API ด้านการธนาคารเป็นส่วนหนึ่งของระบบนิเวศทางเทคโนโลยีซึ่งพลิกโฉมวิธีที่ลูกค้าและธุรกิจโต้ตอบกับเงิน เทคโนโลยีนี้ไม่เพียงเปลี่ยนวิธีที่สถาบันการเงินดําเนินธุรกิจ (เช่น การธนาคารออนไลน์) แต่ยังได้เปลี่ยนแปลงประเภทสถาบันต่างๆ ที่สามารถให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้าไปอย่างสมบูรณ์ วิธีใหม่ในการนำเสนอและการเข้าถึงบริการทางการเงินนี้มาจากการธนาคารที่ใช้ API รายงานจาก Cornerstone Advisors พบว่าระหว่างปี 2019 ถึง 2021 ธนาคารและเครดิตยูเนียนกว่า 65% ได้ร่วมเป็นพาร์ทเนอร์กับบริษัทฟินเทคอย่างน้อย 1 แห่ง โดยส่วนใหญ่ต้องพึ่งพา API ด้านการธนาคารเพื่อให้บริการ

โดยด้านล่าง เราจะมาอธิบายว่าการธนาคารที่ใช้ API คืออะไร วิธีการทํางาน และการใช้งานใน 2 หมวดหมู่หลักๆ ไม่ว่าจะเป็นการชําระเงินที่ผสานรวมในระบบและบริการธนาคาร (BaaS) ตลอดจนข้อดีหลายประการที่มีต่อธุรกิจทั้งสองประเภท

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การธนาคารที่ใช้ API คืออะไร
  
• การธนาคารที่ใช้ API ทํางานอย่างไร
  
• ตัวอย่างของการธนาคารที่ใช้ API
  
• ประโยชน์ของการธนาคารที่ใช้ API
  

การธนาคารที่ใช้ APIคืออะไร

ส่วนต่อประสานแอปพลิเคชัน (API) เป็นโปรโตคอลการสื่อสารซึ่งสําคัญมาก โดยเป็นชุดกฎและเครื่องมือที่ช่วยให้องค์ประกอบซอฟต์แวร์ต่างๆ สื่อสารและแชร์ข้อมูลกันได้ โปรโตคอลเหล่านี้จะกําหนดวิธีการและโครงสร้างข้อมูลที่นักพัฒนาสามารถนํามาใช้สื่อสารกับองค์ประกอบของซอฟต์แวร์ได้ ไม่ว่าจะเป็นระบบปฏิบัติการ ไลบรารี หรือบริการต่างๆ

ในการธนาคารที่ใช้ API นักพัฒนาจะใช้ API เพื่อสร้างสถาปัตยกรรมแบบเปิดมากขึ้นภายในสถาบันการเงิน การดําเนินการนี้จะช่วยให้การโต้ตอบระหว่างบริการหลักของธนาคารกับนักพัฒนาบุคคลที่สาม (หรือธนาคารอื่นๆ) เกิดขึ้นได้แบบแยกส่วนกันและมีความยืดหยุ่น การตั้งค่านี้จะช่วยแยกบริการธนาคารต่างๆ เช่น การชําระเงิน การยืนยันตัวตน และการแชร์ข้อมูล ทําให้เข้าถึงได้ง่ายผ่าน API ที่กําหนดมาอย่างดี

สถาบันการเงินสามารถใช้การธนาคารที่ใช้ API สร้างระบบที่ทํางานร่วมกันได้ โดยสื่อสารกับแพลตฟอร์มและแอปพลิเคชันภายนอกโดยตรง แทนที่จะดำเนินการฝ่ายเดียวในระบบแบบดั้งเดิม การออกแบบนี้อํานวยความสะดวกให้กับบริการทางการเงินแบบเฉพาะทางที่ได้รับการพัฒนา ทดสอบ และติดตั้งใช้งานอย่างรวดเร็ว

