais adaptativa com APIs bancárias, isolando, atualizando ou ampliando recursos específicos sem afetar o sistema como um todo. As APIs bancárias subdividem as estruturas tradicionais da operação de serviços financeiros, permitindo que as instituições sejam mais flexíveis e alterem a forma como os seus serviços são acessados e oferecidos.

Entenda:

As APIs bancárias usam uma arquitetura em camadas na qual cada camada tem uma função distinta, e todas as camadas interagem por meio de APIs bem definidas. Os principais recursos oferecidos por um banco (gerenciamento de contas, pagamentos, análise de dados etc.) são abstraídos e expostos pelas APIs para consumo de terceiros. Em outras palavras, eles são simplificados, facilitando seu uso por terceiros, e são abertos para permitir que isso aconteça.

A partir da camada principal de serviços, cada função bancária (como pagamentos, verificações de conheça seu cliente (KYC) ou histórico de transações) é encapsulada em módulos separados , cada um com a própria API. Essas APIs usam protocolos específicos e formatos de dados padronizados, como JSON ou XML, uniformizando a interação dos serviços bancários com desenvolvedores externos.

O gateway da API autentica e roteia chamadas de API recebidas de serviços externos, protegendo os serviços principais. Quando um aplicativo externo deseja iniciar um pagamento ou acessar dados de conta, ele envia uma solicitação ao gateway de API. O gateway identifica a solicitação, executa todas as verificações de segurança necessárias, como validação de token ou autenticação OAuth, e encaminha a solicitação para o módulo de serviço desejado.

Esse sistema modular acelera e concentra a inovação nos serviços financeiros. Os desenvolvedores podem acessar funções bancárias específicas sem interagir ou entender todo o sistema. Por exemplo, uma startup fintech pode criar um serviço de pagamentos especializado usando apenas a API de pagamentos, sem integrar todos os outros serviços bancários.

Com essa configuração em camadas, as empresas atualizam ou substituem cada peça de forma independente, proporcionando flexibilidade e facilitando a manutenção. As empresas também podem implementar medidas de segurança no nível de gateway API para evitar acesso não autorizado ou mal-intencionado aos principais sistemas bancários. Muitas vezes, as camadas de monitoramento e análise são criadas com base nessas APIs e rastreiam uso, latência e outras métricas de desempenho das APIs. Essas análises permitem identificar tendências, prever gargalos e manter o desempenho ideal.

Exemplos de APIs bancárias

Tanto os pagamentos integrados quanto o banco como serviço (BaaS) demonstram a evolução dos serviços financeiros que as APIs bancárias possibilitam. Esses modelos permitem desenvolvimento rápido e mais acessibilidade, além de diversos produtos financeiros adaptados às necessidades específicas dos clientes.

Pagamentos integrados

Os pagamentos integrados resultam da integração direta do processamento de pagamentos a plataformas ou aplicativos de terceiros. Com essa abordagem, os clientes não precisam sair de um aplicativo para fazer transações, melhorando a experiência.

• Gateways e APIs de pagamento
  Normalmente, as APIs de processadores de pagamento servem como o eixo central para pagamentos integrados. Os desenvolvedores usam essas APIs para conectar seus aplicativos e as redes de pagamento. As APIs processam diferentes tipos de transações, como pagamentos com cartão de crédito, pagamentos por carteiras digitais e transferências bancárias.

• Processamento em tempo real
  O que diferencia os pagamentos integrados é a capacidade de processamento de transações em tempo real. No momento em que o cliente inicia um pagamento, as chamadas da API são ativadas para processar a transação, validar as credenciais e atualizar o saldo da conta, o que pode acontecer em milissegundos.

• Casos de uso
  Plataformas de e-commerce são um bom exemplo do uso de pagamentos integrados. Os pagamentos integrados permitem fazer pagamentos sem acessar outro site, reduzindo as etapas e acelerando o processo de compra. Em serviços de assinatura, os pagamentos integrados facilitam a renovação automática dos serviços sem a necessidade de intervenção do cliente.

Banco como serviço (BaaS)

O BaaS é um processo completo que permite que terceiros acessem e usem as principais recursos do banco por meio de APIs. Muitas vezes, os provedores de BaaS são bancos que oferecem um conjunto de APIs para que plataformas de terceiros lancem seus próprios produtos financeiros de marca.