การธนาคารที่ใช้ API ทํางานอย่างไร

ธนาคารสามารถเลิกใช้สถาปัตยกรรมที่รวมทุกอย่างไว้ในจุดเดียวและใช้วิธีที่ปรับเปลี่ยนได้มากขึ้นผ่านการธนาคารที่ใช้ API ซึ่งสามารถแยก อัปเดต หรือขยายฟังก์ชันการทํางานบางอย่างได้โดยไม่ส่งผลกระทบต่อระบบโดยรวม การธนาคารที่ใช้ API จะทลายกรอบทางโครงสร้างที่เคยเป็นศูนย์รวมของบริการทางการเงินต่างๆ โดยช่วยให้สถาบันมีความยืดหยุ่นมากขึ้น พร้อมทั้งพลิกโฉมวิธีการเข้าถึงและเสนอบริการ

โดยรายละเอียดมีดังนี้

การธนาคารที่ใช้ API ใช้สถาปัตยกรรมแบบหลายชั้น ซึ่งแต่ละชั้นมีฟังก์ชันที่ต่างกัน และทุกชั้นจะโต้ตอบกันผ่าน API ที่กำหนดมาอย่างเหมาะสม ฟังก์ชันหลักที่ธนาคารนําเสนอ เช่น การจัดการบัญชี การชําระเงิน การวิเคราะห์ข้อมูล ฯลฯ จะได้รับการสรุปและแสดงผ่าน API เพื่อให้บุคคลภายนอกทราบ กล่าวอีกนัยหนึ่ง ฟังก์ชันเหล่านี้สามารถใช้งานได้ง่ายโดยบุคคลภายนอก ซึ่งฟังก์ชันจะทำหน้าที่สนับสนุนให้เกิดการทำงานดังกล่าว

เริ่มตั้งแต่ชั้นบริการหลัก ฟังก์ชันธนาคารแต่ละรายการ ไม่ว่าจะเป็นการชําระเงิน การยืนยันตามข้อกําหนดด้านการรู้จักลูกค้าของคุณ (KYC) หรือประวัติธุรกรรม ก็จะถูกรวมไว้ในโมดูลที่แตกต่างกัน โดยแต่ละโมดูลจะมี API แยกกันต่างหาก API เหล่านี้ทำงานตามโปรโตคอลเฉพาะและใช้รูปแบบข้อมูลที่มีมาตรฐาน เช่น JSON หรือ XML ซึ่งเป็นแนวทางเดียวกับที่นักพัฒนาจากภายนอกใช้ในการโต้ตอบกับบริการของธนาคาร

เกตเวย์ API จะตรวจสอบสิทธิ์และส่ง API ที่เข้ามาจากบริการภายนอก โดยทําหน้าที่เป็นชั้นที่ปกป้องบริการหลัก เมื่อแอปพลิเคชันของบริษัทอื่นต้องการเริ่มต้นการชําระเงินหรือเข้าถึงข้อมูลบัญชี แอปจะส่งคําขอไปยังเกตเวย์ API เกตเวย์จะระบุคําขอขาเข้า ทําการตรวจสอบความปลอดภัยที่จําเป็น เช่น การตรวจสอบโทเค็นหรือการตรวจสอบสิทธิ์ OAuth และส่งคําขอไปยังโมดูลบริการที่เหมาะสม

ระบบที่แยกส่วนได้นี้ช่วยให้มอบนวัตกรรมด้านการเงินที่รวดเร็วและตรงจุดมากขึ้น นักพัฒนาสามารถเข้าถึงฟังก์ชันธนาคารที่เจาะจงได้โดยไม่ต้องโต้ตอบหรือทําความเข้าใจระบบทั้งหมด ตัวอย่างเช่น ธุรกิจสตาร์ทอัพฟินเทค สามารถสร้างบริการชําระเงินเฉพาะทางโดยใช้เพียง API การชําระเงิน โดยที่ไม่ต้องผสานการทํางานกับบริการธนาคารอื่นๆ