• Recursos
  No sistema de BaaS, os recursos podem ser serviços simples, como saldos de conta corrente e históricos de transações, ou mais especializados, como pontuação de crédito, empréstimos e verificação de identidade.

• APIs e terceiros
  No BaaS, o conjunto de APIs disponíveis é abrangente, permitindo acessar dados, iniciar transações e desenvolver novos produtos financeiros. Instituições financeiras, startups fintech e até mesmo empresas não financeiras podem usar essas APIs para criar diversos aplicativos, como gestão de finanças pessoais ou plataformas de empréstimos especializados.

• Casos de uso
  Um exemplo de BaaS é uma empresa de varejo que quer oferecer produtos financeiros aos seus clientes. O BaaS permite que o varejista forneça cartões de crédito com sua marca ou programas de fidelidade sem ter que construir a infraestrutura financeira do zero. Outro exemplo de BaaS é uma startup fintech que oferece plataformas de investimento especializadas. Com as APIs em configuração de BaaS, a fintech pode acessar recursos bancárias para desenvolver seu produto.

Vantagens das APIs bancárias

As APIs bancárias integraram-se à tecnologia financeira moderna. À medida que esse desenvolvimento continua a moldar a indústria, surgem várias vantagens importantes, como:

• Rapidez no desenvolvimento e implantação
  APIs bancárias aceleram os ciclos de desenvolvimento. Com conjuntos predefinidos de recursos disponíveis por meio de APIs, os desenvolvedores podem se conectar imediatamente aos serviços bancários. Esse ciclo rápido de desenvolvimento acelera o lançamento de produtos novos e as atualizações dos existentes.

• Flexibilidade e modularidade
  As APIs permitem selecionar e incorporar recursos específicos a diferentes aplicativos. Instituições financeiras e desenvolvedores externos podem escolher quais serviços incluir em produtos financeiros.

• Segurança reforçada
  Arquiteturas de APIs bancárias costumam ter recursos de segurança avançados, como protocolos de autenticação, criptografia de dados e outras medidas para evitar acesso não autorizado. Muitas vezes, esses recursos são incorporados à própria camada da API e oferecem proteção robusta para o banco e os clientes.

• Escalabilidade
  As APIs são feitas para atender diferentes níveis de demanda. Seja a empresa em questão uma startup pequena ou uma multinacional, as APIs podem acomodar diferentes escalas de operação sem exigir uma revisão de todo o sistema. Essa escalabilidade é particularmente vantajosa para empresas em crescimento.

• Manutenção mais fácil
  As arquiteturas modulares das APIs permitem atualizar ou substituir componentes individuais sem afetar o sistema todo. Essa atualização localizada facilita a manutenção e o aprimoramento do serviço sem interromper a experiência do cliente.

• Interoperabilidade
  As APIs bancárias melhoram a interoperabilidade entre diferentes sistemas e serviços. As instituições financeiras podem interagir com serviços de terceiros e vice-versa, oferecendo mais recursos. E a interoperabilidade se estende além do setor financeiro, passando pelo varejo, saúde e outros setores.

• Análises e monitoramento em tempo real
  Frequentemente, as APIs vêm com recursos de análise integrados. Esses recursos permitem acompanhar transações, padrões de uso e o desempenho do sistema, trazendo insights úteis para a estratégia de negócios e melhorias operacionais.

• Oportunidades de geração de receita
  APIs bancárias abrem novos caminhos para a geração de renda. As instituições financeiras podem monetizar APIs, permitindo que desenvolvedores terceirizados ofereçam serviços de valor agregado aos seus clientes. Seja por meio de um modelo de pagamento por uso ou assinatura, as APIs oferecem fluxos de receita adicionais.

• Experiência do cliente melhorada
  APIs bancárias criam interações mais tranquilas e convenientes para o cliente. Seja um processamento de pagamentos mais rápido ou ferramentas de gestão financeira mais intuitivas, essas vantagens melhoram a experiência geral do cliente.

Essas vantagens importantes ajudam a tornar APIs bancárias uma força transformadora nos serviços financeiros.