การตั้งค่าแบบหลายชั้นนี้ช่วยให้ธุรกิจอัปเดตหรือแทนที่แต่ละส่วนแยกกันได้ ซึ่งช่วยลดภาระในการบํารุงรักษาและมอบความยืดหยุ่น นอกจากนี้ ธุรกิจต่างๆ ยังสามารถใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยในระดับเกตเวย์ API เพื่อช่วยให้ธุรกิจต่างๆ ป้องกันการเข้าถึงระบบธนาคารหลักที่สําคัญได้โดยไม่ได้รับอนุญาตหรือเป็นอันตราย ชั้นการตรวจสอบและการวิเคราะห์มักจะสร้างต่อยอดมาจาก API เหล่านี้ และจะติดตามการใช้งาน ความหน่วง และเมตริกประสิทธิภาพอื่นๆ ของ API ข้อมูลวิเคราะห์เหล่านี้ช่วยให้ธุรกิจทราบแนวโน้ม คาดการณ์ปัญหาคอขวด และรักษาประสิทธิภาพให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมได้

ตัวอย่างของการธนาคารที่ใช้ API

ทั้งการชําระเงินและบริการธนาคาร (BaaS) ที่ผสานรวมในตัวต่างก็มีลักษณะบริการทางการเงินที่เปลี่ยนแปลงไป ซึ่งมาจากการธนาคารที่ใช้ API โมเดลเหล่านี้ช่วยให้การพัฒนาเป็นไปอย่างรวดเร็วและเพิ่มความสามารถในการเข้าถึง รวมถึงผลิตภัณฑ์ทางการเงินหลากหลายแบบที่ออกแบบมาเพื่อความต้องการของลูกค้าโดยเฉพาะ

การชําระเงินที่ผสานรวม

การชําระเงินที่ผสานรวมในตัวเป็นผลมาจากการผสานการทํางานของการประมวลผลการชําระเงินเข้ากับแพลตฟอร์มหรือแอปพลิเคชันของบริษัทอื่นโดยตรง วิธีนี้ช่วยให้ลูกค้าไม่ต้องออกจากแอปเพื่อทําธุรกรรม ช่วยให้ประสบการณ์ของลูกค้าดีขึ้น

• เกตเวย์และ API การชําระเงิน
  โดยทั่วไปแล้ว API จากผู้ประมวลผลการชําระเงินจะทําหน้าที่เป็นเสาหลักสําหรับการชําระเงินที่ผสานรวม นักพัฒนาจะใช้ API เหล่านี้เพื่อสร้างการเชื่อมต่อระหว่างแอปพลิเคชันกับเครือข่ายการชําระเงิน API จะประมวลผลธุรกรรมทุกประเภท รวมถึงการชําระเงินด้วยบัตรเครดิต การชําระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัล, and wire transfers

• ประมวลผลแบบเรียลไทม์
  สิ่งที่สร้างความแตกต่างให้กับการชําระเงินที่ผสานรวมคือฟังก์ชันสําหรับการประมวลผลธุรกรรมแบบเรียลไทม์ ทันทีที่ลูกค้าเริ่มกระบวนการชําระเงิน ระบบจะเปิดใช้งานการเรียก API เพื่อประมวลผลธุรกรรม ตรวจสอบข้อมูลการเข้าสู่ระบบของลูกค้า และอัปเดตยอดคงเหลือของบัญชี ซึ่งมักจะเกิดขึ้นภายในหน่วยมิลลิวินาที

• กรณีการใช้งาน
  แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซเป็นตัวอย่างธุรกิจที่ใช้การชําระเงินที่ผสานรวมในตัว การชําระเงินที่ผสานรวมในตัวช่วยให้ลูกค้าชําระเงินได้โดยไม่ต้องเปลี่ยนไปใช้เว็บไซต์อื่น โดยลดขั้นตอนและเร่งกระบวนการซื้อให้เร็วขึ้น ในบริการการชําระเงินตามรอบบิล การชําระเงินแบบผสานรวมจะช่วยอํานวยความสะดวกในการต่ออายุบริการอัตโนมัติโดยไม่ต้องให้ลูกค้าดําเนินการเอง

การให้บริการธนาคาร (BaaS)

BaaS เป็นกระบวนการครบวงจรที่ช่วยให้บุคคลภายนอกเข้าถึงและใช้ฟังก์ชันหลักด้านการธนาคารผ่าน API ได้ ผู้ให้บริการ BaaS มักจะเป็นธนาคารที่นําเสนอชุด API เพื่อให้แพลตฟอร์มของบริษัทอื่นเปิดตัวผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีแบรนด์ของตนเองได้

• ฟังก์ชันการทํางาน
  ในขั้นตอนการเตรียมการ BaaS ฟังก์ชันเหล่านี้จะมีตั้งแต่บริการแบบทั่วไป เช่น การตรวจสอบยอดคงเหลือและประวัติธุรกรรม ไปจนถึงบริการเฉพาะทางอื่นๆ เช่น การให้คะแนนเครดิต การสร้างแหล่งเงินกู้ และการยืนยันตัวตน

• API และบุคคลภายนอก
  ใน BaaS ชุด API ที่มีให้บริการนั้นถือว่าครบวงจร ซึ่งทําให้แพลตฟอร์มของบริษัทอื่นเข้าถึงข้อมูล สร้างธุรกรรม และพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ๆ ได้ สถาบันการเงิน ธุรกิจสตาร์ทอัพ ฟินเทค และแม้แต่องค์กรการเงินก็สามารถใช้ API เหล่านี้สร้างแอปพลิเคชันได้หลากหลายรูปแบบ เช่น เครื่องมือจัดการการเงินส่วนบุคคลหรือแพลตฟอร์มให้กู้ยืมเงินโดยเฉพาะ

• กรณีการใช้งาน
  ตัวอย่างของ BaaS คือธุรกิจค้าปลีกที่ต้องการนําเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินแก่ลูกค้า BaaS ช่วยให้ธุรกิจค้าปลีกสามารถมอบตัวเลือกต่างๆ เช่น บัตรเครดิตที่มีแบรนด์หรือโปรแกรมสะสมคะแนนได้โดยไม่ต้องสร้างโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินตั้งแต่ต้น อีกตัวอย่างหนึ่งที่ BaaS จะเป็นประโยชน์ ก็คือธุรกิจสตาร์ทอัพฟินเทคที่มีแพลตฟอร์มการลงทุนโดยเฉพาะ เมื่อเลือกใช้งาน API ที่ BaaS มีให้ ธุรกิจสตาร์ทอัพฟินเทคก็จะได้รับสิทธิ์เข้าถึงฟังก์ชันต่างๆ ของธนาคารเพื่อนำมาพัฒนาผลิตภัณฑ์

ประโยชน์ของการธนาคารที่ใช้ API

การธนาคารที่ใช้ API ได้กลายมาเป็นส่วนสําคัญของเทคโนโลยีทางการเงินที่ทันสมัย การพัฒนานี้ยังคงกำหนดทิศทางของอุตสาหกรรมอย่างต่อเนื่อง โดยมาพร้อมประโยชน์สำคัญหลายๆ อย่าง ซึ่งมีดังนี้

• การพัฒนาและการใช้งานที่รวดเร็ว
  การธนาคารที่ใช้ API ช่วยให้วงจรการพัฒนารวดเร็วขึ้น เมื่อใช้ชุดฟังก์ชันที่มีการกําหนดไว้ล่วงหน้าผ่าน API นักพัฒนาจะสามารถเชื่อมต่อกับบริการธนาคารได้ทันที วงจรการพัฒนาที่รวดเร็วนี้ช่วยเร่งระยะเวลาในการทําการตลาดผลิตภัณฑ์ใหม่ และอํานวยความสะดวกในการอัปเดตผลิตภัณฑ์ที่มีอยู่ให้รวดเร็วยิ่งขึ้น

• ความยืดหยุ่นและการแยกประกอบได้
  API ช่วยให้นักพัฒนาสามารถเลือกฟังก์ชันการทํางานแยกกันและรวมไว้ในแอปพลิเคชันต่างๆ สถาบันทางการเงินและนักพัฒนาจากภายนอกสามารถเลือกและใช้บริการที่ต้องการรวมไว้ในผลิตภัณฑ์ทางการเงินได้

• ชั้นความปลอดภัยที่เข้มงวด
  สถาปัตยกรรมการธนาคารที่ใช้ API มักจะมีฟีเจอร์การรักษาความปลอดภัยอันทรงประสิทธิภาพ เช่น โปรโตคอลการตรวจสอบสิทธิ์ การเข้ารหัสข้อมูล และมาตรการอื่นๆ ที่ออกแบบมาเพื่อช่วยป้องกันการเข้าถึงโดยไม่ได้รับอนุญาต ฟีเจอร์ความปลอดภัยเหล่านี้มักรวมอยู่ในชั้นของ API เอง และฟีเจอร์เหล่านี้ก็ให้การปกป้องที่มีประสิทธิภาพสําหรับทั้งธนาคารและลูกค้า

• ความสามารถในการขยายขอบเขต
  API ได้รับการออกแบบให้รองรับความต้องการที่หลากหลาย ไม่ว่าธุรกิจดังกล่าวจะเป็นธุรกิจสตาร์ทอัพขนาดเล็กหรือองค์กรขนาดใหญ่ API ก็สามารถรองรับการดําเนินงานที่หลากหลายโดยไม่ต้องสร้างระบบใหม่ทั้งหมด ความสามารถในการขยายขอบเขตการใช้งานนี้เป็นประโยชน์อย่างยิ่งต่อธุรกิจที่กําลังเติบโต

• บํารุงรักษาง่ายขึ้น
  สถาปัตยกรรม API แบบแยกส่วนช่วยให้นักพัฒนาอัปเดตหรือแทนที่องค์ประกอบแต่ละส่วนได้โดยไม่ส่งผลกระทบต่อระบบโดยรวม ฟังก์ชันการอัปเดตที่ปรับให้เข้ากับระบบนี้ช่วยให้คุณบํารุงรักษาและปรับปรุงบริการได้ง่ายขึ้น โดยไม่กระทบต่อประสบการณ์ของลูกค้า

• การทํางานร่วมกัน
  การธนาคารที่ใช้ API ช่วยให้ระบบและบริการต่างๆ ทํางานร่วมกันได้ดีขึ้น สถาบันการเงินสามารถโต้ตอบกับบริการของบริษัทอื่นได้อย่างง่ายดาย (หรือในทางกลับกัน) เพื่อนําเสนอฟังก์ชันที่หลากหลายยิ่งขึ้น ความสามารถในการทํางานร่วมกันนี้ครอบคลุมมากกว่าแค่ภาคธุรกิจการเงิน แต่ขยายไปถึงธุรกิจค้าปลีก การดูแลสุขภาพ และอุตสาหกรรมอื่นๆ

• การวิเคราะห์และการติดตามตรวจสอบแบบเรียลไทม์
  API มักมาพร้อมกับฟีเจอร์การวิเคราะห์ในตัว ฟีเจอร์เหล่านี้ช่วยให้ธุรกิจต่างๆ ติดตามธุรกรรม รูปแบบการใช้งาน และประสิทธิภาพของระบบได้ ข้อมูลวิเคราะห์ดังกล่าวสามารถให้ข้อมูลเชิงลึกที่นำไปดำเนินการได้กับกลยุทธ์ทางธุรกิจและการปรับปรุงการดำเนินงาน

• โอกาสในการสร้างรายรับ
  การธนาคารที่ใช้ API นำมาซึ่งช่องทางใหม่ๆ ในการสร้างรายได้ สถาบันการเงินสามารถสร้างรายได้จาก API ของตน ซึ่งช่วยให้นักพัฒนาจากภายนอกนําเสนอบริการที่มีมูลค่ามากขึ้นให้แก่ลูกค้า ไม่ว่าจะผ่านโมเดลคิดค่าบริการตามการใช้งานหรือโมเดลการชําระเงินตามรอบบิล API ก็จะนำเสนอช่องทางการสร้างรายรับเพิ่มเติมให้กับคุณ

• ประสบการณ์ของลูกค้าที่ดียิ่งขึ้น
  การธนาคารที่ใช้ API จะช่วยอํานวยความสะดวกในการโต้ตอบกับลูกค้าที่สะดวกและราบรื่นมากขึ้น ไม่ว่าจะเป็นการประมวลผลการชําระเงินที่รวดเร็วขึ้นหรือเครื่องมือจัดการทางการเงินที่ใช้งานง่ายมากขึ้น ประโยชน์เหล่านี้จะยกระดับประสบการณ์ของลูกค้าโดยรวม

ประโยชน์ที่สําคัญเหล่านี้เป็นปัจจัยที่ทำให้การธนาคารที่ใช้ API มีแรงผลักที่พลิกโฉมบริการทางการเงิน